財產保險論文錦集(15篇)
在平平淡淡的日常中，許多人都有過寫論文的經歷，對論文都不陌生吧，論文是探討問題進行學術研究的一種手段。那么你有了解過論文嗎？以下是小編整理的財產保險論文，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。
財產保險論文1
【摘要】發展非車險業務有利于優化業務結構，實現穩健經營，有利于提高公司的經營效益;有利于發揮保險的社會管理功能;有利于提升保險服務水平和企業形象。
【關鍵詞】財產保險 非車險業務 經營策略
隨著我國保險市場主體的不斷增多，市場競爭日益加劇，大力發展效益較好的非車險業務，提高其在總體業務中的占比，正越來越引起財產保險公司的高度關注與重視。針對機動車輛保險在財產險市場上市場占比最大、各家公司爭奪最為激烈、賠付率一直居高不下、其利潤貢獻度與其保費占比嚴重不匹配的狀況，中國太平洋財產保險股份有限公司浙江分公司(浙江分公司)積極調整業務結構，通過發展非車險業務，調整車險業務在整個財產險總體業務中的比例;主動細分市場，降低車險業務中高風險、低效益業務品種比例，提高優質業務、效益好客戶占比�？梢�，加快發展非車險業務、提高非車險業務在整個財產險總體業務中的比重，將是今后公司業務發展的一項戰略性舉措。
一、發展非車險業務的戰略意義
1.有利于優化業務結構，實現穩健經營。通過大力發展非車險業務，提高非車險業務在總體業務中的占比，才能實現公司的穩健經營，才能分散經營風險，實現可持續發展。
2.有利于提高公司的經營效益。作為商業保險公司，追求利潤的最大化是保險資本的必然要求。要實現利潤最大化，提升公司的經營效益，就要在做大保險業務規模的同時降低經營成本。在實現利潤目標要求之內的、相對優化的狀態，以實現利潤最大化的經營目標。一方面通過優化車險業務自身結構、注重承保質量和強化理賠管理等措施來降低車險賠付率，另一方面積極發展賠付率低的非車險業務，實現更大的規模效益。
3.有利于拓展保險領域和發揮保險的社會管理功能。隨著社會經濟發展、科技進步和人們風險意識的提高，保險作為一種經濟保障制度，在保障經濟、促進改革、穩定社會、造福人民方面發揮了重要功能。
隨著保險業在國民經濟中的地位日益凸顯，保險已逐漸滲透到社會經濟生活的各個領域，現代保險在社會經濟生活領域中發揮功能的不斷延伸，保險具有保障、資金融通、社會管理等三大功能也得到了空前的發揮。只有通過加快發展非車險業務，才能進一步拓展保險領域，發揮好保險的社會管理功能。
4.有利于提升保險服務水平和企業形象。保險服務必須適應市場需求，而市場永遠是變化的。隨著經濟的發展和人民生活的改善，人們逐漸將保險作為生產(生活)必要消費和家庭理財的重要方式來看待。因此，豐富保險品種，擴大服務領域顯得非常重要和迫切。根據生產、流通、消費領域的不同特點，針對企業、居民、社會群眾的不同需求，開發推廣新險種，以開發促進服務領域的延伸和服務水平的提升。
通過險種的不斷創新，使得其他公司難以模仿，逐步形成自己的個性品牌，提高企業的知名度，通過服務領域的不斷擴大來加強與社會各界的廣泛合作，擴大企業的社會影響，才能贏得更多的保戶和更大的市場，更好地促進業務發展。
二、發展非車險業務的策略選擇
1.樹立發展非車險業務信心，提高公司效益的經營理念。良好的經營效益是公司不斷發展壯大的基石，也是在市場競爭中立于不敗之地的根本。保險公司的經營效益主要來源于承保利潤和投資收入兩個方面。通過大力發展非車險業務，確保承保利潤的完成。理念是行動的先導，先進的理念帶來生機與活力，落后或陳舊的理念導致公司的沉寂與衰退。只有認識到了效益性險種的發展對公司整體經營目標的重要性，才能從思想意識上樹立發展非車險就是增加公司效益的理念，才會堅定發展非車險業務的信心。
2.完善考核機制，增強發展非車險業務的動力與壓力。加大考核力度，落實目標責任制是保證非車險業務發展的重要手段。一是改革考核辦法。將以往考核以總保費和利潤指標為主，改變為不僅要考核總保費和利潤指標，而且要考核分險種指標，同時還要考核車險業務和非車險業務在總體業務中的占比。二是明確責任。應設置專門的非車險業務營銷機構，負責對本轄區非車險業務發展的指導與管理，業務量較大的基層展業單位在條件允許的情況下，也應設置專門的機構，并指定一名領導專門負責該業務的拓展與管理工作。通過簽訂目標責任狀形式，層層落實非車險業務發展目標，落實責任人，將非車險業務的發展與經營責任結合起來。做到一級抓一級，層層抓落實，形成上下聯動齊抓共管的良好氛圍，對不能按期完成考核指標的追究經營單位領導及有關人員責任。三是實施獎懲。將非車險業務的發展狀況與工資獎金發放掛起鉤來，與全公司的福利待遇掛起鉤來。通過獎勤罰懶、獎優罰劣來推動非車險業務的發展，確保這一目標的實現。
3.采取靈活的營銷策略，確保非車險業務持續快速增長。傳統單一的營銷手段已經不適應目前市場的發展變化，要適應以客戶為中心，以市場為導向的新形勢，必須不斷創新營銷手段，細分市場，采用多元化銷售方式。在市場細化的基礎上，區分不同客戶群，針對不同客戶，采取不同營銷策略，以期達到最佳效果。第一，采取直接上門展業和依靠行政推動相結合的方式，拓寬新型保險業務的發展渠道。一方面，對于風險意識較強，經濟狀況較好的單位，可采取直接上門的展業方式，根據企業的經營情況和特點，為化解其經營風險而設計投保建議書，送交法人代表供其決策參考;另一方面，對于群體業務和政策性業務，可依靠行政推動的方式。從維護公共利益，消費者利益以及社會安定等不同要求出發，通過行政推動促進相關險種的發展。第二，發揮兼業代理、專職代理和個人代理人的`作用。通過完善的代理網絡來推動各類非車險業務的快速發展。
4.建立和完善業務培訓體系，提高員工的業務素質。非車險業務發展滯后的一個原因就是部分展業人員對非車險條款的不熟悉、不了解，想做業務而又苦于不懂業務知識。要克服這種情況，提高非車險業務規模，就必須建立和完善業務培訓體系，對廣大展業人員進行系統的、有針對性的培訓，使大家充分了解條款知識，提高展業能力，調動業務人員發展非車險業務的主動性和積極性。
5.實行傾斜政策，加大對發展非車險業務的政策支持力度。經濟杠桿是市場經濟形式下配置資源的最有效方式。用規模效益、費用政策來提高展業人員發展非車險的積極性，不失為一個可以盡快湊效的辦法。在合理的范圍內對手續費和營業費用進行適當的調劑，適當加大對非車險業務的傾斜力度，降低車險的費用，體現出效益原則，以此來引導、刺激廣大展業人員發展非車險的積極性，提高非車險業務發展規模。
三、公司財產保險經營中非車險業務的發展
1.理清思路，抓住重點，把握方向，調整結構。中國太平洋財產保險股份有限公司浙江分公司成立于1994年，浙江分公司機構設置完備，管理經驗豐富，一直以穩健的經營、規范的管理和良好的聲譽贏得了社會各界的認可，具有優秀的服務品牌和市場口碑。公司秉承“誠信天下，穩健經營，追求卓越”的企業核心價值觀和“以人為本”的企業文化理念，積極改革創新，堅持穩健發展，完善全面管理，吸引和培養了一大批專業素質高、敬業精神強的保險人才。隨著公司業務的增長，大力發展車險業務。為改善經營現狀，通過對前期整體經營情況的分析，我們充分認識到了大力發展非車險業務是實現公司扭虧增盈的重要途徑。制定詳細的非車險發展計劃，由總經理帶頭開發非車險渠道，相關負責人與其分管渠道進行對接，一對一的開展工作，對渠道進行拓展和維護，全面調整優化險種結構。
2.重視人才，加強管理，悉心培養一支團結穩定的展業隊伍。一方面，制定定時召開早會及定期召開周例會的規定。加強各部門間的交流與合作，還為各部門工作的開展創造了良好的氛圍，也建立了一支團結協作、勇于創新、懂管理、善經營的管理隊伍。另一方面，公司業務的發展僅依靠代理人是不夠的，一旦銷售政策變化或銷售費用跟不上，個人代理人就會流失。為此，浙江分公司堅持在為非車險業務崗位選拔和引進人才時，對外招收專業對口的大學生，內部堅持開展非車險業務知識和技能的培訓，以老帶新，以相互交流的方法培養新人，并通過實戰提高展業團隊的協作和競爭力。為確保團隊的穩定性，浙江分公司還為業務團隊正式員工簽訂勞動合同，并為其辦理醫療、養老等手續，有效解決了員工的后顧之憂。
3.創新思維，開拓渠道，逐步建立自身非車險銷售模式，全面推進非車險業務加速發展。浙江分公司十分注重加強渠道建設，拓展非車險業務銷售網絡。動員一切可以動員的力量，廣泛挖掘渠道，要求各業務部門對已有的業務渠道密切關注，加強維護，并進一步挖掘現有渠道潛力。同時，廣泛建立新的非車險業務渠道，特別是銀行渠道，因為銀行是所有民營企業和私有財產的儲存地和中轉地，通過銀行做財產保險不僅可以先行于他人一步，還能更廣闊的了解市場信息和市場動態，從而更有利于調整自我結構，持續占據有利位置。浙江分公司另一個主要的非車險渠道業務是醫療責任保險，醫療責任險主要經過風險評估，選定一些醫院作為主攻突破口進行重點突破。公司在業務拓展的同時也加強對風險的評估，做到防范于未然。而面對一些優質業務，主要依托一些重點項目的信息資料，從而進一步拓展了意外險業務。
在拓展非車險業務中，浙江分公司還集中優勢力量爭取一些大項目。集中力量，積極公關，并精心制作投標書，通過大量細致的工作和不懈的努力，排除各種阻礙，最后中標。與此同時，浙江分公司狠抓優質中小型非車險業務，加大承保量，為浙江分公司整體非車險業務的發展做出了貢獻。
四、加強溝通，增強服務。
不斷擴大非車險保費規模在拓展非車險業務的同時，浙江分公司注重為客戶提供多項優質服務，并加大對業務發展的支持力度。通過大力發展非車險，強化管理，拓寬渠道，浙江分公司公司不斷成長，走上了一條良性發展的道路。
此外，為了不斷鞏固老客戶，培養老客戶對公司的忠誠度，適當借鑒車險業務發展中續保時的無賠款優待政策，使老客戶從心理上得到平衡(因為非車險業務中的大多數險種均屬效益性險種，賠付率很低的，連續幾年投保都沒有賠案發生，客戶會覺得不平衡，因此投保的積極性會大大降低)，這樣一來，既維護了老客戶，又降低了業務人員的續保難度，對非車險業務發展必定會有較好的促進作用。
實踐證明，公司的經營思路是正確的。渠道開發是浙江分公司非車險做大的主要途徑，通過公司業務、渠道業務、代理人銷售相結合的營銷模式，浙江分公司的非車險業務取得了驕人的成績。也讓浙江分公司險種結構得到不斷優化，賠付率不斷降低，效益節節攀升。
財產保險論文2
【摘要】中小型企業作為中國發展的一個基本動力是促進經濟發展、增加就業率、提高我國財政稅收以及進行國際經濟合作的重要手段。然而目前我國中小型企業參加資金保險的比例卻過于低下，為了解決這一問題，我們要從多個方面進行綜合處理，著力促進我國中小型企業的參保率。
【關鍵詞】中小型企業；參保率；財產保險
我國大部分保險公司為了進一步完善自身保險銷售體系而致力于對新的保險產品與新的銷售途徑的創新。但是，目前保險公司對中小型企業的關注度還是不夠，導致這些企業參加公司保險的比例普遍不高，根據筆者的調查發現這一比例不高于百分之五，而在一些特定產業與一些特定區域中更存在著基本不參加資產保險的現象。因此，保險公司必須增加各方面的支出，如員工培養支出、資金支出等，來開拓我國中型企業和小型企業的購買空間，提高中小型企業參加資產保險的業務量。
一、分析對中小企業參加財產保險產生制約的主要原因
�。ㄒ唬┢髽I本身的原因
首先，很多中小型企業負責人不能認識到本企業發展存在的危機，缺乏危機認知與避免危機發生的預測能力。他們不了解企業可能遇到的危機與躲避危機的方法，甚至還存在碰碰運氣的錯誤心態，單純重視追求利益，沒有對預測和避免危機引起足夠的重視。其次，很多中小型公司負責人沒有足夠的資產保險認知，當企業遇到利潤減少甚至不盈利的問題時，往往就會省去購買資產保險的那一部分費用。最后，很多企業為了使自身利益最大化并減少固定支出，就會用“反向選擇”等錯誤方式進行參保，如此一來，極易增加本企業可能會遇到危機的指數，更會導致危機降臨時不能將虧損全部轉移的情況。
�。ǘ┍ｋU公司方面原因
首先，目前我國大部分的中小型企業都有著各種問題，例如監管技能低下、管理體系不夠健全、參加保險的保險金過低等，這極易導致國內保險公司不愿意與其合作。其次，地理因素也發揮著巨大的作用，我國各地區的地理環境情況各異，在不同的地域中的企業都有著不同的特征。但是各地保險分公司所執行的條約一般都是由總部一致規定的內容，不能完全滿足不同地區的中小型企業的現實需求，這就凸顯了目前我國保險公司普遍缺少靈活變通能力的問題。再次，我國保險公司一直都過度重視針對公有制企業的資產保險產品以及私家車的保險產品等，這就難免導致只抓胡子而不顧眉毛的現象，沒有關注中小型企業的投保比例。而且很多保險銷售員工存在著認為中小型企業保險金不高而銷售成功幾率又過低的錯誤意識，因此不會主動向中小型企業推銷保險產品。最后，大部分保險公司在確定本公司針對中小型企業的保險產品時都設置了極為嚴苛的參加保險的前提，如較高的免賠付幾率與高額的保費要求等，這就導致中小型企業參加保險公司保險業務積極性的降低。
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首先，盡管我國中央與地方政府十分關注我國中小型企業對國家經濟發展的推動作用，并鼓勵各行業對中小型企業進行支持優待，但真正制定的針對幫扶中小企業購買保險的相關政策卻少之又少。保險公司對我國中小型企業的資金進行保險存在著高于對其他企業資金進行保險的風險，因此國家有關機構應該對其提供一些優厚支持待遇，尤其是在企業借貸保險與重大災害保險問題上，達到讓保險公司更積極承保的目的。其次，盡管我國人民銀行已經基本構建出了企業信譽數據信息網，但這個信息網所收集信譽信息的來源不夠明晰，無法完全掌握中小型企業的運作情況與資金情況，不利于保險公司對保險金額的預算。最后，目前我國對保險公司的再保險探索還不成熟，國家能夠為保險公司承擔的風險過小，這就致使我國保險公司在進行業務開發的時候需要瞻前顧后，反復考慮進行條件設定。這也就不難理解我國保險公司面對中小型企業的業務開發所出現的停滯不前的問題。
二、關于中小企業財產保險服務有效拓展的策略
�。ㄒ唬┰黾訉ξ覈行∑髽I所處地位的認知
我國實行的是社會主義市場經濟，公有制經濟是我國經濟的主體，但非公有制經濟亦發揮著重要的作用。我國大型企業大都是國家或集體控股的公有企業，只是中國眾多企業中的一小撮。中小企業作為中國發展的一個基本動力是促進經濟發展、增加就業率、提高我國財政稅收以及進行國際經濟合作的重要手段。為了更好的發揮其作用，我們要做到：首先，負責管理我國中小企業的機關單位要努力勸導中小企業進行投保。廣泛宣揚我國針對中小企的特色保險產品，增強中小企購買保險產品的意識，讓各中小企業的負責人了解到市場存在的危機與風險，從而刺激他們產生危機意識并購買相關保險產品。其次，保險公司作為保險產品的生產者也應該根據國家形勢采取措施，要意識到中小企業對我國經濟發展的推動意義及中小企業在我國社會主義市場經濟中的地位，并根據這些更新公司系統、完善公司保險產品體系的構建等。最后，保險公司應將產品更新的重點放在針對中小企業資產的保險上，因為大部分中小型企業負責人最關心的就是本公司的資產保值與升值，沒有一個企業負責人會希望自己的企業破產。針對這一特征，保險公司需要構建一個專門管理中小型企業資產保險的組織，積極進行相關保險產品的設計，從多個角度進行構思，完善相關服務系統。
�。ǘ┘哟蟊O管力度，設置適當承擔保險的前提
保險公司應將各個區域、各個業種里的中小型企業依據財產多少分為各種各樣的類型。對這些類型集合相關的數據信息，如哪個地方、哪一行業、公司財產數量是多少、公司是否發生重大危機、發生危機所造成的損失有多少等進行綜合分析，以此來掌握各類中小型企業的發展風險大小與開設新險種所需要的公司員工數量。如此一來，保險公司便能初步確定各類中小型企業的`風險預測指數。另外，保險公司還需要關注各類中小型企業的信譽以及其加入的保險品種和所保資產金額等來引導企業進行保險產品的選擇，并敲定雙方都能同意的適當的賠付率和承擔保險的前提。保險公司要加大監管力度，設置適當承擔保險的前提，一方面能夠防止公司出現不必要的損失，另一方面則使公司預測風險與開發新產品的能力都得到提高。
�。ㄈ┰黾颖ｋU產品推廣途徑，促進銷售
首先，保險公司要意識到我國銀行廣泛設點的特征以及大部分中小型企業都是通過銀行進行資金借貸的背景，增加與銀行的合作力度，由合作的銀行對本公司的資金保險產品進行推廣。其次，針對中小型企業設立專門的管理部門，增加針對中小型企業的客戶經理數量，減少處于企業負責人與保險公司之間的程序，直接引導企業負責人購買相關保險產品，減少多余支出。再次，抓住農村企業這一巨大市場，多向農村指派員工，促進農村企業購買保險。然后，大力培養針對中小型企業資產保險品種進行售賣的員工，提高其銷售技能，從而增加保險產品的知名度與售賣數量。最后，加強與各類負責管理中小型企業的機關單位以及自發形成的企業團體組織之間的聯系，由它們幫助推廣公司的保險產品。
�。ㄋ模┽槍οM者需求實現發展更新
首先，根據不同區域的具體條件進行不同保險產品的設計。其次，目前我國中小型企業普遍面臨籌集資金困難的問題，保險公司可以針對這一現狀設計一款新的貸款保險產品，減少那些有信譽企業進行資金籌集的問題。最后，研發出適合中小型企業一定時間段內員工健康的保險產品，防止企業遇到人員受傷時的無措可施，降低企業應支付的賠償金額。
�。ㄎ澹嫿ㄖ行⌒推髽I信用信息網
我國銀行大都采用了對客戶信用進行評估的信息網絡，通過客戶的信用記錄確定客戶的可信度。保險公司也應加強對這種信息網的使用，針對信譽較高的客戶提供更多便利與優惠條件，而針對信譽較低的客戶則要采取嚴苛的態度，基本不承擔貸款保險業務，以降低保險公司所不必要的損失。
�。┴瀼叵嚓P國家政策
我國為了鼓勵中小型企業的不斷壯大曾發布許多相關政策，大力加強各個行業對中小型企業的扶持力度。保險公司也應積極貫徹這一思想，積極拓寬針對這些企業的業務范圍，對我國中小型企業尤其是發展前景良好的企業進行優待，為其不斷發展盡一份力。
【參考文獻】
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財產保險論文3
在電網企業當中，進行財產保險機制建立和健全是比較重要的，該機制是轉移和消除企業財產風險的相關依據，當電力企業發生相關事故或遇到相關災害之后，就會產生一部分經濟損失，此時，只有進行財產保險索償，才能真正實現財產風險有效轉移。在電網企業當中，財產保險控制工作是比較重要的，要想做好該工作，必須在加強技術控制的基礎上加強財務控制，所以，進行電網企業財產保險索償機制建立和健全是比較重要的。
一、電網企業財產保險索償機制建立和健全的意義
1.通過財產保險索償機制健全，滿足企業財產管理要求。
通過財產保險索償機制健全，電網企業當中的財產管理風險能夠明顯減少。在電力企業損失補償過程中，可能會出現相關財產風險，通過財產保險索賠，相關經濟損失能得到補充，企業經濟狀況能夠得到緩解或者恢復。保險索償大小決定財產風險轉移大小。要想保證財產保險索賠有效，必須全面考慮相關因素，必須增強企業保險索償功能，降低財產轉移風險。
2.通過財產保險索償機制健全，保證風險資金充足。
要想保證電網企業安全運行，必須保證財產風險資金充足。企業出現經濟損失之后，要采取財產保險索償方式，降低經濟損失，促進企業生產正常進行，要保證電力供應到位，把保險責任落實到各個環節當中，促進電網企業產業安全運行。
3.通過財產保險索償機制健全，有效降低法律風險。
在應用財產保險索償機制之后，企業內部的財產預算局面能得到有效改善，計劃也不會被打亂，另外，財務相關問題也能得到有效解決，當企業出現民事糾紛之后，通過財產保險索償，就可以降低稅務風險以及其他風險。
二、電力企業財產管理當中存在的主要問題和索償問題
在很多電網企業財產管理當中，財產管理制度和體系相對來說都是比較完善的`，不僅進行了財產索償制度優化和流程細化，還對報案索償體系進行了完善。比如在企業面對重大案件之后，在相關制度的管理下，可以分工協作，完成保險管理工作。制度完善的企業，其索償也是比較合理的，可以獨立有效的落實財產索償工作，企業案件處理情況是比較好的。但還有一部分企業沒有對財產管理體系進行完善，財產索償機制也是不成熟的，當遇到糾紛后，無法實現各部門合作，無法快速有效解決經濟糾紛。其內部財產索償流程也是不明確的，當遇到財產糾紛之后，無法快速收集相關資料，案件處理率相對來說比較低。另外還有一些企業，其財產索償意識是比較弱的，無法實現保險管理責任的合理分配，沒有意識到企業財產管理工作是各個部門的工作，沒有把財產管理責任落實到個人，當出現財產糾紛問題之后，無法實現各個部門和人員的有效交流和溝通，對公司的依賴性過大，導致財產索償效率低下。
三、健全財產保險索償機制的對策和相關要求
1.電網企業財產保險管理具體規程研究。
要想落實電網企業財產保險管理工作，要實現財產管理統一化，不僅要實現保險管理與投保管理的有效統一，還要明確財產索賠方法，對財產保險合同相關內容進行完善，對財產保險標準要求進行有效規范，還要進行保險協調人員有效委托，落實保險工作。對于電網企業保險協調人來說，不僅要完成保險管理工作，還要完成咨詢工作以及流程落實工作，企業要建立起一支高素質的財產保險管理隊伍。電網企業相關部門在取得公司批準之后，要嚴格按照財產保險管理制度和計劃方案，由保險協調人進行指導，進行企業內部財產保險管理體系完善，有效落實財產索償制度完善工作。對于電網企業財產管理規程來說，要對保險協調人的責任進行明確，要對相關規范流程進行明確，這個流程不僅包括投保流程，還包括索償流程等。
2.財產索償相關內容研究。
要想有效落實電網企業財產索償工作，首先要進行出險報告有效制作，當企業出現財產問題之后，被保險人要及時告知保險人,對于那些財產損失比較大的情況來說，要獲取現場證據，在不破壞現場的情況下進行相關問題勘察。然后要根據現場勘察結果確定經濟索賠額度，嚴格按照保險承諾進行數額確定，對于那些經濟損失比較大的情況來說，保險人要和被保險人儀器進行現場勘察，確定具體合理的經濟損失，必要時由公估公司進行定損。其次要進行相關財產索償資料收集和整理，要獲取索賠通知書，要獲取財產索償申請書，還要收集企業領料單、發票；還要整理現場拍攝照片以及相關證據資料等，另外對于其它保險人覺得應當收集的資料，比如裁決書等，也要進行有效收集和整理。再次要正式提出財產索償，被保險人要提供給保險人相關資料和證據，如果保險人認為相關信息不完善的話，被保險人要進行補充，在具體索償金額確定當中，要嚴格按照取費標準進行合理審核，明確計算出最終的索償金額，如果雙方有異議的話，可以采取協商調解的方式解決。最后是保險結案階段，當索償金額被確定之后，還要簽訂相關確認書，對于那些存在異議的，在協商解決之后簽訂相關文件，最后保險人要把索償款以網上支付或者現金支付的方式給予被保險人。
3.電網企業各個部門財產管理制度流程研究。
在電網企業當中，相關制度流程是比較多的，不僅有財產索償管理和控制辦法還有具體索償內容指引，另外還有財產應急預案等，這些具體制度流程都應當嚴格按照統一管理體系要求進行完善，必要時要進行制度細化。第一，在各個部門具體制度流程確定當中，要根據電網企業各個部門的具體工作內容進行確定，要保證各個部門和人員良好合作、協調統一，還要大量應用其他輔助手段和方式，進而提升報案處理效率。第二，要嚴格按照財產索償內容指引要求對部門人員責任進行有效落實，要有效處理表單，要提升財產索償效率，促進電網企業正常生產。
四、結語
綜上所述，進行電網企業財產保險索償機制建立和健全使十分重要的，要想完成這項工作，必須加強電網企業內部財產管理，要在保證企業各個部門有效協作的基礎上進行索償制度完善，把財產索償責任落實到個人，促進電網企業長期穩定發展。
財產保險論文4
�。�摘要］目前營口市中小企業財產保險參保率較低，企業管理者風險保障意識薄弱，中小企業經營中面臨更多的不確定性風險。中小企業在參保財產保險中存在參保率低、擴散潛力大、存在多選現象、行業普遍不參保等問題，其原因主要包括中小企業繳費負擔較重、財產保險繳費方式不合理、企業參加財產保險的監管、激勵機制不健全等，并針對以上問題提出相關對策建議。
一、營口市中小企業財產保險參�，F狀
(一)被調查企業和職工基本情況
由于營口市擁有營口港作為依托，又是第四批被國家納入經濟自由貿易實驗區的城市，享受國家相關優惠政策，很多中小企業發展迅速，其中大部分為創新型商業中小企業。這類中小企業與大型企業相比有著很多優勢，比如在研發新產品、開發新技術、創新工藝、適應市場變革等方面優勢突出，而且其創新型產品能夠在短時間內投放市場，并獲得相應的利潤。然而與外資企業和大型企業相比，中小型企業經濟實力相對薄弱，管理體制不夠完善，經營風險較大，生存周期較短。這些中小企業的創辦人往往都是從大型企業分離出來的科技型人才，雇傭的職工往往是初級就業者，在日常生產經營過程中很容易產生管理矛盾，這將導致企業人員不穩定、流動率過大等問題，從而為企業可持續發展帶來隱患。
(二)對財產保險政策了解情況
財產保險是20世紀80年代初才恢復國內業務經營的，隨著我國經濟快速發展逐漸被人們所熟知，而所謂的企業財產保險是指以投保人存放在固定地點的財產和物資作為保險標的的一種保險，保險標的的存放地點相對固定且處于相對靜止狀態。目前我國中小企業配置財產保險產品作為風險保障手段尚處于摸索階段，與美國、英國等發達國家相比滯后很多。相關部門缺少對中小企業進行風險防范的宣傳和指導。導致大眾認知程度不高，使得財產保險投保意識沒有被及時普及。
(三)企業參加財產保險情況
截至20xx年初，營口市擁有59748家企業，29家保險公司，其中財產保險公司15家，人壽保險公司14家。商業保險參保率達56%，然而財產保險參保率卻達到10%。雖然目前中小企業已經成為營口市的重要經濟支柱，但大多中小企業資金實力不足，缺乏購買企業財產保險的能力，而且大部分中小企業管理者都是依靠“經驗主義”管理企業，過分高估企業自保能力，低估不確定風險因素及可能造成的影響，導致企業參加財產保險的比率過低，而且中小企業內部缺少熟知風險管理技術的專業人士，以至于中小企業對財產保險重視度不高，也成為參保企業數量少的原因。
二、營口市中小企業參保財產保險存在的問題
(一)中小企業參保率不高，擴散潛力較大
中小企業在風險管理方面能力不足，通常無法通過建立保障基金來與不確定風險因素進行對抗，而此時財產保險作為一種可以規避風險的工具為企業帶來了保障。隨著營口市成為遼寧自由貿易實驗區的一員，大量外資企業進入營口市場，截至20xx年11月，營口市擁有68847家企業，總體參保率不足10%，具體分攤到中小企業會更少。盡管企業財產保險在營口市場內擁有著如此之大的需求量，但實際參保企業數量很低，這使得財產保險在國民經濟和社會安定等方面有著巨大的發展空間和擴散潛力。
(二)企業財產保險存在多選擇現象
財產保險作為商業保險公司眾多商業保險中的一種，至今還有很多不成熟的地方。由于營口市內的中小企業數量眾多，涉及多個行業，商業保險公司現行產品已無法滿足中小企業多元化的要求，不同的行業、不同的規模、不同的貿易環境都有著不同的潛在風險，市場上商業保險公司眾多，為了更好地規避風險，中小企業往往選擇多個商業保險公司，導致企業財產保險存在多選現象。
(三)行業普遍不參保問題突出
大部分中小企業從事批發零售業和服務業，這些中小企業往往在人員規模、資產規模和經營規模上都相對較小，而且都是以賺錢為目的，對于財產保險觀念淡薄，更有甚者連財產保險這種保險方式都不知道，更不要說其價格和功能了，并且行業內部缺乏統一管理，購買財產保險在行業內部沒有形成強制性，相關管理部門缺乏對財產保險的宣傳和指導，沒有政府政策的扶持，這些保險產品很難充當社會管理工具，企業往往為了追求利潤最大化，將資金投入到有政府支持的項目中，這樣使得很多行業普遍不會參加財產保險。
三、制約營口市中小企業參保的原因
(一)中小企業繳費負擔較重
1.存在經濟下行壓力大量外資企業涌入營口市場，導致當地市場經濟競爭激烈。近幾年來國家整體經濟形勢不容樂觀，雖然營口市擁有營口港和自由貿易區作為經濟支柱，但經濟下行壓力下，營口經濟也受到了很大影響。再加上部分利潤被外資企業分走，導致當地中小企業利潤變低，在這種激烈的競爭壞境下，中小企業的負擔變得更重，很多中小企業都游走于破產的邊緣。2.繳費壓力大經濟和市場形勢不容樂觀，又受到外資企業雙重沖擊，很多中小企業毛利潤降低，從而企業整體利潤降低，而其他成本費用不變，如人工成本、企業稅費等，導致中小企業可利用資金減少、負擔加重，從而沒有能力去購買企業財產保險。
(二)財產保險繳費方式不合理
1.繳費方式單一目前大多數保險公司所提供的企業財產保險無法滿足中小企業多元化的需求，導致供求關系不平衡，財產保險營銷方式過于死板，缺乏針對性和靈活性，而且很多企業管理者原本就對企業財產保險存在偏見，而保險公司又對中小企業參保條件要求嚴格，導致企業財產保險售成率一直很低，再加上得不到銷售人員的重視，最終使得企業財產保險在商業保險公司不能變成主營業務，周而復始形成惡性循環，最后使得企業財產保險種類和繳費方式單一，不能滿足現如今企業多元化的需求。2.缺少法律規范企業財產保險是由商業保險公司銷售的，不是國家強制購買的保險，所以缺乏相關的法律規范。與社會保險相比，企業財產保險還沒被大眾所熟知。雖然營口市十分重視中小企業的發展，但由于政府對中小企業參加商業保險的扶持和監管不到位，導致很多中小企業管理者對企業財產保險缺乏相關的關注和認識，從而導致參保率過低。
(三)企業參加財產保險的監管、激勵機制不健全
很多中小企業管理者風險意識不強，并且存在僥幸心理，為了節省人工成本，企業內部往往不會設置相關的監管部門，并且缺乏專業人士管控調節，再加上外部監督力度不夠，很多中小企業為了實現當期利潤最大化，盡可能地壓縮成本，他們往往選擇不足額的投保方式，從而增加了企業人為的風險，難以轉嫁出去。中小企業在經營過程中普遍存在賬套不健全、管理不規范、經營模式不完整、風險意識薄弱、理賠成本高等問題。再加上缺少外部機構的鼓勵和宣傳，導致很多商業保險公司不愿意為中小企業提供服務。同樣對于中小企業而言，原本就對企業財產保險的作用和種類功能缺乏認識，再加上缺少鼓勵政策，導致企業在盈利不佳時就會減少相關成本支出，這就很容易壓縮保險成本。
四、提升營口市中小企業參保率的對策建議
(一)實施指定區域財產保險
“擴大工程”營口市可以利用財政稅收工具來保護中小企業的利益，對參加財產保險的中小企業給予稅收優惠，利用營口港和自由貿易區的優勢，對于有發展潛力的進出口中小企業，在投保上給予更多的減免優惠政策，通過加大減稅力度，扶持當地中小企業，使其能夠迅速成長起來，這樣才能形成良好的市場環境。對于參加企業財產保險的中小企業，可以對其出口業務給予相應優惠政策;營口市政府可以利用自由貿易區這一優勢，聘請海外人才對中小企業進行技術管理等方面的指導，在學習先進技術的同時又可以節省中小企業人工費用。減輕企業費用負擔從而鼓勵中小企業進行財產參保，將不確定性風險轉嫁，從而實現從小企業到大企業的成功轉型。
(二)提高企業財產保險繳費能力
相關部門應組織中小企業管理人員進行培訓，讓其了解財產保險可以在企業遇到不可預測的風險時提供一份保障，企業可以通過較低的資本投入，將企業遇到保險范圍內的風險進行轉嫁，從而提升企業繳納財產保險的積極性。商業保險公司也可以通過加大財產保險的靈活性，針對不同中小企業需求制定專屬的財產保險產品，并通過政府相關政策扶持，給予參保企業不同程度的優惠與擴展服務，降低投保成本，使參保的中小企業在得到實惠的同時也提高其財產保險的繳費能力。
(三)強化保險服務
近年來我國通過試點方式對財產保險進行了推動，營口市可以借鑒其他試點城市的經驗，給予商業保險公司和中小企業一些政策扶持，通過出臺鼓勵供求雙方參保非強制購買性政策來推動企業財產保險的發展。既可以針對一些特定的.行業、參保對象、保險種類等給予相應的優惠政策，也可以鼓勵商業保險公司對財產保險進行宣傳和促銷并給予一定的財政補貼。還可以對購買指定保險的中小企業進行一定的保險補貼。利用相關政策來鼓勵保險市場的發展，不僅降低了供求雙方的交易成本，激發了市場間的良性競爭，而且使商業保險公司降低了業務展開成本，提升了利潤空間，從而可以更有動力提高宣傳力度，使得中小企業管理者真正意識到財產保險是一種可以規避風險的理想選擇，從而促進企業持續健康發展。
(四)規范參保行為
中小企業應設置內部審查機構，對企業內部管理進行規范，健全財務和資產賬務體系，規范企業參保行為。而商業保險公司可以通過拓展中小企業財產保險業務，從而研究這些中小企業存在的經營風險，收集各行業的相關數據，建立中小企業風險數據，對于有不法經營行為的中小企業建立“黑名單”，從而規范參保行為。隨著市場經濟的不斷發展，中小企業已經成為重要的經濟載體，越來越多的中小企業將面臨優勝劣汰的市場選擇，如何提升中小企業的生存能力并將潛在未知風險進行轉嫁，對于中小企業管理者來說是個值得思考的問題。中小企業管理者應不斷學習吸取經驗，開闊眼界，認識到企業財產保險的重要性。商業保險公司也應充分了解市場需求，為中小企業量身定制適合的保險產品，從而實現真正意義上的雙贏。營口市應利用好營口港和自由貿易實驗區的優勢，為參保企業和商業保險公司提供便利條件，促進中小企業可持續健康發展。
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作者:張賀哲 單位:遼寧對外經貿學院
財產保險論文5
1. 財產保險公司的理財險和傳統財產險的不同
1.1 繳費的本質不同。傳統財產保險業務是要求客戶根據保險費率繳納一定數額的保險金;而理財險業務要求客戶繳納的是保障金，這意味著客戶投資于公司的同時又獲得保險保障。
1.2資金成本不同。理財險業務較傳統財產保險業務有一定的優勢，因為理財險業務收取保障基金后, 不僅在保險到期后被保險人能夠那會本金還能得到一定的收益回報。
1.3 公司承擔的風險不同。相對于理財險業務相對于傳統保險來說，一方面要承擔賠付的責任，另一方面還要承擔社會經濟變化所帶來的風險。
2. 發展理財險業務的重要性
2.1 擴大理財險業務的發展, 有利于快速增加財產保險公司的規模。眾所周知，理財險業務就是收取一定數量的保障金，由此可見，財產保險公司的資產的增加主要就是依靠理財險，由此可見理財險對于保險公司資產的增加有決定性的作用。
2.2從我國理財險業務的拓展，可以看出, 大部分是固定利率的產品, 實質上就是保險公司負債籌資，客戶負責拿出資產投險。
2.3理財險業務的發展, 不僅有利于保險的普及和更有利于保險的發展。財產保險公司經營的理財險業務首先是一種投資理財業務，同時也是一種保險業務, 通過使投資與保險相結合, 能讓客戶在取得理財收益的同時, 享受保險公司提供的相關保障人們愿意投資的決定性因素。
3. 財產保險公司發展理財險業務面臨的問題
3.1 人員技能能否滿足理財險經營管理需要。對于人員的要求應該與時俱進，滿足當今社會的需要，滿足客戶的需要，滿足公司發展的要求。
3.2 傳統資產負債管理模式將不能滿足理財險經營的需要。傳統財產保險公司負債期限短、流動性強。為了解決這個問題應在原有的基礎上改變公司資產和負債的性質,并且還應該改變公司的管理模式，使之更加適應現代發展的要求。
3.3 現今，財產保險公司的經營受國家宏觀經濟和資本理財險的影響。開展理財險業務以后, 應該密切關注國家宏觀經濟環境和資本理財險的發展, 根據他們的變化及時作出調整，更快的制定出相應的投資對策, 減少對公司自身的影響。
3.4 理財險業務的發展, 增加了財產保險公司的經營風險。為了適應發展不得不改變的策略保障了客戶的'利益的同時為自身增加了風險。
4. 財產保險公司理財險業務的經營策略
4.1 應關注國家宏觀經濟的實時環境, 找準合適的時機開展業務。應以擴大公司的資產規模、提高公司的利潤、增強公司的實力為目的。
4.2 合理選擇發展的策略，既然這是一個需要投資的產品就應該合理的選擇對應的人群，選擇對應的人群可以幫助我們少走彎路，并在探索中確定適合的發展道路，保證公司的發展。
4.3 根據公司的戰略, 選擇合適的理財險產品。根據不同的公司都有不同的保險產品，能力不同，選擇的產品不同，還是需要根據自身實力制定保證公司發展的同時又滿足消費者需求的保險產品。
4.4 要處理好理財險業務和傳統財產險業務的發展重點問題。保險公司在開展業務時應考慮好是否滿足公司發展的要求，一切的基礎都建立在盈利的基礎上，結合自身發展解決問題。
5. 重視理財險業務發展對公司的影響，針對性地提出提高自身管理能力的措施
5.1 加強理財險銷售人員的培訓。正是由于此項業務既包含投資又包含保險，公司需要培養出一批熟悉風險投資，而且懂的管理理財險的員工，他們需要懂得如何與顧客交流此項投資有需要有靈敏的反應能力解決顧客的問題，避免因誤會而喪失的資源。
5.2 加強理財險銷售渠道管理。銷售渠道主要是銀行,還需要一系列的后續保障工作，需要保證后續服務與前臺銷售相銜接、擴大和加深保險業務，不僅要提高管理還要提高后勤保障工作。還應當以對自己負責對別人負責的態度管理下屬，管理每一項業務，保持員工的積極性，就需要定期獎勵業務優秀的員工激發員工的斗志，增加他們的信心，從而提高業績。
5.3拓寬投資范圍, 提高投資收益�，F今，大部分保險業務并不能給公司帶來巨大的收益，這需要拓寬投資范圍增加投資業務的種類。不僅應該增強各方面的聯系的能力更應該努力做好與各個競爭對手之間的聯系，掌握他們的優秀的方法或者是他們正在改革的方向應當緊跟時代的潮流，抓住人們的對于風險投資的看法。
5.4 加強資產負債管理。我國保險行業仍處于較低的發展階段，加強對公司的資產負債管理, 并且加以合理的公司投資資產的配置, 是提高公司資產的盈利能力, 加強資產流動是公司近期發展的需要, 也是以保證客戶的利益的重要措施。
5.5 積極的開展理財險業務。隨著保監會加大對償付能力的監管力度, 要求所有的保險公司都必須保證償付能力都要達到一定的標準水平，這就使得各個理財公司必須積極主動的開展各種創新性的理財險業務。
我國保險行業的發展仍有較大的上升空間，為了促進公司資產的盈利，我國財產保險公司不僅要積極開展資產負債管理,還應該充分合理配置公司的資產資源, 既要保證資產流動性, 又要把客戶的利益放在第一位。保險公司在開展業務時應考慮好是否滿足公司發展的要求，一切的基礎都建立在盈利的基礎上，結合自身發展解決問題。
財產保險論文6
中國的大部分保險公司的合作模式都是這一種。第二種模式是戰略聯盟，這種方式仍然是以協議委托于代理業務為主，但雙方合作的內容和范圍更全面、更廣泛，而且雙方對于銀行保險的戰略意識、戰略部署和戰略行動都取得比較一致的共識，為了共同的目標，推動共同的發展，實現銀行、保險、客戶三方共贏。第三種模式是合資保險公司的模式，也就是保險公司和銀行共同成立一家公司。最后一種是金融服務集團的模式，銀行通過收購直接控股或成立專業的保險公司，或是保險公司通過收購直接控股銀行，以金融控股集團的形式，實行混業經營，保險公司和銀行同屬一個金融集團。
銀行和財產保險業務和產品的結合
�。ㄒ唬┿y行業務的分類
1.按商業銀行業務類型來分。包括負債業務、資產業務和中間業務。其中負債業務是商業銀行形成資金來源的業務，存款、派生存款是銀行的主要負債，約占資金來源的80％以上，另外聯行存款、同業存款、借入或拆入款項或發行債券等也構成銀行的負債；資產業務是指商業銀行運用資金的業務，包括貸款（放款）業務和投資業務（銀行購買有價證券的業務），是商業銀行的主要收入來源，也是商業銀行最重要的利潤來源；中間業務是銀行不需運用自己的資金，代客戶承辦支付和其他委托事項而收取手續費的業務。其中包括銀行代理銷售保險產生的中間業務。中間業務又稱表外業務，其收入不列入銀行資產負債表。
2.按商業銀行傳統主營業務模塊來分。包括公司金融類業務和個人金融類業務。其中公司金融類業務主要為公司客戶、機關團體客戶和金融機構客戶提供存款、貸款、理財、結算及貿易融資等產品和業務。個人金融類業務主要針對個人提供儲蓄存款、個人貸款、個人理財、個人結算及銀行卡等產品和服務。
�。ǘ┴敭a保險業務的分類
以保險標的為標準劃分，財產保險可分為財產損失保險、責任保險、信用保險和保證保險。其中，財產損失保險又可細分為：企業財產保險、家庭財產保險、工程保險、運輸工具保險、貨物運輸保險等。按目前監管部門的統計口徑，財產保險公司經營的險種可分為：機動車輛保險、企業財產保險、農業保險、責任保險、意外傷害保險、信用保險、貨物運輸保險、工程保險、健康保險、船舶保險、家庭財產保險、保證保險和其他險。
�。ㄈ┿y行和財產保險產品的結合
隨著我國經濟的不斷發展，金融市場融資渠道多元化使銀行間業務競爭加劇，銀行存貸利差將逐漸縮小，拓展中間業務收入成為銀行獲得利潤的重要方式之一。目前，發達國家先進銀行的中間業務收入占營業收入的比重大多都高于40%，花旗銀行等現代銀行的中間業務收入占比甚至達到了80%，非利息收入已經成為決定銀行整體收入狀況的一個極其重要的因素。而通過銀保的深入合作，可使商業銀行獲得更多的中間業務收入，同時銀行和保險實行混業經營后，通過金融控股集團的形式，可以通過銀行渠道保險產品的銷售，可以使客戶享受全方位一站式金融服務的便利，有利于提高客戶的忠誠度；通過財產保險產品的介入，也能夠化解銀行信貸客戶因自然災害或意外事故等因素導致的財產損失，發揮保險的經濟穩定器的作用。同時，通過銀保渠道的建設，保險公司可以充分利用銀行的網絡資源和客戶資源以及銀行強大的信用基礎，建立有效的保險產品分銷系統。
資產業務（即貸款業務）是銀行對客戶話語權較重的一種業務，因此圍繞此類業務開展保險產品的銷售是迅速打開保險銷售的有效方式。針對個人客戶，在辦理個人貸款的同時，可向客戶推薦銷售車險、借款人意外險、家財險和房貸險等險種。針對公司客戶，在發放對公貸款時，根據產品類型可考慮采用不同的與保險產品結合方式：一是在為企業辦理流動資金貸款時，向客戶推薦企業財產保險產品；二是在為企業辦理項目融資、固定資產貸款或銀團貸款時，向客戶推薦工程保險產品；三是在為企業辦理應收賬款貿易融資時，可考慮向客戶推薦國內貿易信用保險；四是在為企業辦理信用證等進出口業務時，可向客戶推薦進出口貨物運輸保險；五是在為企業辦理抵押物貸款時，可要求客戶就抵押物購買財產險，由保險公司承擔抵押物因自然災害和意外事故出現損失的風險。六是在為企業辦理倉單質押等貨押融資業務時，可要求客戶投保存倉貨物保險，保險公司為質押貨物出具保單，保單權益轉讓給銀行。通過保險產20xx年第8期中旬刊（總第489期）時代金融TimesFinanceNO.08，20xx（CumulativetyNO.489）品控制質押貨物的滅失風險。
我國銀保渠道發展的現狀
�。ㄒ唬┡c銀行相比，我國保險業還處于初級階段
我國的保險業從1980年開始恢復，截止20xx年底保險業總資產逾5萬億元，全國保費收入1.47萬億元，實現利潤總額607億元。與保險相比，我國銀行業發展可謂由來已久。1948年成立了中國人民銀行，新中國成立以后，在沒收官僚資本銀行的基礎上，在中國人民銀行的領導下，將原來的官僚資本銀行改組為新的中國銀行、交通銀行和農業合作銀行。截至20xx年底，銀行業資產總量達到95.3萬億元，利潤達8000億元，分別是保險業的19倍和13倍。無論從資產總量、利潤、規模還是從發展歷程、社會地位和影響以及管理規范化程度來看，與銀行相比，我國保險業目前還處在發展的初級階段。
�。ǘ┪覈y保渠道發展迅速
從1999年開始，我國的銀行保險進入高速增長期。20xx年以來，幾大國有保險公司和股份制保險公司都與商業銀行建立了以代理保險業務為主要內容的合作關系，商業銀行也分別與各家保險公司簽署了合作協議，實現了保險與銀行多對多的代理保險業務的合作模式。在組織形式上，成立了銀行保險合資公司，銀行以股權形式進入保險公司，保險公司入股銀行等均有所突破。如20xx年3月中國首家銀行保險合資公司———中法人壽保險有限責任公司開業；20xx年3月中國工商銀行利用其控股的工行亞洲收購中保國際旗下太平保險24.9%的股份，并入股太平人壽保險公司；平安保險收購福建亞洲銀行，更名為平安銀行；中國人壽參與中國銀行在H股市場的IPO，認購中行股份總金額達23.5億港元等等。這類收購兼并活動為我國銀行業與保險業以股權方式進行融合進而推動銀行保險由低級階段向高級階段發展開創了先河。經過銀保雙方的共同努力，我國銀行保險業務突飛猛進，20xx年銀行渠道（包括郵政代理）保費只有779萬元，到20xx年末已達4663萬元，20xx年保費收入比20xx年增長了111%，在總體保費（包括壽險和產險）占比從20xx年的18%最高20xx年的36%，成為保費收入的主要增長點。
銀保渠道發展的對策和建議
�。ㄒ唬┴敭a保險公司應開發更具競爭力的產品
當前，我國財產保險公司產品同質化現象較突出，尤其在傳統財產保險險種方面，各家保險公司條款費率等基本雷同。在當前寡頭壟斷的市場競爭格局下，中小保險公司要想充分利用銀保渠道開拓市場，必須要開成自己獨特的競爭優勢，必須開發出適合銀保渠道銷售的產品。銀保雙方應充分利用客戶資料，以客戶為中心，分析客戶的購買習慣、經濟狀況，挖掘客戶的各種需求，借鑒發達國家的成功經驗，在充分考慮我國國情的基礎上，根據不同層次的消費需求設計出合理的銀保產品，并將其標準化，減少銀行銷售和后臺管理的復雜性。而且銀行有著豐富的客戶資源，積累了龐大的客戶信息資料，銀保雙方在產品的開發時，可共享客戶信息，進行數據挖掘，開發出適銷對路的銀保新產品。在銀行個金渠道上應開發易于銀行端銷售的簡易化、標準化的產品，適于柜臺銷售，如意外險類的保險卡、汽車貸款和車險相聯系；在公司渠道上，保險公司應結合自身實際，針對銀行公司類客戶的不同，細分目標市場，進行準確的市場定位，開發出適合不同客戶需求的銀保新產品，如信用保證保險與抵押貸款、公司貸款相聯系。
�。ǘ╅_發銀保通系統，提升保險產品銷售效率
目前，國內已有多家保險公司開發了“銀保通”系統。該系統可實現銀行業務系統與保險公司系統的`無縫連接，投保人信息實時傳遞，客戶在銀行柜面即可取到保單。銀保通業務的主要流程是：客戶在銀行柜臺填寫投保書一銀行業務員初審一錄入一系統核保一在銀行柜臺打保單。該系統不僅使承保準確、及時，還可以為保險公司和銀行建立良好的客戶數據庫。通過銀保通業務，銀行可以直接在柜臺實時打保單，響應時間可以縮短到幾分鐘以內。隨著“銀保通”系統的開發和在銀行保險渠道上的推廣，將極大提升銀保渠道服務的效率，提高客戶滿意度。
�。ㄈ┩ㄟ^銀保雙方的交叉培訓，打造高素質的銷售團隊
銀行保險產品涉及知識面廣，需要從業人員具有金融、保險、法律、風險管理等相關專業知識。傳統意義上，銀行渠道是封閉的，銀行的柜面人員是被動式的銷售，大多數人沒有銷售技術、銷售經驗和銷售習慣。為加強銀行保險深層次合作發展，銀保雙方有必要開展多層次要、大規模的銀行保險業務知識培訓，組建一支既懂銀行業務，又懂保險業務的高素質、復合型的營銷隊伍，為客戶提供高層次的專業化服務�？蓮囊韵聨撞饺胧郑阂皇峭晟茽I銷人員的資格認證制度，要求銀保銷售人員上崗前必須具有基本的專業素質和能力，從根本上杜絕誤導、誘導現象的發生；二是以銀行二級機構為培訓基地，加強一線銀保銷售人員的專業水平，內容側重于保險產品的特點、投資狀況、消費者保護、營銷技巧、營銷手段、職業道德等；三是建立銀行保險人員多層次培訓體系，使不同層次的營銷人員都能正確理解保險知識，掌握風險管理規程，樹立先進的營銷理念。
�。ㄋ模┙⒑侠淼目冃гu價制度
有效、合理的績效評價體系能極大的提高業務人員銷售保險的積極性，因此如何實現對銀行客戶經理的有效激勵是銀保渠道發展的重要課題之一。在歐洲如法國等銀保業務發達的國家，負責銷售保險產品的銀行職員，其薪酬通常不與傭金掛鉤，而是在獲得固定薪水的基礎上，根據他們銷售銀保產品的業績給予小額獎金。經驗表明，這種經濟利益和柔性激勵相結合的薪酬制度收效很好。因此，我國銀行和保險公司也可借鑒共同建立一套合理的銷售績效考評制度，綜合考慮利潤目標完成率、銷售業績、產品組合、被保險人滿意度、公司信譽增減度等指標，科學評價銷售人員的業務水平。與此同時，對于按期完成超額銷售數量的銷售人員應給予一定的獎勵，并保證及時、足額兌現，以有效激勵銷售人員的積極性。
財產保險論文7
引言
目前保險公司所面臨的風險非常復雜多變，迫切地需要從保險公司的角度來研究其面臨的風險以及對風險的控制。保險公司對風險的認識與控制對公司的穩健發展起著非常重要的作用。隨著經濟全球化的快速發展，越來越多的金融機構進入我國，對我國經濟造成了一定的沖擊，而保險具有經濟補償、社會管理和資金融通三大功能，對我國的經濟發展、社會穩定具有重要的作用，因此，也就愈加凸顯了保險公司的風險與風險控制的重要性。自入世以來，我國的保險業面臨著與國際金融機構的激烈競爭，同時又面臨著諸多風險，包括承保風險、理賠風險、籌資風險、投資風險和財務風險，這些風險阻礙著保險公司的發展影響了保險公司的財務管理水平。因此，我國保險業必須提高對風險的識別及控制能力，提高警惕，構建合理有效的風險管理體系，真正做到識別風險、控制風險、利用風險。
1財產保險公司的主要風險分析
1．1承保風險的分析
承保風險是指在投保過程中，核保人員對保險標的缺乏認知和評估而產生的風險。財產保險公司想要防范、降低保險公司的經營風險，應當從源頭抓起，減少不符合標準的承保業務。承保風險可以劃分為：①被保險人或投保人有欺詐的傾向投保人在財產保險合同生效后，故意發生財產保險合同規定范圍內的保險事故，借此騙取保險公司賠償。②被保險人具有心理風險。被保險人在成功投保后就會放松警惕心，如外出忘記鎖門，開車不謹慎等等。③核保人員無法準確分別風險。核保人員對業務情況不夠熟悉，而業務員試圖獲取承保傭金而故意隱瞞風險情況，或者核保人員素質不高，無法對風險進行準確的識別。④承保條件放寬或降低。出于提升公司銷售額的目的，降低了業務承保條件，為被保險人的心理風險提供了溫床。
1．2理賠風險的分析
理賠風險是指保險公司對合同規定范圍內發生的保險事故進行勘查核損以后對保險人進行賠償的風險。理賠的基本流程為：報案—勘察—核損—結案—復核—審批—賠償。理賠風險可以分為6類：①保險人為了自身利益逃避賠償責任。保險人故意扭曲保險合同中的個別條款，如責任范圍、賠償金額等。②投保人未盡到及時告知的義務，導致保險公司作出錯誤決定。在財產保險合同有效期間，保險標的發生了影響保險人決定繼續或終止承保、提高保險費率的改變，但是投保人并未及時告知財產保險公司。③合理的求償部分發生誤解導致該賠償未賠，由于種種不可預知的原因，保險人對求償部分產生誤解。④保險公司對保險合同的免責條款及相關的注意義務沒有盡到提醒的義務。⑤財產保險公司整體的風控意識不強。⑥保險公司缺乏法制觀念，存在時間風險。在處理理賠案件中，保險人與客戶發生法律糾紛，耗費時間長，為了公司的形象及聲譽，即使不必承擔保險責任，依舊對客戶進行賠償。
1．3聲譽風險的分析
聲譽風險是指保險公司經營、管理等行為導致的負面評價的風險。財產保險公司聲譽風險存在的根本原因在于保險公司所承擔的義務。財產保險公司作為風險的承擔者，當發生了財產保險合同規定的保險事故時，財產保險公司理應按照合同約定賠償保險金，若不能履行，必定會對其聲譽產生不利影響。財產保險公司應當對保險合同內容盡到說明提醒義務，反之，則會形成爭議，導致保險公司聲譽受損。聲譽保險作為諸多風險的其中一種，具有風險的一般特征，如客觀性、可測性、不確定性等特點，但是聲譽風險還具有自己的一些特點。聲譽保險具有相關性。保險公司面臨的多種風險，如財務風險、人力資源風險等等，這些風險均與聲譽風險聯系密切。聲譽保險具有廣泛性。由于保險經營的對象是風險，人們通常注重的是發生損失時是否能夠得到相應的賠償或給付，換言之，如果一家保險公司的聲譽遭到質疑，很有可能會牽連其他保險公司甚至是整個保險行業。聲譽風險具有復雜性。聲譽風險與其他諸多風險息息相關，無法對其進行獨立的研究分析，而且聲譽是一種無形資產，無法衡量。
2財產保險公司風險控制的主要對策
2．1承保風險的控制對策
承保是整個保險活動的第一步，關系著保險公司業務的質量，對承保風險進行正確的控制有助于增加公司收益，增強公司競爭力，擴大市場份額。而想要正確有效地控制承保風險就勢必需要建立健全有效的承保管理體系，可以從以下幾個方面著手：
�。�1）做好產品定價環節，細化風險選擇，不斷提升風險定價能力，確保保費充足，促進優質承保業務的發展，限制低質量虧損業務的發展，優化業務結構。
�。�2）對客戶的資信進行評級，評級達不到標準要求，不予分期付費，同時對客戶的償債能力進行評估，根據不同的`等級制定不同的政策，實行差異化管理。
�。�3）核保人員要注重承保風險控制的及時性和有效性，一定要對保險標的的風險情況進行實地勘察，評定風險，防止業務員及客戶道德風險的發生，保證承保政策的合理性。
�。�4）加強承保風險管理體系建設，確保其有效性及執行力。一個健全有效的承包管理體系，不僅有助于提高效率、減少后期理賠爭議，更有利于提高業務質量，加強承保風險掌控，促進公司盈利。由于市場的多變性，公司內外部環境也會相應的發生變化，因此，應該確保承包管理體系的有效性，不斷更新，與時俱進，同時，更應該確保其執行力，切實落實相關管理政策。
2．2理賠風險的控制對策
理賠是保險業務的一個重要環節，理賠風險的控制關系到公司的切身利益。因此，有必要建立一個健全有效的監管體系，在合理公開的前提下，最大程度地合理規避理賠風險，減少成本支出。
�。�1）需要明確保險公司所承擔的保險責任，完善保險合同的內容，減少歧義語句的使用。由于保險合同是人為制定，難免出現各種各樣的漏洞與歧義，例如，合同的相關條款缺失或者敘述模糊，使得保險責任不明，在理賠的時候容易造成糾紛。因此，需要保險公司理賠人員熟悉保險責任及范圍，堅持誠信原則。
�。�2）加強理賠人員的專業知識，定期培訓宣導，提高理賠人員的專業技能。隨著社會的快速發展，保險產品越來越復雜多變，理賠風險也隨之變化，理賠人員也應該與時俱進，熟悉業務及其相關條款，提高服務質量，合理規避控制理賠風險。同時，建立獎勵懲罰機制，針對理賠人員不同的工作內容及崗位性質建立不同的獎懲標準，表彰獎勵業績優秀、能力卓著的員工，淘汰未能達到標準的員工，促使理賠人員積極向上，不斷提高自身能力，為公司創造更多的價值。
�。�3）完善核保流程及理賠操作流程，核保關系著保險公司是否給予理賠，因此，應該嚴格把關，確保核保流程嚴格按照規定進行，防范投保人虛假索賠，確保理賠的準確性和真實性。
2．3聲譽風險的控制對策
聲譽是一個公司生存的基礎，良好的聲譽能夠為公司帶來價值與利潤。隨著保險業的迅速發展，保險公司逐漸得到人們的重視和關注，然而，由于保險公司的某些推銷行為導致人們對于保險的認可率低，對保險公司的聲譽造成了不利影響，因此，保險公司必須重視自身的聲譽建設，控制聲譽風險。
�。�1）要對公司的聲譽給予足夠的重視，加強員工對于聲譽風險的認知，將聲譽管理加入到企業文化建設中去。一個良好的聲譽形象就是公司最強有力的宣傳，只有正確認識到這一風險，才能積極有效地進行聲譽風險控制。
�。�2）加強財產保險公司的聲譽建設，充分利用各種宣傳媒介，提高知名度與認可度，從而有利于為公司帶來更多的客戶資源，搶占市場份額。
�。�3）建立嚴格的內部監管機制和獎懲機制，嚴格規范員工的行為，使得保險業務依照法律規定順利開展，同時，也要對聲譽進行督察，對于危害公司聲譽風險的行為要嚴格監管，從根本上阻止聲譽風險的事件的發生。
財產保險論文8
一、我國家庭財產保險存在的問題
�。ㄒ唬┍ｋU公司缺乏對家財險發展的重視程度
在政策上給予的優惠少，對各級管理人員、銷售人員缺少激勵機制，缺乏經營的積極性，沒有將家財險歸入到整體業務范疇里。比如同是個人業務，家庭財產保險的保單費用不到車險的保費十分之一，但做成的保單時間成本和難度，卻不相上下，家財險保單多、保額小，經營成本相對其他財產保險來說比較高，家財險費率低，保費少，賠付率又高，因此一些財產保險公司發展家財險積極性不高，也是情理之中。
�。ǘ┍ｋU公司缺乏對家財險市場變化的調研
不能及時掌握情況，沒有采取有力措施。我國家庭的收入千差萬別，生活水平、財產結構存在很大的區別，針對家庭的不同狀況，家財險產品理應當多樣化。但家庭財險的保險標的范圍比較狹窄，仍停留在傳統范疇，缺乏對新保源、新需求的研究；產品設置不盡合理。險種結構不盡完善；保險公司提供險別與客戶需求相脫節等，尤其是針對不同建筑類型、社區服務水平費率差異度不高。保險的產品無法滿足市場、客戶的需求，也不能有效吸引客戶投保。
�。ㄈ┘邑旊U銷售渠道有限，缺少吸引力，不適應市場需求
家財險在保險公司的眾多險種當中僅是一個小險種，整體業務比重不足1%，不是公司主推的險種。銷售渠道不暢家財險每單保費金額小，提成少，營銷員主動推銷家財險的熱情不高，家財險的銷售渠道很不通暢，這在相當程度上制約了我國家財險的發展。
�。ㄋ模┱箻I手段單調，方式方法不靈活，服務水平不高
家財險配套服務不足，服務不夠，跟不上時代的發展。家財險承保戶數多，覆蓋面廣，社會影響大，承保理賠時效要求高，而家財險配套客戶服務項目幾乎為零。如客戶在出險后，需要由公安、消防和氣象等相關部門出具事故證明材料，當客戶受損財產需要評估時，由評估機構出具損失財產技術鑒定書等做法，已經遠遠不能滿足客戶的服務需求，且承保理賠手續的繁瑣，更讓客戶煩惱，這一系列的弊病，多方面制約了家財險業務發展。
�。ㄎ澹┍ｋU公司對家財險宣傳不夠到位
家庭財產保險的展業力度不夠。家庭財產保險數額分散，據有關部門統計，我國有80%以上的個人和家庭不知道如何投保家財險，85%的人對家財險不熟悉，居民的保障知識缺乏，保險意識淡薄。居民不知家庭財產保險應投哪些險種，怎樣投保，投保后居民得到哪些保障以及出險后如何申請理賠等。第六，在調整時期，鄉鎮農民收入增長緩慢，特別是農民“減負”期間，“保險”往往被當作農民的負擔被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。
二、我國家財險改變目前被動現狀的對策建議
�。ㄒ唬└掠^念，開拓思路，適應市場需求
保險公司要有戰略眼光，提高對家財險的認識，加大資源整合力度，大膽創新，利用新的`技術和方法來處理業務工作。對職工管理引入競爭機制，進行人事制度改革。實行工資制度改革，個人收入一律與個人業績掛鉤，實行多勞多得，不勞不得，以便促進家庭財產保險業務的發展。
�。ǘ┎粩噙M行家庭財險產品創新，迎合家庭財險需求
通過客戶分類，提供個性化定制方案，保險公司應認真分析本地的風險狀況和客戶的需求，研發出具有廣泛保障范圍、符合市場需求、適銷對路的家財險產品。保險公司在設計和推出家庭財險險種時，通過對投保的宣傳，險種的推薦，為客戶提供合適的品種，以刺激客戶的消費需求，讓家庭財產保險這一險種能為客戶熟知，能真正成為其生活中不可缺少的組成部分。
�。ㄈ┲贫ê侠碣M率，開發投資型產品
保險的風險大小，與保險費率成正比例關系，風險越大，費率越高，交納的保費就越多，制定出適合保險市場的費率，投資型家財險兼具保險保障、投資理財雙重功能，有利于產險公司聚集一部分社會閑置資金，提高巨災年度的償付能力。
�。ㄋ模┣绖撔�，打開銷路
網絡營銷交互性強，節省了投保人的時間和交通成本，也降低了保險公司的經營成本，并可以為客戶提供每天24小時的銷售服務，并將客戶范圍拓展至全國甚至全球范圍，網銷是非常適合于分散型家財險銷售的代理渠道。
�。ㄎ澹┨岣呒彝ケｋU從業人員素質，加強保險工作力度
家庭保險從業人員素質高低代表保險公司的形象。加強從業人員的思想觀念轉變，引入市場競爭機制，跟上市場的發展變化。對家庭保險從業人員加強培訓學習，加強形勢教育，才能使其在競爭中求生存、求發展。
�。┘哟笮麄魍茝V的力度，提高居民的保險意識
宣傳推廣家庭財產保險的手段多種多樣，召開新聞媒體發布會；利用電視電臺、廣播等新聞媒體宣傳報道；到社區、農村開辦家財險知識講座；到商場、學校、車站等人群集聚的地方開展發宣傳但，建立家庭財產保險網站等，建議保險公司與電視臺聯合在黃金時間推出《家庭與保險》等欄目，介紹家庭財產保險的知識，加大宣傳力度，提高居民家庭財產保險意識。
財產保險論文9
1中國財產保險市場競爭的格局及品牌信用的現狀
1.1財產保險業市場結構和市場發展需求
若保險合同不同被有效履行，也或是說保險銷售從業人員在銷售保單后未兌現其承諾，這樣投保人所購買的保險也就不會達到轉移風險的目的。特別是在保險合同執行階段，出現的各種未履行保險合同的情況，如：拖延賠付時間、拒賠付等情況，這些行為都可能降低投保人對保險商、保險銷售從業人員的品牌信用值。一旦品牌信用值降低使有些客戶做出轉保的行為。除此之外，若財產保險行業的保險商品牌信用水平均處在一個偏低的水平，那么投保人也可能會做出不再購買保險的決定。所以，雖然經濟總量與人均收入的不斷增長，會增加人們對財產保險的需求量，但行業品牌信用水平過低，并且經濟總量增加速度降低，那么將會導致財產保險行業的增長存在一定的不確定性。
1.2財產保險業市場特征及行業監管環境
1.2.1市場特征站在財產保險自身競爭角度，保險公司只能通過自身業務的不斷積累從而開發出具有差異化特性的產品，而且還需要形成一定的規模，同時還要確保具有一定的成本與渠道銷售優勢，不然難以實施差異化戰略。此外，因保險產品不具有專利保護的特性，在某個財產保險公司的某類保險產品銷售具有了一定競爭優勢時，其它的財產保險公司也可根據自身的人力、物力、財力、技術等提供相類似的產品。根據當前的發展情況來分析，各大財產保險商間并不存在較大的差異，而主要是企業與家庭財產保險、車輛保險、人身健康保險等。其中，車險所占公司的比例較大，約為60%，并且各大財產保險公司的車險費率并無較大差異，因此，在條款以及費率方面也并不存在很大的差異。
1.2.2監管環境因財產保險公司的經營內容主要針對的是風險經營，因此，承保保單也就承擔這賠償的責任。但是，賠償責任具有一定的不確定性與風險性，與此同時，財產保險公司經營會涉及到大量被保險人的利益，直接關系到社會經濟發展與生人民活的穩定。所以，保監會應履行對財產保險行業監管的職能。主要分為三種監管職能，即經營行為的監管、償付能力監管、資金運用的監管。
1.3保險商的品牌信用的現狀
保險商的品牌信用現狀主要表現在以下三個方面:第一，作為財產保險商來說，在理賠階段帶給被保險人的摩擦成本偏高，如：理賠程序較復雜、理賠時效性較差；第二，根據保監會的.投訴數據分析，各大財產保險公司普遍存在一個問題，即理賠額度不足或是責任認定不合理的情況。第三，因銷售誤導可能會導致保險商失信的情況。由此看來，當前我國財產保險商的品牌信用并不是非常高。
2保險從業人員的個人品牌信用和行業競爭
2.1保險從業人員和投保人及保險商間的委托代理關系分析
2.1.1雙重代理人身份連接保險商與投保人之間的橋梁就是保險銷售從業人員。這是因為作為保險銷售從業人員，既要為投保人提供咨詢、選擇投方案、防災防損等各種風險管理服務，幫助投保人選擇最佳的保險商及保險產品；另外，還要為保險商尋找最佳的投保人，幫助保險商簽訂保單，增加財產保險商的保費收入。
2.1.2履行最大誠信義務的前提條件作為保險銷售從業人員來說，他不僅會直接損害到投保人的切身利益，而且還會影響到保險商的利益。特別是作為保險代理人，若故意夸大保單利益或是可以隱瞞保單利益的約束條件，將會損害到保險商與投保人的共同利益。作為財產保險的投保人而言，需要定期購買保險，也就是說投保人與投保商以及保險銷售從業人員間要進行反復的交易。所以，在投保人出險后沒有得到預期的賠付效果，投保人有權終止與保險銷售人員間的這種代理關系，同時保險商還會流失一大批的財產保險客戶資源。因此，為確保保險商、投保人的利益，保險銷售從業人員應最大限度的履行誠信義務，不能刻意隱瞞投保利益的約束條件或是夸大投保利益。
2.2保險從業人員個人品牌信用和保險商品牌信用之間的關聯
保險銷售從業人員既要為投保人提供合理的保險方案設計，又要為保險商提供防災防損服務，并且還應在出險時幫助投保人協調理賠事項。此外，保險銷售從業人員要比投保人更加了解保險商的品牌信用，這樣也在一定程度上降低了投保人對保險商的品牌信用認定風險。
財產保險論文10
摘要：財務預算管理可以反映公司在未來一定時間內的財務狀況和經濟效益，本文分析了保險公司財務預算管理的特點，針對其目前存在的一些問題提出了幾點對策，以促進企業的經濟發展。
關鍵詞：財產保險公司；財務預算；管理
財務預算管理是一種與企業整體戰略方針相符合的現代企業管理模式，是企業管理工作的重要組成部分，它包括了對企業財務預算的一系列環節的管理和控制。財務預算管理是對企業財務方面的活動預算和管理，財產保險公司的財務預算管理具有與其他企業不同的特點，因此在執行預算管理時所采取的措施也與其他企業有所不同，由于目前財產保險公司的財務預算管理還存在一些問題，所以要不斷完善財產預算管理工作還需要從各方面努力。
一、財產保險公司財務預算管理的特點
財務預算是反映企業在未來的一定時期內預期的財務狀況、經營效益、現金收支等的預算，通過對財務預算的管理來合理配置企業資源，并為企業的經營決策提供支持，以實現企業的經濟效益最大化。財產保險公司的財務預算主要包括企業財務資源的合理分配、市場和管理方面的費用預算、根據企業目標制定經營指標等。由于保險行業的特點致使財產保險公司的財務預算管理也具有不同于其他企業的特點。首先是財產保險公司的經營成本具有很大的風險性、滯后性和不確定性，這就使得財產保險公司的財務預算管理工作變得十分復雜和特殊。
其次，財產保險公司的收入和支出的確認情況與其他行業所遵循的配比原則并不相符，保險公司的費用支出，如當期的`稅金、保險保障基金、業務管理費用、手續費等，都是計入會計當期成本中的，這些費用是以保費收入時間為確認時間，其核算方式是以保單獲取成本。第三是財產保險公司的責任準備金計提，由于會計期間與保單責任的差異決定了責任準備金計提需要精算師進行精算估計，而精算師的精算會帶有一定的主觀性，對財務預算的結果會產生一定的影響。
二、財產保險公司財務預算管理的現狀
由于財產保險公司財務預算的種種特點，加上市場經濟環境的瞬息萬變，導致目前的財產保險公司在財務預算管理工作方面還存在很多問題。
第一是財務預算的管理制度問題。我國的財產保險公司一般都具有十分繁雜的層級結構，和分布廣泛的各種分支機構，而且很多保險公司內部都未設置專門的預算管理部門，或是部門職能不夠明確。沒有一套規范的管理制度自然無法順利開展財務預算管理工作，也就不能對公司的經營和投資等活動進行有效的預測和控制。公司各部門之間由于缺乏預算管理制度的規范，常常會只顧本部門的利益盡量多地爭取預算資金，財務預算管理無法發揮應有的作用。
第二點是財務預算考核指標問題，保險行業并沒有統一的預算考核指標，所以各保險公司的預算體系和考核指標都不相同，具有各自的側重點。比如說有的保險公司的預算考核指標僅以會計利潤為標準，有的公司則會綜合考慮各種因素制定考核指標。這樣就會影響同行業之間的比較和競爭，也會影響保險公司對本公司的業績進行正確評估，無法為保險公司改善經營管理提供依據，而且還會影響到保險行業的主管部門監管工作。第三點是財務預算管理的執行問題。有部分保險公司雖然設置了專門的財務預算部門，編制了預算方案，但是缺乏對預算的執行和控制過程的重視，空有預算方案而缺乏執行力度，根本無法發揮預算的作用。
三、加強財務預算管理的必要性
�。ㄒ唬┢髽I職能部門的協調要求
財產保險公司的傳統管理模式一般是按照部門職能來劃分管理模塊，這樣的管理方式下各部門的管理之間因職責不同而引起沖突無法得到很好的解決，企業的預算也無法落到實處。所以加強保險公司的財務預算管理有利于協調企業內部各職能部門，為企業的發展提供保障。
�。ǘ└髀毮懿块T的發展要求
因為保險公司的預算是綜合考慮各職能部門之間的平衡而制定出來的，所以每個職能部門的預算目標都符合公司的預算總目標要求，而公司總的預算目標自然是要以各職能部門達成各自的預算目標為基礎。因此加強對財務預算的管理可以說是將企業各職能部門的目標進行了量化，能夠使其在公司的整體目標引導下安排好本部門的活動，為公司的整體發展提供支持。
�。ㄈ┢髽I內部控制的要求
由于企業的經營會受到外部環境、政策和企業發展階段等因素的影響，即使在財務預算執行過程中，實際的預算實施情況必定會與預算方案有一定的偏差。在這種時候預算就要作為對照標準，讓企業的經營決策者分析預算執行情況出現的偏差，以便根據預算指標及時調整企業的內部控制制度。
�。ㄋ模┢髽I績效考核的要求
公司的績效考核是激發員工的工作積極性的重要制度，在制定績效考核指標時，企業預算具有非常重要的作用，它是企業的整體目標分解成一層層的戰略目標的量化性指標，最終讓每一個員工承擔本崗位的職責。預算指標可以引導績效考核指標的確定，并且具有標準性，根據預算執行情況來考評工作績效，可以更加客觀準確地反映員工的工作情況和對企業的貢獻。
四、財產保險公司加強財務預算管理的措施
�。ㄒ唬┙∪攧疹A算管理體系
財產保險公司的財務預算是一項復雜的系統性工作，不能完全交由財務部門處理。在公司設置有專門預算管理體系的前提下，還可以設置專門的財務預算委員會。該委員會的成員應該由公司的主要經營者和負責人領導，由各部門的負責人組成，遵循權威性和全面代表性原則，將各部門的信息統一整合起來，增加預算的科學性，使預算具有可操作性。在各部門信息共享的條件下審批和編制預算方案，并監控預算實施情況，根據執行情況對預算進行實時調整，對公司發展的經營活動規劃實施全過程的預算管理。比如說及時發現公司經營情況和預算的偏差，并分析其原因，根據原因調整預算方案；或者解決在預算執行過程中各職能部門之間的沖突和矛盾等。
�。ǘ┓纸夂图毣攧疹A算指標
首先是以應分盡分為原則，公司的全面預算必須要分解為各職能部門預算或各經營機構預算，使各個預算執行單位都能明確本單位的工作目標；公司的年度預算要分解為季度預算，這樣有利于各預算執行單位將其作為組織本單位經營活動的依據，最終實現年度預算目標。其次是以責任到人為原則，各個預算執行單位對預算指標進行分解，按照責任中心制執行預算。例如業務管理部門是以保費收入、保險種類、賠付率、手續費率為關鍵指標，在年度預算時，制定出各區域、各機構、各險種和各時期的不同執行標準。行政部門是以資產、行政費用和辦公場所為關鍵指標，根據公司的年度總資產和總的行政費用來制定執行標準。人力資源部門是以職工總薪資和職工總人數為關鍵指標，根據公司年度預算的職工人數和薪資來制定合理配置的原則。
�。ㄈ┩晟曝攧疹A算的差異分析和考核
保險公司要重視對財務預算執行中出現的偏差分析，因為關于農業科研事業單位財務管理的風險防控探析◎文/楊進分析出預算控制中出現的預算差異可以找出公司經營和管理的不足，再將分析結果反饋給相關部門，尋求解決的方法，以便在以后的工作中加以改進。定期對預算結果進行考核和評價，將財務預算的項目列出考評表，可以直觀地反映出預算的成效，也能作為預算執行單位和執行者的考核依據，有利于落實財務預算的責任制，讓相關責任體了解預算執行結果并及時改進，也能給下期的預算編制提供參考。
五、結語
財產保險公司的財務預算具有多樣性、動態性和不確定性等特點，還存在預算管理、考核等各方面的問題，因此保險公司要完善財務預算的管理體系、分析制度和考核體系、規范預算編制的流程、提高財會人員的專業素質，有效加強財務預算管理，保證公司實現利潤最大化。
參考文獻：
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財產保險論文11
一、財產保險公司經營績效評價體系現狀
近年來，財產保險業的發展蒸蒸日上。以陜西省為例，20xx年省內24家財產保險公司原保費收入總計達到1，600，037.96萬元，同比增長率為16.73%。但是，不能只看保費收入而評價公司，應該用經營績效評價體系來判斷公司經營水平。目前，財產保險公司經營績效評價體系存在一些問題。具體如下：
�。ㄒ唬┓秦攧罩笜溯^少。
有些財產保險公司仍然對非財務指標不重視，認為只需財務指標就可以得出經營績效，這一理解是片面的。經營績效是一個公司的整體能力體現。它既需要財務方面的能力體現，也需要非財務方面的反映。非財務方面可以用非財務指標說明。非財務指標包含很多方面，本文關注的是產品開發與組織管理能力和市場能力的指標。產品開發和組織管理都需要人才，人才是公司發展的動力和推手，人才的儲備和培養對于財產保險公司來說是至關重要的。這關系到公司未來的發展和命運。同時，人才也是公司產品開發與組織管理的中堅力量，所以公司人才儲備方面的指標應受到重視。另一方面，市場能力是經營能力的核心，它很大程度上說明著公司目前的實力和影響著公司未來的發展。市場能力包含有市場開拓與市場保持及產品線長度等方面能力，它們應得到關注。
�。ǘ┓从硺I務質量指標較少。
隨著市場競爭的加劇，各個財產保險公司都急切地想擴大市場規模，贏得更多保費，使得市場份額進一步提升。有的保險公司將財務資源與保費規模相掛鉤，導致小機構為了獲取更多的費用資源，不斷盲目地擴大保費規模，而忽視業務質量，致使賠付成本逐步攀升，公司盈利逐漸減少。如果長期下去，看似公司保費節節攀升，但忽略了賠付成本，實則是處于下降的。所以，應該重視反映業務質量的指標。
�。ㄈ┡c費用相聯系的指標較少。
目前，各財產保險公司普遍存在的一個問題是費用高�？v觀這些費用，有的費用是用在了業務發展上，例如日常展業費等。而有的費用卻和業務的開展不相關，例如大量的激勵費、耗材費等。這些費用沒有直接用到創造價值的業務上，沒有對公司的經營績效的提升做貢獻，不利于公司的經營和長期的發展�？刂瀑M用是目前財產保險公司都急需解決的事，因此與費用相聯系的指標應受到重視。
二、財產保險公司經營績效評價體系設計原則
構建財產保險公司經營績效評價體系時，必須遵循一定的原則。它既是標桿，也是目標。本文在構建財產保險公司經營績效評價體系時，指標較多。所以這些指標必須遵循一定的設計原則。這些原則能更好地促進經營績效的評價。主要包含以下五項原則：
�。ㄒ唬┛茖W性原則。
科學性原則是指在構建評價體系時，應該保證指標的選取過程是具有科學性的，是符合經營績效相關理論的。首先，要大量閱讀文獻。需參考相關文獻，以文獻為基礎；其次，要結合財產保險公司的實際情況，考慮到財產保險公司的發展，做到有的放矢；最后，體系中所選取的指標，必須要既能很好地反映經營績效，又符合科學性原則，而不能與經營績效脫離了關系。
�。ǘ╆P鍵性原則。
關鍵性原則要求選取的指標應該是評價體系中的關鍵性指標。即最能準確客觀地體現財產保險公司的經營績效。指標有很多，沒有辦法做到面面俱到，不能把每一個指標都選取，只能選擇最能夠代表財產保險公司經營績效的指標。必須要在工作量和選取的指標具有代表性、客觀性方面仔細權衡，使得選取的指標既能客觀反映公司的經營績效，又具有可操作性。
�。ㄈ┘骖欂攧蘸头秦攧罩笜嗽瓌t。
以前，財產保險公司在評價經營績效時，都只注重財務指標。財務指標可以反映出公司的財務經營情況，但卻不能體現公司其他方面的情況。這樣經營績效評價就不客觀。所以，需要增加非財務指標來反映經營績效。非財務指標評價也涉及到公司很多方面要素。它一般體現的是公司的儲備力量及長期能力，所以也應在財險公司經營績效評價中起著舉足輕重的作用。只有把財務指標和非財務指標相結合，才能更加全面、客觀反映公司的經營績效，為各方信息需求者提供準確的決策依據。
�。ㄋ模⿲哟涡栽瓌t。
一個完整的財產保險公司經營績效評價體系含有多個指標。這些指標不是平行的，它們歸屬于不同的層次。同時，它們對經營績效的影響程度也有差異。所以，我們需要選擇合適的方法進行權重分配，確定好權重后，可以先進行每一層次的評價，然后做出總評價。這樣，結合各個方面對經營績效的影響程度，使得評價的經營績效更貼近公司實際情況，更加真實。
�。ㄎ澹┛刹僮餍栽瓌t。
設計財產保險公司經營績效評價體系時，可能會有較多指標。這些指標有的可以通過計算來衡量，有的指標則不能進行衡量和相互比較。所以，應該選擇有準確數據來源、可以通過計算進行評價、并且評價結果能夠分析比較的指標。同時應使得各指標的計分方法和度量標準保持一致，可以進行對比，增加評價指標體系的可操作性。評價體系的構建最后要求用體系評價出結果，并且可以對結果進行分析對比。所以，可操作性的指標才可能被納入經營績效評價體系中。
三、構建財產保險公司經營績效評價體系的標準
本文在構建財產保險公司經營績效評價體系時，選取指標的標準和依據主要有以下三個方面：
�。ㄒ唬┴攧罩笜说脑u價。
財務指標的.評價依然是經營績效評價的重點，應繼續加強財務方面的評價。財務指標的評價相對來說已非常成熟。本文選取了盈利能力、償付能力、營運能力、發展能力四個財務方面的指標評價，力求通過以上四方面財務評價，更客觀地反映出財險公司的財務能力。
�。ǘ┓秦攧罩笜说脑u價。
在對財險公司進行財務評價的同時，不能忽略對其非財務指標的評價。只有把兩者結合起來，經營績效評價體系才是完整的、全面的。非財務指標一般反映的是公司的長期能力以及潛在能力。它是說明公司核心競爭力的關鍵因素。本文構建的非財務指標評價主要是兩方面：人才方面和市場方面。人才在公司間的競爭中起的作用越來越重要，人才是公司不斷前進的重要推動力量。市場方面指標評價可說明財險公司所占的市場份額和所處的市場地位等。在評價財產保險公司經營績效時，不能只關注現階段的指標評價，也應重視公司未來發展能力的指標評價。經營績效評價反映的應是公司綜合能力。所以，兼顧財務指標和非財務指標的評價，既可以體現出財險公司目前的能力，又可以反映公司未來發展能力。這樣，經營績效的評價結果才會是更加真實、客觀、全面的。
�。ㄈ┴攧罩笜撕头秦攧罩笜说目刹僮餍�。
一般而言，財務指標評價都是可量化的，計算出來的結果是可以進行比較的。但是，有的非財務指標則不能量化。它更多受到主觀因素的影響，這樣得出的結果可能準確性較差，而且也不方便于對比。所以，應選擇具有可靠數據來源、能通過計算得到量化的結果、結果可比較的指標。
四、構建財產保險公司經營績效評價體系
保險業是一種特殊行業，它通過同時增加保費收入和控制賠付的風險來獲得利潤。另外，財產保險公司經營績效評價體系目前存在非財務指標較少、反映業務質量指標較少、與費用相聯系的指標較少等問題。同時，構建經營績效評價體系時，必須遵循上文分析的五項設計原則和三項構建標準。本文在閱讀并參考了相關文獻的基礎上，基于現狀、設計原則、構建標準的分析，構建了財產保險公司經營績效評價體系。該體系共有三級指標。首先，一級指標是財產保險公司經營績效評價；其次，有九個二級指標：盈利能力、償付能力、營運能力、發展能力、產品開發能力、組織管理能力、市場保持能力、市場開拓能力、財產保險種類健全程度；最后，有十六個可以量化、比較、分析的三級指標。
五、結語
完善的經營績效評價體系可以引導公司改善經營情況，提高經營水平。為了增強財產保險公司的競爭力，應加強經營績效評價體系的運用。并且公司內外部信息相關者都需要參考經營績效評價結果。本文通過分析財產保險公司經營績效評價體系現狀、設計經營績效評價體系的五項原則、構建經營績效評價體系的三項標準，構建了財產保險公司經營績效評價體系。該體系克服了以往較少關注非財務評價指標的缺陷，增加了人才方面和市場方面等非財務指標的評價。這樣，使得評價體系更全面、準確地反映出財產保險公司的經營績效水平。
財產保險論文12
一、對接企業崗位標準構建課程內容改革
高職層次的學生就業一般以中小城市為主，高職院校的畢業生就業一般以高校所在地及臨近地區為主，因此，針對高職層次的《財產保險》進行課程改革，必須對省級以下的保險公司運營機制進行研究，區別分支保險公司和總公司的在運行機制、運營部門及運營崗位的不同設計課程內容改革。因此，《財產保險》課程如果要和財產保險保險公司的運營對接，那么必須在授課內容上進行調整，有針對性地講解基層財產保險公司業務，將營銷、承保、理賠、客服等保險業務流程有效融進各類險種知識，將具體的業務操作標準準確融進基礎理論講解。
二、對接校企實訓基地構建課程實施改革
對教學內容進行改革的目的是更好地實施教學，傳統的學科體系教學方式已經不適用于現代職業教育，為了培養適應市場需求、企業需求的人才，職業院校必須將課堂對接崗位、學校對接企業。學校采用與企業合作建立校內實訓基地的方式達到對接目的，學校透過實訓基地了解企業職業標準，企業通過實訓基地傳達工作要求。
1.項目教學確定教學目標
目前，高職院校的畢業生由于缺乏實踐技能，進入企業后往往需要進行銜接崗位的再培訓，浪費時間及各項資源。各類職業院校都在研究如何將企業的上崗培訓與校內課程進行有效對接，其中大家廣為推薦的一個方法就是實行項目化教學。項目化教學要想實現預期目標，必須結合課程特點、培養目標及企業標準制定。高職院校的《財產保險》課程對接的是地方財產保險公司基層崗位，如果要實行項目化教學，該課程就可以結合課程教學標準及校內實訓基地的規模分為兩類項目：一是根據財產保險公司運營流程設置展業、核保、理賠、客戶服務等項目單元；二是根據業務險種設置企業財產保險、家財產險、機動車輛保險、責任險、信用保證險、工程保險等項目模塊。兩類項目充分考慮了理論知識與實踐能力的綜合運用，符合職業教育的人才培養目標。
2.實踐教學提升教學內容
教學目標的完成必須依靠強而有效的實施，培養技能型人才不能僅僅局限于課堂教學，必須加強學生動腦、動嘴、動手能力的綜合運用。如何有效利用校內實訓基地，還原企業工作流程，將理論教學和實踐教學有效融合是教學中的要點。學�？梢愿鶕敦敭a保險》教學特點，與財產保險公司共建校內實訓基地，按照保險公司業務流程設置場所，安裝企業標準軟件，使學生實際參與財產保險公司展業、承保、理賠等實際工作內容。讓學生在教與學、聽與做中有效將所吸收的理論知識轉化為實踐動手能力，通過仿真的工作環境進一步深化實踐教學內容。
3.頂崗實訓強化教學效果
目前部分學校金融保險專業與保險公司合作開辦校內保險服務網點，利用網點優勢對外可以服務師生等保險人群，對內可以提供兼職就業崗位參與保險公司真實運營，實現校內頂崗實訓。這類服務網點可以以機動車輛保險業務為主，意外傷害保險為輔，利用學校資源，真實開展保險業務。保險公司通過網點提高知名度，擴大業務量，學校通過網點提供實訓機會、強化教學效果，是一種共贏的教學新模式。
三、對接職業能力要求構建課程評價改革
對內容進行調整，對實施進行改革，最終需要恰當的評價手段才能體現效果�，F有的評價體系手段過于單一、標準過于統一，不能有效體現學生的`專業技能及綜合素質的培養�！敦敭a保險》學課程改革必須重新制定評價方式，課程改革的目的是對接職業標準，那么評價改革的目標就可以是對接職業能力要求。
1.加大平時成績
傳統的專業考核以理論教學為主，容易忽略學生的平時表現，學生的平時表現將直接影響學生進入企業后的工作素養。對接職業能力的評價必須將考核內容與平時表現相結合，加大學生平時成績的比重，《財產保險》課程可以利用實訓模擬、頂崗實習等環節，通過日常表現、技能展示、軟件操作等方面，確認學生能力、水平及素質，考核中平時成績可以占到總成績的50%以上。
2.增加自評互評
企業員工不是獨立的，工作既是競爭又是合作，畢業生的職業能力不僅包括掌握專業技能，而且包括掌握分工合作。分組實施項目化教學，同一項目組學生可以充分觀摩其他人的操作過程，有效吸收各類經驗、反省自身。教學完成時，教師可以要求學生采用自評、互評的方式給出成績，提高學生的參與感。自評、互評的成績具有一定的參考性，可以納入平時成績，使平時成績考核的點更多、面更全。
3.插入競賽成績
目前高職院校技能比賽已經進入常規化，各院校每年甚至每個學期都舉行技能比賽。技能比賽的目的是提高學生掌握技能的水平，因此可以將技能比賽與課程學習相結合，完善課程考核制度。在《財產保險》課程所在學期，技能比賽引入財產保險公司承保、理賠部門所需的技能項目，以財產保險公司的技能要求為標準，核定學生技能掌握水平，將技能比賽的成績最終反饋到課程成績、綜合成績。實現以競賽帶動學習，以技能學習促進競賽成績。
4.適當引入企業導師評價
為提高畢業生競爭力，實現資源共享，職業院校各專業都積極與相關企業開展各項合作。學校通過合作了解企業需要，培養針對性人才，企業可以利用合作在提高知名度的同時為企業儲備人才�！敦敭a保險》課程可以聘請財產保險企業員工作為企業導師對校內教學項目給予指導，企業導師在期末結束時從企業的角度、從用人的角度，按照企業用人標準評價學生，使校內的評價體系更加完善，有效對接職業能力及崗位需要。
四、結語
本文針對高職金融保險專業《財產保險》課程，在課程內容、實施方式、評價體系等方面提出改革建議的目的，就是為了進一步推進金融保險專業的整體教學改革，實現對接職業標準的課程教學模式，最終培養出符合市場需要的高素質技能型人才。
財產保險論文13
近年來，隨著保險行業的高速增長和不斷加劇的競爭，財產保險公司面臨著越來越復雜的內外經營形勢，對財務管理工作也提出了更高的要求。財務管理作為一種重要的保險公司經營管理工具，在公司戰略計劃制定、執行、監控、管理過程中起著重要作用，是保險公司實現既定目標，不斷發展壯大的重要保障。因此，強化財務管理，規避財務風險對于保險公司顯得尤為重要。
一、當前財產保險公司財務風險的具體表現形式
1.償付能力不足。
償付能力是保險公司對所承擔的保險責任的經濟補償能力。影響保險公司償付能力的因素主要有資產結構、經營管理、經營穩健性、盈利能力、業務質量等方面。隨著財險公司業務的快速增長，部分保險公司由于經營粗放、業務結構不合理等原因，出現了連年虧損，未能建立起資本增長機制，最終導致償付能力持續下降。
2.費率厘定不合理導致保費充足率不高。
隨著國內保險行業的激烈競爭，為了贏得更多的市場份額，大部分財險公司執行保費費率標準缺乏剛性管控，采用低層次價格戰的惡性競爭方式，或錯誤地采取“高手續費、高返還”等承保優惠，大大地降低了保費充足率，很大程度上降低了公司的未來償付能力水平，從而引發財務風險。
3.應收保費過高導致資金回收風險較大。
財險公司為搶占市場，獲取保費，有時會采取延遲或分期收費、業務員代刷代墊保費或接受遠期承兌票據等承保優惠，從而導致公司產生了大量的應收保費。如果客戶的信用良好，能夠按約定期限繳費則不會出現壞賬風險；但如果公司催收措施不到位，造成保費無法收回或無法全部收回，或者客戶財務狀況出現問題不能如期繳納，則極易形成壞賬，從而導致公司出現資金回收風險、現金流入不足、投資收益降低，甚至造成償付能力不足的財務風險。
4.理賠管控不當導致賠付成本居高不下。
伴隨保險市場的競爭形勢呈現白熱化狀態，財險公司在理賠方面存在較大的風險隱患，主要表現在：為鞏固在市場占有的份額，財險公司通常在處理理賠案件時，對不屬于保險責任的賠款采取酌情賠償或人情賠償，理賠水分較多；一部分保險業務員或代理人法律意識淡薄，理賠流程距離專業化管理的要求還有較大差距。賠付支出作為公司最高的經營成本，若不能得到有效控制，也將造成償付能力不足的財務風險。
二、財產保險公司財務風險管控的相關措施
1.提高償付能力。
一是改變財險公司急于追求保費規模、維持或擴大市場份額等粗放式發展模式，而應穩定、持續地發展。二是提高財險公司的產品結構和盈利能力。三是監管部門應統一償付能力指標的統計口徑，目前能夠反映保險公司償付能力的數據較少，統一償付能力指標對中國第二代償付能力監管制度體系的建設有很大幫助，能夠幫助公司保持新體制下的競爭力�？傊�，提高償付能力既是保證財險公司安全穩定和持續經營的需要，更能夠幫助被保險人監督管理財險公司，維護投保人的根本利益。
2.資產負債匹配控制。
資產負債匹配控制是財產保險公司財務風險管控的一個重要組成部分，在資產負債管理中必須遵循總量平衡、結構對稱、償還期對稱、計量基礎一致性等原則。
2.1總量平衡。在資產負債管理的過程中必須保持資產和負債在總量上的相對平衡，即要求資產總量和現金流入的時間能滿足負債總量和支付期限的需要，以達到化解風險和提高收益的目的。
2.2結構對稱。結構對稱既體現在總體負債和資產的期限對賬，還體現在資產的配置與業務類型的對稱，傳統型財產保險產品和投資型保險產品需分別確定投資品種和期限。
2.3償還期對稱。根據公司的盈利狀況，利用精算技術分析負債的'期限及金額，合理安排投資品種和期限，動態地做到資產和負債償還期對稱。
2.4計量基礎一致。財產保險公司在進行資產負債匹配管理前，需要將計量原則統一為公允價值計量法，以保證參與資產負債管理的各項資產和負債的計價基礎一致，在真實反映公司實際價值的同時防止會計錯配，有利于長期經濟價值目標的實現。
2.5充分考慮償債能力對資產負債管理的約束。在資產負債管理過程中，財險公司需要充分考慮自身償付能力的高低。在償付能力充足率高時，可配置認可比例低的資產，以追求更高的投資收益；在償付能力充足率低時，應配置認可比例高的資產，以盡可能提高公司的實際償付能力額度，使償付能力滿足監管要求。
3.加強應收保費管控。
財險公司應堅持“促發展、保效益、防風險”的經營思路，嚴格執行“收支兩條線”管理模式，堅持“見費出單”管理制度，提高實收保費率。
3.1理順管理流程。應收保費涉及財險公司經營管理的各個方面，體現了公司整體的業務管理水平。在如今流程管理大模式下，應收保費管理應體現流程分工的要求，做到各流程環節各負其責。一是對各險種應收保費發展情況進行密切監控，建立應收保費資金占用補償機制，統一監控指標體系,制定壞賬準備管理辦法及數據清理、核銷規則；二是由銷售管理部門從展業源頭控制應收保費的產生，及時把握大客戶的資信情況，制定對拖欠保費客戶的催收辦法，對分支公司賒銷、分期等營銷行為加以規范約束；三是監審部門要對清理核銷的數據進行事后審查。
3.2推行“見費出單”制度。從收費和出單兩個基礎環節入手，全面推行各項業務“見費出單”制度。財險公司首先要做大量宣導工作，此外，充分利用信息技術手段，開發應用程序對不符合“見費出單”制度的業務無法出單，確保在操作上的硬授權，同時加強單證管理工作。
3.3落實責任。在日常工作中，保險公司應加強內控管理，把應收保費管理貫穿于營銷、承保、財務、理賠、信息技術等各個環節，明確應收保費產生的審批程序和權限。在應收保費催收責任及獎懲方面，出臺應收保費資金占用費征收制度、應收保費催收獎勵辦法以及違規行為處罰辦法，誰簽單誰負責，實行終身催收責任制。
3.4嚴格考核。一是加大對應收保費的考核力度�？己藢嵤毡ＹM，費用及薪酬分配以實收保費為基礎。二是在嚴格應收保費壞賬準備提取標準的同時，根據扣除壞賬準備后應收保費月平均凈額，核定征收率逐月計算資金占用費。
3.5建立數據監測系統，完善預警機制。推進數據質量建設工程，建立數據庫管理體系，清理垃圾數據，掌握可收回比例，準確、及時向各分支機構發布各險種應收保費余額、應收保費率、賬齡結構、銷售渠道、發生原因等，提示各承保公司加強應收保費管理，努力降低應收保費比例，逐步完善預警機制。
4.理賠環節風險控制。
財險公司理賠風險的變化直接影響公司的持續穩健經營，因此，應對理賠風險進行全面分析預測，有針對性地制定相應的防范措施。具體成本管控措施如下：
4.1制定以效益為核心的理賠質量考核指標體系。
4.2提升車險定價能力。要做到堅守價格底線絕不突破；堅持送修資源的集中掌控，防止盲目向4S店送修；堅持差異化定價，實行配件價格、工時費標準的差異化聯動配置；加強系統剛性管控，杜絕價格套用行為。
4.3持續加強人傷案件管理。貫徹落實“提前介入、全程跟蹤、主動調解、專業審核”的專業化、一體化人傷管理模式，做到“三必須，一轉變”；制定人傷理賠案件調解指引，推動人傷自主調解和小額人傷迅速處理；實施差異化分級授權管理。
4.4持續加強非車險理賠管理。推進非車非農專業化集中管理，實行大案全流程控制；推廣“手機查勘并快速傳輸照片，后臺集中理算”，實現農險理算集中。
4.5持續開展理賠稽查、追償工作。重點針對修理廠、代理人開展保險欺詐打擊。
5.加強財務管理。
財險公司應對財務管理工作進行全面的梳理，以下三方面需要重點關注：
5.1加強財會工作內部管控。財險公司應加強公司內控制度建設與執行：會計核算及財務報告流程和制度、財務質檢監督機制、財務人員管理制度、會計檔案管理制度、責任準備金制度、預算管理制度、培訓制度等。
5.2加強收付管理。財產保險公司應嚴格規范業務收付操作流程，嚴格執行收支兩條線管理，規范保費收取，規范控制賠付、費用及手續費支付，做到收付費崗位與業務處理崗位不相容職務分離，做好投保人、被保險人或指定收益人以及實際領款人的身份核對工作，確保收付費主體資格的真實性。其次，要建立健全業務收付管理制度，明確規定收付管理流程和崗位職責，防范資金管理風險。通過加強收付管理，杜絕財險公司虛構或虛增保險標的進行虛假承保、系統外出單、陰陽單、跨年度拆分保單、虛掛應收保費、虛假批退、虛假理賠、已收到的保費資金未全額入賬、違規沖銷真實的應收保費用以清理應收保費以及支付手續費、折扣、賬外賠款或凈保費結算等問題導致應收保費等現象。
5.3加強財會行為合規性。財險公司應定期自查會計核算、資金管理、資產管理、預算管理等各項日常財會工作是否符合《保險公司財會工作規范》相關要求。在會計核算方面，檢查是否存在錯用會計科目，未按照權責發生制核算等。在資金管理方面，自查銀行賬戶管理、資金收付、崗位設置等。在資產管理方面，檢查是否通過隱匿固定資產、損余物資以及經濟實體等手段，形成賬外資產；在預算管理方面，預算目標是否合理；是否按照險種、產品、銷售渠道、費用性質等因素編制各項費用預算；預算偏差是否控制在合理范圍內；是否對預算執行情況進行定期監控。綜上所述，財產保險公司公司只有不斷加強財務風險管理與控制，才能有效應對不斷變化的市場環境，規避各種難以控制或預料的財務風險對公司的沖擊和影響。
財產保險論文14
�。ㄒ唬┩晟其N售人員職業生涯規劃
一是財產保險公司要本著對各類銷售人員（直銷員工和營銷員）負責任的態度，公開透明地明確銷售人員的事業上升通道和職業生涯規劃體系，依據業績、服務年限和綜合素質等要素動態地調整銷售人員職級和各種待遇。二是要將優秀的營銷員轉編為財產保險公司的員工，同時逐步將大部分營銷員轉變為財產保險公司成立的銷售公司的員工，徹底改變目前近60萬名財產保險營銷員沒有國家最基本社會保險的突出問題。三是要建立職級薪酬套改辦法和培訓支持制度和保險保障制度，為銷售人員搭建制度化和透明化的職業發展平臺，充分激發銷售人員的展業熱情，將銷售人員的'人生目標與財產保險公司的發展目標結合起來，讓銷售人員工作有目標、晉升有依據、收入有保障。
�。ǘ┤嫱茝V保險客戶經理制
一是要從服務客戶的角度出發，把銷售人員培育成專業的保險客戶經理，強化客戶經理在客戶與保險之間的橋梁作用，實現從銷售、承保到理賠的一條龍服務。二是要建立核保核賠等后臺與銷售人員的信息快速溝通機制，銷售人員有權了解核保和理賠的進展情況，便于銷售人員與客戶的溝通，增加客戶信賴，降低銷售成本。三是要指導銷售人員加強客戶細分管理，按照保費和利潤貢獻、忠誠度分級分類維護客戶關系，并積極發現和挖掘新需求，不斷密切與客戶之間的關系，做到深入交流、深度營銷，將客戶經理培養為客戶的風險管理顧問，為客戶提供一攬子和一站式保險保障方案，進一步提升客戶價值，體現保險客戶經理的專業性和內在價值。四是要提升銷售人員的素質和能力，主要包括：以顧客為本的理念；專業和全面的保險技術知識；卓越的溝通技巧和話術；高度的自信和堅韌性；出色的影響力和行為靈活性；深度營銷和創造市場的能力。
�。ㄈ┙⑴嘤柡腿粘９芾眢w系
要打造一流的銷售人才和銷售團隊，要提高銷售隊伍的整體素質，必須加大教育培訓力度。一是要進一步加強銷售培訓。健全銷售培訓體系，建立制度化銷售培訓投入體制，保證專項經費投入。設置專職銷售講師崗位，納入技術序列，給予相應編制支持。強化對組訓的技能培訓，充分發揮組訓在團隊中作為教練員、輔導員的作用。二是要強化新人培訓，全面推廣晨會制度，通過基礎培訓、日常培訓和專題培訓等形式，提升銷售人員素質技能和展業熱情，實現人均產能的持續增長。三是要在培訓現有人員的基礎上不斷持續開展銷售增員，要根據業務發展實際，制定銷售增員計劃和管理辦法，注意把握銷售人員數量與業務規模之間的對應關系，著力引進優秀銷售人員和銷售團隊。四是要為銷售團隊的自然裂變創造良好條件和機制，只要有適合人才就讓他組建新的團隊和開拓業務，不斷增強銷售團隊的活力。
�。ㄋ模┙I團隊和綜合團隊
根據大型團體客戶與分散型客戶在客戶關系維護、資源投入、展業方式上的差異性，分別建立完善專業團隊和綜合團隊。對于專業團隊要充分整合保險資源，全面加強展業職能，明確團隊分工，合力開拓市場，為客戶提供更為完善的高水平服務。對于綜合團隊要積極適應分散性業務加快發展的市場需要，根據分散性業務保險標的分散、業務相似性高、保險服務易于模式化的特點，加強綜合團隊的標準化管理，積極創新展業方式，不斷提高分散性業務的開拓能力。要著力推進銷售團隊建設，積極打造擁有共同團隊精神和統一意志，崇尚高效協作和群體服務理念，以團隊價值最大化為目標，能夠在保險專業領域提供高水平風險管理的“技能精湛、績效卓越”的一流銷售團隊。
財產保險論文15
1 財產保險合同能否存在受益人根據目前我國保險法規定只有在人身保險合同有明確規定了受益人，而有關財產保險中的受益人并沒有明確條文規定。筆者認為，財產保險與人身保險的受益人在法律實務中具有不同的含義。人身保險中的受益人主要是根據投保代替被保險人領取保險金，財產保險合同的受益人是根據其合同約定順位提領保險金 。
人身保險中設定了受益人是為了被保險人出現人身事故后，避免無謂的親屬之爭等，可以明確受益人并使其能及時領取保險金�？梢哉f人身保險中考慮到應對可能出現投保人死亡的情形下約定第三人的領取保險金的受益權。然而中國目前保險法未有條文明確財產合同受益人條款但隨著保險業在經濟發展活動扮演角色逐漸重要。受益人的運用也被引用到財產保險中，更是在財產保險中出現了受益人條款。特別是在實務中房貸險、車貸險等多種保險合同中保險受益人多有出現。為了解決這個法律和實務中的矛盾，學者們對財產保險合同中是否可以存在受益人主要持肯定和否定兩種態度�？隙ㄕf認為保險合同同樣應適用私法的意思自治原則，被保險人能夠指定他人為受益人。
國內否定說的持有者居多，認為財產保險的目的在于填平損失，指定受益人在保險事故中并沒有直接的損失，因而只有被保險人才是唯一的受益人。筆者認為，受益人在財產保險合同中是可以存在的。受益人通過被保險人的指定的同意，表明其對于保險標的具有保險利益。即財產保險受益人的范圍局限在與保險標的有利害關系。這樣不僅尊重了投保人、被保險人的意思自治的權利，同時又能夠實現保險法損失補償的目的，因此受益人的設置在此應被視為有效。
2 受益人在財產保險合同中的法律效力
保險合同的第一受益人，是隨著社會經濟市場發展需求下廣泛出現在保險合同中，用以保障第三人利益。本文從財產保險合同能否存在受益人入手，對財產保險合同中受益人的效力和受益人條款效力進行分析，以期對以后研究者提供一些幫助。摘 要有關設立財產保險合同的第一受益人的法律地位大致存在兩種說法：“債權轉移說”與“第三人利益合同說”。
2.1 “債權轉移說”
“債權轉移說”是指財產保險合同的受益人作為財產保險合同的第三人，基于被保險人將其保險金的請求權轉移于第三人，而享有保險金請求權。如果根據“債權轉移說”意思，是投保人將其保險金獲取的請求權轉讓第三人，自己就喪失了保險金提領請求權。這樣的話如果投保人在某些情況下發生財產事故時沒能通知第三人，容易造成在第三人不及時或不知情等情況下，無法實現保險目的。
2.2 “第三人利益合同說”
“第三人利益合同說”是指投保人或被保險人是為第三人的利益而在簽訂財產保險合同時指定第三人為受益人，該第三人可到保險人領取保險。筆者認為，此說法相對合理，但仍然有不足之處。對“第三人利益合同說”存在分歧是第三人是否享有直接向保險人行使保險金的請求權有不同的觀點，形成狹義的第三人利益合同與廣義的第三人利益合同。廣義的第三人利益合同認為投保人與保險人訂立財產保險合同，約定了第三人的受益權，但對第三人是否可以直接對保險人行使保險金請求權并未明確。廣義第三人合同大多會變成要經投保指令保險人給付非真正的第三人利益合同。狹義的第三人利益合同為真正的第三人利益合同，在投保人與保險人簽訂合同中明確規定了第三人可以直接、獨立地向保險人行使保險金請求權。但這樣就破壞了合同的相對原則。所以財產合同中第一受益人應是廣義還是狹義的第三人對保險金受益權行使就存在較大差異。筆者認為，由于實務中財產保險約定受益人的理由比較復雜，不同類型的財產保險合同中的受益人應分別考慮。對于最常見的普通的財產保險，設置受益人的目的在于當標的物有毀損、滅失時，可以借用保險賠償金清償債務，保證受益人的債權不會因此受損。對于此類受益人條款，法院應尊重當事人設定受益人的真實意思加以確定，將之視為附期限的部分債權讓與。即發生有可能損毀受益人債權的情況時，被保險人對保險人的保險給付請求權以標的物發生毀損、滅損時債務人對受益人所負債務金額為限發生轉移。明確在財產保險受益人的地位，有利于此類糾紛的解決。
3 保險合同中受益人條款的有效性受益人條款在實踐財產保險合同有大量的存在。
由于法律沒有明確的規定，各地裁判類似的案件還存在不同認識。本文就幾種常見的財產保險合同中受益人條款的'效力簡要分析。一是在房貸險中的受益人條款，現實生活中，此類條款的購房者可能迫于銀行的指示而將銀行設為第一受益人。購房者只有義務沒有權利，而銀行則可以獲得保障。此類條款中的受益人應為購房者自愿設立時才應認定為有效，對于可能受銀行的限制而被迫將銀行設為受益人，侵害了投保人的自主選擇權的，應當予以否認這類條款的效力。二是機動車責任險種的受益人條款，由于實踐中的掛靠等現象的存在，實際車主和登記車主可能存在不是同一人的情形，而一旦發生交通事故，實際車主最終要承擔相應的賠償責任。因此常指定實際車主為受益人。
但保險公司卻以無財產保險受益人為理由，在理賠的環節拒絕進行賠償。筆者認為應承認此條款的效力，達到投保的目的，也符合當事人訂立保險時的意愿。財產保險合同中的受益人條款源于當事人的約定是保險合同的一般性條款，因此只要不違反保險法的強制性規定，在一定范圍內的受益人應允許其存在。受益人條款的有效與否不僅要考慮設立的受益人是否符合保險法基本原理，同時也要遵守合同法等相關法律的規定，符合誠實信用、公平正義的民法原則。
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