財產保險論文精華(15篇)
從小學、初中、高中到大學乃至工作，大家總免不了要接觸或使用論文吧，論文是對某些學術問題進行研究的手段。還是對論文一籌莫展嗎？以下是小編精心整理的財產保險論文，僅供參考，希望能夠幫助到大家。
財產保險論文1
摘要：行為導向是適應時代發展要求的一種現代教育思想，對于培養人的全面素質和綜合能力起著十分重要和有效的作用，所以日益被世界各國教育界與勞動界的專家所推崇。本文通過分析行為導向應用于財產保險教學中的原因，探討了財產保險教學中的各種行為導向法，并力圖找出最行之有效的行為導向法，以期提高該課程的教學效果。
關鍵詞：行為導向；教學；財產保險；效果
行為導向是上世紀80年代以來，世界教育教學論中出現的一種新的思潮，是為適應時代發展要求而提出的一種現代教育思想。由于行為導向教學對于培養人的全面素質和綜合能力方面起著十分重要和有效的作用，所以日益被世界各國教育界與勞動界的專家所推崇。本世紀初期，我國引入“行為導向教學法”，各領域都進行了“行為導向教學法”的試點工作，也取得了實質性的成果，給我國教育教學注入了新的活力。保險業作為我國快速發展的朝陽行業之一，對保險教育提出了較高的要求，如何培養出具有時代特征、滿足現時保險發展需要的專業人才顯得尤為重要�！敦敭a保險》是保險專業教育的主干課程之一，本文力圖通過研究在財產保險教學中如何引進行為導向，加強學生對該課程的理解和掌握，提升學生的實踐運用能力，實現從課堂到工作的實時無縫對接。
一、《財產保險》教學中應用行為導向的原因
行為導向教學模式是一種“能力本位”的教學理念，強調通過學生自己的實踐或行動來培養和提高專業能力。它提出了教學應從理論培養向實踐性教學轉化，從示范性教學向應用性教學轉化的觀念。行為導向教學模式可簡單概括為在設計教學時充分考慮學生學習目標的明確性、學習活動的自主性、學習過程的交互性、學習成果的建構性。學生在完成一個既定任務的過程中，在教師的幫助下，通過自主活動和小組分工協作，構建自身新的知識體系，獲得各種能力。教學目標也從單一認知轉向專業和跨專業的認知、合作的情感體驗、克服難題的意志力訓練和動手操作訓練并舉的教學綜合目標，滿足了學習和教學的不同方面的要求�！秶抑虚L期教育改革和發展規劃綱要》明確提出高等教育要“重點擴大應用型、復合型、技能型人才培養規�！�，并提出“強化實踐教學環節”是提高人才培養質量的重要手段。保險學專業是一門實踐性、應用性極強的學科，集經濟學、管理學、法學、社會學、災害學、醫學、工程學、數學和信息科學等學科領域為一體，體現出多學科相互滲透、交叉發展的邊緣性特點。這就決定了在保險學專業的教學中特別強調理論聯系實際，讓學生在實踐中發現問題、解決問題，通過實際問題的研究和解決來培養學生的專業素質和職業素養。事實上，保險業作為我國的朝陽產業，正處于快速擴張過程中�，F階段急需即有扎實的理論功底，同時具備業務經營、管理等較強的實踐能力的`人才，特別是擅長在實踐中發現問題和解決問題的復合型應用人才�！敦敭a保險》是保險學專業的專業主干課程之一。通過該課程的學習，同學們需掌握財產保險運營的基本規律、把握財產保險業務體系及產品的主要特點、設計原理及營運基礎，為今后從事財產保險的營運管理及產品設計打下基礎。因此，《財產保險》教學較之其他專業基礎課顯示出更強的實踐性特點，在教學中引入行為導向法具有非常重要的現實意義。
二、《財產保險》教學中行為導向的方式方法
行為導向作為一種教學方法，包括模擬教學、案例教學、項目教學和角色扮演等方法，我們在《財產保險》教學中分別采用了以上各種方法。
1.模擬教學法。在一種人造的情境或環境里學習某職業所需的知識、技能和能力。模擬訓練給人一種身臨其境的感覺，更重要的是提供了許多重復的機會和隨時進行過程評價的可能性，且成本較低。在教學中我們主要采用了以下兩種模擬教學法：第一，模擬財產保險公司營運。將同學進行分組，分別代表不同業務部門、行政職能部門及投保人，分別以不同的標的物模擬投保、承保、客戶服務及理賠等環節。通過保險公司模擬營運，學生基本掌握了財產保險公司前臺營運系統及后臺支持系統的組成，對保險公司各部門的職能有明確的認識和了解。第二，我校目前建有多個金融實驗室，如國泰安模擬交易所、股指期貨套利系統等，經過我們的申請及到其他高�？疾旖梃b，目前已初步建成保險公司業務營運系統。這兩種方法在教學中相合配合交叉使用，作為學生模擬的檢驗或示范，通過這種訓練使學生對財產保險公司的組成有了全面準確的把握。
2.案例教學法。案例教學法即根據實際能力培養的需要，教師從實際工作中尋找恰當案例，并引導學生通過案例分析和研究，達到為今后職業做準備的目的。在分析過程中，學生自己提出問題，并自己找出解決問題的途徑和手段，從而培養獨立分析問題、處理問題的能力。財產保險有很多具體的業務類別，在實踐中呈現特殊性、發展性的特點。我們積極主動與保險公司聯系，收集整理了一系列針對性強、有代表性意義的真實案例，將之穿插運用于教學中，通過學生的反饋進一步凝煉，最后形成了與教材相配套的案例集。
3.項目教學法。將一個相對獨立的項目，交由學生自己處理。信息的收集、方案的設計、項目的實施及最終的評價，都由學生自己負責。學生通過該項目的進行，了解并把握整個過程及每一環節中的基本要求。財產保險中，每一張保單都可以看作是一個項目，特別是復雜的非標準體的保單。在教學中，每講授完一個單元，就讓學生自己獨立設計一款保單或者根據客戶的需求設計一個保險方案，比如在介紹完所有的業務種類，讓學生為學校設計一保險方案；學完家庭財產保險后，讓學生設計一款大學生宿舍保險等。然后同學們再相互討論，不斷完善產品或方案。
4.角色扮演法。學生通過扮演不同角色，體驗自身角色的內涵活動，又體驗對方角色的心理，從而充分展現出現實社會中各種角色的“為”和“位”，達到培養社會能力和交際能力的目的。角色扮演法屬情景教學，創設一個“身臨其境”的感官效應，能提高學生專業能力、方法能力與社會能力。財產保險營運涉及到多方主體，讓學生分別選定不同的角色，如投保人、核保人、理賠員、客戶服務人員、事故第三方等，由其主導設計一保險場景并進行演練。
5.大腦風暴教學法�！按竽X風暴”教學法是教師引導學生就某一問題自由發表意見，而對其意見的正確性或準確性教師不進行任何評價的方法。這種方法是一種能在最短的時間里，獲得最多的思想和觀點的方法。通過鼓勵學生發現并提出問題，給他們以成就感，激發其學習的強大動力。該方法主要在前面幾種方法中同步使用，也可以在理論教學中使用，老師針對學生的案例分析、項目實施、角色演練進行即時的、隨機的、針對性的提問，啟發學生進行多維度思考，鍛煉學生快速反應的能力。
三、行為導向法在《財產保險》教學中的效果評析
財產保險作為保險專業課，教學重點是各種財產保險業務及其運行的內在規律，傳統的教學方法側重于通過現行產品解讀，讓學生把握財產保險的特點及與其他保險業務區別，由于缺乏感性認識，學生會感覺比較枯燥，教學效果大打折扣，而行為導向法立足于引導學生、啟發學生、調動學生的學習積極性和主動性。教學效果得到了極大提升。
1.增強了學生學習積極性和主動性：這種教學方法容易激起學生的好奇心，產生強烈的學習愿望，積極參與教學過程。課堂上學生積極思考，與教師產生互動，充分調動了課堂氣氛。
2.提高了學生創新及應用能力：案例式教學、項目教學等方法的引入，大大開闊了學生的視野，不再是以前保險條款的閱讀和復述，而是自由地發揮，激發了學生的潛能，其創新能力及應用能力也得到大大提高。
3.有助于學生個性的發展：多樣化的教學方法，如頭腦風暴、角色扮演、項目教學可以使學生的社交能力、應變能力、協同工作的能力得到有效的訓練，有利于學生的個性發展，從而為今后的學習和工作打下良好的基礎。
4.對教師提出了更高的要求：該法對教師的教學能力和專業素質提出更高要求。每一種行為導向法，都需要在教師的引導下，學生參與收集信息、制訂計劃、選擇方案、實施目標、反饋信息到成果評價的全過程，讓學生既了解總體，又清楚每一個具體環節的運作，并從中得到關鍵能力的提高。
總之，通過近兩年的嘗試，行為導向法在《財產保險》教學中的運用，使學生學習的積極性、主動性得到很大提高，學習熱情也高漲，理論教學再加上一系列行業導向教學法使學生對財產保險的基礎理論知識及應用有了扎實的認識和理解，也對其后續專業課的學習打下了良好的基礎，提升了學生在就業市場上的競爭力。
參考文獻：
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[3]周丹，楊曉玉.行為導向教學法實施過程優化研究[J].現代教育科學普教研究，20xx，（5）：19-21.
財產保險論文2
部分中小型財產保險公司在業務拓展時，盲目的追求保費規模、機構數目等指標，反而忽視了保險公司經營最為核心的部分———業務結構管理。如非車險業務和車險業務的占比失衡、承保險別之間結構的不合理等。上述不合理的業務結構帶來的是中小保險公司風險損失率的不斷上升，承保利潤的不斷下降，理賠和客戶服務壓力的不斷增加。造成這種局面的主要原因，就是各公司高層決策者在決策中只注重眼前利益而忽視公司的長遠發展，以及保險專業知識的匱乏，這些都將直接影響到保險公司業務價值的實現和公司經營成果。作為保險公司的命脈，業務銷售能力起著舉足輕重的作用。只有銷售能力提高，保險公司才能獲取足夠多的保費收入來進行企業的日常運營。大型財產保險公司由于設立早、資金和實力雄厚，因此擁有絕對性的銷售資源，包括：廣闊覆蓋的機構網點、長期合作的保險代理渠道，以及參與設立的新興銷售渠道———電銷、網銷。相較而言，中小型保險公司在這一方面則存在著絕對弱勢，無法與之匹敵。
大型財產保險公司由于保費規模保持在一定的水平，因此盡管其機構和人員眾多，但依然可以通過保費規模的分攤，將公司的整體固定成本率控制在較低水平，從而提高了公司的整體盈利能力。而對于中小型財產保險公司來說，有限的保費規模很難對其固定成本進行分攤，因而其固定成本率往往是大型財產保險公司的１．５～３倍。由于中小保險公司具有業務規模小、人力資源管理制度不完善，以及無法提供具有吸引力的職業規劃等問題，很難留住專業人才。即使是公司自行培養的人才，雖然初始忠誠度較高，但技能和經驗成熟后，在大公司有競爭力的工作職位和優厚的福利待遇的吸引下，也很容易流失。
中小保險公司應結合自身實際制定恰當的公司發展戰略，并且要在不同的發展階段中找準自身的市場定位。雖然在與大型保險公相比，中小保險公司在市場競爭方面存在一定劣勢，但中小保險公司仍具有相當的局部資源優勢。因此，準確定位目標市場和目標客戶，是中小財產保險公司在制定決策和發展戰略時首要確定的.關鍵點。當前我國保險市場參與者眾多，但市場仍存在一定的“真空地帶”，中小保險公司可以充分發掘和利用這些空白點來增強自身競爭力，成為特定服務和特定客戶群的“首選”。對于中小保險公司來說，加強企業文化建設，應主要從三個方面入手：一是結合自身實際情況和地域特點，選擇恰當的文化發展方向；二是以四個“核心”———“維護股東權益、維護消費者權限、合規經營、效益發展”出發，創造自身的企業文化；三是既要注重企業內部的文化建設與發展，不斷完善內控制度，同時也要注重外部的輿論與監督，重視消費者和監管部門的聲音與意見。
中小保險公司應結合自身的發展情況、地域特點和股東關系的資源優勢，量身打造具有各自特點的產品和服務。不盲目的追求“大而全”的經營思路，專注部分目標領域或市場，走專業化的特色道路，從而最終實現從“模仿者”到“創新者”、“革新者”的轉變。效益和利潤是企業維持生存和不斷發展的關鍵所在，因此作為競爭力較弱的中小保險公司更應該注重業務的“精耕細作”。一是重視業務經營數據，通過不斷學習先進理念和引進先進技術，不斷提升對業務數據的分析和觀察能力，為業務政策和業務方向提供準確的支持和判斷；二是重視風險管理，建立風險監控體系，定期或隨時發布業務質量監控情況；三是加強業務來源分析，準確了解業務來源的情況，包括各類代理、經紀，以及銷售團隊；四加強市場關注度，包括監管部門和同業公司的動態，對于影響業務發展的重要事件要及時了解、分析，并提出相應措施�，F在的保險市場已經進入了買方市場，中小保險公司必須學會站在消費者立場思考和解決問題，這既是生存的法則，也是公司長遠發展的核心戰略。中小保險公司應以客戶為中心，提升客戶的體驗感，同時從內部入手，提高全員的服務意識，改進服務流程，改善服務水平。
加強專業化隊伍建設，注重專業人才培養。首先要完善公司人力資源管理制度，建立起健全、具有充分吸引力的人力資源管理體系，為人才的引進、培育和發展提供有效的支持和保障。包括：加強人才職業生涯規劃的管理，完善保險公司的長期人才激勵機制和培訓平臺，完善人才引進與儲備機制；健全以合規和業績為導向的人才考核評價體系，設計科學的薪酬方案，強化戰略性薪酬決策。其次保險公司需要完善內部培訓制度，加大教育培訓投入，做好保險從業人員在職培訓，建立并完善人才成長長效機制，完善培訓規劃。
財產保險論文3
摘要：
應收保費是保險公司向投保人簽發保險單后尚未收取的保險費，應收保費的持續增加，會產生一定比例的呆壞賬，給公司造成嚴重的資金損失，強化應收保費內部控制，在獲取效益和風險之間取得平衡，是實際經營中的難點。
關鍵詞：
應收保費；風險；分析；保險公司
財險行業應收保費的形成原因較為復雜，如正常協議分期、共保業務、政府部門、國企等優質客戶需先開票走報銷等正常應收保費情況，非正常應收如業務管理人員惡意侵吞保費或公司挪用貼補市場，中介渠道或客戶惡意拖欠，客戶破產清算、死亡、判刑等。隨著監管部門逐步加大了對應收保費的監管力度，同時全行業車險業務也已實現見費出單，相應減少了上述違法違規的情況，但非車險業務仍存在大量應收保費難理清、難清收的情況，本文就應收保費存在的問題進行重點分析，并提出對應改善建議。
一、應收保費產生的主要原因分析
根據《金融企業會計制度》規定，保費收入應在滿足以下條件時確認：
(一)是保險合同成立并承擔相應保險責任；
(二)是與保險合同相關的經濟利益能夠流入；
(三)是與保險合同相關的收入與成本能夠可靠的計量。按照上述條件，保險公司具備確認保費收入，同時在未實際收取保費時確認應收，待客戶足額繳納保費后，相應沖銷掛賬金額。應收保費規模較大或持續增長必然對公司長期持續的穩定發展產生不利影響，其原因有外部因素也有內部管理不善，具體分為如下：
(一)因客戶、渠道、共保方等外部原因產生的應收保費
1.共保業務產生的應收保費一般參與共保業務，從共業務只能依賴主共方和客戶溝通的條件進行業務處理，業務付款條件和期限等關鍵因素作為從共方相對被動，但風險也相對較小，按照共保協議進行掛賬處理。
2.招投標、大型企業客戶等產生的應收保費在保險業務招投標或洽談過程中，大型企業客戶占據相對強勢地位，同時由于保費金額也較大，通常需要保險公司先開出發票，再進行內部審批和報銷流程后再行支付。由此形成的應收保費也相對較小。3.協議分期產生的應收保費通�？蛻舫鲇诂F金流計劃或經濟效益最大化的目的，通常會和保險公司協商約定分期結算支付保費，為了完成保費業績任務，保險公司通常在被動的情況下會答應客戶要求。還有特殊情況分期，如工程險因金額較大，每期先預估支付部分保費，最終需按照工程造價再核定支付保費，由此形成的應收保費風險相對較小。
4.中介渠道來源的應收保費保險或經紀公司的業務通常不會直接給客戶聯系方式，這導致在催收應收保費時無法直接與客戶溝通，催繳難度也相對較大；渠道部分業務凈保費入賬，導致應收賬面金額無法核銷；部分公司為侵占挪用也可能會惡意拖欠保費，對渠道業務的管控是保險公司的日常管理的重點。5.因客戶原因形成的應收保費部分客戶在投保后有意識的拖欠保費，如未出險則不支付保費，出險后則希望賠款沖銷保費，實屬惡意拖欠；其余原因如客戶失蹤、破產清算、經營不善、判刑等，該類業務通過正常途徑清回保費的難度很大。
(二)因內部經營管理原因產生的應收保費
1.應收保費管控機制的缺失或落實執行不到位部分保險公司在總公司層面，缺乏險種、渠道、業務條線的應收管控目標、職責歸屬、日常管理流程、考核工具等手段，各職能部門間配合程度低甚至相互推諉，分公司層面執行總公司要求也存在落實不到位的情況，對相關業務人員和渠道催收進展效果較差，導致應收規模和賬齡不斷加大，風險積聚，給公司造成了資金損失風險。
2.相關責任員工流動頻繁，缺乏必要交接手續導致風險加大在行業內保險業務人員流動性較頻繁，對于相關責任員工異動、離職的，公司內部并未有明確的交接辦法或落實執行不到位情況，導致公司后續清回難度較大，隨著時間變遷，很容易形成呆壞賬；同時繼任者往往也是“新官不理舊賬”的態度，對于催繳需付出較大的管理成本，也直接影響了催收的效率和進度。
3.保費已收回但已挪作他用或私設“小金庫”部分保險公司為沖保費規模搶占市場份額，在保險業務拓展中給予中介渠道高額銷售費用，所允諾比例遠超監管和總公司規定比例，應收保費收回后不沖銷便直接用于貼補市場；還有個別機構負責人違法私設“小金庫”，應收保費在賬面上實際已無法沖銷。
4.因系統原因導致產生的應收保費大部分公司業務系統與財務系統基本實現無縫連接，但在實際操作過程中，系統也會因人為操作原因、凈保費入賬、無法合并支付、發票開具等問題，導致財務業務數據的不匹配，而實際上這部分應收保費已屬于垃圾數據。
二、產生應收保費的主要風險分析
應收保費占總收入比重較小或應收保費整體流動性較好，則在經營中應視為風險可控；如比重與規模占比過大，且周轉速度較慢，則會給公司帶來較大經營風險。
(一)增加后續管理成本
隨著各家財產保險公司綜合成本率持續居高不下，單純依靠承保盈利困難很大，主要利潤來源仍是依靠巨大的'現金流用于投資獲取收益。在應收保費上積壓的資金，使保險公司不得不放棄相當的投資項目；對應收保費后續跟蹤可能會與客戶發生核對、溝通、催討、甚至訴訟，直接增加公司管理成本。
(二)影響財務數據真實性，增加公司稅費支出
應收保費資金長期未收回，但應承擔的稅費卻要按規定繳納，包括增值稅、附加稅、保險保障基金、上交監管費等，對于難以收回的應收保費，不僅資金沒有及時流入到財險公司，也增加了經營負擔。同時無法收回的應收保費實質已形成壞帳，直接影響了財務數據真實、準確性，也將影響相關方對公司作出決策，對應收保費計提壞賬準備，也將減少公司整體利潤。
(三)誘發相關人員坐支或挪用、侵占保費等違法違規行為
個別不法分子利用財險公司管理漏洞，利用應收保費貪污挪用、弄虛作假，如投保人繳納的保費不入賬，不對賬面應收保費做任何處理；用該侵占資金用于其他賠款、銷售費用、形成“小金庫”等其他違法違規行為。
(四)影響償付能力風險綜合評級
隨著“償二代”規則的實施，保監會加大了對財務風險的監控力度，從政策導向上防范應收保費及其潛在風險的不斷增長，對于產生應收保費的財險公司將會進行相應的評級扣分，最終影響公司償付能力評級結果，給公司帶來不利影響。
三、加強對應收保費的管控建議
應收保費風險問題一直是財險公司的管控難點，大量資金無法按時收回或形成壞賬給公司造成了巨大的損失，為強化內部管理，降低經營風險，提出針對性建議如下：
(一)加強制度建設，建立或完善應收保費相關管理機制
健全應收保費管控機制，明確業務、財務、風險等部門的職責歸屬，建立各部門之間溝通、協調例會制度，建立并嚴格執行財務、業務人員離職交接制度，建立客戶資信管理制度等；切實加強應收保費的事前管控。
(二)加大對應收保費過程管控力度
建立公司應收保費余額、賬齡、增長率等監控指標，定期跟蹤與賬齡分析，適時對異常機構進行通報；同時應建立相應考核機制，考核結果應和機構利潤指標、預算管理、績效薪酬等直接掛鉤，稽核審計部門應對各級機構的應收保費進行合規性監督檢查，確保各項管控舉措有效落地執行。
(三)加強對核心業務系統的控制
監管部門對于車險業務早已明文規定需見費出單，風險相對可控；針對非車險業務目前僅北京、上海、安徽三家機構當地保監局未有明文要求，建議公司內部統一實施非車險“見費出單”政策，對非共保和非分期業務在核心系統中統一設置見費出單控制，有效降低壞賬風險。同時也應對大量共保應收問題擬定相應管控措施，簽訂共保合同協議環節建議要加強共保體溝通，嚴格保費支付約定把關，從源頭加以考慮和控制，如減少分期，約定違約滯納金比例。
(四)強化對相關責任人的問責力度
公司應對涉及清收組織不利、延遲收回、不能收回的相關責任人或經辦人，應明確懲罰或賠償責任，涉及給公司造成嚴重損失或違法舞弊的負責人或其他涉案人員應加重問責、從重懲戒。
(五)開展應收保費專項清收工作，形成清收工作長效機制
成立應收保費清理小組，每年度開展一次專項應收保費的清理工作，明確清收工作要求和目標，形成長效的專項工作機制，對清收不利，進度進展緩慢等情況機構進行過程監督，爭取應收清理工作取得實效。
參考文獻：
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財產保險論文4
管理風險，也可稱為行為風險。這是由于經營管理不善，或法人及個別員工的故意和非故意行為所至，如承保理賠的盲目性和隨意性，資金運用的無序性，員工素質的差異性等。這些錯誤承保、理賠、資金的亂投亂貸，“三產”的隨意開辦與投入，給公司帶來的巨大風險不容視。
當務之急是按照科學化、制度化、規范化的要求，夯實風降管理與控制的基礎，充分發揮產險公司在人員、技術上的管理優勢。為此，必須選準控制點，采取經常性的防范措施，堅持有約束力的規章制度，加強風險的防范與控制，并著重抓好以下幾方面的實質性工作：
1.增強全員風險管理意識。由于我國保險業恢復時間較短，隊伍素質參差不齊，對財產保險業經營的風險與管理認識也不盡一致。有些干部員工認為：保險公司就是經營風險的，還講什么風險控制與防范，確實多此一舉。也有的認為：風險防范是政府及有關部門的事，保險財產遭到損失，保險公司賠款，理所當然。這些不正確的認識反映了保險干部和員工在風險意識上的差異。因此，加強對干部員工的風險意識、防范手段的培養，求得認識上的統一，達到主動控制、共同防范、共同治理災害的目的，對促進產險公司的更快發展，顯得尤為重要。
2.全面提高承保、理賠質量。繼續強化理賠等各環節的責任控制和管理監督，是風險防范的重要環節。必須嚴格執行關于承保、理賠權限的規定，認真履行財產保險的實務手續，析杜絕不顧及風險程度，不驗標的的盲目承保，要堅持風險評估，特別是要搞好高風險的評估，切實做到承保想防范。在理賠環節上要按規定嚴格把好理賠關，該賠的不能惜賠，不該賠的不能濫賠，真正做到合理賠付。對上級規定的核保核賠制度，要采取實際措施，加以落實，不能搞形式主義，必須搞好各環節的配合與協調，為風險控制與管理奠定堅實的基礎。
3.加強對財務、資金、非保險實體的管理在財務管理方面，要繼續改革和完善各項財務管理辦法，切實發揮財務監督和管理的作用。嚴格財務管理制度和辦事程序，以防大案要案的發生。在資金管理方面，要堅決貫徹執行資金運用和資金管理的規定，及時保證上劃資金到位，不得變相搞投資貸款，不得以任何借口搞各種形式的擔保。在非保險經濟實體的管理方面，要繼續進行清理整頓，不許以任何理由向非保險經濟實體投入保險資金，對長期虧損的經濟實體要堅決撤銷�？刂苾炔康腵自身風險，免除經營管理中的后患將是一項長期而復雜的任務。
4.建立健全風險管理機構與制度。提高全員的風險管理意識是必要的，但沒有專門機構和行之有效的規章制度也是不行的。向防災要效益是產險公司在多年經營中一直遵循的基本原則。然而，真正把防災防損工作重視起來，擺正位置，設立機構，健全制度，與市場的發展和適應形勢的需要還有相當的距離。因此，要搞好風險管理，一要在省和地市級公司設立專門管理監督機構，在縣級公司設置專門崗位，做到層層有專人抓、專人管；二要形成保險公司、社會有關部門和保戶“三位一體”的聯防體系，走出保險防災社會化的新路子，運用隱患跟蹤、事故分析、信息反饋、防災宣傳、實踐宣傳等科學管理手段，把被動的賠付變為主動的防范，切實把風險管理工作落在實處。
5.強化內部監督制約機制的作用。要強化紀檢、監察、稽核審計工作，加大內控和案件查處的力度。要發揮稽核審計部門在業務、財務方面的審計力度，把好第一關，防范違規違紀案件的發生；要加大紀檢、監察部門的查處力度，對違紀違法等各種案件要及時查處，以遏制大案要案的再發生。同時，還必須加強對這項工作的領導，注重研究和把握新形勢下發案的特點和規律，切實加強“三防一�！惫ぷ�，采取積極措施，確保產險公司的財產和資金安全，防范和控制產險公司內部和外部的風險，以保證產險公司穩健經營。
財產保險論文5
1. 財產保險公司的理財險和傳統財產險的不同
1.1 繳費的本質不同。傳統財產保險業務是要求客戶根據保險費率繳納一定數額的保險金;而理財險業務要求客戶繳納的是保障金，這意味著客戶投資于公司的同時又獲得保險保障。
1.2資金成本不同。理財險業務較傳統財產保險業務有一定的優勢，因為理財險業務收取保障基金后, 不僅在保險到期后被保險人能夠那會本金還能得到一定的收益回報。
1.3 公司承擔的風險不同。相對于理財險業務相對于傳統保險來說，一方面要承擔賠付的責任，另一方面還要承擔社會經濟變化所帶來的風險。
2. 發展理財險業務的重要性
2.1 擴大理財險業務的發展, 有利于快速增加財產保險公司的規模。眾所周知，理財險業務就是收取一定數量的保障金，由此可見，財產保險公司的資產的增加主要就是依靠理財險，由此可見理財險對于保險公司資產的增加有決定性的作用。
2.2從我國理財險業務的拓展，可以看出, 大部分是固定利率的產品, 實質上就是保險公司負債籌資，客戶負責拿出資產投險。
2.3理財險業務的發展, 不僅有利于保險的普及和更有利于保險的發展。財產保險公司經營的理財險業務首先是一種投資理財業務，同時也是一種保險業務, 通過使投資與保險相結合, 能讓客戶在取得理財收益的同時, 享受保險公司提供的相關保障人們愿意投資的決定性因素。
3. 財產保險公司發展理財險業務面臨的問題
3.1 人員技能能否滿足理財險經營管理需要。對于人員的要求應該與時俱進，滿足當今社會的需要，滿足客戶的需要，滿足公司發展的`要求。
3.2 傳統資產負債管理模式將不能滿足理財險經營的需要。傳統財產保險公司負債期限短、流動性強。為了解決這個問題應在原有的基礎上改變公司資產和負債的性質,并且還應該改變公司的管理模式，使之更加適應現代發展的要求。
3.3 現今，財產保險公司的經營受國家宏觀經濟和資本理財險的影響。開展理財險業務以后, 應該密切關注國家宏觀經濟環境和資本理財險的發展, 根據他們的變化及時作出調整，更快的制定出相應的投資對策, 減少對公司自身的影響。
3.4 理財險業務的發展, 增加了財產保險公司的經營風險。為了適應發展不得不改變的策略保障了客戶的利益的同時為自身增加了風險。
4. 財產保險公司理財險業務的經營策略
4.1 應關注國家宏觀經濟的實時環境, 找準合適的時機開展業務。應以擴大公司的資產規模、提高公司的利潤、增強公司的實力為目的。
4.2 合理選擇發展的策略，既然這是一個需要投資的產品就應該合理的選擇對應的人群，選擇對應的人群可以幫助我們少走彎路，并在探索中確定適合的發展道路，保證公司的發展。
4.3 根據公司的戰略, 選擇合適的理財險產品。根據不同的公司都有不同的保險產品，能力不同，選擇的產品不同，還是需要根據自身實力制定保證公司發展的同時又滿足消費者需求的保險產品。
4.4 要處理好理財險業務和傳統財產險業務的發展重點問題。保險公司在開展業務時應考慮好是否滿足公司發展的要求，一切的基礎都建立在盈利的基礎上，結合自身發展解決問題。
5. 重視理財險業務發展對公司的影響，針對性地提出提高自身管理能力的措施
5.1 加強理財險銷售人員的培訓。正是由于此項業務既包含投資又包含保險，公司需要培養出一批熟悉風險投資，而且懂的管理理財險的員工，他們需要懂得如何與顧客交流此項投資有需要有靈敏的反應能力解決顧客的問題，避免因誤會而喪失的資源。
5.2 加強理財險銷售渠道管理。銷售渠道主要是銀行,還需要一系列的后續保障工作，需要保證后續服務與前臺銷售相銜接、擴大和加深保險業務，不僅要提高管理還要提高后勤保障工作。還應當以對自己負責對別人負責的態度管理下屬，管理每一項業務，保持員工的積極性，就需要定期獎勵業務優秀的員工激發員工的斗志，增加他們的信心，從而提高業績。
5.3拓寬投資范圍, 提高投資收益�，F今，大部分保險業務并不能給公司帶來巨大的收益，這需要拓寬投資范圍增加投資業務的種類。不僅應該增強各方面的聯系的能力更應該努力做好與各個競爭對手之間的聯系，掌握他們的優秀的方法或者是他們正在改革的方向應當緊跟時代的潮流，抓住人們的對于風險投資的看法。
5.4 加強資產負債管理。我國保險行業仍處于較低的發展階段，加強對公司的資產負債管理, 并且加以合理的公司投資資產的配置, 是提高公司資產的盈利能力, 加強資產流動是公司近期發展的需要, 也是以保證客戶的利益的重要措施。
5.5 積極的開展理財險業務。隨著保監會加大對償付能力的監管力度, 要求所有的保險公司都必須保證償付能力都要達到一定的標準水平，這就使得各個理財公司必須積極主動的開展各種創新性的理財險業務。
我國保險行業的發展仍有較大的上升空間，為了促進公司資產的盈利，我國財產保險公司不僅要積極開展資產負債管理,還應該充分合理配置公司的資產資源, 既要保證資產流動性, 又要把客戶的利益放在第一位。保險公司在開展業務時應考慮好是否滿足公司發展的要求，一切的基礎都建立在盈利的基礎上，結合自身發展解決問題。
財產保險論文6
【摘要】近年來，我國保監會對財產保險行業監管逐漸趨于規范化，加之，《保險法》等法規的頒布實施使得被保險人利益得到有效保護，遏制了行業內部的各種不規范競爭行為。所以，我們必須要站到新角度來看待財產保險市場競爭。筆者站在品牌經濟學角度，從保險銷售從業人員品牌信用與保險商兩方面論述如何建立財產保險業的競爭模式。
【關鍵詞】財產保險；行業競爭；品牌經濟；探究
1前言
通過本文的論述可確保投保人作出的保險購買決策符合實際情況，作為投保人來說，不單純的選擇某個財產保險品牌的最優保單，更重要的是選擇某個最適合保險公司里的最優保單。此外，還應全面考慮到投保人與保險商間，保險銷售從業人員所發揮的“造市”作用，從而為財產保險行業發展打下牢固的品牌經濟。
2中國財產保險市場競爭的格局及品牌信用的現狀
2.1財產保險業市場結構和市場發展需求
2.1.1結構變化
我們可將市場結構變化劃分成兩大來源：其一，新保險公司的進入成為了保費收入單位，這樣便大大降低保費收入的集中度；其二，在位保險公司內部不均衡的增長，若增長率不同，那么市場結構也會隨著被調整。和過去十年相比，當前我國財產保險公司市場集中度正在呈下降的趨勢發展。究其原因主要來自兩方面：第一，新保險公司數量不斷增加，根據不完全統計，在20xx-2012年間，共新增加了45家保險公司，且在20xx年底保費收入占市場份額達到近25%.第二，人保業務增長速度較慢，所占份額自20xx的74%下降到20xx年的35%。與此同時，這也會導致市場集中度的下降。
2.1.2發展需求
若保險合同不同被有效履行，也或是說保險銷售從業人員在銷售保單后未兌現其承諾，這樣投保人所購買的保險也就不會達到轉移風險的目的。特別是在保險合同執行階段，出現的各種未履行保險合同的情況，如：拖延賠付時間、拒賠付等情況，這些行為都可能降低投保人對保險商、保險銷售從業人員的品牌信用值。一旦品牌信用值降低使有些客戶做出轉保的行為。除此之外，若財產保險行業的保險商品牌信用水平均處在一個偏低的水平，那么投保人也可能會做出不再購買保險的決定。所以，雖然經濟總量與人均收入的不斷增長，會增加人們對財產保險的需求量，但行業品牌信用水平過低，并且經濟總量增加速度降低，那么將會導致財產保險行業的增長存在一定的不確定性。
2.2財產保險業市場特征及行業監管環境
2.2.1市場特征
站在財產保險自身競爭角度，保險公司只能通過自身業務的不斷積累從而開發出具有差異化特性的產品，而且還需要形成一定的規模，同時還要確保具有一定的成本與渠道銷售優勢，不然難以實施差異化戰略。此外，因保險產品不具有專利保護的特性，在某個財產保險公司的某類保險產品銷售具有了一定競爭優勢時，其它的財產保險公司也可根據自身的人力、物力、財力、技術等提供相類似的產品。根據當前的發展情況來分析，各大財產保險商間并不存在較大的差異，而主要是企業與家庭財產保險、車輛保險、人身健康保險等。其中，車險所占公司的比例較大，約為60%，并且各大財產保險公司的`車險費率并無較大差異，因此，在條款以及費率方面也并不存在很大的差異。
2.2.2監管環境
因財產保險公司的經營內容主要針對的是風險經營，因此，承保保單也就承擔這賠償的責任。但是，賠償責任具有一定的不確定性與風險性，與此同時，財產保險公司經營會涉及到大量被保險人的利益，直接關系到社會經濟發展與生人民活的穩定。所以，保監會應履行對財產保險行業監管的職能。主要分為三種監管職能，即經營行為的監管、償付能力監管、資金運用的監管。
2.3保險商的品牌信用的現狀
保險商的品牌信用現狀主要表現在以下三個方面:第一，作為財產保險商來說，在理賠階段帶給被保險人的摩擦成本偏高，如：理賠程序較復雜、理賠時效性較差；第二，根據保監會的投訴數據分析，各大財產保險公司普遍存在一個問題，即理賠額度不足或是責任認定不合理的情況。第三，因銷售誤導可能會導致保險商失信的情況。由此看來，當前我國財產保險商的品牌信用并不是非常高。
3保險從業人員的個人品牌信用和行業競爭
3.1保險從業人員和投保人及保險商間的委托代理關系分析
3.1.1雙重代理人身份
連接保險商與投保人之間的橋梁就是保險銷售從業人員。這是因為作為保險銷售從業人員，既要為投保人提供咨詢、選擇投方案、防災防損等各種風險管理服務，幫助投保人選擇最佳的保險商及保險產品；另外，還要為保險商尋找最佳的投保人，幫助保險商簽訂保單，增加財產保險商的保費收入。
3.1.2履行最大誠信義務的前提條件
作為保險銷售從業人員來說，他不僅會直接損害到投保人的切身利益，而且還會影響到保險商的利益。特別是作為保險代理人，若故意夸大保單利益或是可以隱瞞保單利益的約束條件，將會損害到保險商與投保人的共同利益。作為財產保險的投保人而言，需要定期購買保險，也就是說投保人與投保商以及保險銷售從業人員間要進行反復的交易。所以，在投保人出險后沒有得到預期的賠付效果，投保人有權終止與保險銷售人員間的這種代理關系，同時保險商還會流失一大批的財產保險客戶資源。因此，為確保保險商、投保人的利益，保險銷售從業人員應最大限度的履行誠信義務，不能刻意隱瞞投保利益的約束條件或是夸大投保利益。
3.2保險從業人員個人品牌信用和保險商品牌信用之間的關聯
保險銷售從業人員既要為投保人提供合理的保險方案設計，又要為保險商提供防災防損服務，并且還應在出險時幫助投保人協調理賠事項。此外，保險銷售從業人員要比投保人更加了解保險商的品牌信用，這樣也在一定程度上降低了投保人對保險商的品牌信用認定風險。
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財產保險論文7
一、家庭財產保險的發展路徑分析
1.加大家庭財產保險的宣傳力度
通過以上對家庭財產發展過程中存在的問題分析得知，保險公司的宣傳力度不足，會引起家庭財產投保率偏低，居民對家庭財產風險的意識不高，對此，必須加大家庭財產保險的宣傳力度。首先，對家庭財產保險的宣傳要有針對性，例如，要通過加大宣傳力度，讓居民充分相信保險公司可以幫助他們有效的規避家庭財產的風險因素；通過加大宣傳力度，不斷的對居民家庭財產保險意識進行強化，鼓勵居民自主投保；加大宣傳力度，讓居民詳細了解家庭財產保險所具備的功能、特性以及相關條款等。這樣才能讓居民結合自身的需求自主投保。其次，對家庭財產保險的宣傳內容進行改進，打破傳統“模糊”內容的宣傳方式，要將家庭財產保險的功能、特性、種類、家庭損失所獲得的賠償以及投保人需要的注意事項等內容加入宣傳工作中，加大人民群眾對家庭財產保險的了解，真正意識到家庭財產保險給自身帶來的好處。再次，要在宣傳方式上進行改進，以往家庭財產保險采用的宣傳方式過于簡單、過于死板，宣傳效果不好，因此，在新世紀的發展中，應對家庭財產保險的宣傳方式進行改進和創新。例如，可以利用新聞媒體的宣傳渠道，報道一些理賠案例；定期開展家庭財產保險知識講座，加深人民群眾對家庭財產保險的認識；在一些災害損失現場召開現場理賠會，讓更多的人認識家庭財產保險的好處；拓展多樣化的宣傳方式，利用節假日、雙休日等在繁華地區開展家庭財產保險街頭咨詢處，將宣傳活動深入到城市的各大街道和社區等。
2.完善家庭財產保險的外延服務
售后服務對投�？蛻魜碚f是一種保障，更是滿足投保用戶需求的關鍵因素，但是，從上面的分析中得知，由于保險公司過度重視發展而忽略了對客戶的服務，從而導致投保人員數量不斷減少，不利于保險公司的發展，對此，應完善家庭財產保險的外延服務[6]。一般情況下，保險公司主要為群眾提供理賠、承包等相關的保險服務，在這個基礎上，我們可以向客戶開展安全管理培訓、家庭風險管理咨詢等相關服務，提高群眾家庭風險意識。另外，還可以進一步發展外延服務，例如，急救費用、訴訟費用等相關產品的費用，同時可以拓展醫療保險、財產保險、意外保險、車輛保險、家庭財產增值保值等相關服務，為人民群眾提供更便利、更優質的服務。
3.積極做好家庭財產保險的創新工作
以上所提到的家庭財產保險結構單一，不僅對投保人群有著一定的影響，對保險公司的發展影響更大，對此，要積極做好家庭財產保險的創新工作。首先，要本著差異化的原則對家庭財產保險產品進行設計，主要根據居民的收入水平、家庭財產狀況等不同層次居民的情況設計相應的家庭財產保險產品，將滿足居民的投保需求作為首要任務，對家庭財產保險產品進行不斷的創新，設計出更加貼近百姓生活的保險產品，以贏得百姓對保險產品的支持。其次，保險公司應加大市場調研，了解市場的發展現狀，為保險公司創新保險產品提供可靠的依據，同時，要適當的提升保險金額和擴大保險范圍，結合百姓的生活創造出不同層次百姓需求的產品，例如，家用電器、珠寶首飾、高空墜物、家庭裝潢、現金、水管和天然氣管道的損壞等內容都可以納入到家庭財產保險的范圍內，贏得人們對家庭財產保險的.認可，提高家庭財產保險的投保率。
4.提高家庭財產保險業務人員的綜合素質
保險公司業務人員的綜合素質對公司的發展以及業務的繼續擴展有著極大的作用，為了避免業務人員素質偏低而對家庭財產保險的發展造成影響，應不斷的提高家庭財產保險業務人員的綜合素質。保險公司業務人員綜合素質的培養應從多渠道、多形式、多層次培養，如，加強院校與保險人才培養基地的建設，加強保險教育工作的開展，當然，在這個過程中，必須結合保險公司的發展情況以及人才需求來進行教育，這樣不僅能夠保證業務人員整體素質的強化，同時也能為更多人才提供就業的機會。另外，要定期對在崗人員進行培訓，如，責任心、職業心、服務精神、敬業精神等方面的培養，全面提升保險業務人員的綜合素質，促進家庭財產保險業務的發展。
二、總結
綜上所述，保險是當今發展的主要行業，尤其是家庭財產保險，為居民家庭財產提供一定的保障，而如何加快家庭財產保險的發展也成為保險公司主要關心的問題。通過本文對家庭財產保險的發展路徑研究，作者結合自身多年工作經驗，以及自身對家庭財產保險的了解，主要就當今家庭財產保險發展過程中存在的問題進行剖析，同時，也提出了加大家庭財產保險的宣傳力度、完善家庭財產保險的外延服務、積極做好家庭財產保險的創新工作、提高家庭財產保險業務人員的綜合素質等發展路徑，希望通過本文的分析，對促進家庭財產保險的發展給予一定的幫助。
財產保險論文8
�。�摘要］目前營口市中小企業財產保險參保率較低，企業管理者風險保障意識薄弱，中小企業經營中面臨更多的不確定性風險。中小企業在參保財產保險中存在參保率低、擴散潛力大、存在多選現象、行業普遍不參保等問題，其原因主要包括中小企業繳費負擔較重、財產保險繳費方式不合理、企業參加財產保險的監管、激勵機制不健全等，并針對以上問題提出相關對策建議。
一、營口市中小企業財產保險參�，F狀
(一)被調查企業和職工基本情況
由于營口市擁有營口港作為依托，又是第四批被國家納入經濟自由貿易實驗區的城市，享受國家相關優惠政策，很多中小企業發展迅速，其中大部分為創新型商業中小企業。這類中小企業與大型企業相比有著很多優勢，比如在研發新產品、開發新技術、創新工藝、適應市場變革等方面優勢突出，而且其創新型產品能夠在短時間內投放市場，并獲得相應的利潤。然而與外資企業和大型企業相比，中小型企業經濟實力相對薄弱，管理體制不夠完善，經營風險較大，生存周期較短。這些中小企業的創辦人往往都是從大型企業分離出來的科技型人才，雇傭的職工往往是初級就業者，在日常生產經營過程中很容易產生管理矛盾，這將導致企業人員不穩定、流動率過大等問題，從而為企業可持續發展帶來隱患。
(二)對財產保險政策了解情況
財產保險是20世紀80年代初才恢復國內業務經營的，隨著我國經濟快速發展逐漸被人們所熟知，而所謂的企業財產保險是指以投保人存放在固定地點的財產和物資作為保險標的的一種保險，保險標的的存放地點相對固定且處于相對靜止狀態。目前我國中小企業配置財產保險產品作為風險保障手段尚處于摸索階段，與美國、英國等發達國家相比滯后很多。相關部門缺少對中小企業進行風險防范的宣傳和指導。導致大眾認知程度不高，使得財產保險投保意識沒有被及時普及。
(三)企業參加財產保險情況
截至20xx年初，營口市擁有59748家企業，29家保險公司，其中財產保險公司15家，人壽保險公司14家。商業保險參保率達56%，然而財產保險參保率卻達到10%。雖然目前中小企業已經成為營口市的重要經濟支柱，但大多中小企業資金實力不足，缺乏購買企業財產保險的能力，而且大部分中小企業管理者都是依靠“經驗主義”管理企業，過分高估企業自保能力，低估不確定風險因素及可能造成的影響，導致企業參加財產保險的比率過低，而且中小企業內部缺少熟知風險管理技術的專業人士，以至于中小企業對財產保險重視度不高，也成為參保企業數量少的原因。
二、營口市中小企業參保財產保險存在的問題
(一)中小企業參保率不高，擴散潛力較大
中小企業在風險管理方面能力不足，通常無法通過建立保障基金來與不確定風險因素進行對抗，而此時財產保險作為一種可以規避風險的工具為企業帶來了保障。隨著營口市成為遼寧自由貿易實驗區的一員，大量外資企業進入營口市場，截至20xx年11月，營口市擁有68847家企業，總體參保率不足10%，具體分攤到中小企業會更少。盡管企業財產保險在營口市場內擁有著如此之大的需求量，但實際參保企業數量很低，這使得財產保險在國民經濟和社會安定等方面有著巨大的發展空間和擴散潛力。
(二)企業財產保險存在多選擇現象
財產保險作為商業保險公司眾多商業保險中的一種，至今還有很多不成熟的地方。由于營口市內的中小企業數量眾多，涉及多個行業，商業保險公司現行產品已無法滿足中小企業多元化的要求，不同的行業、不同的規模、不同的貿易環境都有著不同的潛在風險，市場上商業保險公司眾多，為了更好地規避風險，中小企業往往選擇多個商業保險公司，導致企業財產保險存在多選現象。
(三)行業普遍不參保問題突出
大部分中小企業從事批發零售業和服務業，這些中小企業往往在人員規模、資產規模和經營規模上都相對較小，而且都是以賺錢為目的，對于財產保險觀念淡薄，更有甚者連財產保險這種保險方式都不知道，更不要說其價格和功能了，并且行業內部缺乏統一管理，購買財產保險在行業內部沒有形成強制性，相關管理部門缺乏對財產保險的宣傳和指導，沒有政府政策的扶持，這些保險產品很難充當社會管理工具，企業往往為了追求利潤最大化，將資金投入到有政府支持的項目中，這樣使得很多行業普遍不會參加財產保險。
三、制約營口市中小企業參保的原因
(一)中小企業繳費負擔較重
1.存在經濟下行壓力大量外資企業涌入營口市場，導致當地市場經濟競爭激烈。近幾年來國家整體經濟形勢不容樂觀，雖然營口市擁有營口港和自由貿易區作為經濟支柱，但經濟下行壓力下，營口經濟也受到了很大影響。再加上部分利潤被外資企業分走，導致當地中小企業利潤變低，在這種激烈的競爭壞境下，中小企業的負擔變得更重，很多中小企業都游走于破產的邊緣。2.繳費壓力大經濟和市場形勢不容樂觀，又受到外資企業雙重沖擊，很多中小企業毛利潤降低，從而企業整體利潤降低，而其他成本費用不變，如人工成本、企業稅費等，導致中小企業可利用資金減少、負擔加重，從而沒有能力去購買企業財產保險。
(二)財產保險繳費方式不合理
1.繳費方式單一目前大多數保險公司所提供的企業財產保險無法滿足中小企業多元化的需求，導致供求關系不平衡，財產保險營銷方式過于死板，缺乏針對性和靈活性，而且很多企業管理者原本就對企業財產保險存在偏見，而保險公司又對中小企業參保條件要求嚴格，導致企業財產保險售成率一直很低，再加上得不到銷售人員的重視，最終使得企業財產保險在商業保險公司不能變成主營業務，周而復始形成惡性循環，最后使得企業財產保險種類和繳費方式單一，不能滿足現如今企業多元化的需求。2.缺少法律規范企業財產保險是由商業保險公司銷售的，不是國家強制購買的保險，所以缺乏相關的法律規范。與社會保險相比，企業財產保險還沒被大眾所熟知。雖然營口市十分重視中小企業的發展，但由于政府對中小企業參加商業保險的扶持和監管不到位，導致很多中小企業管理者對企業財產保險缺乏相關的關注和認識，從而導致參保率過低。
(三)企業參加財產保險的監管、激勵機制不健全
很多中小企業管理者風險意識不強，并且存在僥幸心理，為了節省人工成本，企業內部往往不會設置相關的監管部門，并且缺乏專業人士管控調節，再加上外部監督力度不夠，很多中小企業為了實現當期利潤最大化，盡可能地壓縮成本，他們往往選擇不足額的投保方式，從而增加了企業人為的風險，難以轉嫁出去。中小企業在經營過程中普遍存在賬套不健全、管理不規范、經營模式不完整、風險意識薄弱、理賠成本高等問題。再加上缺少外部機構的鼓勵和宣傳，導致很多商業保險公司不愿意為中小企業提供服務。同樣對于中小企業而言，原本就對企業財產保險的作用和種類功能缺乏認識，再加上缺少鼓勵政策，導致企業在盈利不佳時就會減少相關成本支出，這就很容易壓縮保險成本。
四、提升營口市中小企業參保率的對策建議
(一)實施指定區域財產保險
“擴大工程”營口市可以利用財政稅收工具來保護中小企業的利益，對參加財產保險的中小企業給予稅收優惠，利用營口港和自由貿易區的優勢，對于有發展潛力的進出口中小企業，在投保上給予更多的減免優惠政策，通過加大減稅力度，扶持當地中小企業，使其能夠迅速成長起來，這樣才能形成良好的市場環境。對于參加企業財產保險的中小企業，可以對其出口業務給予相應優惠政策;營口市政府可以利用自由貿易區這一優勢，聘請海外人才對中小企業進行技術管理等方面的指導，在學習先進技術的同時又可以節省中小企業人工費用。減輕企業費用負擔從而鼓勵中小企業進行財產參保，將不確定性風險轉嫁，從而實現從小企業到大企業的成功轉型。
(二)提高企業財產保險繳費能力
相關部門應組織中小企業管理人員進行培訓，讓其了解財產保險可以在企業遇到不可預測的風險時提供一份保障，企業可以通過較低的資本投入，將企業遇到保險范圍內的風險進行轉嫁，從而提升企業繳納財產保險的積極性。商業保險公司也可以通過加大財產保險的靈活性，針對不同中小企業需求制定專屬的財產保險產品，并通過政府相關政策扶持，給予參保企業不同程度的優惠與擴展服務，降低投保成本，使參保的中小企業在得到實惠的同時也提高其財產保險的繳費能力。
(三)強化保險服務
近年來我國通過試點方式對財產保險進行了推動，營口市可以借鑒其他試點城市的經驗，給予商業保險公司和中小企業一些政策扶持，通過出臺鼓勵供求雙方參保非強制購買性政策來推動企業財產保險的'發展。既可以針對一些特定的行業、參保對象、保險種類等給予相應的優惠政策，也可以鼓勵商業保險公司對財產保險進行宣傳和促銷并給予一定的財政補貼。還可以對購買指定保險的中小企業進行一定的保險補貼。利用相關政策來鼓勵保險市場的發展，不僅降低了供求雙方的交易成本，激發了市場間的良性競爭，而且使商業保險公司降低了業務展開成本，提升了利潤空間，從而可以更有動力提高宣傳力度，使得中小企業管理者真正意識到財產保險是一種可以規避風險的理想選擇，從而促進企業持續健康發展。
(四)規范參保行為
中小企業應設置內部審查機構，對企業內部管理進行規范，健全財務和資產賬務體系，規范企業參保行為。而商業保險公司可以通過拓展中小企業財產保險業務，從而研究這些中小企業存在的經營風險，收集各行業的相關數據，建立中小企業風險數據，對于有不法經營行為的中小企業建立“黑名單”，從而規范參保行為。隨著市場經濟的不斷發展，中小企業已經成為重要的經濟載體，越來越多的中小企業將面臨優勝劣汰的市場選擇，如何提升中小企業的生存能力并將潛在未知風險進行轉嫁，對于中小企業管理者來說是個值得思考的問題。中小企業管理者應不斷學習吸取經驗，開闊眼界，認識到企業財產保險的重要性。商業保險公司也應充分了解市場需求，為中小企業量身定制適合的保險產品，從而實現真正意義上的雙贏。營口市應利用好營口港和自由貿易實驗區的優勢，為參保企業和商業保險公司提供便利條件，促進中小企業可持續健康發展。
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作者:張賀哲 單位:遼寧對外經貿學院
財產保險論文9
摘要：財產保險公司是保險行業的重要組成部分，它的健康發展直接關系到整個行業的發展。近幾年來，我國保險業快速發展，保險行業的思想政治工作也在實踐中摸索。但是，財產保險公司的思想政治工作跟不上整個保險行業的思想政治教育工作，發展緩慢，與當代的保險行發展嚴重脫節。財產保險公司各種矛盾涌現，從業人員思想波動大，各種外來思想沖擊大，使財產保險公司思想政治工作在實效性上存在很多不適應。所以,必須從觀念、內容、體制、方法和隊伍建設方面切實加強財產保險從業人員的思想政治教育,建設一個有效的基層保險從業人員的思想政治教育體系。
關鍵詞：財產保險；思想教育工作
1關于加強財產保險從業人員的思想政治教育
財產保險公司政治思想工作存在弱化、淡化、軟化問題，特別是基層公司，普遍存在思想政治教育工作弱化、制度空談導致思想政治教育工作淡化、流于形式導致思想政治教育工作軟化這三大問題�；鶎庸緸橥瓿扇昕己巳蝿�，一味低頭抓業績，單獨強調利潤，把思想政治教育工作放在腦后，甚至置之度外，從而導致員工8小時后的自由主義、功利主義、享樂主義。思想認識不到位，直接導致對制度執行上的不到位，使制度成為一紙空文，結果缺少約束力、監督力、執行力。大多數財產保險公司思想政治教育工作注重形式而不注重內容，不在真學、真懂、真用上下功夫。工作手段上，喜歡搞“面子工程”，做表面文章。財產保險公司，思想政治工作機制建設不健全。一些新公司開業經營以后僅僅搭設了黨組或黨委班子的組織框架,而分支機構思想政治工作職責不明確,尚未建立起一套科學的體制、機制、制度,思想政治工作渠道不暢通。企業重大決策基本上是總經理說了算,黨組或黨委成為行政的“附屬”機構,往往很難起到應有的戰斗堡壘作用。抓好政治思想教育，迫在眉睫！財產保險公司思想政治教育工作的對象十分復雜，思想政治教育工作的針對性不強。財產保險公司除了擁有一定數量的內勤職工隊伍外，還擁有數量眾多的外勤隊伍，人員結構較為復雜，而目前的思想政治教育工作往往泛泛而談，缺乏針對性，不能分層級，分崗位有效的開展思想政治教育工作，業務的快速發展忽略了思想政治教育工作的重要性，存在著嚴重的道德隱患，財產保險又是道德風險極高的保險類型，對整個保險行業形象的影響十分巨大。多數公司在成立之初,凝聚人心做事業依靠感情和利益前引后推,而未有效地從思想政治教育工作、職業道德培養、建立規章制度等方面去加強團隊意識。雖然已經經營多年,但有些基層公司還處于“無組織”狀況,工作無序、無章可循或有章不循的現象十分嚴重,基層公司內部形成小團體,人際關系十分復雜,不團結、不和諧的隱患普遍存在。財產保險公司思想政治工作的內容廣泛，而工作方法卻相對簡單。財產保險公司思想政治教育工作內容的豐富發展是新形勢的必然要求，也行業發展的必然要求。因此財產保險思想政治教育工作的開展方式、方法與企業的發展要一致。而實際的情況是由于各種復雜原因，有的財產險公司墨守成規，缺乏銳意進取的意識和勇于開拓創新的實干精神，熱衷于做“秀”。有的管理者還是以評判的方式開展思想政治教育工作，沒有樹立“領導就是服務”的觀念，存在著循規蹈矩的保守思想。思想政治教育工作責任意識不到位。與發展速度相比,思想政治教育工作明顯滯后。有的領導錯誤地認為,經濟手段靈,行政手段硬,思想政治教育工作效果不佳。在實際工作中,思想政治教育工作形式單一載體少,并且習慣于按“老套路”辦事,缺乏新思路、新載體、新方法、新手段,不能及時回答和解釋群眾關注的熱點、難點。這些都成為員工對思想政治教育工作產生厭倦和抵觸情緒的重要原因。
2關于思想政治教育工作的幾點思考
要消除當前財產保險公司思想政治教育工作的各類盲區和環節的空白點，不斷探索財產保險公司思想政治教育工作的.新途徑、新方法，新制度，就必須堅決貫徹“從群眾中來，到群眾中去”的方針，始終立足于發動和依靠廣大內部員工。要建立和創新思想政治教育工作運作機制,其中包括創新領導機制,創新運行機制,創新反饋機制。一創新領導機制是要加強基層思想政治教育工作領導的核心平臺，推行思想政治工作責任制，嚴格落實“一崗兩責”，嚴格執行雙管齊下的領導分工負責制；二創新運行機制是要配齊配強基層保險公司兼職政工人員，把思想政治教育工作做到銷售一線中去，把解決員工思想問題同為廣大員工辦實事結合起來，及時分析和掌握基層公司隊伍在改革發展過程中的各種思想動態，及時發現問題，力爭在第一時間及時提出解決的具體辦法和補救措施；三是要創新反饋聯動機制，建立一支“大政工”的群體網絡，有效形成黨、政、工、齊抓共管的新的管理機制，確保思想政治教育工作目標任務與行政管理、業務經營任務同布置、同落實、同檢查、同考核，從而建立一個以領導班子負全責、以專兼職人員為骨干、以部門管理人員為主力、以營銷主管為基礎、廣大黨員團員積極參與、覆蓋全員和經營全過程的思想政治工作網絡和工作機制，不斷提高思想政治工作的反饋實效性。要改變財產保險公司思想政治教育工作態度。一是變“雷聲型”為“實效型”。財產保險公司思想政治工作如果只依靠行政手段，搞業務外活動、開大會、作長報告，往往是“雷聲大雨點小”，收不到預期效果。二是變“被動型”為“自主型”。加強廣大員工的內部管理，提高一線員工待遇，加強省市縣公司的監管督查力度，避免前線員工享受不到上一級公司的政策，所有的待遇都停留在電腦的報表上。完善業務技能的培訓機制，特別是新入司工作人員的業務技能專項培訓，公司規章制度，行業法令法規專項培訓，定期開展思想政治教育專項課程建議每半年至少開展一次結合半年業務評優工作。創建激勵機制，采取有效方法激勵人們的行為動機，創造有利于積極思想產生的有力條件。思想是行為動機的源泉，財產保險公司政治思想教育工作要激發人的工作動能，就必須深入了解和研究人們在工作中的實際要求，對于正當的要求，要盡量創造條件予以滿足，鼓勵工作人員誠信經營創新發展。要創建思想政治教育工作的評估體系，完善財產保險公司思想政治教育工作的開展渠道。思想政治教育工作是軟指標、軟任務,增強可行性、科學性,就必須建立科學的評估體系,調動并發揮思想政治工作者的主觀能動性。一是要充分利用職代會這一載體，進行思想政治教育工作的評估。通過各級公司職工代表大會，開展當代保險形勢教育、保險職業道德教育、公司員工專業素質教育、公司員工規章制度教育、依法合規經營教育等，考核評比，真實反映思想政治教育工作的實際效果。二是要充分利用司務公開這一有效載體，開展思想政治教育工作。在工作中，將廣大員工普遍關心和敏感的崗位競聘、競賽獎金等實行透明操作。這不僅有利于消除廣大員工的疑慮，更有利于增強廣大員工對領導干部和集體的認可度。三是要充分開展企業多種多樣的文化活動，多渠道開展思想政治教育工作。通過在廣大員工中廣泛開展專業知識競賽、球類比賽、各種文藝演出等形式，切實將思想政治教育工作融入到業余文化生活中，不但能夠豐富思想政治教育工作的內涵，而且能夠鞏固思想政治教育工作的實際效果。要引導公司員工用辯證唯物主義和歷史唯物主義的世界觀和方法論，實事求是地、辯證地分析實際問題和解決實際問題，從而正確地反映客觀事物的本質和規律，保證正確的科學的思想的產生。財產保險公司思想政治教育工作，就要積極探索和實踐具有豐富教育形式，明確思想教育內容，突出思想教育實際效果的思想教育模式，以適應當代保險行業的特點和崗位要求。要正確樹立“用道德約束自己的行為，用制度守護自己的崗位職責”的風險管理理念。
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財產保險論文10
中國的大部分保險公司的合作模式都是這一種。第二種模式是戰略聯盟，這種方式仍然是以協議委托于代理業務為主，但雙方合作的內容和范圍更全面、更廣泛，而且雙方對于銀行保險的戰略意識、戰略部署和戰略行動都取得比較一致的共識，為了共同的目標，推動共同的發展，實現銀行、保險、客戶三方共贏。第三種模式是合資保險公司的模式，也就是保險公司和銀行共同成立一家公司。最后一種是金融服務集團的模式，銀行通過收購直接控股或成立專業的保險公司，或是保險公司通過收購直接控股銀行，以金融控股集團的形式，實行混業經營，保險公司和銀行同屬一個金融集團。
銀行和財產保險業務和產品的結合
�。ㄒ唬┿y行業務的分類
1.按商業銀行業務類型來分。包括負債業務、資產業務和中間業務。其中負債業務是商業銀行形成資金來源的業務，存款、派生存款是銀行的主要負債，約占資金來源的80％以上，另外聯行存款、同業存款、借入或拆入款項或發行債券等也構成銀行的負債；資產業務是指商業銀行運用資金的業務，包括貸款（放款）業務和投資業務（銀行購買有價證券的業務），是商業銀行的主要收入來源，也是商業銀行最重要的利潤來源；中間業務是銀行不需運用自己的資金，代客戶承辦支付和其他委托事項而收取手續費的業務。其中包括銀行代理銷售保險產生的中間業務。中間業務又稱表外業務，其收入不列入銀行資產負債表。
2.按商業銀行傳統主營業務模塊來分。包括公司金融類業務和個人金融類業務。其中公司金融類業務主要為公司客戶、機關團體客戶和金融機構客戶提供存款、貸款、理財、結算及貿易融資等產品和業務。個人金融類業務主要針對個人提供儲蓄存款、個人貸款、個人理財、個人結算及銀行卡等產品和服務。
�。ǘ┴敭a保險業務的分類
以保險標的為標準劃分，財產保險可分為財產損失保險、責任保險、信用保險和保證保險。其中，財產損失保險又可細分為：企業財產保險、家庭財產保險、工程保險、運輸工具保險、貨物運輸保險等。按目前監管部門的統計口徑，財產保險公司經營的險種可分為：機動車輛保險、企業財產保險、農業保險、責任保險、意外傷害保險、信用保險、貨物運輸保險、工程保險、健康保險、船舶保險、家庭財產保險、保證保險和其他險。
�。ㄈ┿y行和財產保險產品的結合
隨著我國經濟的不斷發展，金融市場融資渠道多元化使銀行間業務競爭加劇，銀行存貸利差將逐漸縮小，拓展中間業務收入成為銀行獲得利潤的重要方式之一。目前，發達國家先進銀行的中間業務收入占營業收入的比重大多都高于40%，花旗銀行等現代銀行的中間業務收入占比甚至達到了80%，非利息收入已經成為決定銀行整體收入狀況的一個極其重要的因素。而通過銀保的深入合作，可使商業銀行獲得更多的中間業務收入，同時銀行和保險實行混業經營后，通過金融控股集團的形式，可以通過銀行渠道保險產品的銷售，可以使客戶享受全方位一站式金融服務的便利，有利于提高客戶的忠誠度；通過財產保險產品的介入，也能夠化解銀行信貸客戶因自然災害或意外事故等因素導致的財產損失，發揮保險的經濟穩定器的作用。同時，通過銀保渠道的建設，保險公司可以充分利用銀行的網絡資源和客戶資源以及銀行強大的信用基礎，建立有效的`保險產品分銷系統。
資產業務（即貸款業務）是銀行對客戶話語權較重的一種業務，因此圍繞此類業務開展保險產品的銷售是迅速打開保險銷售的有效方式。針對個人客戶，在辦理個人貸款的同時，可向客戶推薦銷售車險、借款人意外險、家財險和房貸險等險種。針對公司客戶，在發放對公貸款時，根據產品類型可考慮采用不同的與保險產品結合方式：一是在為企業辦理流動資金貸款時，向客戶推薦企業財產保險產品；二是在為企業辦理項目融資、固定資產貸款或銀團貸款時，向客戶推薦工程保險產品；三是在為企業辦理應收賬款貿易融資時，可考慮向客戶推薦國內貿易信用保險；四是在為企業辦理信用證等進出口業務時，可向客戶推薦進出口貨物運輸保險；五是在為企業辦理抵押物貸款時，可要求客戶就抵押物購買財產險，由保險公司承擔抵押物因自然災害和意外事故出現損失的風險。六是在為企業辦理倉單質押等貨押融資業務時，可要求客戶投保存倉貨物保險，保險公司為質押貨物出具保單，保單權益轉讓給銀行。通過保險產20xx年第8期中旬刊（總第489期）時代金融TimesFinanceNO.08，20xx（CumulativetyNO.489）品控制質押貨物的滅失風險。
我國銀保渠道發展的現狀
�。ㄒ唬┡c銀行相比，我國保險業還處于初級階段
我國的保險業從1980年開始恢復，截止20xx年底保險業總資產逾5萬億元，全國保費收入1.47萬億元，實現利潤總額607億元。與保險相比，我國銀行業發展可謂由來已久。1948年成立了中國人民銀行，新中國成立以后，在沒收官僚資本銀行的基礎上，在中國人民銀行的領導下，將原來的官僚資本銀行改組為新的中國銀行、交通銀行和農業合作銀行。截至20xx年底，銀行業資產總量達到95.3萬億元，利潤達8000億元，分別是保險業的19倍和13倍。無論從資產總量、利潤、規模還是從發展歷程、社會地位和影響以及管理規范化程度來看，與銀行相比，我國保險業目前還處在發展的初級階段。
�。ǘ┪覈y保渠道發展迅速
從1999年開始，我國的銀行保險進入高速增長期。20xx年以來，幾大國有保險公司和股份制保險公司都與商業銀行建立了以代理保險業務為主要內容的合作關系，商業銀行也分別與各家保險公司簽署了合作協議，實現了保險與銀行多對多的代理保險業務的合作模式。在組織形式上，成立了銀行保險合資公司，銀行以股權形式進入保險公司，保險公司入股銀行等均有所突破。如20xx年3月中國首家銀行保險合資公司———中法人壽保險有限責任公司開業；20xx年3月中國工商銀行利用其控股的工行亞洲收購中保國際旗下太平保險24.9%的股份，并入股太平人壽保險公司；平安保險收購福建亞洲銀行，更名為平安銀行；中國人壽參與中國銀行在H股市場的IPO，認購中行股份總金額達23.5億港元等等。這類收購兼并活動為我國銀行業與保險業以股權方式進行融合進而推動銀行保險由低級階段向高級階段發展開創了先河。經過銀保雙方的共同努力，我國銀行保險業務突飛猛進，20xx年銀行渠道（包括郵政代理）保費只有779萬元，到20xx年末已達4663萬元，20xx年保費收入比20xx年增長了111%，在總體保費（包括壽險和產險）占比從20xx年的18%最高20xx年的36%，成為保費收入的主要增長點。
銀保渠道發展的對策和建議
�。ㄒ唬┴敭a保險公司應開發更具競爭力的產品
當前，我國財產保險公司產品同質化現象較突出，尤其在傳統財產保險險種方面，各家保險公司條款費率等基本雷同。在當前寡頭壟斷的市場競爭格局下，中小保險公司要想充分利用銀保渠道開拓市場，必須要開成自己獨特的競爭優勢，必須開發出適合銀保渠道銷售的產品。銀保雙方應充分利用客戶資料，以客戶為中心，分析客戶的購買習慣、經濟狀況，挖掘客戶的各種需求，借鑒發達國家的成功經驗，在充分考慮我國國情的基礎上，根據不同層次的消費需求設計出合理的銀保產品，并將其標準化，減少銀行銷售和后臺管理的復雜性。而且銀行有著豐富的客戶資源，積累了龐大的客戶信息資料，銀保雙方在產品的開發時，可共享客戶信息，進行數據挖掘，開發出適銷對路的銀保新產品。在銀行個金渠道上應開發易于銀行端銷售的簡易化、標準化的產品，適于柜臺銷售，如意外險類的保險卡、汽車貸款和車險相聯系；在公司渠道上，保險公司應結合自身實際，針對銀行公司類客戶的不同，細分目標市場，進行準確的市場定位，開發出適合不同客戶需求的銀保新產品，如信用保證保險與抵押貸款、公司貸款相聯系。
�。ǘ╅_發銀保通系統，提升保險產品銷售效率
目前，國內已有多家保險公司開發了“銀保通”系統。該系統可實現銀行業務系統與保險公司系統的無縫連接，投保人信息實時傳遞，客戶在銀行柜面即可取到保單。銀保通業務的主要流程是：客戶在銀行柜臺填寫投保書一銀行業務員初審一錄入一系統核保一在銀行柜臺打保單。該系統不僅使承保準確、及時，還可以為保險公司和銀行建立良好的客戶數據庫。通過銀保通業務，銀行可以直接在柜臺實時打保單，響應時間可以縮短到幾分鐘以內。隨著“銀保通”系統的開發和在銀行保險渠道上的推廣，將極大提升銀保渠道服務的效率，提高客戶滿意度。
�。ㄈ┩ㄟ^銀保雙方的交叉培訓，打造高素質的銷售團隊
銀行保險產品涉及知識面廣，需要從業人員具有金融、保險、法律、風險管理等相關專業知識。傳統意義上，銀行渠道是封閉的，銀行的柜面人員是被動式的銷售，大多數人沒有銷售技術、銷售經驗和銷售習慣。為加強銀行保險深層次合作發展，銀保雙方有必要開展多層次要、大規模的銀行保險業務知識培訓，組建一支既懂銀行業務，又懂保險業務的高素質、復合型的營銷隊伍，為客戶提供高層次的專業化服務�？蓮囊韵聨撞饺胧郑阂皇峭晟茽I銷人員的資格認證制度，要求銀保銷售人員上崗前必須具有基本的專業素質和能力，從根本上杜絕誤導、誘導現象的發生；二是以銀行二級機構為培訓基地，加強一線銀保銷售人員的專業水平，內容側重于保險產品的特點、投資狀況、消費者保護、營銷技巧、營銷手段、職業道德等；三是建立銀行保險人員多層次培訓體系，使不同層次的營銷人員都能正確理解保險知識，掌握風險管理規程，樹立先進的營銷理念。
�。ㄋ模┙⒑侠淼目冃гu價制度
有效、合理的績效評價體系能極大的提高業務人員銷售保險的積極性，因此如何實現對銀行客戶經理的有效激勵是銀保渠道發展的重要課題之一。在歐洲如法國等銀保業務發達的國家，負責銷售保險產品的銀行職員，其薪酬通常不與傭金掛鉤，而是在獲得固定薪水的基礎上，根據他們銷售銀保產品的業績給予小額獎金。經驗表明，這種經濟利益和柔性激勵相結合的薪酬制度收效很好。因此，我國銀行和保險公司也可借鑒共同建立一套合理的銷售績效考評制度，綜合考慮利潤目標完成率、銷售業績、產品組合、被保險人滿意度、公司信譽增減度等指標，科學評價銷售人員的業務水平。與此同時，對于按期完成超額銷售數量的銷售人員應給予一定的獎勵，并保證及時、足額兌現，以有效激勵銷售人員的積極性。
財產保險論文11
保險業如何提高各級分支機構經營效益，以提高公司整體經營效益，從而實現公司價值最大化，關系到公司的生存和發展，也是保險公司財產管理所面臨的最大課題。在新時期下，面對激烈競爭的市場及我國加入WTO的巨大壓力，我國財產保險公司必須完成從保費規模增長型向管理效益增長型的轉變。本文通過研究和改進財險的業績評價體系，并將其運用于分支機構，進而最終達到提升公司價值的思路和方法，對于中國財產保險公司來說具有極大的現實意義。
1我國財產保險市場的現狀與財務管理目標
1.1我國財產保險市場的現狀
截止到20xx年12月，全國共有財產保險公司45家，其中外資公司15家。從各財產保險公司市場占有率來看，中資保險公司仍然占據絕對優勢，20xx年中資財產保險公司市場份額為97.56%，其中市場份額居于領先地位的有太保財險、平安財險公司。雖然中資保險公司市場份額較大，但是與外資公司相比，固定資本所占比例較高，資產流動性偏低，償付能力準備不夠充足，資產利用率不高。利潤主要來源于主營業務收入，即承保利潤，與外資公司比較中資公司盈利能力較弱。
1.2我國財產保險公司的管理目標
中國財產保險公司財產目標經歷了從產值最大化、利潤最大化、股東財富最大化到企業價值最大化的演變過程。產值最大化是在計劃經濟體制下形成的。作為現代保險公司來說，追求價值最大化已經成為明確的管理目標。價值最大化的理論含義是：一是價值體現為未來預期收益的現值，而不是簡單的資產的帳面價值；二是未來預期收益體現為現金流量，而不是簡單的會計利潤，現金流是可以折現的；三是未來預期現金流具有不同程度的風險，隨著經濟和競爭的全球化，風險、復雜性和不確定性構成了現代及以后的商業經營環境，也使企業的未來收益具有不同程度的風險；四是資本具有成本，資本的基本回報要求使資本成為最昂貴的一種資金來源。把價值最大化作為目標是很具重要意義的，首先它考慮到了資金的時間價值和投資風險；其次它反映了對企業資本保值增值的要求，克服了管理上的片面性和短期行為，追求長期利益最大化；再次能夠優化資源配置方向，使資源向著回報高、效率高、風險低、創造最大價值的區域、產品和客戶傾斜。
2EVA評價分析方法的內涵
2.1EVA評價分析方法的概念
經濟增加值EVA是英文EconomicValueAdded的縮寫，其公認的標準定義是指公司稅后經營利潤扣除債務和股權成本后的利潤余額。它的核心思想是一個公司只有在其資本收益超過為獲得該收益所投入資本的全部成本時，才能為股東帶來價值。如果EVA值為負，那么公司就是在耗費自己的資產；如果差額為零，說明企業的利潤僅能滿足債權人和投資者預期獲得的收益。EVA管理是市場價值實現的一個方式，它又是把與市場價值相連的激勵機制得以實現的一個方式，市場價值的管理、薪酬激勵機制的設計、預算管理、戰略規劃基于經濟增加值的管理來實現。EVA把股東、管理者、員工的意志和行為最大限度地統一起來，創造了管理上的奇跡，成為創造財富的基礎�；谶@種認識，EVA不僅是一種有效的公司業績度量指標，同時還是企業進行決策與戰略評估，以及資金運用和出售定價的基本理念。EVA評價分析方法實質可歸納為4個“M”，即評價指標(Measurement)、管理體系(Management)、激勵制度(Motivation)和理念體系(Mindset)。
2.2EVA與保險公司財務管理目標的關系
根據概念上分析，EVA的主要特征表現在：一是在計量上完整覆蓋了包括資本成本在內的各項成本要素，這是它與傳統的利潤、資產收益率、現金流等評價指標的本質區別，從根本上體現了股東利益，詮釋了企業創造財富的真正內涵。二是剔除了公認會計準則功能性的，偏離股東利益因素的影響，從內部管理角度，對財產收支和資本項目進行合理調整，設計出符合實現股東利益最大化的績效評價和激勵機制。三是為企業經營管理確立了長遠、清晰、唯一的目標，而且是反映絕對數額越大越好的指標。盡管EVA本身是期間的流量指標，但長期滾動的EVA則反映了企業長期價值的增長，企業價值的增長=市場增加值(MVA)在數量上等于企業未來年度EVA的折現值的總和，EVA和MVA具有本質的一致性，和對企業市場表現同樣的解釋力。要實現價值最大化，每年產生的經濟增加值就要更多，或者說經濟增加值的變化會帶來企業價值的變化，實際上，這兩個指標一個是存量，一個是增量。
3基于EVA評價分析方法的財產保險公司財產管理的措施
3.1發揮EVA的資源配置機制
EVA約束觀念的建立本身是一個很大的轉變和進步�，F在國內很多保險公司，還沒有把EVA的理論應用到實際中去，在承保的時候隨意降低費率，抬高手續費，賠付時放寬標準，以賠促保，其最后的結果就是嚴重影響公司的長期價值創造。
如果不控制成本和風險，市場再大也不會創造價值甚至會毀滅價值。經濟資本的約束是不是影響了市場份額，如果錯誤地理解了這個機制，就有可能影響市場份額，因為本來能夠盈利的業務通過錯誤算帳誤導了經營決策。事實上，保險最重要的市場是價值市場，只有那些能夠創造價值的市場才是應該努力爭取的市場，并不是簡單的保費規模。經濟資本總量的要求，使得經濟資本與賬面資本保持一致，其次，也體現了不同的風險，這就必然會造成有的業務系數高，有的業務系數低。實際經營中應努力使得相關資產組合的風險系數最低，而不要簡單的追求單一產品的風險系數最低。因為開展的業務是相互聯系的.，片面開展單一品種肯定不能達到公司價值最大化。
3.2運用EVA衡量各個業務單元的真實業績
將EVA指標分配到各業務單元，以指標完成情況作為投入多少的依據。這樣將企業資金真正投入到創造“創值”的機構和業務，并以此控制投入規模，提高資本配置效率，并同時注重到規模擴大與提高效益的結合。以一定的EVA指標要求分支機構，如不能達到，則不能開設該新機構。同時，對于長期經營不善的機構，可予以撤、并。為確保新設機構質量，可制定人均EVA指標，要求定期報告。對于業務單元，致力于結構調整，大力發展有效益的、邊際利潤率高的創值業務，堅決退出無利潤區，將價值創造建立在每一張保單上；將扶持優秀業務和淘汰劣質業務結合起來，大力推出有效益的險種。業務結構調整的同時，公司要加快新產品的研制步伐，積極開發內含價值高的新產品，以代替那些內含價值較低、效益較差的產品，逐漸形成一方面有著人性化設計、符合客戶需求，另一方面又有較高的邊際效益、有利于公司的長遠發展的產品體系。
3.3選擇合理的EVA分析考核方法
保險公司在實踐中需要單獨對部門進行業績評估，這樣可以強化部門經理最大化其直接可控的業務價值的能力，但是使用公司整體的績效指標來確定部門管理人員的報酬，不能充分調動部門經理積極性，會產生靠其他部門績效“搭便車”的動機，因此對公司部門進行考核就顯得非常重要。對公司部門進行考核時，可以采取“EVA中心法”和“EVA驅動因素法”兩種方式�！癊VA中心”是指組織內部可以對自身創造的EVA進行度量和管理的業務單位。一般而言，作為一個EVA中心，必須具有對自己的收入、成本和費用較為完全的自主權�！癊VA驅動因素”是指經營過程中影響EVA結果并且易于與公司內部部門或個人掛起鉤來的各種指標。相對于國內大部分保險公司來講，基于目前采用的組織架構形式，在部門考核中采用“EVA驅動因素法”為適當�！癊VA驅動因素法”的關鍵在于確定EVA驅動因素。EVA驅動因素可以分為直接驅動因素
和間接驅動因素。前者指與EVA指標存在直接數量關系的因素，后者指間接影響EVA的因素。EVA驅動因素還可以分為財產驅動因素和非財產驅動因素前者由各類會計數據組合而成，后者構成中不包含會計數據。一般而言，直接驅動因素大部分都屬財產驅動因素。
3.4建立基于EVA的薪酬激勵計劃
基于EVA的薪酬激勵計劃是將紅利支付與紅利報酬分割開，在紅利銀行制度下，將以EVA為基礎的管理者紅利計入其紅利銀行帳戶中，該賬戶在該期間的期初余額包括以前期間的紅利報酬超過以前期間紅利支付的余額。本期支付的紅利則基于更新后的紅利賬戶余額。具體運用時再以一個不變的比例支付紅利獎金，如紅利賬戶余額的三分之一。如果公司經營業績始終良好，紅利銀行的余額會越來越多；如果紅利賬戶的余額為負，則當期沒有獎金支付，同時借記該賬戶；而如果管理人員離開公司，就會失去這筆獎金，本期的余額將被轉存到下一期。這一制度下既允許了公司基于單一區間的高額報告業績，獎勵給管理者高額紅利，同時獎金不封頂。但是如果以后的事實表明業績的虛假的，更多的紅利獎勵將在被支付之前被終止。紅利銀行制度通過基于后續期間的報告業績來修正紅利支付，削減了管理者從事短期行為的動機，同時它也給具有高業績的誠實的管理者提供了極大的獎勵。管理者知道，增進自己利益的惟一方式就是為股東創造更多的財富。
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趙敏.EVA管理評價體系的優勢與不足[J].經濟與管理，20xx，(19)：50
財產保險論文12
摘要：隨著遼寧經濟的飛速發展，和分民生活水平的提高，人們對財產保險的需求也越來越多，市場潛力巨大。但還存在觀念落后，銷售方法單一，監管不足，財產保險險種結構不合理等問題制約著遼寧省財產保險的發展。因此遼寧省財產保險應從以上幾個方面進行改進從而獲得進一步發展。
關鍵詞：遼寧；財產保險；發展
1財產保險的現狀分析
�。�1）財產保險與其他險種保費收入比較：據統計,從20xx年到20xx年遼寧省財產保險正在飛速發展，保費收入逐年提高，這都顯示著遼寧省財產保險的發展態勢。（2）購買保險的意愿：根據中國人民財產保險公司的抽樣調查顯示，從來沒有買過財產保險的占58.51%，之前買過，后來不買的占23.99%，一直在購買財產保險的占17.5%�？梢娢覈徺I財產保險的人數過少，其主要原因中，認為保費過高的占20.11%，不打算長期居住一個地方的占17.88%，認為財產保險作用不大的占16.20%，對其不了解的占16.76%，其他原因占20.67%。這些數據都能有力的說明我國財產保險觀念落后。（3）財產保險公司銷售模式：在20xx年財產保險電商銷售數據來看，財產保險市場總保費收入9266.17億元，其中，財產保險電商市場總保費1464.67億元，不難看出我國目前主要的保費來源于直銷，電商這個巨大的市場還沒有占領。并且目前財產保險公司為主要的保費來源，加大電商對財產保險的銷售，是財產保險公司進一步發展的需求。（4）遼寧省財產保險的險種結構：遼寧省財產保險的發展相對較晚，在財產保險的險種銷售上十分不合理，絕大部分的財產保險依賴于機動車輛保險，這樣一來財產保險的抗風險能力就會變低，容易在事故多發時段里面臨資金短缺的風險，因此有必要改變財產保險的險種結構，開發一些新險種勢在必行。
2遼寧省財產保險發展的有力條件
�。�1）市場潛力巨大。遼寧省財產保險從起步到這么多年的發展以來，不斷積累經驗，強大自身，再加上遼寧省人口基數大，購買財產保險的可能性也以較大，為遼寧省財產保險的發展提供了巨大的市場。
�。�2）國家政策指導。20xx年中國保監會印發了《財產保險公司產品費率厘定指引》，在這一書中提出了我國財產保險的走向作出了指引，保監會為財產保險公司指出繼續前進的方向，為我國財產保險起到了保駕護航的重大意義。
�。�3）遼寧省財產保險發展迅速。遼寧省財產保險現在的環境十分有利，財產保險也正在蓬勃發展。在這幾年中保險公司的保費收入都是不斷上升的，體現了遼寧省保險公司在保險的銷售上有了巨大的進步，也說明我國政策上對保險的支持，我國保險公司的發展方向符合國家的政策。
3制約遼寧省財產保險發展的因素
3.1觀念因素
以前財產保險公司在起步初期為了收攏資金，只注重銷售出去財產保險，而不注重財產保險市場的可持續發展。顧客購買保險之后產品的服務跟不上，導致顧客花了錢卻沒有得到相應的服務，久而久之對于財產保險就敬而遠之。
3.2財產保險公司的銷售模式創新不足
在這個信息時代，網絡交易已經變得十分頻繁，人們也越來越接受和習慣于網絡交易。因此，財產保險應努力占領網絡銷售的市場份額，同時在銷售中也占有一定主動的地位。
3.3監管力度不夠
我國實行的保險法，管理條例等，對遼寧省財產保險有著不同方面的監管，但投保人和保險人之間仍然存在很多問題。如，消費者無理取鬧，保險公司為戰勝競爭對手，惡性競爭，最終導致財產保險市場出現混亂。
3.4險種結構不合理
遼寧省財產保險的份額分布十分不合理，財產保險保費收入絕大部分來自機動車輛保險，而其中強制險又占大多數。然后購買的是企業財產保險，后面才是責任保險和家庭財產保險。從中不難看出遼寧省財產保險險種結構十分不合理，從而阻礙了遼寧省財產保險的發展。
4對于遼寧財產保險發展的建議
4.1改變人們對財產保險的傳統觀念
保險公司加強財產保險的廣告宣傳，使人們更加了解財產保險對于自身的實際利益。加強下鄉宣傳，現如今財產保險購買量主要集中在城市，而城鎮和鄉村還存在很大的市場，加強這一方面的宣傳可以擴大財產保險的銷售市場。
4.2加強創新
尋找新的銷售渠道，如電話銷售和網上銷售。電話銷售模式可以大量減少公司人力物力的支出，且能極大的提高了工作效率。網上銷售，將產品呈現在顧客面前，使顧客根據自身需求自己選擇適合的保險組合。提高顧客滿意程度.
4.3加強對財產保險公司的'監管力度
面對現如今的財產保險公司越來越多的情況，必須加強對于保險費率的監管，規定在遼寧省內的保險費率相同，這樣做可以防止惡性競爭而導致遼寧省財產保險市場的倒退，一定要維持保險公司以服務客戶為主而贏得客戶的有利競爭環境。
4.4改變財產保險的險種結構
遼寧省財產保險以往發展的模式是以機動車輛的銷售額為主，其他險種作為輔助的銷售模式。要想進一步發展財產保險，必須開闊弱勢的財產險種，比如發展企業財產保險，家庭財產保險，責任保險等，這些保險都存在巨大的市場，同時險種結構分布的合理可以分散保險公司的風險，財產保險公司可以健康的發展。
5結語
現在遼寧省財產保險還是處于發展階段，在有著巨大的市場等待去開發，隨著遼寧經濟的快速發展，財產保險公司必然會遇到更大的機會與挑戰，只要能夠抓住機會迎接挑戰，遼寧省財產保險必定能取得進一步的發展。同時在現如今，無論是從主觀條件還是客觀條件，財產保險都有著巨大的發展空間，加強創新，加強服務，遼寧省財產保險會有更廣闊的發展空間。
參考文獻：
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財產保險論文13
近年來，隨著財產保險產品類型的多樣化，財產保險體系日益完善。分析財產保險在改善社會民生的主要作用，提高對財產保險的認知程度，有利于財產保險的推廣。同時，在財產保險業務營銷過程中，存在著一些問題，需要結合當前財產保險的實際發展情況以及發展需要，提出對應的財產保險創新改革策略，以提高財產保險結構體系的完整度，提高其對改善民生的作用。
1財產保險的定義及業務范疇
1.1財產保險的定義
關于財產保險的定義包括廣義和狹義兩種。其中，廣義的財產保險是指將財產及其相關的經濟利益以及損害賠償作為保險標的的險種;狹義的財產保險則是指將實體物質財產作為標的的險種。在保險實務當中，一般將狹義的財產保險稱為財產損失保險［1］。
1.2財產保險的業務范疇
《中華人民共和國保險法》第九十五條對財產保險的相關業務進行了明確的定義，財產保險業務包括財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業務［2］�？梢赃M行保險的標的物包括物質形態和非物質形態的財產與經濟利益。其中，以具體物質形態存在的財產和利益作為標的的，被稱為財產損失保險。例如，家庭財產、房屋、車輛、生產設備等;以非物質形態存在的財產和利益作為標的的，被稱為責任保險、信用保險等。例如，職業責任、投資風險、產品責任、信用保險等。
2財產保險對民生改善的主要作用
2.1為家庭財產保駕護航
家庭是社會構成的基本單元，為家庭財產提供保障是財產保險改善民生的一個重要表現。所謂家庭財產保險就是指將居民的有形財產作為標的物的險種，是財產保險的主要險種之一。按照保險責任的差異，可以將家庭財產保險分為基本險與綜合險兩種。家庭財產保險在確保居民財產安全穩定、避免群眾遭遇意外災害、盜竊等損失等方面具有十分重要的作用。從2008年開始，我國范圍內的自然災害頻發，給不同地區的家庭財產帶來了巨大的損害。針對該現象，我國主要保險公司相對應的提供了家庭財產保險產品，給居民的家庭財產安全提供了有效的保障體系。以我國的農村住房保險為例，根據保監會的相關統計資料，2012年，我國農村房屋保險費用為5.1億元，對全國范圍內的6000多萬間農村房屋進行了保險，為農民提供了約6000億元的財產保障，基本實現了對自然災害多發區域的有效覆蓋。
2.2提高社會經濟水平，維護社會穩定發展
財產保險不但可以通過有效的風險機制為人民群眾的家庭財產提供保障，避免因為意外事故而導致的生活水平降低的問題。而且還能夠在社會經濟發展方面起到一定的作用，對維護社會穩定發展、提高居民生活的整體水平具有重要意義。以當前財產保險關注較為密切的“三農”保險為例，各主要保險公司對發展農村保險予以高度關注。例如，中國的人保在“十一五”期間針對農業保險的投資不斷增加，獲得的農業保險費用也增加了近16倍，共計為1465.4萬農戶提供了包括社會治安綜合保險、小額保險種植業和養殖業保險等在內的保險，對維持農村地區經濟穩定、產業均衡發展方面起到了重要作用。同時，部分保險公司還針對中央財政支持的農業產業開展了對應的保險業務，通過持續完善農業保險營銷機制和推廣發展模式，以具體的區域為對象，開發了具有地域特色的農業保險業務。以此為基礎，將小額保險作為基本突破口，采取協調推進的`模式使得農業保險業務得到了有效發展，對提高“三農”保險在農村市場的覆蓋率方面發揮了積極意義。不僅發揮了農業保險的強農、惠農作用，而且推動了地方經濟的持續健康發展。對提高當地居民的生活水平、維持社會穩定、改善當地民生等方面具有積極意義。
2.3為抵抗自然災害提供了有效屏障
對于我國保險行業而言，過去的十年自然災害頻發使得保險業務在經營的過程中面臨著多重考驗。在發生自然災害之后，保險公司關注民生，向老百姓伸出援助之手，為提高老百姓抵抗自然災害能力方面發揮了重要作用。通過積極履行社會責任，持續擴大財產保險的覆蓋范圍、拓展財產保險的滲透深度，將財產保險的主要方向放在服務民生，為災后重建以及社會保障提供了有效支撐。據相關資料統計，中國的人保財險僅在“十一五”期間就承擔風險責任金344.07萬億元、處理理賠案件7368萬件、支付賠款達到2965億元，有力地保障了人民群眾的正常生產生活，為社會穩定、民生改善做出了重大貢獻。
3當前財產保險經營過程中存在的主要問題
3.1險種結構亟待優化，市場供應能力亟待提高
目前，雖然部分保險公司的財產保險業務發展較為全面，針對不同的市場類型開發了針對性的財產保險險種，形成了相對完善的財產保險產品結構。但是，依然存在著產品結構不合理的問題。例如，部分財產保險產品主要以機動車輛保險、企業財產保險為主，其比例甚至達到了80%，存在著嚴重的結構失衡問題［3］。究其原因，主要是由于對市場定位不合理、險種結構優化意識不明確以及適銷險種較少導致的。市場保險供給是指在對應的時期內，保險人可以為整個市場提供的保險產品數量。這對于大部分以分公司建制為單位的保險公司而言，因為其獨立開發保險產品的能力不足，導致其所銷售的保險產品是基于全國范圍設計的產品，缺乏針對性和區域特點，使得產品的同質化程度較高，不利于滿足當地市場的供給。從當前財產保險市場情況來看，保險公司提供的財產保險產品單一，不但不能滿足市場實際需要，而且還帶來了行業內惡性競爭、內部管理混亂、會計核算難度增加、內部控制乏力等問題，直接制約著財產保險業務的發展，限制了其在改善民生方面的作用。
3.2保險中介機構發展緩慢，制約了財產保險市場的開拓
根據國外財產保險市場的發展經驗，財產保險市場的迅速發展是建立在保險中介機構及體系的持續發展和完善基礎上的。在保險產業發達的國家，由代理人、經紀人等中介結構所提供的財產保險數量占到了總體業務的55%左右。而當前我國的財產保險代理業務主要由銀行、車輛管理所等具有明顯行政背景的兼職代理人所擔當，而且由之提供的代理業務量僅僅占到總業務數量的20%左右，遠遠低于國外保險業務發達國家的55%。這直接制約了財產保險業務的承接能力，造成了保險業務量難以提高的問題，限制了其改善民生作用的發揮。
4財產保險公司業務創新策略與建議
4.1產品結構的創新
當前，財產保險市場的特色產品較少，與財產保險業務發達的國家相比，我國的財產保險公司責任險所占的比重較低。針對近些年自然災害頻發的問題，我國財產保險公司必須深入思考責任保險及其相關產品的開發［4］。在具體的改革創新過程中，可以從以下幾個方面對財產保險產品結構進行優化和創新:一是建立并完善總、分公司聯動開發機制。財產保險產品的開發和儲備是財產保險營銷工作的重要環節，也是保險營銷工作的基礎�？偣究梢曰陔娮由虅�、綜合金融等產品構建公司的整體開發及創新平臺，從而滿足下屬分公司對保險產品的實際需要。而分公司則基于其對市場實際需求較為了解的優勢，利用對應的渠道定期將搜集得到的一手產品需求信息向總公司匯報，通過這種上下聯動的產品開發方式，保證所推出的財產保險產品具有市場根基，有利于產品的銷售;二是優化險種配置。對財產保險險種機械優化配置的過程中，可以將財產損失險、責任險以及人身意外傷害險結合起來，形成一攬子的保險產品。不但能夠顯著降低保險銷售的成本，而且能夠全面滿足投保人的實際需要;三是提高保險產品的創新頻率。在具體的實施過程中，首先要縮短責任保險產品的開發周期;其次要針對我國財產保險方面的空白領域，例如航空航天產品，開發對應的高科技保險產品;再次要建立大型自然災害管理體制，例如使得家庭財產保險能夠附加地震保險條款;最后要針對當前居民生活過程中的實際需要，退出一攬子綜合類型的保險。例如，開發增值服務子女教育險、火災責任保險等。
4.2營銷方式的創新
隨著當前保險市場客戶個性化需求增加，保險公司在推廣財產保險的過程中，應該通過靈活可變的營銷方式來贏得客戶、為客戶提供更好的服務。例如，通過銀保合作方式進行財產保險業務的推廣。我國部分地區的銀行代理保險業務發展較好，保險公司通過與銀行建立緊密的聯系，使得銀行成為了該區域辦理保險業務的綜合金融類機構。但是，部分地區的銀保合作還處于較低水平，銀行代理業務在總業務量中還只是占據較小的比重。究其原因，首先主要是因為保險公司可供銀行銷售的產品類型較少;其次是當前保險公司的核心業務系統并沒有與銀行代辦點進行對接，大多處于跑單水平，直接打擊了銀行代辦保險業務的積極性。因此，在業務創新過程中，可以首先建立與銀行共贏的一體化金融體系，并開發對應的金融性產品;其次，實現保險公司業務系統與銀行的對接，使得銀行能夠真正代辦保險業務，提高其業務推廣積極性。另外，保險公司還應該充分利用電銷、互聯網銷售渠道。投�？蛻艨梢愿鶕渥陨淼膶嶋H情況采取電話直銷、手機銷售以及網絡銷售等方式。例如，保險公司與通信公司聯合銷售家庭財產保險產品，并與銀行合作進行以銀行卡為載體的對應保險計劃。通過這種方式，不但能夠顯著開拓保險銷售的渠道，還能夠提高保險產品銷售效率。
財產保險論文14
【摘要】中小型企業作為中國發展的一個基本動力是促進經濟發展、增加就業率、提高我國財政稅收以及進行國際經濟合作的重要手段。然而目前我國中小型企業參加資金保險的比例卻過于低下，為了解決這一問題，我們要從多個方面進行綜合處理，著力促進我國中小型企業的參保率。
【關鍵詞】中小型企業；參保率；財產保險
我國大部分保險公司為了進一步完善自身保險銷售體系而致力于對新的保險產品與新的銷售途徑的創新。但是，目前保險公司對中小型企業的關注度還是不夠，導致這些企業參加公司保險的比例普遍不高，根據筆者的調查發現這一比例不高于百分之五，而在一些特定產業與一些特定區域中更存在著基本不參加資產保險的現象。因此，保險公司必須增加各方面的支出，如員工培養支出、資金支出等，來開拓我國中型企業和小型企業的購買空間，提高中小型企業參加資產保險的業務量。
一、分析對中小企業參加財產保險產生制約的主要原因
�。ㄒ唬┢髽I本身的原因
首先，很多中小型企業負責人不能認識到本企業發展存在的危機，缺乏危機認知與避免危機發生的預測能力。他們不了解企業可能遇到的危機與躲避危機的方法，甚至還存在碰碰運氣的錯誤心態，單純重視追求利益，沒有對預測和避免危機引起足夠的重視。其次，很多中小型公司負責人沒有足夠的資產保險認知，當企業遇到利潤減少甚至不盈利的問題時，往往就會省去購買資產保險的那一部分費用。最后，很多企業為了使自身利益最大化并減少固定支出，就會用“反向選擇”等錯誤方式進行參保，如此一來，極易增加本企業可能會遇到危機的指數，更會導致危機降臨時不能將虧損全部轉移的情況。
�。ǘ┍ｋU公司方面原因
首先，目前我國大部分的中小型企業都有著各種問題，例如監管技能低下、管理體系不夠健全、參加保險的保險金過低等，這極易導致國內保險公司不愿意與其合作。其次，地理因素也發揮著巨大的作用，我國各地區的地理環境情況各異，在不同的地域中的企業都有著不同的特征。但是各地保險分公司所執行的條約一般都是由總部一致規定的內容，不能完全滿足不同地區的中小型企業的現實需求，這就凸顯了目前我國保險公司普遍缺少靈活變通能力的問題。再次，我國保險公司一直都過度重視針對公有制企業的資產保險產品以及私家車的保險產品等，這就難免導致只抓胡子而不顧眉毛的現象，沒有關注中小型企業的投保比例。而且很多保險銷售員工存在著認為中小型企業保險金不高而銷售成功幾率又過低的錯誤意識，因此不會主動向中小型企業推銷保險產品。最后，大部分保險公司在確定本公司針對中小型企業的保險產品時都設置了極為嚴苛的參加保險的前提，如較高的免賠付幾率與高額的保費要求等，這就導致中小型企業參加保險公司保險業務積極性的降低。
�。ㄈ﹪艺叻矫嬖�
首先，盡管我國中央與地方政府十分關注我國中小型企業對國家經濟發展的推動作用，并鼓勵各行業對中小型企業進行支持優待，但真正制定的針對幫扶中小企業購買保險的相關政策卻少之又少。保險公司對我國中小型企業的資金進行保險存在著高于對其他企業資金進行保險的風險，因此國家有關機構應該對其提供一些優厚支持待遇，尤其是在企業借貸保險與重大災害保險問題上，達到讓保險公司更積極承保的目的。其次，盡管我國人民銀行已經基本構建出了企業信譽數據信息網，但這個信息網所收集信譽信息的來源不夠明晰，無法完全掌握中小型企業的運作情況與資金情況，不利于保險公司對保險金額的預算。最后，目前我國對保險公司的再保險探索還不成熟，國家能夠為保險公司承擔的風險過小，這就致使我國保險公司在進行業務開發的時候需要瞻前顧后，反復考慮進行條件設定。這也就不難理解我國保險公司面對中小型企業的業務開發所出現的停滯不前的問題。
二、關于中小企業財產保險服務有效拓展的策略
�。ㄒ唬┰黾訉ξ覈行∑髽I所處地位的認知
我國實行的是社會主義市場經濟，公有制經濟是我國經濟的主體，但非公有制經濟亦發揮著重要的作用。我國大型企業大都是國家或集體控股的公有企業，只是中國眾多企業中的一小撮。中小企業作為中國發展的一個基本動力是促進經濟發展、增加就業率、提高我國財政稅收以及進行國際經濟合作的重要手段。為了更好的發揮其作用，我們要做到：首先，負責管理我國中小企業的機關單位要努力勸導中小企業進行投保。廣泛宣揚我國針對中小企的特色保險產品，增強中小企購買保險產品的意識，讓各中小企業的負責人了解到市場存在的危機與風險，從而刺激他們產生危機意識并購買相關保險產品。其次，保險公司作為保險產品的生產者也應該根據國家形勢采取措施，要意識到中小企業對我國經濟發展的推動意義及中小企業在我國社會主義市場經濟中的.地位，并根據這些更新公司系統、完善公司保險產品體系的構建等。最后，保險公司應將產品更新的重點放在針對中小企業資產的保險上，因為大部分中小型企業負責人最關心的就是本公司的資產保值與升值，沒有一個企業負責人會希望自己的企業破產。針對這一特征，保險公司需要構建一個專門管理中小型企業資產保險的組織，積極進行相關保險產品的設計，從多個角度進行構思，完善相關服務系統。
�。ǘ┘哟蟊O管力度，設置適當承擔保險的前提
保險公司應將各個區域、各個業種里的中小型企業依據財產多少分為各種各樣的類型。對這些類型集合相關的數據信息，如哪個地方、哪一行業、公司財產數量是多少、公司是否發生重大危機、發生危機所造成的損失有多少等進行綜合分析，以此來掌握各類中小型企業的發展風險大小與開設新險種所需要的公司員工數量。如此一來，保險公司便能初步確定各類中小型企業的風險預測指數。另外，保險公司還需要關注各類中小型企業的信譽以及其加入的保險品種和所保資產金額等來引導企業進行保險產品的選擇，并敲定雙方都能同意的適當的賠付率和承擔保險的前提。保險公司要加大監管力度，設置適當承擔保險的前提，一方面能夠防止公司出現不必要的損失，另一方面則使公司預測風險與開發新產品的能力都得到提高。
�。ㄈ┰黾颖ｋU產品推廣途徑，促進銷售
首先，保險公司要意識到我國銀行廣泛設點的特征以及大部分中小型企業都是通過銀行進行資金借貸的背景，增加與銀行的合作力度，由合作的銀行對本公司的資金保險產品進行推廣。其次，針對中小型企業設立專門的管理部門，增加針對中小型企業的客戶經理數量，減少處于企業負責人與保險公司之間的程序，直接引導企業負責人購買相關保險產品，減少多余支出。再次，抓住農村企業這一巨大市場，多向農村指派員工，促進農村企業購買保險。然后，大力培養針對中小型企業資產保險品種進行售賣的員工，提高其銷售技能，從而增加保險產品的知名度與售賣數量。最后，加強與各類負責管理中小型企業的機關單位以及自發形成的企業團體組織之間的聯系，由它們幫助推廣公司的保險產品。
�。ㄋ模┽槍οM者需求實現發展更新
首先，根據不同區域的具體條件進行不同保險產品的設計。其次，目前我國中小型企業普遍面臨籌集資金困難的問題，保險公司可以針對這一現狀設計一款新的貸款保險產品，減少那些有信譽企業進行資金籌集的問題。最后，研發出適合中小型企業一定時間段內員工健康的保險產品，防止企業遇到人員受傷時的無措可施，降低企業應支付的賠償金額。
�。ㄎ澹嫿ㄖ行⌒推髽I信用信息網
我國銀行大都采用了對客戶信用進行評估的信息網絡，通過客戶的信用記錄確定客戶的可信度。保險公司也應加強對這種信息網的使用，針對信譽較高的客戶提供更多便利與優惠條件，而針對信譽較低的客戶則要采取嚴苛的態度，基本不承擔貸款保險業務，以降低保險公司所不必要的損失。
�。┴瀼叵嚓P國家政策
我國為了鼓勵中小型企業的不斷壯大曾發布許多相關政策，大力加強各個行業對中小型企業的扶持力度。保險公司也應積極貫徹這一思想，積極拓寬針對這些企業的業務范圍，對我國中小型企業尤其是發展前景良好的企業進行優待，為其不斷發展盡一份力。
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財產保險論文15
一、我國家庭財產保險存在的問題
�。ㄒ唬┍ｋU公司缺乏對家財險發展的重視程度
在政策上給予的優惠少，對各級管理人員、銷售人員缺少激勵機制，缺乏經營的積極性，沒有將家財險歸入到整體業務范疇里。比如同是個人業務，家庭財產保險的保單費用不到車險的保費十分之一，但做成的保單時間成本和難度，卻不相上下，家財險保單多、保額小，經營成本相對其他財產保險來說比較高，家財險費率低，保費少，賠付率又高，因此一些財產保險公司發展家財險積極性不高，也是情理之中。
�。ǘ┍ｋU公司缺乏對家財險市場變化的調研
不能及時掌握情況，沒有采取有力措施。我國家庭的收入千差萬別，生活水平、財產結構存在很大的區別，針對家庭的不同狀況，家財險產品理應當多樣化。但家庭財險的保險標的范圍比較狹窄，仍停留在傳統范疇，缺乏對新保源、新需求的研究；產品設置不盡合理。險種結構不盡完善；保險公司提供險別與客戶需求相脫節等，尤其是針對不同建筑類型、社區服務水平費率差異度不高。保險的產品無法滿足市場、客戶的需求，也不能有效吸引客戶投保。
�。ㄈ┘邑旊U銷售渠道有限，缺少吸引力，不適應市場需求
家財險在保險公司的眾多險種當中僅是一個小險種，整體業務比重不足1%，不是公司主推的險種。銷售渠道不暢家財險每單保費金額小，提成少，營銷員主動推銷家財險的熱情不高，家財險的銷售渠道很不通暢，這在相當程度上制約了我國家財險的發展。
�。ㄋ模┱箻I手段單調，方式方法不靈活，服務水平不高
家財險配套服務不足，服務不夠，跟不上時代的發展。家財險承保戶數多，覆蓋面廣，社會影響大，承保理賠時效要求高，而家財險配套客戶服務項目幾乎為零。如客戶在出險后，需要由公安、消防和氣象等相關部門出具事故證明材料，當客戶受損財產需要評估時，由評估機構出具損失財產技術鑒定書等做法，已經遠遠不能滿足客戶的服務需求，且承保理賠手續的繁瑣，更讓客戶煩惱，這一系列的弊病，多方面制約了家財險業務發展。
�。ㄎ澹┍ｋU公司對家財險宣傳不夠到位
家庭財產保險的展業力度不夠。家庭財產保險數額分散，據有關部門統計，我國有80%以上的個人和家庭不知道如何投保家財險，85%的人對家財險不熟悉，居民的保障知識缺乏，保險意識淡薄。居民不知家庭財產保險應投哪些險種，怎樣投保，投保后居民得到哪些保障以及出險后如何申請理賠等。第六，在調整時期，鄉鎮農民收入增長緩慢，特別是農民“減負”期間，“保險”往往被當作農民的負擔被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。
二、我國家財險改變目前被動現狀的對策建議
�。ㄒ唬└掠^念，開拓思路，適應市場需求
保險公司要有戰略眼光，提高對家財險的認識，加大資源整合力度，大膽創新，利用新的技術和方法來處理業務工作。對職工管理引入競爭機制，進行人事制度改革。實行工資制度改革，個人收入一律與個人業績掛鉤，實行多勞多得，不勞不得，以便促進家庭財產保險業務的發展。
�。ǘ┎粩噙M行家庭財險產品創新，迎合家庭財險需求
通過客戶分類，提供個性化定制方案，保險公司應認真分析本地的'風險狀況和客戶的需求，研發出具有廣泛保障范圍、符合市場需求、適銷對路的家財險產品。保險公司在設計和推出家庭財險險種時，通過對投保的宣傳，險種的推薦，為客戶提供合適的品種，以刺激客戶的消費需求，讓家庭財產保險這一險種能為客戶熟知，能真正成為其生活中不可缺少的組成部分。
�。ㄈ┲贫ê侠碣M率，開發投資型產品
保險的風險大小，與保險費率成正比例關系，風險越大，費率越高，交納的保費就越多，制定出適合保險市場的費率，投資型家財險兼具保險保障、投資理財雙重功能，有利于產險公司聚集一部分社會閑置資金，提高巨災年度的償付能力。
�。ㄋ模┣绖撔�，打開銷路
網絡營銷交互性強，節省了投保人的時間和交通成本，也降低了保險公司的經營成本，并可以為客戶提供每天24小時的銷售服務，并將客戶范圍拓展至全國甚至全球范圍，網銷是非常適合于分散型家財險銷售的代理渠道。
�。ㄎ澹┨岣呒彝ケｋU從業人員素質，加強保險工作力度
家庭保險從業人員素質高低代表保險公司的形象。加強從業人員的思想觀念轉變，引入市場競爭機制，跟上市場的發展變化。對家庭保險從業人員加強培訓學習，加強形勢教育，才能使其在競爭中求生存、求發展。
�。┘哟笮麄魍茝V的力度，提高居民的保險意識
宣傳推廣家庭財產保險的手段多種多樣，召開新聞媒體發布會；利用電視電臺、廣播等新聞媒體宣傳報道；到社區、農村開辦家財險知識講座；到商場、學校、車站等人群集聚的地方開展發宣傳但，建立家庭財產保險網站等，建議保險公司與電視臺聯合在黃金時間推出《家庭與保險》等欄目，介紹家庭財產保險的知識，加大宣傳力度，提高居民家庭財產保險意識。
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