金融調研報告13篇(優選)
在現在社會，大家逐漸認識到報告的重要性，報告中提到的所有信息應該是準確無誤的。相信很多朋友都對寫報告感到非�？鄲腊�，下面是小編為大家整理的金融調研報告，僅供參考，歡迎大家閱讀。
金融調研報告 篇1
近日，為了進一步了解金融服務實體經濟發展情況，切實增強金融服務實體經濟能力，推動企業更好發展，按照市隊關于開展金融服務實體經濟發展專題調研的要求，我隊立即組成調研組，深入到民營企業聚集地棋盤井、蒙西兩個工業園區和鄂托克旗螺旋藻產業園，選取了3個融資成功企業和1個融資未成功企業開展了實地調研和座談。
一、企業融資現狀
―地方商業銀行貸款占主導地位。通過問卷調查可以看出，企業融資大都以地方商業銀行貸款為主，輔以非銀行金融機構，比如農村信用社、小額貸款公司，與國有四大銀行貸款幾乎為零，也無其他渠道融資情況。在與企業相關財務負責人座談過程中了解到，企業在進行融資前，針對國有商業銀行利率低于地方商業銀行和其他渠道的實際，均有考慮與國有商業銀行融資，但在申請過程中，由于國有銀行門檻過高，抵押條件苛刻，辦理過程手續繁多，有很多項條款企業根本無法達到要求，而且審核期限長，對于企業難度太大，所以均放棄向國有商業銀行借貸的想法，主要考慮信用社、xx銀行等地方銀行貸款為主。xx機械鑄造負責人說：“國有商業銀行對企業財務審計報告的審核極為嚴格，而且會指定評估公司對企業進行評估，這樣會帶來極高的成本，讓我們企業‘望而卻步’。
在與xx銀行貸款時，雖然利率偏高，但門檻低、辦理手續不會如此復雜，對于急需資金的企業來說很容易接受。同時，國有商業銀行極其看重企業信用資質，我們去年向xx銀行申請過貸款，今年想與建設銀行合作時，對方看到我們之前有過與其他銀行的貸款記錄，無法再滿足建設銀行的貸款條件，所以就拒絕了我們的貸款申請�！�
―放貸時限短。企業負責人和財務人員普遍反映企業在融資過程中，銀行考慮到民營企業風險防控能力，貸款主要以6－12個月為主。如xx機械鑄造有限公司財務人員說：“借貸時間短，資金需求一直有，每年都是年末回籠資金，年初申請貸款，一系列手續都的'重新走一遍，無形中加大了企業成本和工作效率”。
―地方商業銀行和非銀行金融機構利率普遍高于國家基準利率。國有銀行利率約在4.35%—4.75%之間，地方商業銀行的利率約在6.48%—7.14%之間。企業均由于國有銀行門檻過高，無法享受低利率貸款。通過問卷調查可以看出，與一年前相比，企業雖感受到金融服務實體經濟的大環境有一定的改觀，但在落實過程中，獲得貸款難易情況并沒有改善。同時，xx機械鑄造負責人表示，當前銀行系統操作流程趨于規范化，管理更加嚴謹，利率較之上一年有一定上調，無形中企業成本進一步加大。
二、存在的問題
一是企業普遍反映國有銀行借貸難，銀行為規避風險，設置門檻過高，手續繁瑣，條件苛刻，只有國有企業才能滿足其各種條件，其主要服務對象也是大型國有企業，如：xx集團等，民營企業資產負債率不高根本不可能貸出款來。
二是企業融資方式主要依賴銀行貸款，其他融資渠道較少。各類銀行貸款時限太短，這就無形中給企業帶來審批手續復雜、成本增加的問題。三是貸款利息或其他隱含成本過高，有效抵押資產不足。
三、意見及建議
一是國有商業銀行應充分利用現有金融工具和先進的信息技術進行風險識別，通過權威數據平臺充分挖掘企業的信用信息、財務信息、交易信息等，由此全面衡量企業經營狀況，主動向具有資質的企業提供資金。同時應加大創新力度，根據企業特點，提供相適應的金融服務，滿足其多元化需求。
二是國有商業銀行門檻適當降低，放寬條件，服務更傾向于民營企業、中小型企業。同時適當放寬借貸周期和下調銀行利率，減輕企業資金壓力。
三是加大宣傳力度，制定更多優惠政策。政府和相關部門應充分了解本地區企業實際融資需求和困難，從行業特性和企業特性出發，制定多元化、多梯度、有針對性、有效率的融資扶持政策。
金融調研報告 篇2
一、農村金融體系現狀
我國農村金融市場上，金融資源的實際總供給小于實際總需求，農村金融缺口率比1998年的來說有所下降，但至20xx年末農村金融缺口仍高達億元，供求未能實現均衡。
�。ㄒ唬┙鹑跈C構大撤并導致農村金融體系空洞
�。ǘ┺r村的金融服務功能弱化，金融產品與服務單一
首先，我國雖然已有運作十多年的農業政策性銀行，但現階段的農發行卻背上了資金來源渠道單一。不良資產負擔沉重的包袱，數據顯示農發行的不良貸款比率高于同期國有銀行不良貸款的水平�，F階段我國農村領域，最需要貸款的需求者有，貧困戶、微型和小型企業及龍頭企業。改善基礎設施、促進農技推廣以及推進農村工業化和城鎮化而產生的金融需求很迫切。
其次，農村信用社體制上存在重大的缺陷。近幾年來，農信社的存貸比總低于全國金融機構的平均存貸比（見表1）。而且，農信社的不良貸款率在同期也高于其他農村金融機構。根據中國人民銀行咸寧市中心支行的統計，咸寧農村信用社20xx年三季度專項中央銀行票據置換之前，其不良貸款達到36283萬元，不良率，票據置換后，不良貸款余額仍達到10457萬元，不良率。截止20xx年二季度末，不良貸款又升至20129萬元，較置換時增加9672萬元，不良率，較置換時增加個百分點。
農村信貸資金配置上的偏差，造成農村信用社不良貸款不降反升。盡管農村合作金融經過近年來的改革已經取得了階段性成果，很多農村信用社的經營狀況和資產質量大大改善。但要在將來競爭性的農村金融領域爭取更大的優勢，農村合作金融的改革還必須深入。
4、農村金融監督管理過度和不足并存。借款在融資者融資總額中所占比例過大，達到了70%以上，貸款品種過于單一。
再次，近幾年趨勢來看，農村存款較其他資源在總的金融資源中所占的比例最大。證券期貨和外匯等資本市場的觸角根本沒有延伸到農村。農業類股票債券占金融資源總量僅有左右，現有的農村金融機構不能滿足農民日益增長的消費需求（見表2）。
總之，農村金融體系萎縮，農村金融對三農的支持乏力，都不利于城鄉經濟的和諧發展，這些都將成為未來我國經濟持續發展的嚴重阻礙。
二、針對農村金融業的發展，提出幾點建議
�。ㄒ唬┐罅Πl展農村經濟，實現農村金融供給與金融需求的整體均衡
經濟決定金融，沒有一個活躍的市場，金融的核心作用就難以完全釋放。農村經濟主體的交易需求不足和供給型金融抑制的共同作用，最終導致了農村金融服務滯后現象的產生。農村金融服務滯后的問題，只有通過在供給中創造更多的需求、在需求中提供更多的供給，才能得以從根本上解決。
�。ǘ┌l展小額貸款業務，彌補農村金融漏洞
農村有民間借貸最活躍的土壤，無論是農民和農村的經濟組織，都離不開民間借貸，隨著這幾年經濟穩定持續的發展，民間私下的融資規模在8000—10000億，完全處于不可控狀態，它加大了金融風險發生的概率，只有把民間金融行為納入規范化的軌道，才能夠促進其健康發展。我國農村的民間金融是完全扎根于農村土壤的，因此對農村民間金融不應簡單采取打壓做法，這會使得民間資金轉向低生產率的自我融資方式。
提到農村金融，就不能不提到去年獲得諾貝爾和平獎的`孟加拉國銀行家尤努斯。他創立的格拉明鄉村銀行，專門向貧困農戶提供無需抵押的小額信貸，這一模式為全球農村金融的發展做出了杰出貢獻。我國的農村小額貸款業務，可以借鑒“尤努斯”這個被國際金融市場認可的模式。發展農村民間金融，一方面，放寬農村地區銀行業金融機構的準入門檻，發展村鎮銀行，貸款公司等新的金融機構。紐約聯邦銀行對美國銀行業務狀況進行的研究也表明：銀行規模越小，其小額貸款占貸款總額的比重越大，目前已經有不少海外資金進入農村金融市場。這是發展農村金融的一大創新，它能夠有效的促進農村現有的金融服務競爭，一改農村信用社的獨家壟斷。另一方面，有必要對目前各種民間金融分門別類、分別指導，限制和取締不正常的民間金融活動。這樣才能使民間金融真正成為制度性金融的有益補充。
�。ㄈ┳屴r業政策性銀行更好的為農村服務
1、將農發行從單純的糧食銀行轉變為真正意義上的綜合型農業政策性銀行。有資料顯示20世紀90年代以后，韓國產業銀行重點擴展投行業務，開展承銷債券，資產證券化和風險投資業務，組建基金在企業的重組及參與民營化的改造中扮演了關鍵性角色，成為政策性銀行市場化經營的成功范例。
2、允許農發行逐步開展信貸以外的咨詢、項目融資、企業并購等中間和表外金融業務。以增強其盈利水平，培養其可持續發展能力。
3、建立和完善貸款的風險管理機制，遵循信貸資產安全管理的基本原則。
4、開發適合農村的金融投資品種，使農村金融資源總量平衡。
�。�1）開展實物和房產為基礎的資產進行抵押貸款業務。目前各地農業銀行、農村信用社體制不能適應實際需要，農業保險尚未推開，農民生產生活所需貸款比較困難，農業和農村擴大再生產的資金來源難以保證。雖然農業銀行及農村信用社大力開辦了農業生產資料小額信貸業務，但是還不能從根本上解決。政府可以開辦農村住房抵押貸款業務，通過建立和健全農村房屋的評估、抵押機制，使廣大農民在依法、自愿的原則下，為金融機構加大農業信貸扶植創造條件。建立農村抵押貸款制度就要求：首先，國家要制定農村房屋產權登記制度，在明晰產權的基礎上，對廣大農民發放房屋所有權證；其次，央行要制定農村房屋抵押貸款的原則、政策和措施。
�。�2）要鼓勵引進國外農村金融中的專門為農業設計的金融品種，建立適度競爭的農村金融市場體系。適應農業和農村經濟發展需要，鼓勵各類擔保機構為農戶和農村中小企業創造有效的擔保形式和途徑;促進各類金融機構大力發展大宗農產品期貨市場，培育一定數量的機構投資者，擴大農產品期貨市場的交易規模和流動性，促進訂單農業健康發展;鼓勵農業保險產品創新，與發展訂單農業相結合，有效分散訂單農業可能出現的風險;積極鼓勵保險公司開拓農村市場，大力發展農村人身保險和財產保險。
三、展望
總理在加快金融體制改革的六項任務中敘述一共有476個字，而農村金融就占了193個字，可見農村金融在未來的金融行業發展中將成為新的亮點。新型的農村金融體系與傳統體系有根本的區別，這是由農業發展的趨勢決定的�，F代農村經濟主體對資金的需求是時間急，頻率高，資金規模相對少。大的金融機構現有業務流程根本不能夠滿足這種需要。
金融調研報告 篇3
我們調查組受市委組織部的指派在XX縣XX鎮進行民意調查工作中，發現世界金融危機對我市的農村經濟產生了很多影響。我們在進行民意調查的同時，著意對這一主題進行了調查，7天的時間里，我們調查了XX縣XX鎮的XX等22個行政村和社區，走訪了700多名黨員、干部和群眾，現將我們的調查和思考建議報告如下：
一、金融危機對農村經濟的影響（以XX鎮為例）
�。ㄒ唬⿲趧战洕臎_擊影響
1、XX鎮勞務經濟的情況
XX縣XX鎮共有人口95600人，18歲以上人口63071人，其中在外打工人口達31800人，主要勞務輸出地為江浙、上海和福建的杭州、蘇州、南京、無錫、常州、石獅、福州等地，其中浙江6200人，江蘇8100人，福建7200人，上海6500人，其它地方3800人。主要勞務為進廠打工，從事的主要行業為服裝、電子類加工，還有一部分從事特色的加工服務業，如順河行政村的人主要從事雨棚加工和廣告牌制作，還有的從事建筑業、出租車司機等，還有些自主創業的，還有一部分撿破爛的。
勞務經濟在XX鎮經濟中占60℅左右的比列。XX鎮地處XX市最偏遠的地區，在蚌埠、淮南三市的利辛、懷遠、鳳臺四縣的交界地。交通閉塞、經濟落后，地方沒有像樣的集體經濟和特色經濟，農民主要靠勞務經濟的收入致富。黃龍和黎明行政村的外出務工人員比列最大，均超過了本村人口的50℅，這兩個村的樓房最多，黃龍村的高玉玲蓋新房面積達600多平方，他告訴我們，靠種糧食是跟本蓋不起這樣的樓房的，他帶著三個兒子常年在外打工做生意賺錢才蓋了新房。據了解，家里人員外出務工是農民蓋房、買摩托車等消費的主要經濟來源。
2、務工人員返鄉情況
目前XX鎮外出務工人員現已返鄉的大約有13000人，占在外務工總人數的40℅左右，并且仍在繼續提前返鄉。往年這個時候正式農民工增加外出的時候，返鄉要在春節的前一個星期左右。在調查中我們發現：
�。�1）進場務工尤其從事服裝電子行業的沖擊最大。在XX鎮黃龍行政村，剛剛回家的高彩霞和高彩云告訴我們，她們在浙江省慈溪的一家服裝廠打工，現在廠子里沒活了，只能回來了，往年這個時侯是最忙的時候，一個月可以賺到XX多元，今年他們村的人大部分都回來了。
�。�2）建筑業在其次。建筑業的務工人員回來的占從業人數的比列小一些，大約有30℅左右。很多的建筑工地停工，許多從事建筑的外出務工人員沒有活干，但有些人沒有拿到工錢仍在滯留城市討工資。所以建筑務工人員的情況比目前返鄉的情況要嚴重，還有些包工頭跑了拿不到工錢的情況。
�。�3）自主經營的從業者及服務業受沖擊要小一些。順河行政村的人主要從事雨棚加工和廣告牌制作，雖然活少了一些，但返鄉的人員只在總從業人口的20℅。鄒圩行政村的外出務工人員主要從事服務行業，盡管企業消減人員，也有大量人員返鄉，但仍不比其他行業受沖擊得大。
�。�4）其它行業務工人員的情況。撿破爛的人員大都返鄉，因為撿的東西賣不掉。出車司機受影響較小只有很少部分人員返鄉，但同樣從事出租車司機行業的人員業也少，鄒圩行政村有10多人在張家港開出租車。
3、特點分析
從返鄉的人員來看，一是有技術特長的人員影響小，盡管紡織、電子行業的沖擊大，但能留在沒有倒閉的企業里的人員，大都是有一技之長的人員。二是特殊行業的從業人員影響小，比如出租車司機。三是自主經營和自主創業的影響較小。
�。ǘ┙鹑谖C對農產品價格及銷售的影響
XX鎮的主要農產品是小麥、玉米、棉花、大豆。小麥是國家保護價格的農產品，由于國家公布了保護收購價格在提高，所以小麥的價格較去年有上漲，但化肥等農資的價格也在上漲，成本增大，所以小麥漲價并沒給農民帶來更多的收益。玉米、棉花、大豆國家均沒有保護價格，它們受市場的調節。去年，XX鎮的玉米價格賣到每公斤8毛7，而且客商上門收購，今年每公斤6毛2也沒人要。芡南行政村的張海國告訴我們，今年，他收獲了1萬多公斤玉米，可以說是豐收了，但1萬公斤玉米賣不出去，就快長芽了，說不定要爛在家里了。去年棉花每公斤賣3塊5，還搶著收，今年每公斤2塊1，也沒人要。
�。ㄈ┙鹑谖C對其它農村經濟和工作的影響
隨著金融危機對農村勞務經濟和農產品市場的沖擊，農村集鎮貿易商業消費等都受到沖擊。在XX鎮和羅集鎮，大部分商店都反映，生意還不如去年的一半，趕集的人不少，但進商店買東西的人不多了，由于房租高，很多商店關門了。飯店的生意也少了許多。
XX鎮引來江蘇客商投資經營的大型超市“萬客隆”，營業額明顯下滑。很多村去年積極參加合作醫療的農民，今年猶豫不決，錢遲遲不繳，有些人提出要退出合作醫療。村里一事一議更難了，村村通公路的配套款落實難，陸瓦房、順河等村的村村通公路配套籌資就落實不了。
二、關于調查的分析和思考
�。ㄒ唬┙鹑谖C對落后地區的影響首先在農村。通過調查我們認為，金融危機首先沖擊的不僅僅是發達地區以出口和國際市場為主的經濟，同樣也沖擊著以勞務經濟為主的落后地區的農村經濟。其影響首先在農村，首當其沖的是農村經濟。
�。ǘ⿵霓r村會逐漸影響到城市。隨著農村經濟的影響，農民可支配收入的減少，農村購買力受到消弱，必然會影響到城市的消費購買力水平，城市商業服務業會受到影響，以輕工產業為主的我市城市經濟也必受到影響。
�。ㄈ┙鹑谖C的全局性和局部性。金融危機是全球性的，它具有全局性，但也有局部性和個性。比如盡管企業倒閉增加，但有實力的企業卻保留了下來，大量人員失業，但具有技術特長的人員卻留了下來，盡管農產品掉價，但它不是絕對地沒有市場。所以只要積極應對，充分利用金融危機的`兩面性，尋找地方經濟發展的機遇。
三、關于我市農村經濟積極應對金融危機的建議
�。ㄒ唬┨峁┙洕畔⒎⻊�。農村經濟落后的一個重要原因就是信息化不夠。以信息化帶動工業化是我們走新型工業化道路的戰略方向。農產品的滯銷，勞務經濟的萎縮除了金融危機的影響之外，還與信息化不強有一定的關系，因此加強農村經濟的信息化，為農民提供信息服務極為重要。
�。ǘ┘訌妱展と藛T的技術培訓。勞務經濟是我市農村經濟的重要支柱，因此必須加強對務工人員的技術培訓，使他們在勞務市場上具有一定的競爭力。組織定向勞務技術培訓，使學有所向、學有所需，同時擴大了勞務技術培訓市場，增加了勞務經濟的市場競爭力。
�。ㄈ⿴椭r民建設現代農產品市場�，F代農產品市場可能是實際的，也可以是虛擬的，要建立XX市農產品購銷網絡系統，使農產品的生產銷售在信息的配置下更加合理。要為農民提供網絡銷售的中介實體機構，引導幫助農民建設現代化農產品市場，發展現代農業。
�。ㄋ模幦液褪〖跋嚓P部門的農產品深加工項目。國家為應對金融危機，擴大內需，增加了基礎項目的投資，我們要充分利用這次機會和省委、省政府支持皖北三市六縣的優惠政策，積極爭取國家和省及相關部門的關于農產品深加工項目在XX落地，利用豐富的農產品資源發展現代農產品加工業，既解決農產品的銷售問題，又利用豐富的農產品資源，以工業帶動農村農業的發展。
金融調研報告 篇4
一、金融危機對企業造成的影響、特點及表現
從調研問卷顯示的結果看，金融危機對我市女企業家的影響有以下幾個特點：
一是緩慢波及。由于xx地處內陸，女性掌門的出口企業不多，受到的沖擊不具有迅速性、正面性和毀滅性。金融危機以慢慢滲透的方式產生影響，延遲了遭受影響的時間，削弱了損失強度。表現在：xx年，金融危機狂潮席卷全球，我國大部分對外出口企業遭重創，但我市接受調研的企業在xx年均有較好的業績，有50%的企業主營業務收入較上年有所增加，有35%的企業業務收入與上年持平;有32%的企業利潤較上年增加，45%的企業利潤與上年持平。漢壽縣一家工業生產企業的業務收入較上年增長了%，利潤較上年增長%。而到了xx年，女企業家普遍感到了生產經營的壓力，有94%的女企業家普遍感覺生產困難，僅有2名女性認為生產不存在困難，僅占調研人數的6%;有91%的女性認為金融危機對企業造成了影響，認為沒有影響的僅占9%。xx年一季度業務收入下降的有29家企業，占調研總數的85%。76%的女性預測xx年營業收入和利潤將減少或持平、企業生產經營狀況將變得更壞。
二是行業有別。金融危機對不同行業企業造成的影響有較大差異。調研顯示，工業企業尤其是有對外出口訂單的企業受到的沖擊最大，xx年一季度，9家接受調研的工業企業中有8家業務收入較去年同期有所下降，4家企業一季度業務收入比上年同期減少50%以上，武陵區某公司一季度業務收入較上年同期下降%，澧縣某公司一季度業務收入為零。批發零售業、住宿餐飲業、建筑業、房地產業等企業受到的沖擊次之，今年一季度業務收入較上年同期分別下降%、%、%、8%。種養殖業受到的沖擊最小，發展態勢平穩，桃源某農牧公司自xx年以來，業務收入穩步上升，xx年一季度業務收入較去年同期增長2%。
調研顯示，在金融危機下，企業發展的瓶頸主要有：
一是極度短缺的資金。表現為資金流轉緩慢、流動資金短缺、資金回籠困難。越是與外界關聯度大的'企業，資金流轉緩慢的問題表現得越明顯。如漢壽縣一加工企業目前有近百萬貨款無法收回，導致不能滿負荷生產;桃源縣一種養殖企業目前有200萬流動資金缺口。由于資金流轉緩慢，融資難的問題更加凸顯，成為影響企業發展的最主要因素。97%的調研對象表示，民營企業融資非常困難，津市市一家企業產品有市場、經營有效益，但因資金嚴重短缺而導致規模無法進一步擴大。
二是居高不下的成本。稅收、行政部門收費等政策性費用，宣傳費，利息、工資、福利、原材料等生產成本費用，每一塊支出都是不可或缺的。在金融危機的大背景下，這些費用不降反升，極大地擠占了利潤空間，使有限的利潤不足以支持擴大再生產。
三是霧里看花的前景。近45%的女企業家表示對市場前景把握不準，認為前景很不明朗或是不夠樂觀，她們對金融風暴到底要持續多久、以及未來的不確定性有著深深的擔憂。
四是良莠不齊的隊伍。表現在企業尤其是縣域企業缺乏大量高素質的營銷人才、技術人才。人才引不來，引來了沒法留。限制了企業向高端轉型發展。同時，受金融危機影響，員工信心不足，人心思變、生產效率不夠高。
五是起點不一的競爭。部分企業主對公務員經商提出了質疑聲，她們認為公務員把本應用于公務服務的行政公權力資源用到經商辦廠中，為自身攫取利益，對其他白手起家的民營企業家形成了很大沖擊，加劇了不公平競爭。此外，無證無牌作坊由于門檻低、生產成本低，價格低廉，對正規廠家也形成了一定沖擊。
以上瓶頸由來已久，它們形成的制約力量在金融危機到來時呈幾何級數增長，被放大若干倍，與金融危機的負面影響一道，使企業市場萎縮、訂單減少，最終可能裹足不前。
二、企業應對危機的設想和打算
面對危機，女企業家均表現出超強的耐受力和抗壓性。在這次危機前，大部分女性均把加大管理力度、降低生產成本、保證員工工資、增強內部凝聚力作為應對危機的首策，沒有人提出減薪或裁員，充分體現出女性更重感情的特質。她們具體設想有：
一是穩中求進。有近45%的女企業家認為，在寒潮的沖擊下，首先要站穩腳跟，存活下來，再擇機發展。82%的女企業家有2年內擴大投資的意向。
二是挖潛降耗。100%的受訪者表示，將通過加強內部管理、節能降耗、減少非生產性開支等方式降低生產成本。
三是苦練內功。增強員工服務意識，品質意識、責任意識、效率意識和職業道德修養提高生產效率。同時，所有受訪者均表示寧可壓縮利潤空間，堅決不減薪、不裁員，以打造團隊的凝聚力、強化員工對未來發展的信心。
四是提升實力。把這次危機作為一個契機和起點，改進技術、調整產品結構，創立品牌，提高產品市場競爭力，提升企業實力。此外，還有部分企業家表示將加大融資力度(民間融資)，爭取產業扶助;部分企業表示將搞好信息調研，在國內拉動內需時擴大市場;部分對外出口企業表示將把市場重心轉移到國內，面向城市發展的企業表示將會把重心轉移到農村。
看起來，金融危機對企業發展造成了一定影響，但從另一方面看，金融危機增強了女企業家們的危機意識，促使她們自我反省、自我革新從而實現自我進步。在金融危機的大潮中，勇立潮頭者、積極應對者、搶得先機者，總是會最終勝出，金融危機在某種程度上起到了擇優淘劣的作用。從這個意義上來說，它也不乏一定的積極意義。
三、對市委市政府克服困難應對危機的建議
調研顯示，女企業家對國家推出的減負、減稅、減息的實質性政策表示高度認同，同時，她們也對市委市政府提出了一些建議：
一是搭建民營女企業家融資平臺。政府要出面搭建面向女性民營企業家的融資平臺，如設立巾幗低息貸款等，降低民營企業融資的門檻;金融部門要進一步降低貸款利息、簡化貸款程序。
二是減輕民營企業負擔。部分女企業家感覺，較往年相比，今年的負擔不降反升，建議不折不扣落實上級優惠政策，減少行政性收費，減免相關稅收。在新型產品推出時，要給予切實優惠的稅收政策，促進新產品的研發。
三是切實關心民營女企業家的生存狀況。建議市委市政府定期對民營女企業家的生存狀況進行詳細的調研和分析，組織座談，加強溝通與交流，出臺具體的扶助措施。相關職能部門和研究機構要及時定期向她們提供經濟走向的信息，使她們的生產經營活動更加有的放矢。
四是強化群眾眾消費信心。為待業、下崗、返鄉群眾開展技能培訓，鼓勵他們大力創業;解決好就業問題，穩定群眾收入，增強消費信心，刺激消費。
女企業家還表示，應對危機，關鍵靠自己。盡管經濟寒潮逼人，但她們大多數心態良好，她們認為，困難只是前進中的插曲，61%的女企業家對生產前景持很樂觀和比較樂觀的態度。我們期待著，這些會思考、能發現、有準備的優秀的女性能夠在經濟寒潮中化危為機、成功轉型，很快地迎來經濟的暖春。
金融調研報告 篇5
在積極應對國際金融危機XX縣域經濟轉型升級、持續跨越發展的前提下，如何充分調動和發揮金融機構促進地方經濟發展的作用，是當前保持縣域經濟平穩較快發展亟需研究和解決的重要課題。為進一步探討金融支持縣域經濟發展的路子，我對XX縣金融機構支持縣域經濟發展的有關情況進行了調查。
一、金融機構支持縣域經濟的基本情況
XX縣目前有工商銀行、農業銀行、農村信用聯社社以及郵政儲蓄銀行X家金融機構。今年X-X月，全縣金融機構各項存款余額為XXXXXX萬元，比年初增加XXXXX萬元，同比增長X.XX%，增速較上年同期回落XX.XX個百分點，同比少增XXXXX萬元。金融機構各項貸款余額XXXXXX萬元，同比增長XX.XX%，增速較上年回落X.XX個百分點，較年初增加XXXX萬元，同比少增XXXX萬元。今年來，我縣金融機構堅持金融服務實體經濟的本職要求，認真貫徹穩健的貨幣政策，緊緊圍繞幸福XX縣建設的總目標，積極調整優化信貸結構，保持信貸增長，滿足實體經濟發展的信貸資金需求，實現了縣域經濟與金融相互促進協同發展。各金融機構工作亮點紛呈，其中，工商銀行積極與上級溝通反映我縣實際情況，邀請上級信貸審批人員來我縣實地調研，爭取適合我縣實際信貸政策，現已申請到商業用房貸款資質;農業銀行以工業強縣為目標，重點支持東嶺、礦建、四方金礦、銀母寺、震奧鼎盛等大企業集團，前三季度共發放法人客戶貸款XXXXX萬元，占該行貸款余額的XX.X%;信用聯社充分發揮自身自主權限大，靈活方便的特點，不斷加大中小企業支持力度，今年新增中小企業貸款XXXX萬元，占全縣新增貸款的XX.XX%;郵政儲蓄銀行不斷提升服務質量，存款余額快速增長，X-X月新增存款XXXX萬元，占全縣新增存款的XX.XX%。
二、當前金融支持縣域經濟方面存在的主要問題
(一)信貸投放規模小，增速慢
今年X-X月，預計全縣完成生產總值XX.X億元，同比增長XX%;完成地方財政收入X.XX億元，同比下降X.X%;完成社會消費品零售總額X.X億元，同比增長XX%;完成全社會固定資產投資XX.XX億元，同比增長XX.X%，經濟社會平穩快速發展。但全縣金融機構各項貸款較年初僅增加XXXX萬元，同比少增XXXX萬元，增速較上年同期回落X.XX個百分點，貸款余額只有XXXXXX萬元，僅占縣域生產總值的XX%。信貸投放規模小、增長慢與XX縣十強縣和經濟高速發展不相符、不匹配。
(二)存貸比例失衡
截止X月末，全縣金融機構存貸比XX.XX%，其中，信用聯社XX.XX%，農行XX.XX%，工行僅為XX.X%，郵政儲蓄XX縣支行一年來未發放貸款。全縣金融機構新增存款XXXXX萬元，新增貸款XXXX萬元，新增存貸比XX.XX%。金融機構吸收縣內存款的比例明顯大于投放貸款的比例，吸收的資金反哺縣域經濟的力度不夠，國有商業銀行成為上級行的儲蓄所，縣內資金大多轉移、流失到縣外，抑制了縣域經濟的發展。
(三)企業貸款難與銀行難貸款的矛盾突出
一方面工行、郵政儲蓄貸款余額呈下降趨勢，貸款想放卻無資質放或不達標，金融機構的資金難以在縣域內產生良好效益，另一方面縣域內經濟發展又急需金融的大力支持，經初步統計我縣中小企業有X.X億元融資需求得不到滿足。隨著我縣三個百萬工程和幸福XX縣建設步伐的加快，產業結構的不斷優化，信貸資金需求將不斷擴大，現行金融機制已不能滿足縣域經濟快速發展的需要。
三、金融支持縣域經濟發展不力的原因
(一)金融政策體制的調整，縮緊了金融支持縣域經濟發展的張力
一是貸款自主權限太小。工行，農行實行嚴格的授權授信管理制度，越到基層，信貸權限越小�；鶎由虡I銀行信貸業務有職無權，只有貸款推薦權，而無貸款審批權，盡管基層金融機構享有的企業信息最為真實、最為全面，卻因為缺乏應有的信貸決策權，無法及時滿足企業有效的信貸需求，投放貸款支持縣域經濟發展的力度小。
二是貸款門檻太高。工行、農行貸款向大企業、大項目傾斜，資信評級制度基本是按照大城市與大企業的有關指標制定的，與我縣中小企業發展實際相差甚遠，同時為了嚴格防范信貸風險，在信貸資金投放上過于謹慎。近年來，各商業銀行均對貸款風險管理實行剛性考核和貸款責任追究制，謹慎有余而激勵不足。在具體操作過程中門檻高、要求嚴、手續繁雜，我縣絕大多數中小企業達不到放貸條件。造成想放貸、有錢放卻放不出。
三是存貸款規模不平衡。信用社貸款靈活方便，是近年來金融支持縣域經濟發展的'主力軍。但我縣金融市場的現狀是存款四家搶、貸款一家扛。目前，信用社各項存款余額XXXXX萬元，較年初只增加XXXX萬元，存款占縣域金融機構市場份額的XX.XX%。各項貸款余額達XXXXX萬元，較年初凈增XXXX萬元，存貸比XX.XX%，貸款凈增額占全縣所有金融機構凈增總額的XX.XX%，貸款余額占全縣金融機構市場份額的XX.X%;存貸比超過安全紅線X.XX個百分點，存款規模小，增長速度慢，嚴重制約信用社新增貸款的投放力度，想放貸、能放貸卻沒錢放。
(二)企業管理不規范，增加了企業獲得金融支持的難度
一是企業管理不規范、效益不佳。一方面我縣大多數中小企業家族式、家長式管理普遍，內部管理制度不完善，財務狀況不透明。如有的企業為了少繳稅款，故意將財務報表編制為虧損，大宗交易不在公司賬面反映，而是通過個人賬戶進行交易，反映出企業現金流量不足，導致銀行在對企業評級授信時剛性指標通不過，無法授信。另一方面不少中小企業自有資本金偏低，資產負債率較高，在當前歐債危機和國內經濟增速放緩的情況下，經營困難、虧損嚴重，不符合貸款條件。
二是企業和個人社會誠信觀念淡薄。社會誠信體系不健全，極個別借款人有空可鉆，拖欠、逃避債務的現象尤在。個別企業和個人征信狀況不良，或直接上了人行建立的征信系統黑名單，完全失去了獲得金融貸款的資格。如我縣郵政儲蓄銀行目前貸款余額XXX余萬元，且全部為逾期不良貸款，上級有關部門已全面暫停了該行的貸款業務。誠信體系的缺失，從根本上影響金融機構信貸投放的信心和決心。
(三)信貸運營機制不暢，影響了金融支持地方經濟發展的活力
一是擔保難。我縣中小企業和非公企業作為數量最龐大的縣域經濟主體，具有最廣泛的融資需求，但在其融資過程中，經營狀況較好的的企業，由于信用和風險意識的增強，不愿為中小企業提供擔保，再加之社會信用擔保機構欠缺，大大增加了獲得擔保貸款的難度，造成金融機構難貸款與中小企業貸款難的矛盾。
二是抵押品權屬不清。我縣有融資需求的絕大多數是礦山企業，XXXX年以來縣上礦山企業進行了整合，由XXX多家整合為XX各礦區，每個礦區只發一個采礦證，當某個礦區下屬的某個企業需要融資是只能用這個礦區的采礦證，這樣就形成了借款主體使用的是整個礦區的采礦證，上級行在貸款審批時認為借款主體和實際借款人不符，抵押品權屬不清，不予通過。
三是抵押貸款效率低。一方面時效差，我縣中小企業財務缺乏計劃性，需要貸款時，一般比較急，但目前企業辦理財產抵押需要經過評估、評級、授信等多道手續，涉及多個層面及部門，需要提供許多相關資料，時效性差，影響企業投資時機。另一方面成本高，辦理抵押時各項費用較高，且抵押率低，一般土地、房產抵押價值的XX%，礦產品抵押還要收取一定的監管費用，造成企業融資成本高，多是中小企業難以接受。
四、促進金融支持縣域經濟發展的對策與建議
(一)銀行要創新機制，不斷加大信貸投入力度
一是增強服務地方發展意識。各商業銀行要明確自身市場定位，要立足于服務縣域經濟，不能脫離本土化服務。近年來的中央文件都一以貫之地提出縣域金融機構一定比例存款投放當地的要求，上級金融機構要切實解決從基層抽調資金的辦法，明確縣域金融機構吸收的存款應規定按一定比例用于支持縣域經濟，以充分保障縣域經濟發展資金需求。
二是解決放權與門檻問題�？h級金融機構要根據縣域經濟發展實際，努力向上級機構爭取符合我縣信貸發展實情的信貸政策，要多匯報、多溝通，有必要時邀請上級主管領導到我縣實地考察，爭取上級金融機構對我縣實行差別化授權，相應地提XX縣域企業的授信額度，切實改變目前普遍存在的門檻高、手續繁等問題。同時要根據我縣多數中小企業處于創業初始階段的實際，對有市場、有效益、有發展前景，并能有效地識別和控制風險的中小企業，大力支持。
三是靈活運用政策，創新金融服務產品。各金融機構應緊緊圍繞縣域經濟發展，立足全縣各類群體、各類企業的需要，加強政策調研，捕捉新的金融需求點，不斷推出新的金融產品，特別是針對縣域經濟發展的階段性資金需求特點，實施一業一策、一企一策、量身訂做等經營策略，積極探索采礦權質押、礦石、礦粉質押等新的財產抵押方式，緩解中小企業貸款抵押品不足的矛盾。加大信貸品種的開發和投放市場力度，最大限度地支持地方經濟發展，擴大自身盈利空間。
(二)企業要主動作為，苦練內功積極爭取金融支持
一是增強誠信意識。市場經濟就是信用經濟，信用是市場經濟的通行證，不講信用就要被市場經濟參與者拒之門外，誠信是金，企業應牢固樹立誠信是企業生命的觀念，自覺接受銀行的信貸資金使用監督，積極主動按時還本付息，杜絕逃廢銀行債務行為。
二是增強金融意識。企業要主動認真學習金融法律法規和金融業務知識，加強與金融部門的協調，提高自身信譽等級，充分合理運用金融理財工具，進一步與銀行建立互惠互利長期合作關系，不要等在企業有困難時才想起銀行。
三是增強管理意識。企業要按照市場經濟的要求，切實加強內部管理，依法依章建制，全面建立現代企業制度，完善法人治理結構，建立科學規范的公司化運行機制。使銀行能夠清晰的識別企業資本和現金流的狀況，達到強化企業內部管理，提高融資能力，提升企業發展潛力的目的。
(三)政府要搭建平臺，優化金融支持經濟發展環境
一是不斷優化金融生態環境。把優化金融生態環境作為加快金融機構支持縣域經濟發展的一項重要內容，以營造誠信氛圍為切入點，建立信用宣傳教育平臺。在電視臺、政府的網站開辦一些專題欄目，大力宣傳誠信典型、守信典范。對逃廢銀行債務的單位和個人進行公開曝光，營造守信光榮、失信可恥的社會大氛圍。積極引入有資格的評級機構，組織縣內有資格、有條件的企業參與信用評級，真正把誠信客戶的榮譽證變為貸款優先證和通行證。
二是加大對金融支持縣域經濟發展的支持和獎勵。對金融支持縣域經濟發展的考核獎勵辦法進行修訂，按大家實現新增貸款比列給予獎勵，特別是對新增三農貸款、中小企業貸款和完XX縣委、縣政府年初下達的貸款任務的，給予重獎。同時，政府的財政性資金業務，在全面支持縣域金融機構平衡發展的基礎上做有選擇性傾斜，對支持縣域經濟發展力度大，成績顯著的金融機構，給予重點照顧，進一步調動各金融機構做好金融服務的積極性，支持縣域經濟持續跨越發展。
三是以依法行政為立足點，最大限度做好服務工作。加強對房管、國土資源、司法、工商等相關部門的督導，最大限度地簡化房產、土地、權證、庫存商品的抵押評估、登記、公證等手續，降低收費標準，減輕企業和個人負擔。工商部門對需要以動產如礦石、礦粉抵押貸款的個人，依法進行動產抵押登記。加大礦產資源整合力度，學習外地礦山整合經驗，提高整合標準，成熟一家整合一家，整合到位。真正把優勢資源配置到生產技術過硬，資源收利用能力強管理規范的企業，支持優勢企業做大做強。
四是密切政銀企的溝通與合作，促進經濟與金融協調發展。一方面建立政府與金融機構和企業之間的聯席會議制度，完善經濟金融信息共享機制，縣域經濟主管部門要及時向金融部門提供經濟信息，包括資金需求信息、生產經營信息、市場信息;金融部門要及時向縣經濟主管部門傳導金融政策、金融產品和金融信息。另一方面縣工信局組織，選擇一批發展前景廣闊，管理相對規范的中小企業，由金融機構對其進行財務及融資培訓，提升我縣中小企業綜合素質。
五是以政府扶持為支撐點，積極發展小額貸款公司和中小企業互助擔保機構。目前我縣正在積極申報組建騰遠小額貸款有限公司，申報資料已經政府審核上報，爭取早日獲得審批，按照市場化原則運營，盡快發揮效應。根據我縣中小企業發展狀況，有必要引導企業建立互助式會員制擔保機構，在各企業自愿的前提下，在明確各會員的權利和義務基礎之上，通過一定方式按一定比例共同出資設立，便于對會員提供封閉式擔保貸款服務。此外，要積極鼓勵民間投資組建以盈利為目的的商業性專業擔保機構。對引進或縣內民間資本成立的擔保公司，可在稅費等方面考上給予扶持。力爭構建功能完善,運作規范,能夠有效分散、控制和化解風險的信用擔保體系,為全縣中小企業、民營經濟發展創造良好的融資環境。
金融調研報告 篇6
全球經濟危機來勢洶涌，不僅撼動了美國華爾街金融體系、重創了全球金融市場，更使商品流通市場嚴重失血，中國實體經濟也受到了前所未有的沖擊。出口下滑,需求不足,工業增長明顯放緩，經濟增長開始失速，形勢不容樂觀。身處偏遠的**也不會獨善其身, 經濟危機對**經濟也產生了影響,進而對稅收增長影響較大,給地稅部門組織稅收收入也帶來了巨大的挑戰。
一、 我縣地稅稅收收入現狀。
我縣共有納稅戶9610戶，其中：制造業1140戶，建筑業74戶，房地產40戶。直接影響我縣與稅收直接相關的宏觀經濟指標如工業增加值、企業利潤、外貿出口、商品房銷售面積、房地產業和建筑安裝業營業收入等的增速有不同程度加落；經濟危機對我縣地稅收入的影響主要有制造業、房地產行業、建筑業。
1、企業利潤減少：工業企業如華泰化學、華源公司，因經濟危機影響，國內國際市場出現變化，產品價格出現大幅下滑,產品利潤顯著下降，企業增長乏力。受到金融風暴影響的還有農副產品加工業，由于市場需求不旺，食用植物油、飼料等農副產品銷售不暢。盡管目前的能源和原材料價格下行將促使PPI從高位回落，但生產資料價格下滑對行業成本的影響存在一定的滯后性。因此，行業的盈利空間縮小。據目前掌握的情況僅此企業所得稅減少約300萬,隨征的城建稅教育費附加約減少200萬。20xx年一季度稅收入庫2530萬，降幅10%。其中：企業所得稅下降21%，
2、房地產行業銷售下降：房地產業對稅收總額的比重上升很快，地稅收入增長對房地產行業的依賴性過大（見表一）。由于近幾年來房地產業投資、房價的不斷攀升、房地產銷售額的持續走高，有力地帶動了房地產業稅收的迅猛增長。20xx年房地產、建筑業稅收占到我局總稅收收入36%，對稅收的增長貢獻過大(表二)。20xx年我縣開發面積未全部銷售，加上20xx年房市低迷對我縣居民潛在的影響較大，觀望氣氛濃厚,造成持幣觀望者較多。房產價格將在20xx年均價的上下進行調整，不會有大漲的情況出現，所有普通住宅的售價都將呈現下降或緩慢增長的勢頭。這對于消費者是好事，對于稅收卻不是利好。
同時國家出臺相關政策開始顯現作用，投機炒房的行為受到壓制，銀行的貸款政策收緊，房產企業的資金鏈條吃緊，造成開發企業對樓盤的開發量和銷售收入預期保持謹慎態度，樓盤的開發面積將會縮小。到目前為止，大部分企業20xx年的銷售價格都保持在20xx年的基礎上，甚至有企業預期20xx年的銷售均價低于20xx年，這些因素將使得房地產這個高速發展行業在本年的稅收收入上出現穩中有降的可能性很大。再者建筑業是依賴房產業的發展而增長，**的建筑企業除了外地的工程項目之外，在本地的工程基本上要靠房地產開發樓盤來支撐，今年**縣各房產企業開發的樓盤開工不足，當年開發面積銳減，建筑企業的產值將會減少，進而影響了稅收增長。根據深入房地產建安企業了解測算，20xx年房地產和建筑業營業稅將減少約20xx萬。其中房地產營業稅少500萬，建筑業營業稅減少500萬，高速營業稅1000萬。20xx年一季度營業稅下降14%，其中房地產業下降79%，建筑業下降28%。
二、影響的主要稅種
�。�1）企業所得稅：主要原因是經濟危機導致企業經營困難，企業利潤減少。對20xx年入庫的稅收收入的影響不是很大，將會在20xx年入庫的稅收收入中全面顯現，
�。�2）營業稅：房市低迷，建安、房地產行業深受到影響，營業稅必然減少；企業經營困難必將減少其自籌資金類的基建項目投資，從而減少建筑業營業稅。
�。�3）城建稅：主要原因是企業的銷售收入減少，形成隨主稅增值稅附征的城建稅、教育費附加的減少；營業稅減少，同時也減少了隨征的城建稅。
�。�4）土地增值稅：受房市影響較大。房屋銷售收入，銷售價格直接影響了土地增值稅。
三、對社會保險費征收的影響
1、困難企業緩繳社會保險費對收入的影響
根據我縣《關于減輕企業負擔穩定就業局勢有關問題的意見》規定，養老保險費、工傷保險費、失業保險費、醫療保險費、生育保險費可以緩繳6個月。據目前掌握的材料，華源紡織公司自元月份就開始申請緩繳社會保險費，每月緩繳社會保險費45萬元；華泰化學工業公司自2月份開始申請緩繳，每月緩繳社會保險費24萬元，信發齒輪公司等，現也陸續申請緩繳。據初步測算，僅緩繳一項就影響社會保險費收入將超過700萬元以上。另外困難企業欠費初步統計超過1800萬元，將實行掛賬處理，20xx年清欠收入將大幅減少。
2、破產、關閉企業欠費被核銷對收入的影響
根據《關于困難企業欠繳養老保險費問題的處理意見》的規定，妥善解決困難企業養老保險費歷史欠費問題，對破產、關閉企業欠費進行核銷，據初步測算，申請核銷的養老保險費超過1800萬元。
3、降低社會保險費費率對收入的影響
根據我縣《關于減輕企業負擔穩定就業局勢有關問題的意見》規定，適當降低參保企業醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險費率。如按照意見規定，生育保險費率按照37.5%下調，預計減收28萬元；工傷保險費率下調后，預計減收30萬元。合項減收合計58萬元。
4、社會保險費征繳擴面困難對收入的影響
雖然國家出臺一系列政策，抵御經濟危機對實體經濟的影響，但政策的效應需要一個過程，企業經營困難還將持續很長時間，一些企業保生存、保人員工資成為主要經營目標。面對這樣局勢，社會保險費征繳擴面時必須考慮到減輕企業負擔和穩定就業的問題，今年的社會保險費征繳擴面將會異常艱難。不進行征繳擴面，不能提供社會保險費新的費源，社會保險費收入也不會有新的增量。
四、應對金融危機的對策思路
組織收入是稅務部門的基本職責和中心工作，是服務地方經濟社會發展最基本、最有效的手段。全力以赴抓好組織收入工作是當前地稅部門學習實踐科學發展觀活動的第一要務。要進一步動員地稅干部堅定信心，振奮精神，頑強拼搏，克難攻堅，采取一切措施，挖掘一切潛力，克服一切困難，排除一切干擾，實踐科學發展觀，打好收入攻堅戰，圓滿完成全年地稅收入任務，更好發揮稅收調節經濟發展的杠桿作用，為促進經濟社會發展提供堅實的財力支撐。
1、抓重點行業、重點企業、重點工程的稅源監控和分析，確保收入及時足額入庫。
2、對小稅種和零散稅源開展攔網式清理，做到應收盡收，彌補主體稅源收入的不足。
3、列出欠稅企業名單，逐戶進行清理。 緊緊依靠黨委、政府的領導和各部門的.支持，及時匯報，采取應對措施，確保組織收入工作順利進行。
4、以開展深入學習實踐科學發展觀活動為契機，從上至下層層動員，引導干部職工正確把握宏觀經濟形勢，明確稅收工作的重點和難點，把全體干部的思想統一到促進縣域經濟平穩發展上來，堅持“依法治稅，應收盡收，堅決不收過頭稅，堅決防止和制止越權減免稅”的組織收入原則，確保稅收收入及時、真實、足額入庫，切實維護稅法尊嚴，切實維護納稅人的合法權益，努力營造良好的治稅環境。地稅工作離不開社會各界特別是廣大納稅人的理解與支持，努力構建和諧的征納關系，營造良好的稅收工作氛圍，更好地為納稅人服務。
五、幾點建議
1、積極爭取國家項目，以項目投資拉動內需。隨著金融危機在全球的蔓延，國務院采取措施擴大內需，出臺了促進經濟增長的十項措施，在20xx年底將投資4萬億資金來拉動內需。**應搶抓這次機會，利用國家出臺政策積極拉動內需的時機，通過項目加快民生工程、基礎設施、生態環境建設步伐，提高城鄉居民特別是低收入群體的收入水平，促進我縣經濟平穩較快增長。
2、加強與金融機構的對接，為中小企業發展注資，搭建平臺。國家將取消對商業銀行的信貸規模限制，可以合理擴大信貸規模，加大對重點工程、中小企業的技術改造、兼并重組的信貸支持，有針對性地培育和鞏固消費信貸增長點。應對金融危機對我縣經濟的影響，進一步提升企業的競爭力和抗風險能力，積極幫助企業度過難關，促進我縣經濟平穩健康發展。
金融調研報告 篇7
近日，我們對具有發展畜牧業資源豐富和潛力巨大的吉林省xx市進行了專題調研。
結果顯示：區域畜牧業在市場經濟的拉動下得到了長足發展,但由于資金投入嚴重不足,金融部門信貸支持力度減弱,較大程度上制約了畜牧業發展步伐。
截至XX年末，全市金融機構畜牧業貸款余額3億元，占“三農”貸款比重僅為9.2%。其中XX年前畜牧業貸款2.4億元，近4年來新增畜牧業貸款只有0.6億元，遠遠低于其他行業貸款增量。
究竟難在哪里
畜牧貸款風險高，懼貸心理加重。
過去，xx市轄區內農業銀行和農信社曾多次承辦畜牧業貸款，對當地畜牧業發展起到了一定的促進作用。但是，由于受市場、經營、政策等因素的影響，使得大部分畜牧業貸款出現不良，甚至形成風險。截至XX年末，全市畜牧業不良貸款余額2.2億元，占畜牧業貸款投放總量的73%，這一巨額不良貸款的形成，致使承辦貸款的金融機構產生了懼貸心理，貸款積極性受到嚴重挫傷。
據對某縣農業銀行調查了解，XX年辦理一批奶牛貸款，貸款規模為XX萬元，共計63戶，購買奶牛216頭，期限為3年，于XX年到期。目前，該批貸款共計收回本金137萬元，其余1863萬元全部形成不良，不良率高達93.15%。
戶多面廣、分散經營不利于管理。
幾年來，xx市70%以上的養殖戶還處于分散經營，庭院養殖，遍布各村屯，給承辦貸款的金融機構增加了經營成本和管理難度。例如某縣農行XX年發放的養羊貸款，共計2380萬元，養殖戶1017戶，分布10個鄉、97個村、225個自然屯，每名信貸員平均負責170 個養殖戶。距離該行最遠的養殖戶村屯達120公里。這樣就導致信貸員到戶率低，跟蹤管理不到位，對養殖戶和養殖情況發生變化不能得到及時了解和掌握。
例如，該縣包拉溫都鄉五道營子村養殖戶王志剛貸款2.5萬元，購買羊76只，僅半年時間，由于飼養能力和越冬缺少飼養，便把羊一次性全部賣掉，賣羊款用于子女辦婚事。目前，該筆貸款已全部形成風險。
缺少產業化龍頭企業，使市場與養殖戶難以形成產業鏈條。
目前，畜牧業產品市場發育并不完全成熟，全市畜牧產業化龍頭企業僅有22戶，覆蓋率低，對養殖戶經濟利益聯結不夠緊密，拉動作用小，養殖戶直接面對市場，只要市場價格或需求出現較大波動或變化，不但畜牧產品難以轉化為商品，而且養殖業主的經營理念和信心也會產生變化，市場的不確定性和收入的不穩定性，導致對農戶經營規模，經營項目受到嚴重制約，致使畜牧業貸款存在風險隱患。
相關部門之間缺乏協調聯動機制。
無論是當地政府、牧業管理部門或金融機構，在過去項目建設中，往往表現為重扶持、輕管理；重投入、輕回收。這種項目后期管理不足或管理不到位現象，是嚴重缺少部門之間協調聯動機制的典型表現，后果是把養殖戶風險直接轉嫁給了承貸的金融機構。
以某市農信聯社為例，XX年奶牛貸款項目啟動后，從開始申報貸款、籌建奶牛園區，到養殖戶辦理貸款，購回奶牛。項目竣工之后，畜牧部門及推介該項目的鄉鎮政府便完成使命，后續的經營管理、經濟效益、資金償還、安全隱患等全部由該聯社承擔。這種嚴重缺乏部門之間協管理的現狀，致使畜牧業項目難以達到預期效果，不僅給金融業帶來新的風險，而且嚴重影響了牧業生產的積極性和農村經濟的健康可持續發展。
相關政策措施不配套。
畜牧業貸款具有額度大、期限長、風險難以把控等特點，如果沒有相關政策的配套實施，金融業投放信貸的顧慮短期內難以消除。據對轄內農業銀行和農村信用社座談反映，過去支持畜牧業發展的信貸資金由于缺少相關配套政策，以至于出現大面積不良貸款和經營風險時難以挽回，因而顧慮重重。
主要表現在：一是信貸資金出現風險時，金融內部缺少保全措施；二是地方政府推介或主導的項目，金融業貸款出現損失后缺少必要的補償政策；三是畜牧業貸款缺少保險政策的`及時跟進。
對策與建議
完善配套機制，實行封閉式運行。
針對區域大多數養殖戶與市場脫節，尚未形成產業鏈條的實際問題，各級政府部門要注重培育和引進產業化龍頭企業，使當地養殖戶通過產業化龍頭企業與市場的有機對接，形成產、加、銷一條龍的產業化鏈條。即：市場—公司+農戶的運行模式。由產業化龍頭企業首先建設養殖和加工基地，要引進養殖農戶進入基地集中飼養，并由公司統一提供防疫、疾病治療等服務，提供飼料，統一收購加工，統一銷貨，統一結算，整體運作程序完全達到封閉式運行，將市場、管理、資金流程等置于可控之內，最大限度地降低市場風險、經營風險和資金風險。
建立多方聯動的協調管理機制。
針對目前養殖戶點多面廣、分散經營、不便管理的實際，建議由政府部門牽頭協調畜牧職能部門，鄉村政府，承貸金融機構建立多方聯動協調管理機制。
鄉村政府要協助承貸銀行管住戶、看住物，防止個別養殖戶中途轉產不養、變賣等造成貸款形成風險；畜牧職能部門要對養殖戶實行檔案化管理，不但要為養殖戶提供飼養技術、防疫等服務，還要協助承辦貸款行社管理資金使用，防止挪用；對貸款購買的大牲畜實行檔案化管理，變賣時需經畜牧業部門批準；承辦行要督促分管信貸人員做到經常到戶，及時了解掌握養殖戶的經營情況和思想變化情況，以便及時采取有效措施，防控信貸風險。
政府牽頭、搭建平臺、實施集約化經營。
政府部門在扶持區域畜牧業發展過程中，應改變過去按戶補貼、分別使用的做法，將政府扶持養殖戶的財政資金集中起來，按統一標準建造畜禽集中養殖園區，走牧業養殖專業合作化道路，建議由養殖大戶或養殖能手出任農民養殖專業合作社法人代表，實行種畜統一購進，統一飼養，統一配購飼料，統一防病治病，統一管理，逐步提高專業化、產業化、集約化經營水平。
盡快建立并完善風險補償機制，充分調動金融機構信貸支持畜牧業發展的積極性。
首先，要對大牲畜、規模養殖的家禽等實施保險政策，由地方財政統一承擔畜牧業保險費用。其次，制定實施畜牧業貸款風險和損失的補償政策，在該項貸款完成一個周期后，由當地政府部門牽頭、畜牧、承辦行、保險公司擔保機構參加的評估小組，對被認定風險和損失的貸款及時予以補償。最后，對金融機構新增加畜牧業貸款要給予收貸稅收優惠或減免政策，充分調動金融機構信貸支持畜牧業發展的積極性。
金融部門要進一步解放思想，開拓創新，不斷增強大局意識、責任意識。
一是牢固樹立“發展才是硬道理”的營銷理念，要正視區域經濟與社會環境實際，努力尋找金融助推畜牧業發展的著力點，切忌畏首畏尾，故步自封，無所作為。
二是進一步完善內部控制與管理，力求在信貸人員配備、業務流程設計、風險管控等方面實現新的突破。
三是在金融危機的大背景下，為有效落實“適度寬松的貨幣政策”，各涉農金融機構要積極向上級行爭取貸款權限，努力保持對牧業經濟發展必要的支持力度，盡量放大國家支農惠農政策效果，有效破解區域牧業發展難題，進而實現政、銀、企、農多贏局面。
四是基層央行要發揮協調和窗口指導的作用。主動牽頭協調政府、財政、金融機構、產業化龍頭企業等建立完善投資體系，對農信社資金投放能力不足的要給予再貸款支持，努力滿足畜牧業發展資金需求。
金融調研報告 篇8
一、基本情況
近幾年，在市委、市政府和上級公司及業務部門的正確領導和指導下，中國人壽保險股份有限公司酒泉分公司以科學發展觀為統領，牢固樹立大局意識，堅持改革與發展并重，努力改善金融保險服務，全市系統保險業務規模不斷壯大，運行效益穩步提高，服務功能日趨完善。截止20xx年8月31日，實現總保費7.26億元，首年期交保費1.83億元，十年期及以上保費9,940.46萬元，標準保費8,848.10萬元，短期險保費2,910.51萬元。20xx年酒泉市國民生產總值560億元，財政總收入100.6億元，壽險市場總保費22.63億元，壽險保險密度4.04%、保險深度20xx.50元；酒泉市總人口109萬，中國人壽累計為50多萬名客戶提供了保險服務。
二、主要工作現況
在業務發展取得顯著成效的同時，我公司始終把精神文明建設擺在突出位置，在文明創建的推動下，公司全面步入了“發展速度最快、經營效益較好，文明建設、社會地位和品牌形象大幅提升”的“快車道”�；仡櫧陙砉竟ぷ�，我們的主要做法是：
�。ㄒ唬⿲嵤┢放乒こ�，找準文明建設“落腳點”。
公司黨委、總經理室認為保險行業創文明，關鍵是在發揮保險服務職能上下功夫，“想全局、干本行，干好本行、服務全局”；只有通過服務大局，外樹企業形象，擦亮人壽品牌，才是“真文明、好文明、實文明”�；谶@樣的認識，我們始終把服務人民群眾作為推進文明建設的切入點來抓，主動融入經濟社會運行體系，不斷拓寬服務領域，積極履行社會責任，不斷提升企業公民形象。勇擔責任，服務“三農”，拓寬保險領域。公司積極響應省委、省政府號召，積極推進“兩保一孤”等政保業務，在瓜州縣一、二類建檔立卡戶范圍內，由瓜州縣政府統保，覆蓋全縣20xx戶、7565名特困人群。同時，積極與政府相關部門部門協調、溝通，拓展老齡保險、小額信貸保險等業務，積極參與全市保險扶貧工作項目，助力政府打好扶貧攻堅戰，為酒泉市經濟發展與民生建設貢獻應盡的力量。
�。ǘ⿲嵤┧刭|工程，夯實文明建設“支撐點”。
練好內功，打牢基礎，健全機制，提升公司管理素質、隊伍素質和服務品質，是抓好文明建設的重要支撐。一是加強組織領導，創建工作有力。公司黨委高度重視文明創建工作，成立了以黨委書記任組長、黨委成員任副組長、相關部門負責人為成員的精神文明創建領導小組，由工會辦公室專職負責日常工作，形成了一把手親自抓、分管領導具體抓、相關部門主動抓、黨政工青婦齊抓共管的良好局面。與此同時，根據精神文明創建的總體目標和要求，公司把創建工作擺上了重要議事日程，納入年度工作目標，真正做到了“三個文明”同規劃、同部署、同落實、同考核、同獎懲，形成了工作有方向、考核有標準、層層抓落實、人人有責任的運行機制。二是加強隊伍建設，全面提高素質。員工隊伍思想素質高不高，直接關系到文明單位創建水平的高低。因此，我們始終把加強員工教育管理，提高員工思想政治素質放在突出位置，常抓不懈。近年來，圍繞貫徹落實十七大精神、深入學習實踐科學發展觀和創先爭優活動等實踐主題，在全市系統廣泛開展“共建和諧、共謀發展、共享成果”建言獻策、“一個黨員一面旗幟，一個支部一個堡壘”等學習教育活動，增強了貫徹落實科學發展觀的自覺性和堅定性；以宣揚先進人物先進事跡為主線，組織員工學習先進典型，引導廣大員工樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，進一步統一了社會主義核心價值的認識；緊緊圍繞改革、發展、穩定大局，通過報告會、演講會、座談會等形式進行法制教育和形勢教育，引導干部員工順應形勢看主流，適應形勢看發展，立足崗位做貢獻；推進思想解放和觀念轉變，切實加強社會公德、職業道德、家庭美德等為主要內容的學習教育，通過組織員工參加道德模范評選投票、“我推薦，我評議身邊好人”和開展“講文明、樹新風”等活動，營造了“知榮辱、重禮儀、講文明”的濃厚氛圍，形成了“講公德、講規矩、守秩序”的良好風尚。三是健全管理制度，強化作風紀律。20xx年以來，公司以作風建設為突破口，從建章立制入手，從分公司機關抓起，制定出臺了《行政事務和費用管理規定》等一系列規章制度，形成了較為完備的制度體系。四是服務規范高效，提升文明形象。結合行業特點和文明服務的總體要求，引導各級單位大力弘揚和宣傳服務文化，樹立優質服務理念，構建立體化、個性化、效能化的服務體系，打造獨特的服務品牌。規范服務陣地，統一設置服務窗口，從營銷職場入手，堅持軟、硬件并重和適當投入的原則，不斷加強職場標識和辦公設施建設，樹立了良好的窗口形象；推行特色服務，科技融入服務，牢固樹立“以客戶為中心”的服務理念，持續深入開展短信服務平臺、人壽客戶俱樂部、“服務標兵競賽”、“理賠綠色通道”、“客戶節”、冠名中國人壽杯“烽火行”千人徒步大會等活動，大力推行理賠提速服務承諾，豐富了服務內涵，提升服務水平，讓廣大客戶和群眾真正感受更加快速、便捷、暢通的服務品質；積極配合監管部門，注重抓好誠信建設和依法合規建設，嚴格執行統一法人制度和行業自律，為建立和維護誠信文明、規范有序的保險市場秩序發揮了“領頭羊”作用。近年來，公司上下未發生偷稅漏稅、損害行業形象和侵害職工利益事件。五是創造優美環境，構建平安企業。認真抓好文明小區建設，積極開展愛衛活動，重視機關院落環境整治工作，實行文明小區和環境治理建設分片包干、責任到人，倡導低碳生活、節能減排，為職工工作、生活營造了優美環境。
�。ㄈ⿲嵤┪幕こ�，打造文明建設“和諧點”。
近年來，酒泉分公司之所以能夠實現科學發展、跨越發展和創新發展，取得政治、物質和精神文明的“三豐收”，還得益于我們堅定不移地貫徹落實“以人為本、和諧奮進”的文化理念，致力實現嚴格制度和人文關懷的和諧，構建了張馳有度、嚴格有序的工作秩序和尊重、理解、溝通、信任的人文環境，著力在“和”字上下功夫，在文化上求突破。一是倡導學習文化。公司黨委高度重視中心組理論學習，制定出臺了《酒泉分公司黨委理論學習中心組學習制度》等學習制度，累計組織高管以上人員進行理論學習36次，不斷提高領導干部思想政治覺悟和理論水平；以創建學習型單位為目標，建立起了“統一規劃、縱橫相聯、分級管理、分類實施”的學習管理和培訓運作模式，通過采取走出去、請進來的方式以及開通網絡學習的平臺、開展讀書分享月活動、鼓勵參加繼續教育學習等形式，不斷增強全員素質。建立崗位大練兵長期機制，每年定期開展崗位大練兵活動，努力營造全員學習、全程學習、團隊學習和工作學習化、學習工作化的氛圍，為員工學習構筑有力平臺。二是強化廉政文化。制定年度黨風廉政建設工作計劃，層層簽訂黨風廉政建設責任狀，實行領導干部任職《提示函制度》，組織開展警示教育、“遵章守紀、合規經營”主題教育和領導自律、合規經營自查自糾等，進一步健全了懲防體系建設，切實增強了廣大干部員工反腐倡廉的自覺性和主動性，有效杜絕了違法違紀行為現象的'發生。領導班子團結協作，作風民主，勤政廉政，班子成員都能以身作則，嚴以律己，不以權謀私，不搞特殊化，人心齊風氣正。三是營造感恩文化。以感恩為核心增強全員責任意識、公民意識和奉獻意識，組織廣大干部員工積極參與各類社會公益活動。四是堅持“以人為本”。注重發揮黨團工會職能作用，傾聽員工的合理化意見和建議，有力推動民主決策、民主管理和民主監督。豐富員工關愛內容，認真落實員工福利，關心員工身心健康，組織實施生病慰問、生日祝福、定期體檢等“送溫暖”工程，長期堅持開展眼保健操和廣播體操，建立黨建室和職工之家活動室，配備各種健身、鍛煉器材，為員工健身活動提供支持；20xx年組織開展了全市系統職工運動會，全市系統11支代表隊，近400余名運動員參加了比賽，增強了團隊凝聚力和向心力，豐富了員工伙伴們的業余文化生活。工會每年定期組織員工體育活動各類書畫、攝影、知識競賽等活動，寓教于樂地開展群眾性文明建設工作，形成了人人參與“幸福家園建設”的文明氛
三、面臨的形勢及存在的問題
面對當前激烈的市場競爭態勢和日趨規范的保險市場環境，還有很大的發展空間，是挑戰和機遇并存。
�。ㄒ唬┍ｋU市場從業機構較多，存在“低保費”惡性競爭情況
目前，酒泉保險市場從業機構較多，部分新成立公司存在惡意競爭的情況，尤其是在財產險保險市場，這種情況較為突出，在車輛保險及人身意外團體險業務方面存在靠“低保費”爭搶業務的情況。
�。ǘ┍ｋU從業人員較多，從業人員素質良莠不齊
目前，酒泉保險市場從業人員較多，但人員素質差次不齊，有部分人員文化程度及專業素質不過關，不能給客戶提供專業的保險服務，容易造成社會公眾對保險認識的誤區。營銷員隊伍數量龐大，且直接面對公眾，可以說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險行業的整體誠信水平。
(三)個別地區存在金融保險司法環境薄弱的情況
個別地區存在保險客戶騙保情況，出現多起客戶已患病后，從銀行投保小額貸款保險，出險后進行理賠。保險公司進行理賠調查后，不符合賠付情況�？蛻羝鹪V至法院后，司法部門一旦做出客戶勝訴判決，便在該地區形成不良循環。
四、金融保險業發展建議
支持我市金融產業做大做強，加大金融保險對我市經濟社會的支持力度，我們認為應重點在提升全民保險保障（尤其是大病及養老保障）、健全風險控制機制、營造適宜的金融生態環境等幾方面加大力度。
金融調研報告 篇9
近年來，特別是今年以來，面對依然復雜多變的國內外經濟金融形勢，我區的金融工作在區委、區政府的正確領導下，認真貫徹執行國家宏觀調控政策，在保持金融平穩運行的同時，加大金融對我區實體經濟和轉方式調結構的支持力度，為加快科學發展跨越崛起、建設民富區強市中區提供了有力保障。但我區的金融工作也面臨著一些困難和問題，為全面了解我區金融業的情況，提出科學有效的.參考建議，推進全區金融業繼續平穩較快發展，近日，區委辦公室研究室組織人員到區金融辦、部分金融機構，以及有關經濟部門，進行了深入調研，形成了如下報告。
一、我區金融業發展的現狀和當前運行情況
近年來，我區把發展金融服務業作為都市性產業強區的重大戰略來抓，金融對全區經濟社會發展做出了不可替代的重要貢獻，特別是區第十三次把打造區域性“現代金融中心”作為全區發展的戰略定位，進一步強化措施，全力推進，促進了一批金融保險，證券擔保，小貸公司等金融機
構相繼在我區落地生根。目前市中區金融機構已發展到54家，其中：銀行5家、保險29家、證券期貨3家、小貸公司2家、融資性擔保公司15家，金融機構對地方財力的貢獻達到。市中區連續兩年被評為濟寧市A級金融生態區，并榮獲山東省金融生態環境建設模范獎，金融業對地方經濟社會發展的支持力度不斷增強。特別是今年以來，我區金融業的發展呈現出穩定發展態勢。
�。ㄒ唬┙鹑跇I繼續平穩運行，稅收穩定增長。1-7月份，金融業繼續保持良好發展勢頭，全區金融系統實現地方財政收入5892萬元，比上年同期增收2228萬元，增長，占全區地方財力的，比去年同期上升個百分點。
�。ǘ└黜棿尜J款平穩增長，存貸款穩定性進一步增強。截至7月底，全區6家銀行存款余額億元，比年初增加億元。貸款余額億元，比年初增加億元。存貸比，高于全市個百分。
�。ㄈ┍ｋU業運行平穩，社會穩定器作用進一步增強。我區現有保險公司29家，其中產險10家、壽險13家、保險代理6家。到7月末全區實現保費收入億元，同比增長，其中財險公司實現保費收入億元，壽險公司實現收入億元。保險業累計支付(給付)賠款億元，其中財產險賠款支付億元，人身險給付億元。
�。ㄋ模┑胤叫越鹑跈C構發展迅速，機構總量穩居全市第一位。我區第三家小貸公司魯商小貸已于7月中旬獲省批準，目前我區小額貸款公司達到3家。截至7月底，2家小額貸款公司累計發放貸款9962萬元，其中“三農”貸款4782萬元，中小企業貸款4570萬元，緩解了小微企業、“三農”客戶資金短缺的問題。截至7月底，全區融資擔保機構15家，占全市融資性擔保機構數量的32%。融資擔保業務新增額億元，新增擔保戶數1477戶，在保責任余額億元，同比增長，在保戶數3837戶，實現業務收入1342萬元。
�。ㄎ澹┙鹑跈C構引進步伐加快，金融組織體系進一步完善。目前光大銀行在濟寧設立分支機構的報告已報銀監會待批；萊商銀行在濟寧設立分行已成定局；浙商銀行已來濟寧考察選址；青島農商行已同意在我區設立村鎮銀行；濟寧工行城區支行正在變更稅務登記手續；交通銀行濟寧分行擬在我區設立第一家支行；濟寧銀行第二家支行已選址銀監局原辦公大樓；新引進英大財險、天平汽車保險、信誠人壽保險已開業運營；永安財險已有任城遷入紅星路供水大廈，正在辦理稅務登記遷移手續；百年人壽已入駐運河城，正在進行裝修。
二、金融運行中存在的主要問題
近年來我區金融業對實體經濟的支持力度進一步加大，但金融運行中也暴露出一些問題，我們分析主要有以下五個方面：
�。ㄒ唬┢髽I生產經營不景氣，銀行潛在風險加大。受經濟增速逐步放緩、勞動力成本上升以及社會資金面總體趨緊等因素影響，我區企業經營困難增加，機械加工企業生產經營持續不景氣，陷入發展的低谷；部分企業開工不足，與此相對應，銀行潛在風險加大。去年4季度以來，銀行業金融機構發生資產風險類重大事項明顯增多；小微型企業不良貸款余額增加。
�。ǘ┱谫Y平臺還款壓力增加，后續貸款更加困難。一方面，20xx年、20xx年發放的銀行貸款集中到期，融資平臺還款壓力加大；另一方面由于控制房價之后，土地出讓金減少，地方政府融資平臺還款來源減少；加之銀監會加強地方政府融資平臺貸款風險監管，以降舊控新為重點，要求借款主體拿出有效資產對存量債務提供擔保抵押等緩釋風險措施，否則不具備新增貸款資格。所有銀行將地方融資平臺貸款審批權限收歸總行管理，提高了對政府城建項目的貸款要求。
�。ㄈ鞘姓{控政策持續不放松，房企資金鏈形勢堪憂。今年房地產進入償債高峰期，房地產企業資金鏈日趨緊張，貸款到期難以歸還的現象陸續出現。中央近期以來多次明確
表示，樓市調控政策將持續不放松。從嚴從緊的房地產調控政策將對房地產市場繼續產生影響，對房地產企業還貸和資金鏈安全產生較大壓力。
�。ㄋ模┟耖g融資風險逐漸累積，金融風險防范任務艱巨。去年以來，民間借貸異�；钴S，體系外資金迅速膨脹，借貸利率高位運行，導致資金鏈斷裂的事件增多、風險快速聚集；而且由于沒有保險機制，一旦資金鏈斷裂必然會引起連鎖反應，波及類似地區，以至于波及正規金融機構。據區法院反映進入今年以來，民間借貸案件明顯上升，我區規范民間借貸、打擊非法集資、防范金融風險的任務艱巨而繁重。
�。ㄎ澹┙鹑谡猩梯d體嚴重匱乏，金融招商的政策不優。銀行、保險來市中區選址，很難找到理想的經營場所。場所少、租賃價格高，成為市中區金融招商的瓶頸。目前我區執行的招商引資優惠政策是09年制定的，現在各縣市區紛紛出臺新的金融招商的優惠政策，我們的政策已跟不上形式發展，落后于其他縣市區。由于這些原因，恒豐銀行支行落戶于任城，我們跟蹤兩年的信達財險、建信人壽也離我們而去。
金融調研報告 篇10
一、榆林金融業的現狀
�。ㄒ唬┯芰纸鹑跇I機構建設概況
目前，我市共有銀行業金融機構5類21家，包括1家政策性銀行——農業發展銀行；4家大型股份（國家控股）商業銀行——中國工商銀行榆林分行、中國農業銀行榆林分行、中國銀行榆林分行、中國建設銀行榆林分行；3家銀行類農村合作金融機構——榆陽農村合作銀行、神木農村合作銀行、府谷農村合作銀行；9家縣級農村信用合作聯合社；3家股份制商業銀行——長安銀行榆林分行、交通銀行榆林分行、招商銀行榆林分行；1家郵政儲蓄銀行——中國郵政儲蓄銀行榆林分行，構成榆林銀行業金融機構的基本框架。其中法人機構12家（12家農村合作金融機構），非法人機構9家。從業人數5064人，營業網點544個，其中農村合作銀行和農村信用社325個，郵政儲蓄銀行79個，農業銀行61個，占營業網點的85.4%；從分縣情況看，主要集中在經濟發展相對較快的榆陽區、神木、府谷、定邊、靖邊和橫山縣，分別為106、60、72、52、48、40個，占營業網點的69.4%。當然全市仍有14個鄉鎮沒有金融機構網點，主要分布在靖邊、佳縣、綏德和子洲縣。平均每0.6萬人擁有一個銀行網點資源；城市網點密度大于農村，農村網點人口覆蓋率小于城市。近期，興業銀行、民生銀行、華夏銀行、西安銀行等多家銀行考察榆林市場，擬在榆設立分支機構，榆林銀行業金融機構隊伍將進一步壯大。
根據陜政辦發[xx]108號和陜金融發[xx]1號文件精神，我市積極支持小額貸款有限責任公司共16家，已開業經營的有10家，其余6家正計劃于年底全部開業。目前正在申報的小額貸款公司有34家，其中已經報省金融辦待批的有18家。
xx年三季度末，全市共有保險公司24家，152個機構。其中財產險公司15家，壽險公司9家。全市縣級支公司40個縣級營銷服務部81個，中國人保財險、中國人壽在鄉鎮設立了79個保險機構。全市保險從業人員6597人，較年初增加702人。
�。ǘ┴泿判刨J運行情況
xx年三季度，全市各銀行金融機構執行國家適度寬松的貨幣政策，積極應對金融危機對榆林經濟的沖擊，促進地方經濟穩定快速發展，榆林市存款保持良好增長勢頭，信貸投放呈現擴張趨勢。
1、存款增長再創新高。截至9月末，全市金融機構各項存款余額達到1147.78億元，較年初增加260.85億元，增長29.41%。儲蓄存款余額為604.17億元，較年初增加121.08億元，全市企業存款余額為329.10億元，較年初增加98.19億元。從總量看，全市活期存款（包括企業活期和活期儲蓄）呈上升的趨勢，定期存款（包括企業定期和定期儲蓄）呈下降的趨勢，存款活期化趨勢有所加強。9月末，全市活期存款余額為768.17億元，占全部企業存款和儲蓄存款的82.31%，定期存款余額為165.10億元。受經濟面逐漸好轉影響，居民投資意愿增強，儲蓄存款增速出現下降，企業加大生產投入，企業存款持續快速增長。
2、各項貸款增勢明顯。9月末，全市金融機構各項貸款余額達651.84億元，較年初增加183.84億元，增長39.28%，增幅比去年同期上升21.92個百分點，同比多增113.25億元。其中，國有商業銀行各項貸款余額390.99億元，較年初增加72.23億元，增幅22.66%，同比增長13.99個百分點；農村合作金融機構各項貸款余額191.25億元，較年初增加62.5億元，增幅48.54%，同比增長13.86個百分點。短期貸款與中長期貸款同步增長，9月末，全市短期貸款余額為379.40億元，較年初增加129.70億元，同比多增74.34億元，主要是農業貸款增加較多（較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元）；中長期貸款余額為264.79億元，較年初增加60.08億元，同比多增35.57億元。在總量增長的同時，信貸結構得到優化。各類金融機構踐行科學發展觀，認真貫徹國家宏觀調控政策，有保有壓、區別對待、不斷提高信貸投入效率，支持農業生產和能源化工基地建設，使全市經濟繼續保持高速增長態勢。從貸款投向分布看，9月末，工業貸款余額62.66億元，較年初上升18.52億元，同比多增11.74億元，繼續加大對煤、電、油、氣、化工等重點行業的支持力度；農業貸款余額192.07億元，較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元，占全市新增貸款的61.12%，支持新農村建設的力度進一步加大，基本建設貸款余額134.64億元，較年初增加23.11億元，同比多增3.57億元，金融對基礎設施建設支持也在加大。
3、不良貸款持續“雙降”。6月末全市銀行業金融機構不良貸款余額為11.89億元，較年初減少1.25億元，不良貸款率僅為1.96%，較年初下降了0.84個百分點。其中，國有商業銀行不良貸款余額3.64億元，占全市銀行業金融機構不良貸款余額的30.6%，農村合作金融機構不良貸款余額4.79億元，占全市銀行業金融機構不良貸款余額的40.2%。不良貸款主要集中在“三農”機構，占全市不良貸款總額的88.22%。從五級分類情況看，次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款分別為8.19億元.2.99億元和0.78億元，其所占比率分別為1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。
4、經營效益繼續攀升。截至6月底，全市銀行業金融機構實現賬面利潤14.72億元，較去年同期多盈1.36億元。國有商業銀行實現利潤7.84億元；農村合作金融機構實現利潤6.09億元（其中三家合行的利潤占到了全市合作金融機構的78.66%）。利潤的增長主要來源于信貸規模的進一步擴大。利息收入仍是我市銀行業金融機構利潤的主要來源。如農村合作金融機構上半年99.5%的收入來自貸款利息收入和金融機構往來利息收入。中間業務收入所占份額仍然很少，但較以往有很大起色，如四大國有商業銀行上半年的中間業務收入達1.26億元。
5、中小企業的金融服務有所提升。自去年市銀監分局出臺《榆林銀監分局推動小企業金融服務指導意見》以來，提升小企業金融服務取得各方共識。今年銀監分局進一步推動轄內銀行業金融機構對中小企業的服務工作，收到了較好的效果。截至6月底，全市發放中型企業貸款118.04億元，比年初增加13.69億元，增幅13.12%。占全市銀行業金融機構貸款余額的19.5%。全市發放小型企業貸款49.16億元，比年初增加14.57億元，增幅42.12%。占全市銀行業金融機構貸款余額的8.12%。
6、農戶小額貸款的試點推廣工作順利進行。為了提高農村金融服務的覆蓋面，緩解廣大農村地區貸款難問題，我市加快了小額貸款公司的組建步伐。xx年12月我省首家小額貸款公司——神木縣惠民貸款公司正式掛牌成立。還有部分區縣，如府谷、橫山、榆陽正在積極籌建各自的小額貸款公司。小額貸款公司的成立，標志著農村金融創新開啟了良好的局面，對解決“三農”問題和促進農村地區經濟社會發展將發揮積極的作用。
7、保險業的發展穩步提升。xx年前三季度，我市保險業保持了較快發展，全市保險業在參與地方經濟建設中發揮了積極的保障作用。
一是保險費收入增幅較快。9月底，全市保險費總收入112667.2萬元，其中財產險73039.77萬元，壽險39627.43萬元。
二是保險保障功能明顯。9月末，全市保險業為社會提供了851.3億元的財產風險保障，共為171萬人次提供了256億元的人身保險保障，其中財產險公司賠款支出36662.92萬元，壽險公司賠款與給付支出1062.87萬元。
三是擴大農村保險市場，服務社會主義新農村建設。目前，已在農村開辦了農村房屋保險、農村各種車輛保險、農民工意外、傷害保險，失地農民養老保險，農村小額借款人意外保險、農村干部綜合保險、計劃生育手術保險、學生平安保險、能繁母豬保險、紅棗種植保險等十幾種保險業務，并逐步建立一批“保險示范鄉村”，逐步建立農村保險體系和風險防范補償機制。四是稅收貢獻逐年提高，截至9月底，全市保險業上繳國家及地方稅金5992.58萬元，代地稅局代收代繳車船稅4592萬元，為國家和地方經濟建設做出了一定的貢獻。
xx年以來，市政府高度重視我市資本市場的發展，一方面支持證券公司提高證券交易量，另一方面積極組建以基金運作方式的能投公司，積極推動誠投公司發行企業債券，推動榆天化、神木九江等公司上市工作。
二、當前新農村建設金融需求與金融服務的主要矛盾
長期以來，我國城鄉發展受農村與城市相分離的二元經濟結構等歷史性原因影響，農村金融服務體系遠未完善和健全，不僅體現在農村金融機構的硬件設施建設等方面，更體現在農村擔保、信用體系不完善，市場發展不充分等軟件方面。這些不健全的表現在當前世界金融危機的沖擊下日益突顯，引發諸多矛盾。具體表現在：
�。ㄒ唬┬枨蠖鄻有耘c金融機構單一性之間的矛盾。以現代農業、現代農民和現代農村為核心的新農村建設對金融服務的需求日趨多樣。目前農村，特別是欠發達地區農村金融體系現狀是：
一是國有商業銀行逐步撤離縣域農村地區，支農功能“邊緣化”。
二是政策性銀行機構職能難以發揮。
三是合作金融難以滿足新農村建設的多種資金需求。目前農村金融陣地基本上是農村信用社“一家獨大”的壟斷經營局面，但由于農村信用社資金實力有限，服務“三農”的能力受到了一定的制約。
�。ǘ┬枨蟪砷L性與資金來源有限性之間的矛盾。社會主義新農村建設對資金增量需求很大。隨著農村經濟產業化、現代化步伐的加快，解決資金的來源問題是新農村建設最現實也是最關鍵的環節之一。從目前農村金融現狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。
一是國有商業銀行農村金融供給逐年減少。
二是農村金融機構實力較弱。農村信用社雖然是農村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內控機制不完善等原因，對“三農”的支持往往也顯得力不從心。
三是縣域農村資金大量外流。遍布于城鄉的郵政儲蓄機構，由于體制原因更是存多貸少，成為名副其實的農村資金“抽水機”。
�。ㄈ┬枨髸r代性與金融服務傳統性之間的矛盾。從目前金融服務情況看，其服務的傳統性與時代性需求矛盾。主要表現在：
一是金融服務品種單一。目前大多數農村金融部門仍然以傳統存、貸、匯服務手段為主，中間業務和外匯業務種類很少，金融服務種類單調，缺少服務品種創新。
二是金融產品的適應性較差。首先是貸款期限短，目前涉農銀行業機構多沿用傳統農業貸款方式發放辦法，發放1年期以內的短期流動資金貸款與農業生產的長周期、季節性的特點不相適應。其次為貸款額度偏小，目前農村從事生產經營的貸款需求通常在5—50萬元左右，而農村信用社對農戶小額信用貸款正常授信1萬元以內，最高授信額度為5萬元，與規模農業和特色農業發展不相適應。
三是信貸交易成本過高。近年來，由于國有商業銀行調整經營戰略和市場定位，逐步從農村市場退出，這使得農村信用社的區域壟斷定價能力得以增強，農村信貸供給價格不斷提高。
�。ㄋ模┬枨笮律耘c金融服務功能落后性之間的矛盾。
一是農業產業保險支持空白。農業生產對自然有著特殊的依賴性，產量風險遠大于工業制造業。因此，需要引入農業保險來分散農業風險。
二是農村信用擔保體系建設滯后。當前，貸款擔保難已成為制約農村經濟發展、加快新農村建設的瓶頸之一。
三是現代農村物流體系建設緩慢。建設新農村就必須加快建立現代農村物流體系，但目前金融對現代農村物流體系建設支持投入很少。四是農村教育培訓體系建設缺位。農村勞動力人口科技文化素質偏低，已成為當前農村，特別是欠發達地區農業和農村經濟發展的主要制約因素之一。
�。ㄎ澹┱叩牟煌晟菩耘c農村現實性之間的矛盾。我國最根本的問題是農村問題，農村最根本的問題是農民問題，農民最根本的問題是土地問題。我市城市居民可支配收入是農民人均純收入的3.58倍，加各種補貼等隱性收入達6倍左右。農民依然是最弱勢的群體，農民只有土地和宅基地，而農民土地仍集體所有。
三、當前農村金融服務體系中存在的主要問題
一個健康、完整的金融體系對于農村經濟的持續發展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道，而現在金融服務體系中存在的主要問題，難以對新農村建設形成有力的支撐。
�。ㄒ唬┺r村金融機構退位，服務功能弱化。
一是政策性金融缺位。對農業發展銀行實行“獨立核算、自主保本經營、企業化管理”與其承擔的農村政策性銀行的`職能存在一定的矛盾。農發行為我國目前唯一的政策性農業金融機構，業務范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環節的資金提供，農業發展急需的其他貸款業務涉足甚少，沒有真正起到支持農業開發的作用。
二是農業銀行支農功能“邊緣化”。隨著農行商業化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”相背離，農業銀行將農業資金從以農業為主轉為以工商業并舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業務逐漸離“農”。
三是政府的涉農資金未能全部存入涉農銀行。四是農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農村、農業、農民發展經濟的資金需要，較好地支持了農村經濟發展，但由于受自身經營規模和經營體制、機制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經濟發展對資金的需求，存在“農信難為農”的嚴重問題。
�。ǘ┬刨J管理制度存在缺陷，農民取得貸款難。一是為防范貸款風險，農村金融機構對農村貸款規定較為苛刻的條件，大部分農民貸款因提供不出相應的質押、抵押及不動產等擔保而與農貸失之交臂。二是農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點不相適應。三是現實的貸款產品金額偏小，期限較短，與農村經濟發展需求不相適應。四是浮動貸款利率制度使農民承載的壓力加大。實行浮動利率制度后，農村信用社在農村金融中處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農戶的利息負擔。
�。ㄈ┺r村金融服務環境較差，金融生態斷裂。一是借款人逃廢銀行債務的現象時有發生，制約了農村金融機構的信貸投入。二是農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業地區需求量大、亟須支持的大額農戶貸款、個體工商戶貸款、中小民營企業貸款、小城鎮建設貸款、水利建設貸款等難以形成有效需求。三是農戶信用信息數據庫尚未建立，農戶信用信息處于零散分布狀況。
�。ㄋ模┟耖g借貸缺乏規范，金融風險加大。一是民間借貸良莠不齊，加大了農民的負擔和農村金融風險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監督和正確引導，其風險、隱患日益凸現，由此引發的經濟糾紛呈上升態勢，間接殃及社會穩定。二是民間借貸不規范，無借據、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙時有發生，甚至引發刑事案件；民間借貸利率一般遠遠高于同檔次金融機構的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。三是影響金融宏觀調控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發大量資金以現金形式流出金融機構，加大資金“體外循環”，造成金融信息失真，干擾央行、銀監部門對社會信貸總量的監測，民間信貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經濟政策、產業政策不能吻合，使國家宏觀經濟政策落實效果不佳。
�。ㄎ澹┍ｋU業發展不平衡，農業保障體系存在許多障礙。一是保險深度和密度與全市經濟發展速度不相匹配。保險深度和保險密度是國際上通行衡量一個國家或地區保險業發達程度最主要的兩個標志。9月末，全市保險市場深度為1.12%，保險密度為357元，與全省平均水平相比，保險深度低了1.xx年百分點，保險密度低了110元，同時與我市gdp增速同樣存在巨大差異,這就說明我市保險市場挖掘和開拓尚不夠充分。二是地區、城鄉發展不平衡。產壽險業務都主要集中在榆陽、神木、府谷、靖邊、定邊等經濟發展較快的縣區，南部六縣的保險業務發展較慢。三是產品開發和拓展需求進一步加強。名家保險公司的保險產品很多，但是發展的比較單一，險種結構相對集中。農業險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯后，貼農、為農保險制度不完善。四是社會的保險意識有待進一步提高。
�。┲行∑髽I信用擔保組織規模小，經營行為不規范。擔保機構與協作銀行關系不順，行業自律以及監管不到位，風險及補償機制尚不健全。
�。ㄆ撸┿y行業機構操作風險和道德風險存在潛在隱患。xx年，榆林市行業機構案件上升，部分銀行機構對操作風險和道德風險的識別和控制能力不能適應業務發展的需求，給銀行案件防控工作提出了新的挑戰。良好的司法環境和社會治安狀況、高效的案件偵破能力將成為維護金融安全和保障金融業健康發展至關重要的因素。
四、改善農村金融服務，支持新農村建設的政策建議
通過以上對當前農村金融需求與金融服務存在的主要矛盾和農村金融服務體系中存在的主要問題的闡述，我們不難發現，農村金融服務體系的完善和新農村建設一樣，同樣是一個巨大的系統工程，需要從多方面著手才能加以完善。
�。ㄒ唬┘哟髮r村金融機構的政策扶持力度，充分發揮農村各類金融機構的支農合力作用。
一是擴大農業發展銀行的政策支農范圍，為農村基礎設施建設、生態環境建設、農業綜合開發以及推動農業化進程提供強有力的資金保障，強化其政策支農職責。
二是推動農村信用社改革。發揮農村信用社支農主力軍作用，完善農戶小額信用貸款的治理，探索和推行大額貸款和聯戶擔保貸款，有重點地支持農村產業結構調整和專業戶、專業村的發展。
三是鼓勵地方商業銀行開展“公司+基地+農戶”貸款和“訂單農業”貸款，解決農業產業化經營對信貸資金的大規模需求。四是明確農村所有金融機構的法寶義務，在保證資金安全的前提下，必須將一定比例的新增存款用于支持當地農戶生產經營、民營企業發展、助學和消費。五是實現郵政儲蓄銀行資金“取之于農，用之于農”的良性循環，建立農村資金反哺回流機制。
�。ǘ﹥灮r村信用環境，改善農村金融運行環境。
一是政府部門要從建設社會主義和諧社會和社會主義新農村的高度，重視農村金融生態環境過度，積極轉變政府職能，努力營造廉潔高效的政務環境和公正透明的司法環境，切實為金融機構提供更好的服務。
二是以農村文化為載體，強化農村信用制度建設，建立健全農戶及農村個體二商戶信用信息庫，為農村信貸風險控制提供依據。建立守信激勵機制和失信懲罰機制，營造良好的信用環境。
三是將農村保險體系納入農村金融體系建設框架，積極鼓勵商業性保險公司在農村設立網點，爭取成立地方性的政策性的農業保險公司，為農村種養等行業提供保險服務，建立完善的“三農”保險補償機制。四是建立多主體、多形式的擔保機構，要針對農戶和農村中小企業的實際情況，實施多種擔保方法切實解決農戶和農村中小企業貸款擔保難的狀況。
�。ㄈ┰黾哟箢~貸款的投放，積極支持農村種養大戶、工商戶和小企業的發展。隨著農村經濟的快速發展和農業產業結構的調整，農村經濟主體的投資也迅速增加，資金需求規劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農戶的簡單再生產需求，無法滿足擴大再生產需求。而擴大再生產需求受到限制將制約和減緩農村經濟的發展和農民收入的增長。
農村企業、種養大戶和個體工商戶是農村最重要的經濟引擎，他們有強烈的資金需求，并且資金需求規劃較大，但正規金融的信貸規模約束卻使得很多企業、種養大戶和工商戶為了發展生產不得不七拼八湊借錢。而很大一部分不能融入到充分資金的企業或農戶則不得不延遲投資、壓縮生產規模，制約了農村經濟的發展。增加對農村種養大戶、工商戶和小企業大額貸款的投放，應當成為改進農村金融服務的重點。
�。ㄋ模┮龑☆~貸款公司這一新型農村金融組織健康發展。
一是明確小額貸款的監督管理。針對業務范圍、風險特點以及對公眾影響的不同，合理確定小額借款組織的市場收入條件。允許和鼓勵產品創新、自主開發小額信貸產品，通過靈活多樣的信貸服務增強生存和發展能力。同時，應根據小額信貸組織的類型、業務范圍以及風險大小等因素，設定不同的監管原則。
二是營造良好政策環境。加緊制定相關的管理辦法及制度，將其納入法律制度的約束之內。與此同時，要為小額貸款組織的發展營造良好的政策環境，為擴大小額信貸組織融資來源提供更有利的環境，消除一些體制上或制度上的障礙。
三是明確小額貸款公司的功能定位。小額貸款公司必須堅持服務“三農”的方向，堅定不移地在農業、農民和農村這個大市場中找準自己的位置，在服務農業和農村經濟中求得自身發展和壯大。
四是堅持小額貸款公司和市場化動作。要建立在市場商業化的基礎上，按照現代金融機構的原則進行經營，追尋資金可持續運營的成功模式。
�。ㄎ澹┐罅﹂_展農村金融創新，開發真正適合新農村建設的金融產品，努力改善為新農村建設提供持續、高效的金融創新服務。創新包括：金融產品創新、貸款方式創新、擔保方式創新、服務方式創新等。目前，廣大農村仍以農戶經濟為主，但是今日農戶正朝著現代新型農民轉變，傳統的種養加工戶正向種養大戶、訂單農業、進城務工經商農戶和小型加工戶轉變。其經營范圍已滲透到農產品加工、制造、運輸、商品流通及各類產業化等領域。隨之而來，農戶的資金需求也顯現出多元化。因此，要從培養新型農民、發展現代農業、建設新農村的角度，去創新金融產品和服務。在繼續推行農村小額貸款和聯戶擔保貸款的同時，農村金融機構還應不斷創新貸款方式，開發出更靈活，更適應農民需要的貸款品種。比如：為加快培養新型農民，可拓展教育類、培訓類、創業類貸款，幫助農民自主創業；圍繞富裕起來的農戶，可嘗試開辦農戶投資型、消費型及住房類貸款，以滿足農民不同層次的資金需求，提升農民生活質量；對資金需求比較大的從事農業產業化經營農戶，可嘗試推出大額聯保農業貸款，水利設施改造、低洼地改造中長期貸款，以支持優勢農產品基地建設和農業龍頭企業發展，培植優秀農村民營企業，為新農村建設提供更多更好的金融服務。
金融調研報告 篇11
一、引言
商業銀行作為金融體系中的重要組成部分, 是中央銀行實施貨幣政策時的重要傳導環節。在激烈的金融市場競爭中, 商業銀行的風險管理能力直接威脅到商業銀行的生死存亡。隨著我國金融制度改革的不斷深入, 我國金融業分業經營的模式受到金融市場的挑戰。面對新的發展形勢, 商業銀行之間的競爭愈演愈烈, 監管部門對傳統信貸業務監管力度的加強使得傳統存貸業務的經營模式帶來的利潤空間越來越小, 以理財、債券、基金等為代表的新興的金融市場業務呈現出蓬勃的發展趨勢, 并逐漸成為商業銀行新的利潤增長點。但是, 與此同時, 我們必須清晰的認識到, 在金融市場業務規模不斷擴大的同時, 我國商業銀行所面臨的經營風險日益增大, 加強對我國商業銀行在金融市場業務中的風險管理顯得尤為重要。
二、我國商業銀行金融市場業務的發展現狀分析
在我國改革開放的初期, 主要的幾家國有銀行先后開辦了信托、租賃、證券、投資等業務, 此時的金融行業屬于混業經營時期。自1995年起, 我國《商業銀行法》的頒布正式從法律上確立了金融體系分業經營的制度。隨著我國金融業務改革的不斷推進, 金融市場業務作為商業銀行中的新興業務也應運而生。具體而言, 商業銀行的金融市場業務與傳統業務之間存在著明顯的差別, 這也是我國商業銀行金融市場業務的現狀。
(一) 單筆交易的巨大金額對銀行流動性產生影響
不同于傳統的商業銀行的存貸款與儲蓄業務, 金融市場業務一個最為顯著的特點就是單筆交易的金額巨大。銀行同業之間的資金業務往來一般都在上億元, 這樣大筆的交易資金的進出對銀行的日常流動性管理有著重要的影響。這樣的大筆交易資金可以比較容易幫助銀行間市場成員或同業間經常性資金的融入和融出, 商業銀行可以通過比較市場化的資金價格對資金進行融通, 同樣, 商業銀行也可以將自己手中的資產質押出去進行再融資, 通過這樣反復的操作, 商業銀行在獲得收益的同時也產生了對銀行流動性風險的影響。
(二) 商業銀行金融市場的發展有助于轉變銀行的產品結構
在商業銀行中, 傳統的存貸款產品業務不斷受到了來自股票、基金、信托、保險等新產品的沖擊, 傳統的、固有的盈利模式被弱化, 商業銀行的經營日益艱難, 這在客觀上要求商業銀行必須及時轉變自己的業務模式與運行機制。金融市場業務的發展為商業銀行不斷擴大自己的業務規模、持續開發金融產品提供了平臺, 這樣的商業銀行才能在激烈的市場競爭中處于不敗之地。例如:債券市場的發展, 主要經歷了國債、金融債、企業債的發展過程, 業務的拓展使得商業銀行的閑置資金得到了有效的使用, 幫助商業銀行一改傳統的、單一的資產結構, 實現了對資產的多元化經營模式。
(三) 實現了由被動負債向部分主動負債的轉變
隨著金融市場業務的發展, 商業銀行也由過去傳統的被動負債模式轉向主動性負債, 從而豐富了商業銀行的負債資源。例如:商業銀行在金融市場上發行次級債、金融債等業務可以鎖定負債的期限, 以此來降低流動性風險管理的難度。另外, 在商業銀行進一步推進資產證券化的過程中, 可以將長期資產以證券化的方式通過債券市場轉讓來優化商業銀行存量資產負債結構。規模不斷擴大的.銀行間市場和各類交易所市場為商業銀行的發展提供了更加廣泛的負債來源。
三、商業銀行金融市場業務風險管理中面臨的新挑戰
隨著20xx年金融危機的爆發與后危機時代的到來, 金融創新呈現出新的勢頭, 向著更加復雜化、多元化的發展趨勢, 利率市場化的穩步推進、金融市場國際化的不斷深入, 都使我國商業銀行在金融市場業務面臨著巨大的挑戰與風險。
(一) 金融創新呈現出多元化、復雜化的發展趨勢
隨著經濟全球一體化發展進程的加快, 全球金融業務出現了新的發展趨勢———金融創新的加劇。上世紀70年代, 國際金融市場迎來了金融創新的春天, 這種趨勢一致持續到今天, 并對全球金融市場產生了巨大影響。目前, 全球金融市場的金融產品和工具已經改變了過去的單一的存貸款、現金、證券等業務, 逐漸演變成形式多樣化、結構復雜化的各類金融產品和工具。隨著我國金融市場的逐步開放, 已經實現了與國際金融市場的接軌, 而不斷涌入的國際金融市場的創新金融產品和工具對我國商業銀行的分業經營模式帶來了巨大的沖擊與挑戰。一方面, 金融產品和工具的不斷創新迫使金融監管當局放松了管制, 同時也對貨幣政策的有效性帶來了新的挑戰;另一方面, 對于我國商業銀行而言, 金融產品和工具的創新在為商業銀行帶來了豐厚的利潤的同時也增加了其面臨風險的復雜程度, 對商業銀行的風險管理能力提出了更高的要求。
(二) 利率的市場化對資產價值產生的波動不斷激勵
我國自20xx年以來, 全面放開對商業銀行貸款利率的管制以來, 不斷推進我國利率市場化的進程, 雖然我國商業銀行的存款利率仍未完全實現市場化。但是, 以為商業銀行的利率自主定價提供了很大的浮動空間。在實際中, 銀行間貨幣市場、外匯市場、債券市場已經基本實現了利率的市場化。面對這一背景, 利率的市場化使得商業銀行一方面在面臨著利差縮小的挑戰, 而同時資產與負債之間的期限錯配風險也在不斷增加。而一旦商業銀行的資產與負債期限不匹配, 利率價格的變動就需要商業銀行承擔缺口部分帶來的風險, 并且還將為商業銀行帶來重新定價的風險。據人民銀行的相關數據統計近年來我國貨幣市場利率的波動較大, 收益率曲線的極端性變化比較明顯, 這對商業銀行金融市場業務帶來了巨大沖擊。例如:20xx年6月由于我國財政繳款、外匯占款的持續回落等多重因素疊加產生的協同效應, 使得中國的貨幣市場利率波動劇烈, 銀行同業間的拆借隔夜利率一度創下高達年利率30%的歷史新高。
(三) 受國際金融市場變化的影響明顯
近年來, 隨著我國社會主義市場經濟的不斷發展與全球經濟一體化進程的加快, 中國逐漸以新興經濟體的姿態屹立在國際市場上, 并對國際經濟市場的發展起著重要的作用。由此也帶動了我國金融市場與國際金融市場的密切聯系。目前, 我國的金融市場國際化發展進程已經進入新的發展階段, 金融市場在為商銀行提供低成本負債來源的同時, 也使得大量境外資金涌入商業銀行經濟循環體系, 迅速擴張了商業銀行資產負債的規模, 加快了中國經濟發展速度。但是, 當我國商業銀行資產負債結構嚴重不合理時, 大規模境外資金的涌入加劇了其流動性的波動, 從而使得資產快速膨脹與緊急收縮呈現交替出現的現象, 加大了商業銀行流動性管理的難度, 并引發整個金融體系的流動性風險波動, 嚴重的還將引發金融危機。另外, 大量境外資金的涌入, 商業銀行持有巨額對外負債將面臨更大的匯率風險, 如果匯率出現大幅度波動等都將為商業銀行管理匯率風險增加難度。例如:在20xx年的24個交易日中, 銀行間外匯市場人民幣對美元即期交易價圍繞中間價雙向浮動, 交易價相對中間價的日間最大波幅日均為0.18%, 這一比率高于20xx年同期的波動水平。20xx年下半年以來, 隨著國內外外匯供求關系的變化, 交易價的波動明顯增加, 多個交易日出現交易價觸及當日中間價0.5%的浮動區間上限。隨著人民幣升值預期震蕩的減弱, 人民幣匯率預期在20xx年9月后逐漸貶值�？梢�, 外部市場的劇烈震蕩對商業銀行的外匯資產產生了巨大影響, 并為商業銀行金融市場業務帶來了沖擊。
四、商業銀行金融市場業務風險管理的有效策略
(一) 不斷建立與完善適合商業銀行自身發展的信用風險管理體系
目前, 我國的中誠信國際信用評級有限公司、大公國際資信評級公司、聯合資信評級有限公司等專業信用評級機構依靠各自經過多年積累和完善的信用評級體系和方法對我國的大部分金融機構主體和有價證券的債項提供客觀公正和和獨立的信用評級, 并對評級的方法和評級結果及時進行公布, 并對跟蹤評級信息進行及時更新。目前, 我國的大部分金融機構在對債券等金融資產進行投資時, 一般都會將第三方評級機構提供的評級結果作為投資的重要參考依據, 并最終做出投資決策。但是, 對于我國大部分商業銀行而言, 只依靠外部評級是不夠的, 還必須與本行的自身經營狀況和風險管理策略進行密切結合, 逐漸在本行內部建立起完善的商業銀行內部信用評級體系與風險模型。從而有效控制信用風險、提升銀行的盈利能力。首先, 商業銀行必須建立完善的風險管理預警機制, 不斷收集金融市場業務的相關信息。通過完善信用風險監測信息系統, 建立客戶資料數據庫, 并及時對客戶進行跟蹤, 實現對商業銀行信用風險的動態化管理。第二, 建立完善和有效的內部信用風險評級模型, 實現對投資方案信用風險有效評價, 提升投資決策效率和質量, 實現投資配置的最佳效果。第三, 利用現代信息技術與高科技手段建立科學的績效評價體系, 實現對風險管理與績效評價體系的有效結合。
(二) 積極有效地防范流動性風險
商業銀行的資金流動性緊扣銀行的經營命脈。商業銀行在開拓金融市場業務時必須構建完善的全面風險管理體系, 有效地實施對資金的管理。商業銀行可以以業務條線為單位, 對資金進行集中、統一的管理, 從而提高對流動性風險的管理效率與專業化水平。例如:在資金的配置上, 必須通過對各種風險的量化比較與分析, 制定適當的流動性比率、杠桿比率指標, 建立有效防范流動性風險的能力。
(三) 加大對傳統業務持續發展的管理力度
在我國商業銀行中, 傳統業務不能摒棄, 并且還應堅持其可持續性發展。這主要是由于傳統業務的持續發展是商業銀行有效抵御風險的根本保障, 更是商業銀行可持續發展的基礎。商業銀行在發展金融市場業務的同時往往伴隨著高風險的產生, 正是這種情況才使得商業銀行必須重視對傳統業務的穩定發展, 以此來保證傳統業務在全行業務規模中的比重。在未來, 商業銀行在存貸款息差空間不斷收窄的情況下, 商業銀行要想在激烈的市場競爭中與其他銀行相競爭、保證一定的市場占有率, 必將要調整業務發展的重心, 通過提升金融市場業務收入的占比保證商業銀行盈利能力
(四) 加快對新產品的開發與創新
商業銀行在保證傳統業務的同時還必須加強對新產品的開發與創新�？梢蚤_發一些能夠實現主動負債或提高資產流動性的產品來達到改善資產負債組合的目的。例如:發行次級債券和金融債券等;商業銀行還可以嘗試開創一些能夠連接不同金融市場的產品, 例如:貨幣市場基金、結構性存款等;商業銀行通過利用利率互換工具和衍生金融工具的有效的管理利率和匯率風險;商業銀行可以推進積極型的債券組合管理, 在綜合考慮各券種流動性水平、信用風險和利差的同時, 及時優化資產的管理策略。
(五) 加強對商業銀行金融市場人才隊伍的建設
金融市場業務的發展對商業銀行業務團隊提出了更高的要求。因此, 業務人員必須要具備豐富的金融專業知識、熟知國家的各項監管法規與業務規則、關注國家宏觀經濟政策及產業發展方向、擁有較高的思想道德素質、具有較強的學習能力與積極進取精神。商業銀行必須加強對這些員工的培訓力度。提升業務人員的業務能力和實踐能力, 為商業銀行推進金融市場業務發展做出保障。
總之, 隨著我國金融市場的不斷完善與金融市場國際化發展進程的加快, 為商業銀行金融市場業務的發展帶來巨大的機遇和挑戰。因此, 商業銀行必須高度重視風險管理, 采取穩健的經營方式, 為商業銀行謀求長遠的發展。
金融調研報告 篇12
編者按：本文主要從縣農村資金投入及新型農村金融機構培育基本情況；兩縣在農村資金投入及新型農村金融機構培育中取得的經驗和做法；存在的問題和困難；幾點建議進行講述。其中，主要包括：通過調研發現，當前我市存在農村金融體系基礎薄弱，金融環境和信用環境差，農村社會經濟發展日益增長的資金需求難以解決等問題、對農村投入不足，財政資金杠桿作用不能有效發揮、金融機構存貸比較低，涉農貸款少、農村金融環境差，金融服務方式單一，不適應農民日益增長的多元化金融服務要求、農村信用環境差，金融機構放貸存在困難、天驕村鎮銀行等新型農村金融機構的發展尙存在困難、民間借貸資本尚未合法化，地下運作，融資風險高、各級地方政府要加大投入，開辟源頭，加強新農村建設特區金融工作的領導、各級金融部門應該抓住機遇采取有力措施，增強農村金融服務能力、結合本地實際情況，積極培育新型農村金融機構、幫助有組織的民間借貸在法律框架下開展金融服務、嘗試成立土地流轉機構和流轉平臺，實施土地金融化經營等，具體材料請詳見：
為大力推進我市新農村建設特區發展，解決特區建設資金籌集問題，按照市委統一安排，第三調研組在人大副主任xx的帶領下，組織了xx縣、xx縣縣、鄉、村各級政府、財政、金融管理機構、金融機構、涉農企業和農民進行深入座談，認真調研分析了兩縣區農村資金投入及新型農村金融機構培育情況，對當前我市農村金融情況進行了深入了解，發現了一些存在的問題，提出了一些政策建議，現將調研情況報告如下：
一、xx縣、xx縣農村資金投入及新型農村金融機構培育基本情況
xx縣、xx縣08年財政對農村投入13.8億元，占兩縣財政總支出的52%；現有各類金融單位8家，其中涉農金融機構有5家，培育新型農村金融機構2家，分別是天驕村鎮銀行和農村合作銀行；08年底金融機構各項存款余額167億元，各項貸款61億元，存貸比36.5%，涉農金融機構全年累計發放貸款26.6億元，占貸款總額的43.8%。分縣區情況如下：
xx縣現有人口163萬人，耕地面積139萬畝，20xx年全縣國民生產總值140.4億元，農民人均純收入4410元，財政一般預算收入3.41億元，財政總支出16.6億元，其中用于農村投入的8.4億元，占總支出的50.6%；現有各類金融單位8家，其中屬于新型農村金融機構的有2家（農村合作銀行、天驕村鎮銀行），涉農金融機構有5家（農行、農發行、農村合作銀行、郵政儲蓄、天驕村鎮銀行），金融機構各項存款余額106億元，各項貸款36億元，存貸比34%，涉農金融機構全年累計發放貸款18.9億元，占億元，占貸款總額的52.5%。xx縣民間借貸非�；钴S，民間閑置資金較多，各類民間借貸規模約有20億元，其中以柳編業和造船業著稱的三河尖鄉，民間借貸規模常年在2億元左右，有效緩解了農村經濟發展的資金需求，助推了農村社會經濟發展。
xx縣現有人口73.6萬人，耕地面積129.15萬畝，20xx年全縣國民生產總值73億元，農民人均純收入4179元，財政一般預算收入1.27億元，財政總支出9.89億元，其中用于農村投入的5.4億元，占總支出的54.6%；現有各類金融單位7家，涉農金融機構有4家（農行、農發行、農村信用聯社、郵政儲蓄），金融機構各項存款余額61億元，各項貸款24.7億元，存貸比40.19%，涉農金融機構全年累計發放貸款7.7億元，占貸款總額的31.1%。
xx縣、xx縣的農村資金投入及新型農村金融機構培育情況在全市具有代表性。08年，全市財政一般預算收入25億元，財政總支出119.5億元，其中用于農村投入的46.4億元，占總支出的38.8%；現有各類金融單位19家，涉農金融機構有15家，金融機構各項存款余額628億元，各項貸款350億元，存貸比55.7%，涉農金融機構全年累計發放貸款252億元，占貸款總額的72%。
二、兩縣在農村資金投入及新型農村金融機構培育中取得的經驗和做法
xx縣、xx縣縣委縣政府非常重視"三農"工作，積極投入資金建設新農村，大力培育新型農村金融機構緩解農村經濟發展資金不足，做出了大量積極有效的工作。
一是大力加強了農村資金投入。08年兩縣區財政共投入各類支農支出13.8億元，占兩縣財政總支出的52%；同時采取財政貼息、民辦公助、擔保貸款等方式，引導帶動大量民間資本和金融資本投入農村，加快了農村經濟發展。
二是積極培育新型農村金融機構，在農村經濟發展中發揮了越來越重要的作用。xx縣大力培育了發展投資公司、天驕村鎮銀行、金鼎投資擔保中心等新型農村金融機構，并完成農村信用社改制，成立了農村合作銀行。
三是大力優化農村金融環境，支持涉農金融機構創新服務機制。支持農行、農信社等金融機構簡化信貸程序，縮短貸款時間，采取多戶聯保、公司+農戶、農民專業合作社擔保貸款等金融創新，取得了很好的效果。
四是兩縣活躍的民間資本為農村經濟發展提供了有益的補充。民間借貸已經成為農村融資的一種重要手段。
三、存在的問題和困難
通過調研發現，當前我市存在農村金融體系基礎薄弱，金融環境和信用環境差，農村社會經濟發展日益增長的資金需求難以解決等問題，這些問題產生的原因是多方面的，有政策上、體制上、社會上、金融體系內部等等方面，可以說是長期城鄉經濟二元化發展所形成，是農村經濟長期支援城鎮建設的結果，只有客觀全面的分析當前農村存在的金融問題，才能深入了解我市新農村建設特區的資金供需矛盾。
1、政府對農村投入不足，財政資金杠桿作用不能有效發揮。一是地方財政對農村
投入能力差，上級財政對農村投入散，對農村經濟促進作用小。從94年分稅制實施以來，由于中央政府和地方政府的事權劃分不明晰，地方政府財權和事權嚴重不對稱，造成地方各級財政都比較困難，可用財力少，對三農的投入主要依靠上級財政。我市地方財政對三農的投入主要集中于涉農部門經費和中央惠農支農項目的配套上，僅僅這些，便使地方財政捉襟見肘，難以維持。上級財政支農資金主要集中于農村基礎設施和公益設施、教育、醫療、文化、對農民的直接補貼等各個方面，呈現分、散、小等特點，對農村的產業支持和經濟拉動能力較小。
二是財政資金的杠桿作用不能有效發揮。新農村建設特區的發展需要巨大的資金拉動，財政資金的杠桿作用是各級政府宏觀調控區域內各種資源、金融資本和民間資本的有力手段。但由于當前地方財政困難，能發揮財政資金杠桿作用的財政貼息、擔保等政策性手段資金量較小，杠桿作用不能有效發揮，不能充分引導縣區內農村資源合理有效配置。
三是行政成本高。財政支農支出總額雖多，但多為對農民補貼性質資金，小而散，發放成本非常高。如08年全市財政對農民的直接補貼就有16項15億元之多，范圍涉及全市六百多萬農民，基層財政所需要將這些補貼逐項、逐人、逐戶登記審核發放，工作量巨大，行政成本很高。
四是政府對農村融資缺乏系統支持，保障措施不到位。政府對農村金融發展環境維護、新型農村金融機構培育、金融風險防范與補償機制建設等各方面支持力度不夠，金融機構下鄉缺乏有效保障。
2、金融機構存貸比較低，涉農貸款少。08年，兩縣金融機構存款余額合計167億元，貸款余額合計61億元，存款與貸款差額106億元，存貸比為36.5%。在貸款中，兩縣金融機構全年累計發放涉農貸款合計26.6億元，占全部貸款總額的43.8%，其中農村信用社發放涉農貸款24.1億元，占全部涉農貸款的90.6%。對農村投放貸款的主體是農村信用社，其他金融機構對農村涉農貸款很少。存貸比較低說明兩現有大量資金被調撥到縣區外或沉淀、滯留，一定程度造成信貸投放不足，致使金融支持地方經濟發展的作用不能充分發揮。目前我市農村急需資金進行建設發展，但大量資金被抽離農村，造成農村資金需求矛盾。xx縣良種豬養豬場老板尹前國，在得到銀行許可貸款后擴建養豬場，隨后遭遇銀行緊縮銀根，貸款沒有了，養豬場卻建成了，造成了巨大的資金缺口。
3、農村金融環境差，金融服務方式單一，不適應農民日益增長的多元化金融服務要求。
涉農金融機構少，網點不健全，放貸規模小，金融產品少，貸款門檻高，中介收費高等因素造成農民及涉農企業貸款難。
一是對農村融資的金融機構少，網點少。目前我市各金融機構面向農村的僅有農村信用社、農業銀行、農發行、天驕村鎮銀行、郵政儲蓄等少數幾家。同時金融機構在農村網點不健全，金融服務不到位。08年xx縣農村金融機構25家，平均每個鄉鎮1.2個網點，且服務功能單一，多為"存、匯、貸"三樣業務，全縣農村無一臺ATM機，無法開展其他金融服務。
二是放貸規模小，時間長。xx縣農村信用社由于貸款授信額度上收，鄉鎮信用社授信額度僅為一萬元，超額部分需層層報批，貸款時間較長。xx縣申林茶葉公司在三四月份收購茶葉時申請流資貸款，等貸款批下已經超過三個月，早已過了茶葉收購季節。
三是貸款門檻高，利率高。農行對農民小額貸款需要多人聯保，郵政儲蓄貸款需用未到期定期存單抵押，農村信用社貸款審批權限被上收，超權限需報省聯社批準。除款難貸外，利率也很高。08年xx縣農村信用社大部分貸款執行基準利率上浮100%利率，個別貸款上浮130%，1—3年貸款利率達到13.5%。
四是貸款相關環節費用高。辦理抵押貸款時涉及的各部門及中介評估機構手續繁雜，收費較高，甚至相當于貸款利息，中長期貸款重復繳納評估費用，更是加大了涉農企業的負擔。
4、農村信用環境差，金融機構放貸存在困難。
一是擔保體系不健全，農村擔保抵押難。
目前銀行認可的農業貸款抵押物較少，僅有土地、房產、機器設備等有限幾種，且抵押率較低，土地是50%左右，機器設備60%左右，商用住房70%左右，實際執行時更低，由于涉農企業可用抵押物較少，而且縣區內擔保公司較少或者沒有，造成涉農企業貸款辦理困難。
二是農村信用環境欠佳，農業貸款風險較大。取消農業稅后，原鄉鎮、村組舉借的貸款難以償還，有的貸款主體甚至發生了變化，無處還貸，金融機構歷史呆賬較多；另一方面，農業金融機構在依法收貸后執行難，存在"贏了官司輸了錢"的現象，嚴重影響了金融機構房貸的積極性。
三是涉農企業及農業合作社財務不健全，管理不正規，不符合金融部門信貸要求。調研發現，大部分涉農企業沒有建立現代化企業正規經營管理和財務制度，往往實施家族式管理，財務上是"一支筆、一個本、流水賬"，嚴重影響了金融機構對其信用等級的評估和貸款的發放。
四是農村土地、林業、基礎設施等農業生產資料產權不明晰，金融機構難以實施金融創新。五是信息溝通不暢，缺乏融資平臺。金融機構、企業和政府之間缺乏信息溝通平臺。調研時許多銀行表示，愿意支持涉農企業的發展，但是找不到號的貸款項目。企業有好的項目卻找不到貸款的銀行，政府為企業融資也很困難。
5、天驕村鎮銀行等新型農村金融機構的發展尙存在困難。
xx縣天驕村鎮銀行是我市具有代表性的新型農村金融機構，20xx年xx縣引進鄂爾多斯東勝農村商業銀行為主要發起人成立了天驕村鎮銀行，8月2日掛牌后，到12月底存款余額達10034萬元，貸款余額2293萬元，年底盈余241萬元，天驕村鎮銀行自身的到了發展，也有利的支持了農村經濟建設的需要。但天驕村鎮銀行年底存款余額1億元中有5000萬元是發起人企業存款，存在捧場現象，在業務開展中也存在知名度不高，存貸面窄，市場占有率低，涉農貸款少等問題，仍需要政府及金融部門幫助其打開局面，形成良性發展。
6、民間借貸資本尚未合法化，地下運作，融資風險高。
xx縣民間閑置資本較多，民間借貸行為也較多，規模巨大，但因沒有合法地位，缺乏現代金融經營管理制度，造成借貸雙方融資風險很高，同時由于缺乏政府和金融監督部門監督管理，容易造成非法集資等金融風險。
四、幾點建議
新農村建設特區的資金籌集主要來自三個方面：政府、金融機構、民間資本。正確統籌三者關系，結合新農村建設特區的總體規劃，開源節流，良性發展，資源集中，形成推動新農村建設特區經濟發展的強大動力，是我們當前需要研究、探索、實踐的課題。
1、各級地方政府要加大投入，開辟源頭，加強新農村建設特區金融工作的領導。
我市各級地方政府是新農村建設特區的規劃者、領導者和建設者，要做好新農村特區建設的資金籌集工作，必須加強領導，強化措施，搭建好新農村特區金融發展框架。
一是積極爭取特區政策，特事特辦。
作為新農村建設特區試點，特區建設應該有特殊的財政政策、特殊的稅收政策、特殊的金融政策，鼓勵嘗試，加強監管事權下放，特事特辦。如：各級地方政府在財政政策方面應積極的向中央、省爭取特殊的財稅政策，加大地方財政分成比例，增強地方財政實力。在金融管理方面應該爭取特區試點，營造良好的金融環境，大力開發農村金融市場。在民間資本管理方面要大力搭建民間融資平臺，支持幫助民間資本在農村發展成村鎮銀行等正式或非正式的金融機構。
二是努力開辟新農村建設資金籌集源頭。
當前我市財政的實力和新農村建設特區發展的財政資金需求有很大差距，開辟新農村建設資金籌集源頭是解決這一問題的有效辦法�？梢钥紤]的手段有：發行地方新農村建設特區債券、發行地方新農村建設特區、以土地出讓收入為主體成立新農村建設特區資金或基金（基金的成立需報國務院審批）、設立農村合作資金試點、鼓勵上市公司、中小企業集合發行公司債券、集合債券等等。
三是加強地方政府對農村金融工作的領導。
地方政府不能停留在為企業解決一事一時的'位置上，應該認真加強對農村金融工作的領導，探索搭建地方金融發展框架，積極培育新型農村金融機構，逐步建立多元化、多層次的金融融資框架，促進農村經濟健康有序發展。四是加強地方政府對農村金融環境的營造。金融機構是企業，追求利潤防范風險是其根本所在，只有為金融機構營造了狼嚎的投資環境，才能有利于金融機構貸款融資。地方政府可以努力做到的有幾個方面：
�。�1）加強農村信用環境建設，逐步建立健全金融風險防范機制和補償機制。由于農村信用環境缺失和農村貸款有效抵押物的缺乏致使金融機構不敢貸款給農民，但我們應該相信絕大部分農民是講信用的，各級政府可以組織農民以"多戶聯保"、"公司+農戶"、"專業合作組織+農戶"等多種形式取得信用貸款，也可以建立小額貸款擔保等涉農貸款風險防范機制，同時也可以建立涉農貸款風險補償金，對金融機構涉農貸款按增量給予適當補償，建立涉農貸款補償機制。另一方面，各級政府及有關部門應重視和支持農村金融部門不良貸款的清收盤活工作，提高其有限資金的流動性，增加農村金融機構對新農村建設資金的投入，要嚴厲打擊逃廢債務現象，在保護銀行債券、防止逃廢銀行債務、處置抵貸資產、合法有序進行破產清算等方面合法維護金融機構利益，逐步建設形成良好的農村信用環境。
�。�2）出臺農村金融稅收減免及優惠政策，鼓勵金融機構進入農村�？梢圆扇〉氖侄斡校簩ι孓r金融機構實施免征或減征營業稅，放寬金融機構辦理涉農業務條件，減免相關收費，成立涉農小額貸款擔保公司，為農民取得小額貸款提供擔保，提供涉農貸款財政貼息等。
�。�3）幫助轄區內涉農企業規范管理，搭建融資平臺。按照現代化企業經營管理制度幫助企業規范管理，嚴格財務管理，明晰企業所屬財務的產權，方便銀行對其信用評定及貸款辦理。同時應加強銀行、企業、政府之間信息交流，建立溝通協調機制，搭建融資平臺，為涉農企業獲取貸款提供方便。
�。�4）明確農業生產資料產權，幫助農民和涉農企業申請抵押貸款。當前金融政策放寬了農業生產資料抵押貸款的范圍，但農業生產資料產權不明在農村依然是普通存在，各級政府要幫助農民進行產權認定，明確劃分土地、林權、農村基礎設施等農業生產資料的產權所屬，方便農民獲取抵押貸款。
�。�5）清理整頓中介組織亂收費現象，簡化職能部門貸款審核程序。對抵押貸款辦理所需中介組織進行清理，減免收費或降低收費標準，采取辦法避免重復收費。職能部門進行涉農貸款審核要實施一站式服務，簡化辦理流程，明確辦結時間，最大程度方便涉農企業及農民辦理抵押手續。
�。�6）幫助組織農民成立專業合作化組織鼓勵同類中小企業進行橫向聯合。農民專業合作化組織在生產經營和金融融資等各方面較單個農民有很大優勢，將同類中小企業橫向聯合或合并成為中等資質企業，在銀行信貸上也較單個企業有更高的資信程度，既擴大了生產和發展，又方便了銀行信貸，是一種值得推廣的模式。五是積極發揮財政政策和資金的宏觀調控作用，大力整合財政支農資金。政府資金是各級政府特區建設的指揮棒，新農村建設特區資金投入及資源配置，只有在政府政策和資金的引導與調控下才能發揮最大效益。
�。�1）積極發揮財政政策和資金的杠桿作用，實現資源配置職能。充分使用財政擔保、財政貼息、政策性保險等宏觀調控手段，引導、調節金融資本和民間資本在農村的資源配置，集中用于縣區農業產業規劃布局，有效促進縣區內農業優勢產業發展。
�。�2）整合財政支農資金。在現行體制下，可按照以縣區為平臺、渠道不亂、用途不變、各負其責、統籌規劃、形成合力模式來整合各類支農惠農資金，使之服務于各縣區新農村建設特區的整體規劃。但支農惠農資金整合涉及部門多，政策要求強，需要黨委政府大力推動。
2、各級金融部門應該抓住機遇采取有力措施，增強農村金融服務能力。
農村金融市場是一塊尚未得到合理有效開發的巨大市場，在當前黨中央、國務院、
中國人民銀行、中國銀監會出臺一系列支農惠農政策，放開金融管制，鼓勵進入開發的情況下，是各個金融機構的一次巨大機遇，先行進入便會取得主動，占有份額。各級金融部門應該抓住機遇，爭取政策，采取措施，積極行動，進一步增強農村金融的服務能力。
一是抓緊制定縣域內銀行業金融機構新吸收的存款主要用于當地發放貸款的實施辦法。當前黨中央出臺了《中共中央國務院關于20xx年促進農業穩定發展農民持續增收的若干意見》（中央一號文件），明確提出了"抓緊制定縣域內銀行業金融機構新吸收的存款主要用于當地發放貸款的實施辦法，建立獨立考核機制"，這為我市新農村特區發展帶來了有利機遇。20xx年元月份，全市金融機構新增存款就達到了50多億元，如果按照政策操作，全年為我市新農村建設特區注入資金100億元應該沒有問題。金融部門應按照中央精神，結合我市實際情況，抓緊制定具體實施辦法，積極行動起來，為我市新農村建設特區發展提供金融幫助。
二是積極實施信貸創新，解決農民貸款難問題。國務院、中國人民銀行和中國銀監會出臺的《國九條》、《金融三十條》和《關于加快農村金融產品和服務方式創新的意見》等指導性文件，對農村金融產品和服務方式創新提出了明確意見，今年的中央一號文件也對此提出了要求，我市金融部門應該抓住機遇，多爭取政策，認真開展試點，積極在農村實施信貸創新，大力開展小額涉農貸款等新金融業務，努力解決農村融資難問題。
三是加大對農村金融網點和金融服務的建設。
當前我市農村金融網點比較全面的僅有農村信用社和郵政儲蓄兩家，全面開展對農民信貸的僅有農村信用社。各金融機構應加強對農村金融網點的建設，建立健全完善的農村金融服務網絡，積極開展電子銀行、網上銀行、信用卡服務等新型農村金融服務。從另一方面說，如果金融網點遍布鄉鎮，每個農民都能有一張銀行卡或儲蓄卡，每年我市15億以上的對農民直接補貼資金就可以通過銀行網絡發放，既方便了農民，減少了政府發放成本，又為涉農銀行增加了穩定的儲蓄業務。
四是積極發展"三農"保險，擴大農業保險覆蓋范圍。
鼓勵保險公司開展水稻保險、小麥保險、生豬保險、能繁母豬保險等農業保險和農村小額保險；積極發揮保險公司投資和融資功能，以債權形式投資購買地方債券、公司債券，積極參與農村基礎設施建設、農村養老、農村醫療等方面建設；充分發揮保單借款和抵押貸款功能，與銀行信貸結合起來，為信貸抵押物提供財產保險，為中小企業貸款提供保證保險，為申請小額貸款的農民提供定期壽險或人身意外傷害保險，分散商業貸款機構的貸款風險，幫助農民更容易獲得小額貸款，拓寬農民融資渠道。
3、結合本地實際情況，積極培育新型農村金融機構
一是積極引進資金成立村鎮銀行。目前我市各縣區農村民間資本和返鄉資本較多，各縣區可以參照xx經驗，積極引進外資或幫助民間資本成立村鎮銀行，加大宣傳和扶持力度，幫助他們克服困難、打開局面、發展壯大。
二是加快農村信用社改制為農業合作銀行進程，增強農村信用社活力。農村信用社改制為農業合作銀行后具有更大的金融活力和信貸能力，由于農村信用社是目前我市農村融資的主力軍，各級政府應該積極幫助農村信用社加快改制進程，充實資本金，防范金融風險。
三是成立各種形式的擔保公司，為中小涉農企業提供貸款擔保。08年xx縣金鼎投資擔保公司為中小企業及個體工商戶融資9863萬元，引導企業投入生產經營資金3億多元，企業實現利潤3000余萬元。四是放寬農村市場準入政策，允許各類商業銀行進入農村市場。積極向金融監管部門爭取市場準入政策，允許夠條件、有意愿的各類商業銀行（如信陽市商業銀行）進入農村金融市場，在農村設立金融網點，開展涉農金融服務，實施平等競爭，充分發揮地方銀行在農村改革發展中的作用。
4、幫助有組織的民間借貸在法律框架下開展金融服務
從在兩縣的調研中可以發現民間資本在農村金融領域非�；钴S，民間借貸在農村長期存在。當前政策余金融環境已經允許民間資金組織及民間借貸行為在法律框架下開支金融服務。地方政府和金融部門應該在加強監管的前提下積極促進并逐步規范民間借貸行為，幫助其發展成為正式或準正是金融機構。一方面可以壯大農村金融市場，形成良性競爭，另一方面可以將地下運行的民間融資浮出水面，規范化運行，防范金融風險。
5、嘗試成立土地流轉機構和流轉平臺，實施土地金融化經營
土地的規�；�、產業化、現代化經營是當前形勢發展的必然趨勢。要嘗試成立土地流轉機構和流轉平臺，加快促進土地流轉集中，實施專業合作化經營，促進農村經濟快速發展。將土地使用權與農業保險、銀行信貸結合起來，使土地使用權及農作物作為抵押物進行信貸，實現土地使用權金融化，進一步擴寬農民融資渠道。
金融調研報告 篇13
長期以來，基層農村金融機構的運行效率低下，無法滿足農村經濟主體融資的需求，無法為農民和中小企業提供有效的金融服務、農村金融機構的經營行為仍然受到多方面的限制，這些也是制約中小企業發展和農村經濟增長、農民增收的重要因素。所以，如何有效地解決當前基層農村金融機構在支持中小企業和服務三農過程中存在的一些問題顯得尤為迫切。
一、金融支持中小企業和服務三農中存在的主要問題
�。ㄒ唬┬刨J供給主體單一，“三農”資金供需矛盾凸現。
我國農村金融體系經過多年的改革與發展，基本形成政策性金融機構、商業性金融機構和合作性金融機構并存的格局，但從近幾年實際信貸供給情況看，農業銀行、郵政儲蓄銀行支農投入不足，農發行仍以糧棉油收購資金管理為主；農村信用社作為支“三農”的主力軍發揮了很大的支農作用。但由于其資金總量有限，出現了存貸比偏高貸款投放難問題，削弱了支農資金供給，據不完全調查，大約六成以上的農村中小企業和農戶資金需求難以滿足。
�。ǘ┙鹑谥мr體系不完備，服務效率不高。
1、鄉村金融網點布局不合理，覆蓋面較低，存在金融服務盲區。目前只有在鄉鎮駐地才有農村信用社、郵政儲蓄銀行營業所等一兩家金融網點，在數量龐大的自然村中一般沒有金融網點，金融服務嚴重缺失。
2、農村金融機構支付結算工具單一，網絡建設滯后，結算業務效率不高。農村信用社仍以支票、電子匯兌和個人賬戶轉賬結算為主，商業票據、網上銀行結算等未開通使用；農村郵政儲蓄網點未接入大、小額支付系統，無法對農村居民辦理跨系統結算。自動存取款機、POS刷卡機等產品農村推廣使用較難，銀行卡業務發展較慢。
3、農民投資理財、政策法規咨詢、市場經濟信息提供等服務少。隨著農民收入增長、金融意識的增強，農戶不再局限于傳統的存取款業務，對委托理財、、咨詢等服務多樣化，基層農村金融部門人員素質不高及重視程度不夠，此類業務開展明顯滯后。
�。ㄈ┺r村信貸供給額度小、期限短、結構不平衡，難以滿足“三農”多樣化的資金需求。
調查顯示，農行開辦的惠農卡小額貸款、聯社和郵政儲蓄銀行發放小額農貸，額度在5萬元以下，期限以一年為主，基本能滿足一般農戶生產與生活需要，但不能滿足農村種養殖業、農產品運輸、加工業資金需求；貸款期限短與農業產業化生產周期不匹配。從三農貸款投向看：對農業與農戶的投放多，農村水電路等基礎設施建設、新民居建設投入少；對農村工商業貸款多，農戶需求滿足少；生產經營性貸款多，消費性貸款少甚至根本沒有消費貸款，在一定程度上限制了農村消費水平的提高和消費能力的升級。
�。ㄋ模┵J款利率上浮較高，增加企業和農戶融資成本。
據調查，目前農業銀行惠農卡小額貸款利率上浮30%，農村信用社農戶貸款利率上浮40-70%、農村企業貸款利率上浮60-80%，而郵政儲蓄銀行小額農貸利率上浮1.5倍，年利率達到13.275%，貸款利率水平明顯偏高。而農村種養殖業、農產品加工業的產業化程度不高，初級農產品較多，深加工、高附加值的農產品較少，經營利潤率在10%左右，較高的利息負擔增加了生產經營成本，影響了企業和農戶對農業生產投入的積極性。
二、支持小企業發展、服務三農的思路
�。ㄒ唬┻M一步推進農村金融改革，建立完善多層次廣覆蓋可持續的`金融支農體系，形成支農合力。
農業銀行要把支持農業、服務農村作為業務發展的重要領域，適當增加鄉鎮營業網點，發掘和培育優質客戶，發揮商業性金融支持“三農”的帶動作用；農業發展銀行要加快業務轉型，拓寬商業化運作模式，重點支持農村基礎設施建設、農業綜合開發和產業化經營，發揮政策性金融服務“三農”的引導作用；農村信用聯社進一步構建完善的法人治理結構和運行機制，加快組建農村合作銀行和農村商業銀行，增強支農實力，發揮好支農主力軍作用；郵政儲蓄銀行應增加涉農業務品種，擴大貸款規模，確保儲蓄資金回流農村，發揮支農生力軍作用。
�。ǘ﹦撔聯C制與方式、創新信貸產品和服務手段，增強金融支農效果。
一是設立政府擔保專項基金，通過直接入股、企業入股、民間資金參與等方式向擔保公司注資，提升擔保實力；鼓勵各類擔保機構通過聯合擔保、再擔保、擔保與保險結合等方式，加大對“三農”的融資擔保服務。二是認真落實人民銀行和銀監會聯合的《關于加快農村金融產品和服務方式創新的意見》，積極開辦大型農用生產設備、林權、水域灘涂、土地流轉使用權等抵押貸款，規范應收帳款、股權、倉單等貸款；完善農戶資信評價體系，擴大農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的額度和聯合增信方式，提高農戶貸款的滿足率；對資金需求10-50萬元的農村成長型微小企業推行“多戶聯保、逐年授信、周轉使用、利率優惠”的小企業聯保貸款；對農村出口創匯企業開辦出口押匯、票據貼現、打包貸款等融資業務，滿足各類企業的服務需求。三是開發合適的支付結算產品，推行個人支票和商業匯票業務，逐步拓展網上支付、電話支付等電子支付功能，提供委托理財、、咨詢等服務，滿足農村多元化的金融服務需求。
�。ㄈ┘訌娹r村金融政策與其它政策協調配合，建立長效扶持機制。
一是各級銀行業監督管理部門要發揮“政策指導”作用，向地方政府及其有關部門和金融機構宣傳信貸政策，組織建立銀企對接長效機制，落實信貸項目采集與推介辦法，有效滿足農村中小企業融資需求。二是在財政、稅收和存款準備金政策上給予涉農金融機構一定優惠，合理運用財政貼息、補貼政策，引到更多社會資金投向農村。三是通過打造陽光政府、誠信政府帶動信用村鎮建設，優化經濟金融發展環境，健全農戶和農村企業綜合信用檔案，營造守信受益、失信難行的良好社會信用環境。
�。ㄋ模┘訌姽芾�，強化考核，推行中小企業信貸“三項考核”
為了推進中小企業信貸服務開展，一是要做好中小企業數量和增速考核，提高中小企業支持面和信貸投放數量；二是抓好中小企業質量考核，要求客戶經理在投放貸款的同時，做到包發放、包管理、包收回、包效益，注重從中小企業效益增長和農村合作金融機構信貸質量改善兩個方面進行考核；三是抓好信貸人員的績效考核，把中小企業信貸扶持與客戶經理的績效設定指標，從嚴考核，充分調動信貸人員積極性，全面落實銀監會提出的“六項機制”，支持中小企業快速發展，推動農村產業升級和經濟發展。
總之，和諧社會、小康社會，離不開“三農”和中小企業的發展。只有做好“三農”，促進中小企業的發展，才能真正建設好小康社會，真正讓億萬人民享受改革開發、經濟發展帶來的幸福。在做好“三農”，促進中小企業的發展中，我們基層農村金融機構用社肩負著歷史的重任，寄托祖國和人民的希望，真正把做好“三農”，促進中小企業發展作為自己的頭等工作，以科學發展觀為指導，認真貫徹落實面向“三農”和中小企業的市場定位，緊緊圍繞“三農”和中小企業的發展目標，以改革經營機制、優化業務流程和創新管理方式為核心，不斷加大服務“三農”和中小企業的投入總量和工作力度，努力提高服務“三農”和中小企業的運作效率與水平，切實提升“三農”和中小企業業務可持續發展能力，充分發揮基層農村金融機構在農村商業金融中的骨干和支柱作用，始終不逾地抓好做好各項工作。
【金融調研報告】相關文章：
金融調研報告06-24
金融調研報告范文10-09
(優選)金融調研報告06-26
金融調研報告[必備]06-26
金融調研報告（熱）06-26
金融調研報告【精品】06-27
金融調研報告(15篇)01-26
金融調研報告14篇02-14
金融調研報告(20篇)08-01
金融調研報告15篇01-13