保險信托是什么

保險信托是什么

　　信托是一種理財方式,是一種特殊的財產管理制度和法律行為,同時又是一種金融制度。以下是“保險信托是什么”，希望能夠幫助的到您！

　　所謂保險金信托是指投保人與保險公司簽訂保險合同，而由保險受益人（即委托人）與信托機構簽訂信托合同，當理賠條件發生時，保險公司將理賠金交付信托機構為受益人設立的信托專戶，由信托機構依據信托合同管理、運用這筆信托財產，信托期滿后將信托利益交付給受益人。

　　簡介

　　所謂保險信托，是一項結合保險與信托的金融服務產品，以保險金給付為信托財產，由保險投保人和信托機構簽訂保險信托合同書，當被保險人身故發生理賠或滿期保險金給付時，由保險公司將保險金交付受托人（即信托機構），由受托人依信托合同的約定管理、運用，并按信托合同約定方式，將信托財產分配給受益人，并于信托終止或到期時，交付剩余資產給信托受益人。

　　適用情況

　　雖然家庭經濟富裕，個人也很負責任的購買了規避家庭經濟風險的人身保險，在被保險人發生意外事故后能為家人留下一筆不錯的生活費，但是我們仍然不能排除因為一些人為因素而使得被保險人的意圖不能得到實現，保險受益人不能真正享受保險利益的情形。

　　當保險受益人為：未成年人，智力有障礙人士，年邁老人時，由于這類人群由于勞動能力較弱，自身生活比較困難，資金安排運用能力也較弱，容易被一些別有用心的人利用，所以這類人群特別適用保險信托。

　　當出現受益人為多人，或是被保險人有特殊的資金用途（如公益事業）等這種情況時，被保險人也可以利用保險信托。例如：當投保人購買壽險時, 他應該已經可以估計受益人所可能需要的經濟保障, 而且通過信托, 已經可以確定保險信托的受益人未來所可以受領的信托利益, 多余的錢, 便可以指定使用于公益信托。

　　作用

　�。ㄒ唬┛梢詫崿F被保險人生前的理財愿望

　　將人壽保險與信托相結合，不是憑空想象出來的金融服務，是有強烈和客觀的市場需求的。正如前面提及到的，保險信托的一項最主要的功能便是能夠實現委托人的愿望。

　　原本信托的原理就是按照委托人的要求，幫助委托人管理和運用有關資產。而作為人身保險與信托相結合的保險信托，更是有著特別的功能。委托人身故后，最為擔心的應該是自己的家人能否好好生活、家人是否能好好的運用自己留下的資產、不爭氣的后代是否會馬上就獲得的家財揮霍一光等等，如此種種擔憂，正式保險信托可以解決的事。

　　如果被保險人采用信托方式，將保險金的管理交給專業的團隊，簽訂信托合約，約定受托人按照委托人自己的安排管理資金，定期定額給信托受益人生存資金或者約定領取受益金需要達到的相關等級條件等，這樣便能實現委托人的愿望。

　�。ǘ�）將人壽保險與信托相結合，具有儲蓄與投資理財的雙重功效

　　如果簡單讓受益人領取保險金，另一方面的問題便是資金的保值增值。投資理財是一項非常需要專業知識的工作，對于大多數人來說，他們的投資渠道主要是存銀行，或者是購買高風險的股票，這樣的投資策略無疑是粗略的，而且極易造成資產的貶值。而如果交給專業性非常強的信托機構，便可以實現儲蓄與投資理財的雙重功效。信托機構擁有比個人更加專業的渠道，投資能力強，相對于個人更加能實現資產的保值及增值。

　�。ㄈ�）在遺產規劃中具有免稅功能

　　在一些征收贈與稅及遺產稅的國家和地區，保險信托成為了遺產規劃的重要工具。通過保險金信托的形式將資產留給受益人。在我國的一般操作流程為：被保險人購買了人身保險，同時與信托機構簽訂保險信托合同，并與保險公司另行約定：保險事故發生后保險金將直接支付到銀行為子女開設的信托賬戶，保險合同受益人仍是子女，要保人仍保有保險合同所有權，這種保險信托叫做“自益信托”。通過這種方式既可以在合法的情況下減少遺產稅，又可以合理安排保險金的支出，起到了一箭雙雕的作用。

　　認識誤區

　　由于保險信托服務的客戶范圍有一定特殊性，產品特性也較一般金融產品不同，所以導致很多人對保險信托的認識產生了誤解。這種誤解，主要有以下三個方面的誤區造成。

　�。ㄒ唬┍ｋU信托的性質認識誤區

　　關于保險信托是什么，具體功能是什么？很多人還是存在誤區，這無疑會使得保險信托在銷售的推廣過程中收到挫折。

　　我們應該清楚的界定保險信托的性質，它是一種金融服務產品，而不是一種金融投資產品。保險信托最大的賣點是應委托人的要求而對資金進行操作，是在幫助委托人執行財務安排，是一種服務產品。

　�。ǘ�）保險信托的功能認識誤區

　　關于保險信托的功能，很多人將其與時下保險市場上的投資連接保險混為一談，這是一種很大的錯誤，主要還是因為投資者缺乏對投資連結型保險產品和保險信信托的理性認識。

　　投資連接保險是一種包含保障功能及投資功能的保險產品，它的主要功能是保障和投資，增值作用較大，且相對于其他的投資性的保險產品來說，投資連結保險的風險完全由保單持有人（常為被保險人）承擔，保單持有人風險較大。而保險信托是一種信托產品，它的主要的理財功能是保值，而不是投資增值，獲得投資收益。要正確引導投資者理性看待保險信托產品的風險與回報, 避免視其為低風險高回報的金融產品或者相反。

　�。ㄈ�）保險信托的使用誤區

　　在遺產規劃運用保險信托時，一定要注意自己選擇的保險信托是屬于什么功能的。如果是為了獲得稅收優惠，就一定要選擇“自益保險金信托”，前面已經提及，我國保險信托是以自益信托方式運作的，千萬不要以為任何方式的保險金信托都可以起到減免稅收的作用。我們說優秀的理財規劃師，關鍵在于能為自己的目標選對產品。，

　　加深對該產品的全面認識, 將不僅為居民投資理財提供便利, 更有利于促進金融創新。這樣可以使該產品健康發展, 避免走人誤區。

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