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互聯網金融工作思路范文
互聯網金融工作思路范文1
隨著Internet技術、智能終端設備（如計算機、智能手機、PAD等）、存儲技術、搜索引擎、云計算技術、社交網絡等新技術的普及與發展，互聯網技術改變著人們的生活工作模式、社會產業服務模式，互聯網金融正是在這種變革中產生的。
1 互聯網金融內涵與模式
1.1 內涵
互聯網金融這個概念，最早是由謝平在《互聯網金融模式研究》中率先提出；此后，對互聯網金融的概念與內涵出現了眾多觀點：互聯網金融并不是互聯網和金融兩個概念的簡單加總[1]；互聯網金融，又稱電子金融（e-finance），指借助于互聯網、移動網絡、云計算、大數據等技術手段在國際互聯網實現的金融活動[2]；中國人民銀行發布《中國金融穩定報告（2014）》指出，廣義互聯網金融既包括作為非金融機構的互聯網企業從事的金融業務，也包括金融機構通過互聯網開展的業務。狹義的互聯網金融僅指互聯網企業開展的、基于互聯網技術的金融業務。
本文認為互聯網金融包含一切利用現代信息通信技術開展的金融服務活動，是互聯網與金融業務的融合創新而產生的新興金融服務模式；其本質和核心仍是金融，是金融服務業的商業模式創新，是發展普惠金融的重要模式。
1.2模式
通過相關文獻收集整理以及結合調研發現，關于互聯網金融模式的論述非常之多，各家均有不同觀點，有提出互聯網金融10個生意模式[3]，有提出按照金融在線化、互聯網企業金融化、電子商務等互聯網金融分類模式，有提出阿里金融、P2P、眾籌等互聯網金融模式[4]等等；本文依據近幾年互聯網金融的新興業態模式，總結歸納整理處互聯網金融的六大新興業態模式，主要包括互聯網支付、P2P互聯網借貸、眾籌、電商金融、互聯網理財、虛擬貨幣。
一是互聯網支付是指是指電子交易的當事人，包括消費者、企業、金融機構及其他機構，通過計算機、手機等互聯網終端設備，依托互聯網發起貨幣支付或資金轉移的服務。如支付寶、財付通等互聯網第三支付平臺。
二是P2P（peer to peer）互聯網借貸，是通過網絡為借貸雙方提供借款信息以及借款人信用評估、催還借款、逾期貸款追償等服務，屬于借貸類眾籌，P2P平臺已經成為P2B、B2B、P2C、P2F等借貸模式的統一代名詞。如拍拍貸、人人貸、陸金所、宜信等。
三是眾籌，指小企業、藝術家或個人通過互聯網對公眾展示他們的項目、產品設計或創意等，爭取大家的關注和支持，集中大眾的資金、能力和渠道，為小企業、藝術家或個人進行某項活動等提供必要的資金援助或渠道支持。如眾籌網、點名時間、天使匯、原始會等
四是電商金融，是電子商務和金融相結合的產物，是基于電子商務的歷史交易等大數據信息基礎上，運用云計算等先進信息處理技術，在風險可控的條件下，由電商平臺提供擔保，將資金提供給有融資需求的消費者或供應商。如阿里小貸是典型的電商金融模式。
五是互聯網理財，是指互聯網企業或金融機構通過互聯網為投資者或家庭提供的理財金融服務。如余額寶、百賺、小金庫、理財通、朝朝盈、掌柜錢包、活期寶、錢袋子等。
六是虛擬貨幣，是指互聯網上虛擬的貨幣且可用于互聯網買賣、投資活動的貨幣，是指非真實的貨幣。如比特幣、百度公司的百度幣、騰訊公司的Q幣、新浪推出的微幣等。
2 眾籌分類與運行模式
2.1分類
眾籌的概念源自國外“crowd funding”一詞[5]，從這個字詞的意思我們可以看出，其內涵就是匯聚大家的力量共同支持完成某項事情或活動，即個人或單位可以通過互聯網平臺對公眾展示自己的項目、產品設計或創意等，爭取更多人的資金支持、渠道支持，為個人或單位進行某項活動等提供必要的資金支持和渠道支持。眾籌按回報的形式不同可以分為以下四種債權眾籌、股權眾籌、獎勵眾籌、公益類眾籌（沒有回報）[6]。廣義上而言，P2P業務也被看作是眾籌中的一種，即債權眾籌。而狹義上的眾籌則通常分為獎勵類眾籌和股權類眾籌兩類。獎勵類眾籌的代表有Kickstarter、Indiegogo，眾籌網、點名時間等，人們通過在這些平臺上出資可以獲得相應的物質獎勵。股權類眾籌的代表有FundersClub、天使匯、原始會、大家股、好投網等，投資者們可以在這種平臺上進行資本投資，所有投資實體的股權。
2.2運行機制
通過對眾籌的運行模式與機制進行相關文獻研究發現，有研究者提出眾籌商業模式的基本框架，并對不同類別眾籌模式進行論述[7]；結合實地調研，總結出眾籌運行的基本模式，圖1所示。
從圖1我們可以看出，眾籌平臺是推動創意創新理念、產品或活動與消費者、投資者、出資人等大眾群體進行直接對接，并提供資金、策劃、營銷、市場渠道等服務，為創新創意實現商業化或成功實施提供全面服務。
3 眾籌本質
互聯網時代的眾籌，要在分析互聯網時代的社會活動、思維和特征基礎上，分析研究其本質與功能。
3.1互聯網時代顯著特征
互聯網時代的社會活動是基于互聯網的思維和特征的社會活動[8]，互聯網的本質是讓互動變得更加高效�；ヂ摼W九大思維[8]包括：用戶思維、簡約思維、極致思維、迭代思維、流量思維、社會化思維、大數據思維、平臺思維和跨界思維。人們普遍認為互聯網具有全球性、分布性、交互性、即時性、共享性、虛擬性等特征�；诨ヂ摼W思維和特征，結合案例（案例來源：《互聯網時代大型紀錄片》 中央電視臺 2014-09-03），分析總結并提出互聯網時代的三大顯著特征：
一是平等參與。在互聯網上，不論身份高低、不論貧窮富有、不論丑陋帥氣、不論高矮胖瘦，每個人都擁有平等的參與權力；互聯網賦予個人更多的權力，每個人都可以成為互聯網上事件或活動的領導者，通過社會自發組織形式，每個人能夠以個人的形式采取行動。如北京“7.21”水災事件中，參與的人自發組織，沒有上下級關系，參與的每一位都沉浸在幫助別人的喜悅中。
二是聚集資源。在互聯網上，由于“屌絲群體”、“草根一族”等普通人能夠獲得“參與感”、“存在感”、“歸屬感”和“成就感”，更多普通群體參與到互聯網的事件或活動中去，而互聯網能夠將大眾群體碎片化的供需聚集起來、組織起來，并進行有效地點對點對接，形成規�；找�。為天下需求者提供臨時住房的Airbnb公司，將地球上有空余的臥室、客廳搜索出來，為即便只租住一天的需求者提供滿意的'服務，該公司為有意出租者創造了年10億美元的收益。
三是不同時地協作。工業時代，人們在特定的時間到特定的地點進行協同工作；而互聯網時代，人們打破空間和時間的障礙，可以在不同地點不同時間進行協同工作。維基百科是以協作模式運營的、當今全球規模最大的、最流行的網絡工具書，共有287個語言版本，全球用戶共有10億民眾，有來自全世界的1600萬人志愿者。
3.2眾籌本質
眾籌是基于互聯網進行協作的眾包模式的一種類型。企業選擇將價值鏈上的一些環節依托互聯網外包給眾多消費者完成的行為被稱為“眾包”[9]。在互聯網時代，消費者的角色正在發生著變化。眾包的實質是消費者參與到企業價值創造和創新過程中，眾包是讓消費者參與企業的產品或服務的技術創新，以及經營和營銷過程，消費者不再是純粹的消費者，而兼有生產者的角色，成為“產消者”（Pro-sumer）[10]�！爱a消者”這種模式的興起正在改變著生產方式、創新模式、服務模式的變化，是經濟社會結構的一種新變革。
歸根結底，眾籌本質就是籌集智慧、籌集資金、籌集渠道。眾籌就是讓消費者參與到投融資環節中，讓消費者參與到創新創業產品中，讓消費者參與到創新創意產品的商業化中，真正融入到創新創意實施、商業化過程中。眾籌鼓勵大量的消費者、投資者參與進來，因為參與者越多，智慧聚集就越豐富，就越容易解決問題，就會有越多的高質量的創新創業項目實現商業化，越能提高創新創業項目成功的概率。
4 眾籌支持企業技術創新的路徑
在分析技術創新階段基礎上，結合不同類型眾籌的功能和運行模式，提出眾籌支持技術創新的路徑與內容。
4.1技術創新階段劃分
技術創新理論中，關于技術創新過程的階段劃分，不同的學者有不同劃分方式，在所有劃分方式中，最具代表性的是我國學者傅家驥在《技術創新——中國企業發展之路》中提出的觀點，綜合傅家驥與其他學者的研究成果，在企業技術創新階段劃分的基礎上，提出企業技術創新階段，主要包括三大階段，如圖2底層所示。
一是技術發現階段，是指面向市場應用的新技術、新材料、新工藝的技術發現、技術預見、創新構思階段。一般情況下，大部分科技型中小企業的發現活動是要與高校、科研機構進行合作，共同發現新技術、新材料、新工藝的技術應用。
二是產品（服務）開發階段，是指新產品（服務）的設計、樣機開發、試制、小試中試等產品開發活動，為大規模生產活動提供技術支撐。
三是產品（服務）價值實現階段，是指新產品（服務）價值的實現階段，包括規�；a、營銷策劃、市場推廣、銷售渠道建立、產品（服務）的商業化、創新擴散等活動，為企業進一步做大做強提供市場支撐。
4.2眾籌支持企業技術創新的路徑
依據技術創新階段活動的內容，結合不同類型眾籌的功能與模式，提出不同類型眾籌在技術創新不同階段所發揮的作用與支持的內容，如圖2上層和中間所示。
股權眾籌主要是對種子期的企業進行股權投資，企業在獲得資金支持的同時還獲得渠道和人脈資源，以推動初創期企業的發展。
產品眾籌是對企業技術創新產品進行的資金和市場支持，即企業成功研發出新產品、進入市場和產業化前期，通過產品眾籌企業既可以獲得資金支持，也可以獲得市場對新產品的反饋意見并進行不斷完善，還可以獲得媒介推廣、市場渠道等服務，為企業新產品的市場推廣和產業化獲得服務。
債權眾籌（P2P）是為金融供需雙方搭建對接平臺，將碎片化的大眾資金聚集，通過點對點的投資與回報，服務企業或個人的資金需求；主要服務對象是有貸款需求的企業或個人，貸款用途主要有個人消費、進貨、擴大規模資金周轉等內容。
股權眾籌、產品眾籌、債權眾籌是服務于不同發展時期企業的創新創業活動。眾籌中的股權眾籌，即天使投資的互聯網化，主要針對初創企業，以及處于技術研發階段的企業進行投資；產品眾籌適合做面向產品的中試階段和市場推廣階段的投資；P2P債權眾籌主要面向產業化階段，用于企業資金周轉、擴大再生產階段的投資。
5 政策建議
通過以上分析與研究，發現眾籌在推動企業技術創新方面具有良好的模式。在眾籌支持技術創新活動方面，建議政府科技主管部門做好以下工作：
5.1搭建科技眾籌平臺，營造“大眾創新、萬眾創業”的新環境
眾籌模式興起于文化活動的眾籌，借鑒文化活動眾籌，技術創新項目眾籌活動也在不斷發展壯大，技術創新活動的眾籌越來越多。在創新引領經濟新常態發展的新時期，建議政府科技主管部門，搭建科技眾籌平臺，構建推動 “大眾創新、萬眾創業”的渠道和路徑，嘗試采用眾籌模式支持科技項目，突破常規科技項目支持形式，讓更多更好的創新創意項目、新技術新產品、創新創業者到技術創新眾籌平臺上進行展示和對接，與更多的創新創業者、投資者、消費者等大眾進行互動，獲得更多資金、渠道、智慧等資源的支持，推動新技術新產品更好更快在市場上的推廣與應用，努力營造“大眾創新、萬眾創業”的新環境�！�5.2引入眾籌模式，構建政府支持技術創新項目的市場化決策機制
在眾籌平臺上獲得市場認可的技術創新項目才能得到支持。建議政府科技主管部門，引入眾籌模式中市場決策機制，在對面向市場應用的技術創新項目進行支持時，采用盲評模式，讓更多技術創新項目成果的使用方、消費者等市場用戶對擬支持的技術創新項目進行評價，市場用戶數量越多越好，獲得大多數市場用戶支持的技術創新項目，可以作為政府支持該技術創新項目的決策參考依據，促進更多技術創新項目面向市場開展工作，推動科技工作更好面向經濟主戰場，發揮科技引領經濟社會發展作用。
5.3借鑒眾籌模式，推動面向創新創業全鏈條提供綜合服務的新型科技孵化器建設
借鑒眾籌為創新創業者提供全鏈條式綜合型服務的模式與機制，針對創新創業全鏈條需求，開展綜合服務型孵化器建設，從場地、注冊、稅務、政策等較為單一孵化服務，轉變到面向大眾群體創新，開展風險投資、媒介推廣、市場渠道構建、創新創意市場互動等綜合服務，升級科技孵化器服務功能，不斷完善現有科技孵化器功能，針對重點領域，建設一批面向創新創業全鏈條提供綜合型服務的新型科技孵化器，為小微創新企業成長和個人創業提供低成本、便利化、全要素的開放式綜合服務平臺，更好服務于企業和個人的創新創業活動。
互聯網金融工作思路范文2
近年來，隨著互聯網技術的發展迅速，傳統商業模式不斷被顛覆，互聯網金融催生出許多新的金融業態。同時，伴隨利率市場化深入推進，金融脫媒趨勢日漸加快，銀行同業間競爭日趨激烈，傳統商業銀行面臨的外部發展環境日益嚴峻。為適應新趨勢、新環境與新挑戰，傳統商業銀行必須要加快利用金融科技的強大動力，開展互聯網金融創新，培育發展新動能，實現自身經營轉型升級與發展。
1互聯網金融的內涵
1．1互聯網金融概念
互聯網金融是互聯網技術與金融功能有機融合的產物，依托大數據、人工智能、云計算、移動支付、生物識別、區塊鏈等信息通信技術，實現資金支付、投資、融通、信息中介服務的新型金融業態�；ヂ摼W金融具有平臺金融、碎片金融、信息金融和普惠金融等相異于傳統金融的金融模式。隨著互聯網的不斷深化，互聯網金融的發展模式也在不斷演化升級。目前，主要有第三方支付、P2P貸款、眾籌、數字貨幣、金融產品（基金、理財、保險等）網售、金融信息服務等發展模式。
1．2互聯網金融的特征
�。�1）運營成本相對較低。在互聯網金融模式下，互聯網金融企業能夠運用較低的成本直接接觸客戶。資金供求雙方主要是通過互聯網平臺進行項目甄選、撮合、價格匹配和資金交易，具有去中心化的特點，不需要像傳統金融機構那樣進行大量的人財物的投入，運營成本相對更低。傳統金融機構承擔的是組織者、平臺的角色，它和客戶之間的關系是根據利益交換的服務與被服務關系，而在互聯網金融模式下，這一關系變成了客戶和客戶之間的關系，是平等關系。
�。�2）工作效率高�；ヂ摼W金融業務主要利用大數據、云計算、區塊鏈等先進技術對海量數據信息進行自動的挖掘與分析，能夠在極短的時間內完成對整個業務的審核、評估過程，客戶不需要在現場排隊等候，客戶服務體驗更好，工作效率也更高。傳統媒介會受時間、空間、地域等的限制，互聯網的存在有助于打破時空的限制，虛擬的網絡空間里，互聯網金融公司不受這幾個維度的約束，可以為客戶能夠提供7×24小時全天候服務。
�。�3）彌補傳統金融信息不對稱問題。金融的本質其實就是資金的融通，其關鍵環節是供需兩端信息對稱，而傳統金融機構的經營活動是建立在信息不對稱基礎上的，金融服務成本較高�；ヂ摼W金融企業通過運用互聯網、移動互聯網技術，重建企業與個人信用體系，可以降低信息成本，有效控制風險。從這個意義上說，互聯網技術為金融業服務實體經濟消除信息不對稱問題創造了有利條件。
�。�4）具有普惠金融的發展理念。普惠金融這個概念是聯合國于20xx年宣傳國際小額信貸年時率先提出，是指以可負擔的成本為任何有金融服務需求的社會各階層和群體提供有效的金融供給與服務，其中小微企業、個體工商戶、城鎮低收入人群、農民等社會群體是其重點服務對象。普惠金融認為，所有人都應該擁有平等享受獲取金融服務的機會，信貸權也是一種人權。
2互聯網金融對傳統銀行業的影響
2．1互聯網金融帶來的良性效應
�。�1）長尾效應：傳統銀行強調的是大客戶、大眾市場及主流業務，雖然也關注“個性化定制”、“二八定律”，但由于在精準定位、數據收集、有效分析、柔性生產等方面，缺乏必要的信息處理技術，因此傳統商業銀行無法低成本的滿足小眾客戶獨特需求。而互聯網金融具有包容、開放、互動的特性，充分利用云計算、大數據、區塊鏈等先進技術，具有處理小額、海量交易筆數的技術優勢，能夠有效整合碎片化的需求并形成規模優勢。
�。�2）鯰魚效應。傳統商業銀行由于存在進入門檻和制度監管約束等問題，存在業務運營模式老化、發展內生動力不足等弊病�；ヂ摼W金融迅猛發展給傳統商業銀行帶來巨大的沖擊。這種沖擊能夠在某種程度上能倒逼傳統商業銀行進行轉型，加速利率市場化進程，改變傳統盈利模式，促進金融產品創新，提升客戶體驗與滿意度。
�。�3）迭代效應�；ヂ摼W技術與互聯網金融日新月異，這就都要求銀行盡可能快的推出的`原型產品或服務，完成上線前的測試，而且要讓更多的普通用戶參與到產品的試驗與驗證環節，通過與用戶的交流和互動，及時完善原型設計，進行持續的微創新、不斷完善，真正推出客戶體驗好、競爭力高、差異化的金融產品，不斷提高銀行獲客能力。
�。�4）社區效應。大數據時代下，商業銀行的發展將更加依靠于傳統金融體系外專業化的電子商務企業、移動運營商、數據收集公司、信息處理公司、移動支付公司、客戶咨詢公司、網絡安全公司等密切合作。從銀行與銀行之間的競爭模式轉變為以銀行為中心的互聯網金融生態圈之間的競爭�；ヂ摼W金融生態圈中，合作伙伴實現優勢互補，共同開發金融產品，提升客戶體驗，共同打造共贏的合作模式。
2．2互聯網金融對傳統商業銀行業帶來的挑戰
�。�1）對傳統商業銀行的運營思維形成沖擊�；ヂ摼W精神實質是開放、平等、包容、分享，這對傳統銀行的運營思維形成巨大的沖擊�；ヂ摼W金融改變傳統銀行業務采用的分布式業務流程作業方式，將人工處理流程轉變為計算機智能化處理，徹底顛覆了傳統銀行靠增加員工和物理網點來做大業務規模、提升客戶服務水平能力的傳統經營思維�？蛻舻慕鹑谛袨榧铀傧蚓�上遷徙，而且金融服務與生活場景的關聯嵌套日益緊密，客戶更加關注個性、強調體驗、渴望互動等屬性增強�？梢灶A見，智能化、便捷化和低成本的綜合智慧銀行將大行其道。
�。�2）小微業務與零售業務的競爭更加激烈。我國經濟發展步入新常態以后，市場更加復雜多變。傳統商業銀行靠利差收入來維持高速增長的時代已經結束，向小微業務、零售業務轉型升級成為必然。當前，創新與創業是當今時代的主題，催收大量的小微企業與個體工商戶；此外，以80／90后為代表的網絡新生代不斷發展壯大，智能手機與移動互聯網普及率不斷提高，網絡購物、虛擬社交、電子商務、平臺經濟等方興未艾，零售業務潛力巨大。
�。�3）推進利率市場化進程。當前，我國的貸款利率市場化已基本實現，而存款利率市場化正處于發展的關鍵階段�；ヂ摼W金融的崛起將有利于推動存款利率市場化的改革進程�；ヂ摼W金融的發展加劇了資金脫媒，尤其是第三方支付機構的出現，使大量的社會資金繞過銀行支付結算體系，直接導致銀行存款大量流出�；ヂ摼W貨幣基金等金融產品的出現，社會資金快速從銀行體內流向互聯網金融機構，對銀行負債業務造成了嚴重沖擊。
�。�4）傳統商業銀行盈利模式難以持續。目前，利差收入是我國大部分商業銀行主要利潤來源，基于此的發展邏輯就是不斷做大業務規模。商業銀行想擴大業務規模，首先要做大負債業務，拓展銀行存款來源，進行存款爭攬。而互聯網金融企業銷售的高收益理財產品，其年化收益率基本維持在4％－5％左右，但大大高于銀行同期基準存款利率水平，導致銀行存款不斷流失，倒逼銀行不斷提高存款利率，壓縮銀行利差收入水平。
3積極擁抱互聯網金融是傳統銀行業轉型發展的必由之路
�。�1）有利于降低運營成本。當前商業銀行經營壓力較大，由于物理營業網點存在較高房租、水電費、物業費等固定費用，使商業銀行運營成本大大超過非網點渠道。這些固定費用非常高昂，嚴重侵蝕銀行的利潤，降低了營業網點的盈利水平�；ヂ摼W金融有利于降低運營成本，有助于倒逼傳統商業銀行進行轉型升級。
�。�2）實現普惠金融的重要平臺�；ヂ摼W金融的發展能夠彌補傳統金融的供給不足的短板。由于互聯網具備低成本、大規模處理標準化信息的先天優勢，有效降低銀行提供小額金融服務的成本，擴大金融服務的供給范圍�；ヂ摼W金融依據長尾理論，能夠覆蓋更多的客戶，有利于偏遠地區與弱勢群體的客戶獲得金融服務，被認為是普惠金融發展中的重要力量與突破。
�。�3）順應技術發展的需要�；ヂ摼W和移動通信技術帶來新的商業模式，通過大數據、云計算技術，能夠復雜環境下做出有效精準決策，人工智能技術的應用可以進一步幫助商業銀行更好地了解客戶，成為提升銀行產品質量與用戶體驗，區塊鏈技術有助于開重塑商業生態，給商業銀行帶來發展機遇。
�。�4）有助于提升客戶服務能力�；ヂ摼W技術已經全面融入企業經營和居民生活當中，新商業模式層出不窮�；ヂ摼W金融能夠為客戶提供便捷、多功能金融產品和服務，通過提升客戶體驗、打造線上線下互為支撐的服務模式，全面持續提升客戶服務能力和水平。
4傳統銀行業向互聯網金融轉型發展的路徑
4．1形成互聯網意識，運用互聯網思維
金融網絡化是時代必然的趨勢，商業銀行必須要適應新環境，及時更新金融理念與意識。商業銀行應當積極掌握互聯網金融的特點和規律，參考和引入互聯網方面先進、高效的信息技術，努力尋求在業務領域更好地服務客戶和市場的方法和路徑，在意識和思想上能夠跟上互聯網技術發展的水平，從而提高客戶滿意度。
4．2推進金融產品創新，打造轉型新動能
當前大數據、云計算、區塊鏈、人工智能、移動支付、生物識別為代表的新技術不斷涌現，商業銀行要加強金融科技的運用，構建包容性強、功能齊全的金融科技平臺和互聯網金融服務平臺。加強跨界合作，改變過去對抗的思維定式，努力做互聯網巨頭與科技巨頭的合作伙伴，構建多元化互聯網跨界融合渠道，實現雙方優勢互補，共同開發人性化的金融產品，提高獲客能力，共同打造共贏的合作模式。
4．3要依托豐富的線下資源，建立線上線下融合新模式
區別于互聯網公司純線上運營模式，商業銀行大都具有完善豐富線下渠道和物理網點，業務體系更是相對成熟。商業銀行要更加注重利用互聯網技術，提升金融服務的便捷性與可獲得性，走線上線下聯動發展的新模式，推進物理網點的轉型升級與智慧網點的建設，提升金融服務的供給水平，培養客戶獨特的體驗習慣，有效提升客戶滿意度。
4．4堅持風險可控，走可持續發展之路
商業銀行實施互聯網金融創新，必須要以風險和成本為約束，在風險可控的前提下，積極探索新模式、新業態，搭建完善的風險管理體系，并制定有效的風險控制策略，要妥善處理業務發展與風險管理二者之間的矛盾，為商業銀行的創新轉型發展保駕護航。
互聯網金融工作思路范文3
當今社會，互聯網的飛速發展引發諸多傳統行業的結構和形式的改變，使得傳統行業的發展面臨諸多的新問題，這促使行業相關的諸多領域產生繼發性變革，以便增強對互聯網+時代的適應性。在金融領域，互聯網對金融業務的形式和范圍的拓展在推動行業發展的同時，給其監管工作帶來諸多的新問題，由于未能妥善處理，造成互聯網金融的諸多違規形式的發生，嚴重損害行業的良性發展和相關人員的個人利益，亟需進行互聯網金融的監管加強。而要想實現監管的強化，就必須遵循一定的監管思路，這是具體監管工作的行動指南，應該確保思路的合理性和正確性。
一、互聯網金融的功能和特征
互聯網金融是金融業運用互聯網這種新型工具發展而來的金融形式，對其的相關概念體系的理論研究還處于完善階段，尚未形成統一的認識。一般來說，當前的理論界將借助互聯網手段實現傳統金融行業的諸多功能的金融活動定義為互聯網金融，其最大的特點在于互聯網賦予其便捷性，實現了金融服務的成本降低和范圍拓展。
從本質而言，互聯網金融是金融業的有機構成，其功能與傳統的金融活動具有高度的一致性。具體來說，起到創造信用貨幣、連接金融參與各方、實現資金管理和依據規定對相關人員進行理賠等四大功能。
然而，互聯網金融與傳統的金融是有明顯區別的，這主要體現在特點的不同上。由于互聯網的虛擬性導致其金融活動的實現成本相對較低；由于網絡的快捷性，按照業務辦理流程進行辦理時，如果資料齊全可以在短時間內完成業務辦理工作，具有極高的效率；對于業務客戶的管理來說，互聯網的信息庫功能能夠實現客戶信息的分類集中管理，管理的效率和質量遠高于傳統的金融業；此外使市場的競爭性不斷加劇，互聯網的開發性促使互聯網金融的介入較為簡單，參與企業眾多，競爭也相當激烈；最后是風險性的增強，除了業務方面的風險以外，因為互聯網安全性帶來的風險也是需要考慮的重要方面。
二、加強互聯網金融監管的必要性
作為新興的金融形式，互聯網金融的主要業務內容仍然是金融服務，需要對涉及的風險進行防范，與此同時，要對相關的參與各方進行權益的維護，這是行業發展的基本需求。具體來說，首先是風險的防范上，金融業務存在極大的風險，這是社會的一致共識，相關部門也進行了大量的市場的規范性制度體系建設，從而實現對行業的規范，盡可能的弱化金融的風險性。然而，在互聯網金融當中，由于網絡的虛擬性，金融業務各方的身份更加不確定，發生各類違規行為的可能性直線上升，亟需進行金融監管，從而實現對風險的可控；其次是對參與各方的權益維護上，這主要是對消費者的權益維護，由于互聯網金融企業的審核不嚴，政府對行業的監管存在缺失，造成各類互聯網金融的詐騙等問題極為嚴重，給消費者造成極大的權益損害，如何進行權益防護成為金融監管的首要問題。因此，我國亟需政策規制以保障投資者的資金安全。
三、加強互聯網金融監管必須完善的方面
1.法律法規的完善。法律法規是規范市場秩序，保障相關人員合法權利的重要依據，具有權威性和強制性，對于互聯網金融的監管，首要工作是實現互聯網金融相關內容的立法工作，通過對法律法規的完善實現對互聯網金融監管的制度強化，以此為基礎，圍繞具體的監管工作，相關部門可以制訂切實可行的監管制度體系，從而為互聯網金融的監管提供完善的制度體系保障。這對于互聯網金融的參與各方具有極強的約束性，能夠保護相關人員的合法權益，從長期來看，是對互聯網金融領域的合理規范和引導，有助于互聯網金融的良性發展。
2.監管體系的構建。一是互聯網金融的監管按照傳統金融業的監管模式，由各政府主管部門對分管范圍內的工作進行管控。二是針對互聯網金融產品混業化的.特點，由政府相關部委出面，組織金融行業的主管部門和金融領域的專家進行行業發展的方向研究和監管問題的分析，從而實現行業發展的監管得力。三是監管機構應加大與地方政府的溝通，理順中央和地方金融監管職責，明確各自在互聯網金融監管中的業務邊界，嚴防系統性、區域性金融風險的發生。四是從概念上明確互聯網金融各類問題的概念界定，進而通過相關的政府部門的職責發揮和相互配合實現對各類違法行為的查處，從而形成嚴明的互聯網金融執法氛圍。
3.明確監管原則。就面向對象而言，互聯網金融具有最為廣泛的普遍性，能夠涵蓋全國各地的不同行業，不同類型的客戶，隨著經濟的發展，其市場極為活躍，在金融領域中所占的比重正飛速上升。然而，作為金融業務，其同樣具有功能屬性和風險屬性，應該明確監管的底線所在，不能放任其自由發展。具體來說，其監管原則主要有以下幾方面：首先是堅持金融服務實體經濟，不能脫離這一基本原則；其次是互聯網金融作為金融業的重要組成，應該遵從相關的調控政策；第三，在進行業務辦理時，應該按照金融業務的風險提升要求進行風險提升，并杜絕保證高額收益的情況發生；最后是對市場秩序的維護上，應該遵循契約精神，實現雙方在金融業務中的平等地位。
四、互聯網金融的監管思路
1.互聯網金融的監管模式構建。在監管過程中，應該以行業自律為主，行政監管為輔。具體來說，首先是對互聯網企業的充分信任，由其自覺遵守行業準則開展相應的金融業務，實現對自我行為的約束，這是互聯網良性發展的基礎，在此基礎上對個別企業施以行政監管，強制性約束其具體行為，以此實現對不良行為的懲處。通過上述兩方面的密切配合實現互聯網金融的高速、良性發展。
2.適度監管�；ヂ摼W金融的生命力在于其開放性和便捷性，眾多的互聯網金融企業能夠滿足人們不同的金融需求，能夠實現最大限度的金融領域的供需匹配。隨著互聯網征信體系的完善，互聯網金融的發展前景將是極為廣闊的，對于社會發展的推動作用也將越來越強。對其進行監管是實現健康發展的輔助手段，應該注意度的把握，如果過度監管將會導致互聯網金融的生命力降低，阻礙其良性發展。
3.分類監管。我國應加強對互聯網金融的分類監管，強化各部門間的協調監管。按照現行的“一行三會”分業監管框架，目前應實施以監管主體為主，相關部門為輔的跨部門監管體系，在一定程度上解決混業經營與分業監管之間的矛盾。具體而言，央行應承擔對第三方支付的主要監管；證監會應承擔對眾籌融資的主要監管；對于余額寶等理財產品，央行和證監會應協調監管；對其它互聯網金融機構也應加強監管部門的監管協調。
4.依法監管。對于互聯網金融中的違法違規行為的懲處應該有權威性的依據作為處理準則，該方面內容由以法律法規為主的互聯網金融制度體系充當。通過對互聯網金融的依法監管可以實現對行業市場的規范和相關權益人利益的維護，對于行業的良性發展是極為有利的。在立法的過程中，應該注意借鑒先進國家的監管經驗，不能采取簡單的處罰手段，而是通過法律法規的確立實現對行業發展的有效引導，對各類違規違法行為進行預防和消除。此外，在互聯網金融機構的義務方面，應該重視通過法律形式將特定信息的披露作為金融機構的法定義務，使信息披露嚴格遵循法治要求，為審慎監管和消費者保護創造基礎。
5.負面清單管理。所謂負面清單管理是指改變當前的法律認識，由過去的嚴格遵照法律允許的范疇開展金融業務轉變為除去法律明令禁止的內容，其他均允許互聯網金融企業進行相關業務的嘗試。這種管理的實質上是對互聯網金融的經營范圍的大幅擴張，從而為金融企業的創新提供極為寬松的政策環境。然而，在長時間的互聯網金融的監管過程中，由于行業的快速發展，相應的管理部門對其存在認識方面的錯誤，導致監管工作的局限性，為了避免監管失誤，采取正面清單管理的方式進行金融監管，對于法律未明文許可的內容不敢輕易涉及，這導致互聯網金融的創新能力受到制約，對其長期發展是極為不利的。負面清單管理的提出是對互聯網金融的松綁，其實質是底線思維的具體反映，在底線允許的范圍內，給互聯網企業最大的經營自，從而實現行業的適度自由，以此實現對互聯網金融的創新促進。
6.加強創新監管�；ヂ摼W金融的創新是對客戶需求的積極響應，是在傳統的金融業務的基礎上進行的適應性革新，能夠符合社會的發展需要，應該予以鼓勵。然而，過度的自主會導致違規行為的出現，因此，對其經過加強創新監管，通過宏觀調控實現發展方向的把控。
7.切實維護消費者的合法權益。在互聯網環境中，信息采集、傳播的速度和規模達到空前的水平，使得消費者識別有效信息的難度大大增加，消費者的知情權受到挑戰；而且網絡安全隱患使得消費者各類交易信息如身份信息、賬戶信息、資金信息等在互聯網傳輸過程中存在被非法盜取、篡改的風險，直接影響到消費者的金融隱私權。
總體來看，互聯網金融的發展時間還相對較短，在發展的過程中各類新問題不斷涌現，給監管工作造成極大的困擾，亟需通過對監管思路的梳理和思維的轉變，實現具體的監管工作的改進，從而實現對互聯網金融發展的鼓勵和調控。
結束語
綜上所述，當前的互聯網金融的監管工作還存在諸多問題，這是由于互聯網金融的高速發展導致的，對其進行監管提升，應該以行業發展為目標，通過對思路的創新實現對社會金融需求的合理滿足，從而營造適宜互聯網金融發展的監管環境。
互聯網金融工作思路范文4
自20xx年“互聯網金融元年”以來，互聯網金融蓬勃發展，成為國內金融業界重要的新事物�；ヂ摼W憑借其“平等、開放、分享”等特征迅速滲入傳統金融行業中，催生了一大批如第三方支付、P2P網貸、眾籌、云金融、財富管理等眾多的互聯網金融新產品、新模式。截至20xx年12月底，其效益已經突破10萬億，其中較為典型的互聯網金融平臺——P2P網貸平臺數量達到1500家，從業人員約為39萬，超過200萬家企業因此受益�；ヂ摼W金融也于20xx年首度被寫入政府工作報告，為互聯網金融的持續發展提供了有利信號。在這一發展背景下，金融職業教育必須分析現有模式存在的問題，通過構建新的教育模式，向金融行業培養和輸出互聯網金融應用型、復合型人才，滿足互聯網金融對金融通才的需求。
一、互聯網金融興起對金融職業教育提出的新需求
�。ㄒ唬┗ヂ摼W金融人才的理念與思維急需轉變
互聯網精神決定了互聯網金融人才的理念與思維急需轉變，其中最重要的是培養和內化互聯網思維，以及遷移和轉換互聯網金融職業角色。
1.培養與內化互聯網思維
互聯網思維即為互聯網精神、互聯網理念、互聯網經濟。在互聯網金融迅速發展的時代，金融主體呈現出多元化特征，網絡小額信貸等新興業務應運而生。傳統依賴于金融中介的金融交易活動發生了翻天覆地的改變，取而代之的是成本低、交易便捷靈活的無中介模式，這必然要求高等職業教育的人才培養模式及時轉變，使培養的現代金融人才更加契合互聯網思維，能夠在全面開放、多元變量并存的互聯網環境中形成職業思維模式，能夠在設定的互聯網金融環境、互聯網金融業態中進行思考和工作。高職教育要以開放性、兼容性的互聯網理念作為人才培養模式變革的切入點。
2.快速轉換金融業職業角色
在互聯網金融發展的時代，傳統金融機構也已經意識到互聯網發展帶來的沖擊，互聯網企業攫取了傳統金融業的豐厚利潤，使得傳統金融機構在業務創新、產品重構等方面的競爭更加白熱化。這必然會要求從業者具備互聯網思維，必然會增加對應用型、復合型金融人才的需求。因此，金融業人才必須及時遷移與轉換自己的職業角色。相較于傳統金融職業人才角色而言，互聯網時代的金融職業人才更需要改變理念和思維，更需要具備“通識知識、創新意識、互聯思維”的能力素質。
3.知識的掌握與能力的提升
互聯網金融教育新模式要求學生通曉金融學基本原理，掌握金融學分析問題的基本方法，具備各項金融基本技能。此外，還需要掌握互聯網金融的基礎理論，互聯網金融領域內的互聯網營銷、P2P網貸、眾籌融資、互聯網支付等典型業態分類的特點。與此同時學生還要掌握互聯網信息技術的應用，在加強信息技術與金融產品交叉結合的基礎上，初步具備設計創造互聯網金融產品的能力。要系統學習互聯網金融中的征信、風險測量、風險評估和風險定價的原理，具備一定的數據分析處理知識和項目管理知識，了解現代企業管理、財務會計等基礎理論知識等。在能力方面，互聯網金融復合型人才應具備較強的學習能力、適應能力，擁有良好的溝通和協作能力、語言與文字的表達能力、解決問題的能力；擁有互聯網金融運行、管理能力；運用互聯網新媒體對金融產品和服務進行營銷的能力，具備一定的公關能力，能較好地駕馭和掌控商務談判。
�。ǘ┗ヂ摼W金融與傳統金融疊加的.教學方式及內容的改變
互聯網金融對傳統金融業全方位的滲透、影響和改變，使得金融業的格局、結構發生了顯著的變化，這就必須要求金融職業教育做出相應的調整�；ヂ摼W金融需要的是應用型、復合型“通才”，所以不能只是針對傳統金融機構的業務知識、業務技能（硬技能）進行培養，而是需要采用基于互聯網金融思維的金融變革需求開展教學，有效地將互聯網金融與傳統金融進行相互疊加，從而在傳授傳統業務知識和硬技能之外，更加注重學生思維、創新和互聯互通的軟技能等能力的培養，改變傳統教學方式，創造開放的、互動性強的金融通才培養環境�；ヂ摼W金融運行的路徑、平臺、程序等鮮明特點，也需要金融職業教育在教學各環節得以體現，以實現從職業教育到職業實踐的對接。
�。ㄈ┚蜆I導向的新需求
1.培養模式需要重構
由于互聯網金融的出現，形成了金融業新的就業模式、就業路徑和就業機會，職業教育在金融人才培養模式的創新中需要堅持以就業為導向的培養目標。在人才培養過程中，需要更重視金融企業與學校之間的“訂單”合作，根據銀行、證券、保險、信托等傳統金融機構和互聯網銀行、第三方支付公司、P2P公司等新型互聯網金融企業基層業務崗位進行針對性培養。
2.職業生涯規劃需要重塑
由于互聯網金融的出現，就業元素，就業元素權重、企業錄用訴求等發生了變化，需要在就業策略上進行調整。在互聯網金融人才職業生涯規劃上需要進行重塑，切實做好目標定位。初始就業崗位包括：互聯網金融一線業務操作、產品營銷、支付結算、系統運營與產品維護、電子商務、投資理財、征信、貸款、風險管理等各項工作。經過3~5年工作經驗積累后可向具有管理職能和專業業務職能的崗位發展。
二、應對互聯網金融時代金融教育現存問題分析
�。ㄒ唬┗ヂ摼W金融發展與金融教育的脫節
當前高職院校金融專業人才培養的目標定位仍停留在銀行柜臺人員等傳統低技能就業崗位，對新形勢下互聯網金融創新領域的金融相關專業知識培訓涉及很少。因此，當前互聯網金融的蓬勃發展與當前高等職業教育金融教育現狀呈現出脫節的狀態，必然會使得學生失去興趣。
�。ǘ┦袌鲂枨蟮募磿r性與教育創新滯后性的矛盾
互聯網金融迅速發展催生了眾多互聯網金融企業和相關工作崗位，而且隨著互聯網金融的進一步發展，必將顛覆傳統金融業務。而現實中，大部分高職院校的課程建設缺乏創新，沒有反映金融業的新發展，在金融理論教材的選用上仍停留在互聯網時代以前的版本，滯后性明顯。
�。ㄈ┙逃h境與教育現狀的不匹配
在互聯網金融時代和大數據時代，金融職業教育者應該時刻關注最新的經濟社會發展動態，金融理論學界及業界的變化，以及當前的金融體制改革的方向及重點，以隨時拓展創新教學內容。但現階段，教學質量與評估手段均在一定程度上阻礙了教師主動去更新符合互聯網金融發展的教學內容，也部分導致學生學習興趣的降低。
�。ㄋ模﹨^域經濟發展與區域互聯網金融教育需求的不均衡
互聯網金融具有強有力的跨界整合能力，相對于傳統金融業來說，互聯網金融對證券，銀行、保險，資產管理等金融行業的整合運作能力要更加強大�？缃缯鲜腔ヂ摼W金融的重要特點，將不同行業的功能結合起來，為區域經濟的空間和深度的拓展起到了很好的推動力�；ヂ摼W金融需要既懂金融又懂信息技術的、具備跨界知識背景的金融人才，而這種復合型人才培養對金融職業教育提出了很高的要求。從實踐中看，當前金融專業與計算機專業的學生仍舊各自培養，忽略了跨界知識的培養，結果出現了這兩類學生的能力具有一定的非均衡特征，造成了高校畢業生與市場需求脫節。
三、互聯網金融教育模式創新的路徑
�。ㄒ唬┡囵B學生互聯網思維和大數據觀念
以金融學科為立足點的基礎上，重點培養學生的互聯網精神和互聯網思維。讓學生掌握扎實的互聯網相關理論及技術應用的前提下，強調以互聯網技術為主體的信息技術對金融各個行業的滲透和融合。培育具備互聯網視野的、能迅速介入金融一線的，能綜合運用大數據資源、整合各類互聯網工具、推進金融創新的技術技能型專門人才。
�。ǘ┡囵B應用型、復合型“通才”
將金融學和信息技術學科相融合，以實際工作崗位和工作過程為引領，對教學內容進行增減。如投資理財專業可以考慮在兼顧傳統課程設置的基礎上，開設譬如電子商務類課程，在實踐環節上，通過網上金融交易操作強化計算機課程的學習；計算機專業可考慮開設金融類選修課程，在注重學生信息技術培養的過程中，兼顧學生金融基本知識的講授。另一方面可以通過組織專業教師開發互聯網金融數據分析等與互聯網金融密切相關的課程，這樣所培養出來的學生，既能夠掌握扎實的金融學專業基礎知識，擁有熟練的金融業務操作能力與技能，具備一定的互聯網金融產品業務營銷能力，還掌握信息技術方面的知識和業務操作技能。
�。ㄈ﹥灮n程設置，實現課證融合
課程設計與職業資格證書相對接，優化現有的課程設置，實現學生完成金融經濟與投融資領域課程的學習后，能夠考取相應的職業資格證書，如會計從業資格證、銀行業從業人員資格證、證券從業人員資格證、保險人證書等。按照互聯網金融行業的職業標準重新設計課程內容，并將職業考證課程納入復合型金融人才培養方案，合理安排培養計劃，實現課證的融合。
�。ㄋ模┕W結合，校企合作觸角深化和前移
以培養學生職業能力為目標建立校內實訓基地，設置互聯網金融實訓室、軟件開發與應用實訓室、網絡資源共享實訓室、多媒體技術實訓室等校內實訓室以滿足生產性實訓的需要。根據專業面向的不同工作崗位群需要，加強與相關企業的合作，比如微貸網等互聯網金融企業。與能夠提供軟件開發和網站建設崗位的企業建立合作關系，使學生能夠參與企業真實軟件、網站項目的開發與測試，使學生了解項目開發的基本流程，并能承擔簡單的程序編碼和測試工作。與互聯網金融產品銷售公司建立合作關系，使學生能夠走入市場，鍛煉學生的營銷能力。
互聯網金融工作思路范文5
引言：郵政金融作為我國金融體系的重要組成部分，在“互聯網+”時代既面臨著良好的發展契機，又受到互聯網金融的影響。郵政金融需要充分發揮自身行業優勢，借助互聯網的便捷性，進軍互聯網金融業務，拓展業務范圍。
一、郵政金融概述及“互聯網+”內涵
�。ㄒ唬┼]政金融概述。郵政金融屬于我國特有的金融模式。它不是金融學中的專有名詞，而是特指在我國郵政部門辦理儲蓄、保險、基金、債券等金融業務的基礎上，由歷史積淀形成的內部專有稱謂。目前，我國的郵政金融主要是指中國郵政集團下的郵政儲蓄銀行、中郵證券、中郵人壽等子公司。
�。ǘ盎ヂ摼W+”內涵及互聯網金融�！盎ヂ摼W+”是互聯網思維的進一步實踐成果，有助于推動經濟形態持續不斷地演變。通俗來看，“互聯網+”就是互聯網與各種傳統行業的深度融合，但這并不是簡單的二者相加，而是一種新的社會形態�；ヂ摼W金融也是在此大背景下誕生的，是借助互聯網技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式。
二、互聯網對郵政金融的沖擊
�。ㄒ唬┚�上線下未能協同發展。郵政金融在我國具有較多的網點，尤其是在廣大農村地區，郵政銀行提供了當地的多數金融服務，其廣泛的.網點分布能夠讓用戶在“互聯網+”時代進行更好的線下體驗。郵政金融擁有大量的客戶群體，需要對這些群體進行充分挖掘，尊重用戶體驗、強調交互式營銷。對此，需要對業務流程進行一些簡化，提高服務質量與效率。
�。ǘ┼]政金融傳統業務受到影響。郵政金融的傳統業務包括小額融資、支付等，這些業務在互聯網的沖擊下受到了一些影響�；ヂ摼W的廣泛性能夠降低交易成本，緩解信息不對稱，使得郵政金融作為金融中介的職能受到影響。
�。ㄈ┼]政金融收入來源受到蠶食。目前，我國郵政金融的利潤來源較為單一，即利差盈利模式。余額寶及各類P2P金融產品將郵政金融及其他傳統商業銀行的相當一部分存款吸走，使得銀行活期存款下降，銀行客戶被分流。此外，互聯網對郵儲金融的中間業務產生了沖擊，如阿里巴巴全面進軍互聯網金融領域，推出了保險、基金、支付、貸款等一系列金融業務，這些業務極大地威脅著郵儲金融的中間業務收入的增長。
三、郵政金融面對互聯網沖擊的應對之策
�。ㄒ唬┼]政金融思路需轉變�；ヂ摼W的內在精神體現在客戶管理上，就是客戶體驗至上�？蛻粢彩蔷W絡的一個節點。銀行依托互聯網作為與客戶的溝通橋梁，在與客戶互動中把握客戶的個性化需求，更加注重與客戶的情感交流。當客戶在享受新型金融產品時，也需要擁有一份良好的用戶體驗。因此，在互聯網沖擊下，郵政金融首先要轉變經營思路，要根據用戶需求來設計產品，并且讓用戶參與到產品設計和傳播的過程中。
�。ǘ├么髷祿⒕W上金融服務平臺。大數據指無法在一定時間范圍內用常規工具進行捕捉、管理和處理的數據集合。目前，越來越多的行業意識到大數據的重要性，結合互聯網加緊建設大數據平臺。對于郵政金融而言，可借助互聯網的優勢，依托信息技術部門，打造郵政大數據綜合服務平臺，有機結合各業務板塊的各種數據，并轉化為價值數據，進行數據挖掘和共享。有必要構建開放性、可擴展性的數據倉庫，打造基于數據云服務、應用云服務及基礎云服務的IT服務架構，夯實互聯網金融的數據基礎。同時，郵政金融要利用大數據，對用戶信息進行挖掘和研究，了解到消費者的需求，并及時調整經營方向。
�。ㄈ┙⒑没ヂ摼W化的經營模式。為了更好地應對互聯網的沖擊，在“互聯網+”時代找出一條適合郵政金融發展的道路，需要培養員工的互聯網金融思維，讓他們真正將網絡金融融入到日常工作中。因此，首先需要加強對郵政金融員工的培訓，培養他們的互聯網金融思維及互聯網時代的金融風險意識，以及網絡金融業務的操作流程。其次，需要設立相關的互聯網金融考核指標，如產品的網絡銷售占比、客戶的網絡銷售占比、流程的網絡化操作占比，對郵政金融的電子銀行及其他各個條線進行考核，以考核指標作為工作的動力。此外，需要利用自建金融生態平臺及大數據平臺，開展多種多樣的線上營銷活動，將理財經理、客戶經理、產品經理等引入線上平臺，將O2O的營銷模式轉變成強大的線上營銷優勢。
結語：互聯網的開放性增加了金融行業的運行效率，同時也給包括郵政金融在內的我國傳統金融行業帶來了不小的沖擊。在互聯網蠶食郵政金融利潤、影響郵政金融業務的趨勢下，郵政金融有必要抓住發展機遇，借助互聯網優勢，進軍互聯網金融業務。要充分掌握大數據等信息技術，搭建動態網絡金融服務平臺，變革自身組織管理模式，建立互聯網化的經營模式，實現線上和線下業務融合發展。
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