銀行案防合規心得體會
從某件事情上得到收獲以后，可以尋思將其寫進心得體會中，這樣就可以總結出具體的經驗和想法。但是心得體會有什么要求呢？以下是小編幫大家整理的銀行案防合規心得體會，僅供參考，大家一起來看看吧。
自農商銀行成功改制以來，農商銀行始終堅持服務“三農”業務拓展與風險防控并舉、防范風險與積極化解并重的策略，進一步轉變思想，改變觀念，增強信貸風險管理的前瞻性、主動性和針對性，由于業務的局限性，加強對信貸業務的風險掌控，提高信貸資產質量，取得較好效果。 健全風險流程控制建設，促進信貸業務健康發展。通過進一步健全風險流程控制建設，牢固樹立風險管理意識，確保貸款資產質量，促進信貸業務的持續健康發展。 加強信貸管理，防范潛在風險發生和不良貸款上升。認真落實貸款風險監測分析制度和新增不良貸款評審機制，建立了風險預警分析和定期通報制度，通過信貸風險預警及時發現問題，提前采取措施處理問題。及時有效地防控信貸風險，增強風險動態管理，防范潛在風險發生和不良貸款上升，為安全經營和效益提高打好基礎。 加強信貸資金管理。對每一筆貸款資金流向進行跟蹤監測，一經發現違規使用信貸資金，立即要求有關分支機構必須強制收回。隨時掌握和分析借款人信貸資金走向，及時改進風險防控措施。確保信貸資金安全。 建立健全激勵約束機制，按照崗位輪換制度，接管客戶經理按時對存量貸款風險進行排查，確定隱形不良貸款的貸款發放主責任人和管戶責任人，對不及時準確采集風險預警信號的，或因拖延、隱瞞上報風險預警信息，以及未及時處理風險預警信號或處理不當，造成風險加大或損失的，由接管客戶經理承擔相關風險責任。
風險是指不確定因素導致的概率性風險與損失，《巴塞爾協議》明確指出，銀行業經營面臨信用風險、市場風險、操作風險三大風險。作為農村基層金融機構—農村商業銀行，信貸工作目前仍主導著整個業務經營格局，因此，值此改革與發展的關鍵時期，農村商業銀行信貸工作如何轉變長期積聚的重經營輕管理思想，逐步擺脫不良資產困擾，進一步防化各類風險，降低信貸風險與損失的概率，已成為農村商業銀行業務經營工作的重中之重。
一、當前農商銀行信貸工作存在的問題
1、行業風險預警應急機制匱乏。一是縣級法人機構缺乏專業的行業風險評估人才，貸款行業統計缺乏專業性，主要依托省聯社的監管,整體信貸工作風險指導和早期預警滯后，風險防范不及時，行業綜合性貸款風險性比較突出。二是風險防范制度不健全。缺少行業風險防化制度與統一方案,風險防范化解措施實施不到位、制度執行不徹底，以致國有大型商業銀行信貸限制或禁止的客戶貸款較多流入農村商業銀行，這些貸款潛在風險較大，加之，農村商業銀行主要客戶群體面向農戶，信用貸款占比高，嚴重威脅著農村小金融機構信貸資產質量；
2、貸款“三查”制度執行弱化。主要體現在：一是貸前調查意識差，只片面強調貸款抵押擔保，有抵必貸，對借款人品質、能力、資本、抵押、環境缺乏科學的調查，還款來源重視度主次顛倒。且不少機構在辦理抵押（房產）過程中缺少風險意識,未充分考慮最近司法解釋關于借款人最低生活保障和貸款到期利息、訴訟、財產處置費用實現等因素,對抵押物未實行保險,貸款按評估價足額發放，加大了貸款風險概率，且房產抵押物的處置難度大。二是貸時審查把關不嚴。下列問題值得關注:第一,在強調審貸分離制度時,重程序輕實質,片面認為程序“合法”的貸款就是“合規”的貸款，忽視貸款“三性”原則，個別基層營業機構只追求規模擴張，缺少對信貸資金流向及賬戶的監測，失去了農商銀行“一次核定、余額控制、隨用隨貸、周轉使用”業務品種的品牌效應。第二，會計人員缺少獨立監督權，對信貸手續合法合規性監督、制約不力。三是貸后檢查講形式，只對借款人名義資產變動等表象作粗略檢查，而忽視借款人生產經營、資金動向、貸后擔保、訴訟等情況跟蹤調查，檢查方式單一，不深入,注重系統格式化貸后檢查，未能實質性發現問題；
3、信貸檔案管理不規范，檔案資源浪費嚴重。一是貸款檔案資料不齊全，“三查”記錄不詳細，導致客戶經理調動時借款戶經營信息在前后客戶經理間銜接不充分，給后續客戶經理信貸風險評估、預警及貸款管理帶來障礙。二是檔案信息利用不充分，信貸檔案年度裝訂成冊并歸檔后基本不用，信息資源嚴重浪費；
4、信貸資產質量反映不實。隨著農村商業銀行不良貸款管理工作的不斷加強，貸款“雙降”取得了較大進展，整體資產質量有所提高，但是仔細分析，部分資產質量仍不容樂觀，管理未實質性收效。操作規程未嚴格執行。貸款在辦理收舊貸新、借新還舊時具有隨意性，不良貸款未真正按五級分類認定，為完成不良貸款考核目標，一些營業機構貸款業務“三展兩轉”的情況較為普遍，造成資產質量反映不真實，掩蓋貸款管理實情；
5、目前信貸管理考核機制不健全，考核責、權、利不對等。部分營業機構只強化對客戶經理貸款管理的業務發展考核，未實行或完全實行對貸審機構、業務部門及基層負責人及信貸客戶經理信貸管理風險責任一對一的長期考核。造成信貸業務增速與信貸資產質量成周期性變化，信貸規模擴大和資產質量提高不同步，管理效益低，嚴重影響貸款管理質量的進一步提高。
二、防范信貸工作風險的方法與途徑
1、規范風險指導與控制流程，健全貸款進退機制。
一是按照評估、分解、執行三大控制流程，由上級管理機構建立風險研究評估部門，出臺信貸投向指導意見；縣級風險管理委員會根據指導意見，分解部門責任，根據自身區域經濟特點，落實產業信貸政策；各基層營業機構按照縣級管理機構制定的產業信貸政策，把握好客戶取向、品種取向，實施信貸營銷。
二是做好行業信貸投量的統計工作，落實專業統計人員，提高統計質量，為信貸風險調控提供完整、準確的參考資料。
三是健全信貸進退出機制，在信貸工作中，要一手抓開拓，一手抓風險防范，放得開、管得住、進得去、退得出，按照“重點支持、適度支持、限制和退出”的原則，抓住行業發展的周期性規律，逐步健全階梯式、程序化的貸款進退出機制；
2、培育良好信貸文化，提高信貸從業人員的整體素質。在信貸執業觀上，強化教育，培養信貸從業人員吃苦耐勞精神，提高敬業意識，民主決策，同時加強對借款人第一還款來源的分析與調查，積極營造“敢貸不濫貸、慎貸不惜貸”的信貸氛圍；
3、加強信貸檔案管理。一是要完善對信貸檔案的管理，建立客戶經理檔案管理責任制和考核制，并加強對檔案真實性的審查與監督，提高檔案信息的質量。
二是持續不斷地推進信貸檔案電子化、網絡化建設，加強對客戶間關聯信息的記載，在實現信貸資源共享的同時，提高信貸操作的透明度，有效防止借款關聯人在系統內“交叉貸款”、“借冒名貸款”等壘大戶行為，制止貸款發生連鎖風險。
4、健全貸款形態內外部監督機制，提高管理績效實質。一是按照《貸款通則》、《貸款分類指導思想》等有關制度規定對貸款嚴格實行五級分類，真實、全面、動態地反映貸款質量，揭示貸款的實際價值和風險程度。特別是對辦理收舊貸新、借新還舊或展期的貸款，要制定相應的規章制度，對凡是生產經營不正常、擔保抵押不足值、不能償付所欠貸款利息的，一律不得為其辦理收舊貸新、借新還舊或展期。二是建立和規范貸款質量信息披露制度。按照農村商業銀行改革的實質，規范信貸經營行為，實行貸款質量信息披露，把貸款的實際經營情況置于廣大股民、公眾的監督，增加信貸管理的透明度。
5、針對貸款風險的滯后性，農村商業銀行應實行信貸從業人員離任后續審計制度，時間可為一年，以進一步明確貸款決策、發放（或授信）者和后續管理者間的責任。二是建立決策失誤追究制，根據農村商業銀行改革后的信貸管理模式，應建立四個層次的問責制：
第一，董事會、高級管理層決策與執行問責制。
第二，貸審會、業務部門和分支機構行長(主任)審批問責制。
第三，信貸從業人員執行操作問責制。
第四，監事會、審計部門監督問責制。
在貸款管理的每一個環節實行嚴格的失誤追究制，實現制度約束與貸款控制并重。
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